Assurance santรฉ en Thaรฏlande : ce qu’un expatriรฉ doit savoir en 2026

L’assurance santé est l’un des investissements les plus judicieux que vous puissiez faire en tant qu’expatrié en Thaïlande. Dans ce guide, je vous présente vos options, ce qu’elles couvrent, ce qu’elles coûtent et comment trouver un plan qui vous protège vraiment quand vous en avez le plus besoin.

Si vous m’avez déjà rencontré, vous savez que je suis quelqu’un de pragmatique. C’est d’ailleurs pour cette raison que j’ai créé Thailand Starter Kit. Et je suis convaincu que souscrire une assurance santé en Thaïlande est l’une des décisions les plus sensées que vous puissiez prendre pour vous-même et vos finances.

En tant qu’expatrié en Thaïlande, vous vous demandez peut-être pourquoi souscrire une assurance santé. Le coût des soins dans le pays reste abordable, mais les dépenses peuvent grimper avec le temps, comme vous le découvrirez plus loin dans ce guide.

Mais acheter une assurance santé ne se résume pas à trouver le plan le moins cher du marché : l’essentiel est de s’assurer d’obtenir une couverture qui joue vraiment son rôle le jour où vous en avez besoin.

Cela dit, à la fin de ce guide, vous serez en mesure de restreindre vos choix d’assurance santé en tant qu’expatrié en Thaïlande et de commencer à contacter les bonnes compagnies pour obtenir des devis.

Si vous voulez passer directement à ma recommandation, jetez un œil à Cigna Global. La compagnie propose des plans d’assurance santé pour expatriés complets et flexibles. Même son offre de base inclut une limite annuelle d’1 000 000 USD, largement suffisante pour votre vie en Thaïlande.

L’état actuel de l’assurance santé en Thaïlande

Le marché de l’assurance santé en Thaïlande connaît une croissance rapide depuis quelques années. De plus en plus de personnes recherchent des plans qui ne couvrent pas seulement les frais d’hôpital, mais incluent aussi des programmes de bien-être et de prévention. Il ne s’agit plus seulement des urgences : les expatriés veulent une assurance qui les aide à rester en bonne santé pour profiter pleinement de leur vie en Thaïlande sur le long terme.

Dans le même temps, le gouvernement thaïlandais pousse vers une couverture santé universelle, mais les hôpitaux publics sont surchargés et le coût des soins privés continue d’augmenter. C’est pourquoi de nombreux expatriés optent pour une assurance santé privée.

Ma femme travaille dans un hôpital public à Bangkok, ce qui me donne droit à des soins gratuits. Malgré cela, j’ai quand même une assurance santé pour expatriés. Cela reste logique pour les raisons évoquées plus haut.

Cela dit, le secteur de l’assurance santé en Thaïlande évolue pour répondre à ces nouvelles attentes. Davantage de choix, une meilleure couverture et un accès plus simple façonnent la façon dont les expatriés choisissent leur assurance santé, et j’espère que la suite de ce guide vous aidera à faire le vôtre.

Pourquoi j’ai souscrit une assurance santé et comment j’ai choisi ma compagnie

Quand je suis arrivé en Thaïlande à 23 ans, je comptais uniquement sur une assurance voyage. Mon plan de secours consistait à rentrer en Allemagne pour me faire soigner en cas de problème médical sérieux. Cette stratégie n’a plus tenu au bout de cinq ans, une fois que j’ai atteint la durée maximale autorisée pour une assurance voyage.

Mon assureur suivant semblait d’abord parfait, mais est vite devenu intenable financièrement après une augmentation de prime de 30 %.

Pendant que je travaillais en Thaïlande, j’avais accès à la sécurité sociale thaïlandaise. Cela me limitait toutefois à un hôpital local mal noté, que je n’utilisais quasiment que pour des soins basiques comme obtenir des antibiotiques.

Les autres options d’assurance locale offraient une couverture insuffisante pour les hôpitaux internationaux que je préférais, même si la situation s’est nettement améliorée ces dernières années.

Tout cela m’a mené vers ACS.

J’ai d’abord choisi ACS parce que la compagnie proposait un plan non thaïlandais au prix du marché thaïlandais, en se concentrant sur l’Asie du Sud-Est. Ce positionnement régional permet à ACS de profiter des coûts de santé relativement bas de la région tout en offrant une couverture aux standards internationaux.

Les limitations de couverture détaillées de la compagnie, bien qu’elles paraissent contraignantes au premier abord, ont en réalité une utilité. Elles permettent de contourner le monopole hospitalier thaïlandais et d’éviter les hausses de prime imprévues qui touchent de nombreux plans internationaux.

ACS a récemment remplacé son plan spécifique à l’Asie du Sud-Est par un plan expatrié plus complet, qui conserve des tarifs raisonnables et des hausses prévisibles. Plutôt que d’offrir une couverture uniforme dans tous les établissements, la compagnie a mis en place un système à plusieurs niveaux basé sur les catégories d’hôpitaux.

Son niveau premium offre une excellente couverture pour les établissements haut de gamme comme l’hôpital Bumrungrad International, l’hôpital Medpark et le groupe Bangkok Hospital. Ses plans d’entrée de gamme conviennent, eux, aux expatriés soucieux de leur budget qui préfèrent des options plus abordables comme l’hôpital St. Louis ou l’hôpital Sukhumvit. ACS ne présente pas explicitement ses plans en ces termes, mais c’est essentiellement ainsi que fonctionne cette structure à niveaux dans la pratique.

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Astuce : pour choisir une assurance santé en Thaïlande, je recommande de prendre une police avec une couverture d’au moins 300 000 USD pour vous protéger en cas d’événement médical grave. Si le prix et les détails de couverture sont relativement faciles à vérifier, la réputation d’une compagnie en matière de gestion des sinistres demande une recherche plus approfondie. Consultez les avis en ligne et parcourez les groupes Facebook d’expatriés.

Vous devriez aussi travailler avec un courtier en assurance de confiance, capable de vous guider parmi les offres de plusieurs compagnies. Mais privilégiez un échange en personne plutôt que par email, car le courtier pourra ainsi mieux cerner votre situation et vos préoccupations spécifiques.

Les options d’assurance

D’après mon expérience, vous avez six options courantes d’assurance santé en tant qu’expatrié qui arrive ou vit déjà en Thaïlande. Les voici :

• Assurance santé pour expatriés
• Assurance santé thaïlandaise locale
• Assurance santé de groupe
• Assurance santé publique
• Assurance voyage pour la Thaïlande

Chacune a ses avantages et ses inconvénients. Voyons cela de plus près.

L’assurance santé pour expatriés

Les plans d’assurance santé pour expatriés sont conçus pour des personnes comme vous et moi, qui ont quitté leur pays d’origine pour vivre à l’étranger. Ces plans sont proposés par des compagnies d’assurance santé internationales, à la différence des compagnies thaïlandaises locales.

C’est de loin l’option la plus populaire chez les expatriés en Thaïlande. J’utilise moi-même une assurance santé pour expatriés. Voici ce qu’elles offrent :

• Couverture complète : la couverture et les plafonds sont de loin les plus complets, bien au-delà des plans d’assurance santé thaïlandais locaux.
• Couverture mondiale : vous bénéficiez d’une couverture internationale, pas seulement en Thaïlande. Vous pouvez donc conserver le même plan même si vous déménagez dans un autre pays.
• Clarté et simplicité : les plans d’assurance santé internationaux sont bien plus faciles à comprendre que les plans thaïlandais, car ils fonctionnent de la même manière que ceux de votre pays d’origine.
• Renouvellement à vie : de nombreuses compagnies d’assurance santé pour expatriés renouvellent votre police quel que soit votre âge. On parle de garantie à vie. Il est toutefois conseillé de souscrire avant 55 ans.
• Normes réglementaires plus strictes : les compagnies d’assurance santé internationales doivent respecter des réglementations étrangères, par exemple celles des États-Unis ou de l’Union européenne selon l’assureur, souvent plus strictes que la réglementation thaïlandaise. Vous risquez donc moins de vous voir exclu de votre plan ou de subir une forte hausse de prime simplement pour avoir fait une demande de remboursement.

Comme l’assurance santé pour expatriés vient avec des plafonds de couverture plus élevés, elle suffit pour les hôpitaux haut de gamme en Thaïlande comme Bumrungrad et Bangkok Hospital.

La couverture de l’assurance santé pour expatriés

La couverture globale d’une assurance santé pour expatriés, même avec un plan de base, suffit pour les expatriés en Thaïlande. Ces plans couvrent la majorité des soins médicaux en totalité, tant que vous restez sous votre plafond annuel, notamment :

• Les séjours en soins intensifs
• Le traitement du cancer
• Les évacuations
• Les frais de chirurgie
• Les médicaments
• Les chambres d’hôpital
• Les frais d’infirmerie

Cependant, les compagnies d’assurance santé pour expatriés peuvent appliquer des plafonds distincts pour certains soins mineurs, comme :

• Les soins ambulatoires (OPD)
• Les IRM
• Les soins infirmiers à domicile
• La kinésithérapie
• L’acupuncture

Pour les soins ambulatoires, certains plans d’assurance santé pour expatriés proposent des plafonds annuels, tandis que d’autres limitent le nombre de consultations autorisées par maladie.

Les zones de couverture de l’assurance santé pour expatriés

L’assurance santé pour expatriés offre généralement une couverture mondiale, mais elle peut exclure les États-Unis. Lors de ma propre recherche d’assurance, j’ai trouvé des plans qui me couvraient aux États-Unis, mais moyennant une prime bien plus élevée. J’ai donc préféré m’en passer.

De nombreux plans incluent aussi une couverture dans le pays d’origine. Vous pouvez ainsi rentrer chez vous pour vous faire soigner. C’est utile si vous préférez être traité dans un environnement familier ou entouré de votre famille.

Les options d’assurance santé pour expatriés

Vous avez plusieurs options d’assurance santé pour expatriés en Thaïlande.

Ma première recommandation est Cigna Healthcare. Même son plan standard inclut une limite annuelle d’1 000 000 USD, largement suffisante pour le système de santé thaïlandais.

Vous pouvez aussi personnaliser le plan selon vos besoins. Par exemple, choisir d’inclure ou non la couverture aux États-Unis, les soins ambulatoires, les bilans de santé, et bien plus. Cigna propose également des plans pour les retraités et accepte les expatriés de tous âges.

Il est également facile d’obtenir une préautorisation avec Cigna. Certains assurés rapportent que leur dossier médical est approuvé le jour même après un simple appel téléphonique.

Parmi les autres acteurs majeurs du marché :

• GeoBlue : reconnu pour sa couverture aux États-Unis
• Now Health : des plans abordables, mais dont le prix peut grimper après une demande de remboursement
• Foyer Global Health : plafonds de couverture illimités
• April International : des plans abordables avec des plafonds annuels bas, mais les préautorisations peuvent prendre de cinq à quinze jours ouvrés
• ACS : comme mentionné au début de ce guide, c’est ce que j’utilise moi-même grâce à des plans qui me couvrent suffisamment en Asie du Sud-Est

Il existe aussi d’autres bons plans pour les expatriés en Thaïlande, comme William Russell, Aetna, Passport Card, et bien d’autres. Vous pouvez utiliser notre outil de comparaison d’assurance santé Thailand Starter Kit pour un comparatif détaillé de chaque police.

Astuce : si vous ne voulez pas comparer vous-même, vous pouvez simplement vous adresser à un courtier. C’est d’ailleurs la méthode que j’utilise désormais pour souscrire mon assurance santé. En tant qu’expatrié en Thaïlande, vous pouvez contacter Carsten Creutzburg, un courtier en assurance allemand installé en Thaïlande. Il possède une excellente connaissance de l’assurance santé internationale. Lisez notre avis ici.

Les inconvénients de l’assurance santé pour expatriés

J’ai constaté que l’assurance santé pour expatriés pourrait être améliorée sur certains points. Elle comporte encore quelques inconvénients, notamment :

• Primes : l’option la plus coûteuse en matière d’assurance santé en Thaïlande. Comptez au moins 100 USD par mois, même pour un plan de base.
• Remboursements : faire une demande de remboursement est plus compliqué qu’avec une assurance thaïlandaise locale. Pour les soins ambulatoires, il faut parfois avancer les frais avant de vous faire rembourser.
• Assistance : les compagnies d’assurance santé pour expatriés n’ont pas toujours de bureau en Thaïlande. Pour les contacter, il faut souvent passer un appel international ou utiliser une application.
• Litiges : en cas de litige avec une compagnie d’assurance santé pour expatriés, vous devrez peut-être faire valoir votre réclamation à l’étranger, ce qui est bien plus compliqué à gérer. À ma connaissance, les litiges avec les assureurs locaux thaïlandais peuvent être traités en Thaïlande via l’Office of Insurance Commission (OIC), sans avoir besoin d’engager un avocat en Thaïlande.

Pour éviter ces inconvénients, mieux vaut souscrire une assurance santé pour expatriés auprès d’une compagnie fiable. Les primes sont plus élevées, mais vous rencontrerez moins de problèmes lors des remboursements, de l’assistance ou des litiges.

Cela dit, je trouve qu’il reste important de lire attentivement votre police d’assurance pour bien comprendre ce que vous souscrivez. D’après ce que j’ai observé, la plupart des litiges naissent de demandes de remboursement portant sur une exclusion.

Où souscrire une assurance santé pour expatriés

Vous pouvez souscrire une assurance santé pour expatriés de deux façons :

• Contacter directement la compagnie d’assurance
• Passer par un courtier international comme International Citizens Insurance

En passant par International Citizens Insurance, vous obtenez instantanément des devis pour les principaux plans d’assurance santé pour expatriés mentionnés plus haut. Vous pouvez également poser toutes vos questions à leurs courtiers internationaux.

Vous pouvez aussi remplir notre formulaire d’assurance santé pour obtenir des conseils et des devis auprès de nos courtiers partenaires spécialisés dans l’assurance santé pour expatriés. Soyez rassuré : mon équipe vérifie chacun de nos courtiers partenaires. Et je ne recommande que des courtiers que j’utiliserais moi-même à votre place.

Gardez toutefois à l’esprit que vous ne pouvez souscrire une assurance santé pour expatriés que via un courtier basé hors de Thaïlande. L’une des principales raisons est que l’OIC n’autorise les courtiers établis en Thaïlande qu’à vendre de l’assurance santé locale.

L’assurance santé locale

Les compagnies d’assurance internationales présentes en Thaïlande proposent aussi de l’assurance locale, notamment AXA, Allianz, AIA et Luma, pour n’en citer que quelques-unes.

Voici un résumé des raisons pour lesquelles vous pourriez opter pour une assurance santé thaïlandaise locale :

• Prix plus bas : l’assurance locale coûte moins cher que l’assurance internationale. En contrepartie, la couverture, y compris les plafonds et la zone géographique, est aussi plus limitée.
• Remboursement : les compagnies d’assurance santé locales en Thaïlande proposent la facturation directe dans la plupart des hôpitaux du pays. Vous pouvez vous rendre dans n’importe quel hôpital de leur réseau et laisser l’assurance régler directement l’établissement, y compris pour les soins ambulatoires. Il suffit de présenter votre carte à l’enregistrement ; l’hôpital et l’assureur s’occupent du reste.
• Assistance sur place : selon l’assureur choisi, un agent peut parfois vous rendre visite en personne en cas d’hospitalisation et vous apporter un soutien sur place.

La couverture de l’assurance santé locale

La couverture de la plupart des plans d’assurance santé locale privée fonctionne différemment de ce qu’on connaît en Occident. Elle peut aussi prêter à confusion, car elle repose sur des plafonds par prestation, des plafonds par maladie ou des plafonds annuels.

Les plafonds par prestation

Au lieu de plafonds annuels, ces plans fonctionnent avec des plafonds par prestation. En parcourant les plans d’assurance santé locaux, vous trouverez une liste de plafonds de couverture pour différents frais hospitaliers, tels que :

• Les honoraires médicaux
• Les examens d’imagerie
• Les chambres d’hôpital
• Les frais de chirurgie
• Les séjours en soins intensifs

Par exemple, votre plan peut avoir un plafond global d’1 million de THB, mais limiter les frais de chirurgie à 100 000 THB, les frais d’hospitalisation à 80 000 THB, et la chambre et les repas à 8 000 THB par jour.

Selon le montant facturé par l’hôpital pour chaque acte, vous pourriez donc devoir payer une partie de votre poche.

Les plafonds par maladie

En complément des plafonds par prestation, les plans d’assurance santé locale incluent des plafonds par maladie, c’est-à-dire le montant total versé pour chaque maladie. Cette formule gagne en popularité.

Les plafonds annuels

Certaines compagnies d’assurance santé locales commencent aussi à proposer des plans avec des plafonds annuels, comme les assurances pour expatriés.

Sachez que même les plans locaux avec plafond annuel ou par maladie peuvent inclure des limites sur les honoraires médicaux, les chambres d’hôpital et les frais d’hospitalisation. Lisez donc bien votre contrat.

Les options d’assurance santé locale

Vous avez le choix parmi de nombreux plans d’assurance santé locaux en Thaïlande. L’offre de plans privés locaux est large, avec des plafonds de couverture variés. Certains ne sont pas très complets, mais restent abordables.

Parmi les options populaires :

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• Plan autonome auprès d’une compagnie d’assurance santé privée : vous pouvez souscrire un plan autonome auprès d’une compagnie locale, mais le fonctionnement varie d’un assureur à l’autre.
• Couverture complémentaire via une assurance-vie : c’est une façon courante pour les Thaïlandais d’obtenir une assurance santé. Ils souscrivent une assurance-vie et reçoivent une assurance santé intégrée au contrat auprès de compagnies comme AIA. La situation est assez similaire pour l’assurance santé en Indonésie actuellement.
• Les banques thaïlandaises : les banques en Thaïlande proposent elles aussi de l’assurance santé, mais la plupart du temps sous forme d’option ajoutée à une assurance-vie. Cette formule n’est accessible qu’aux Thaïlandais, car il est difficile pour un expatrié d’obtenir une assurance-vie auprès d’une banque thaïlandaise.

Une compagnie d’assurance santé locale privée que je recommande souvent est Luma.

Ce plan s’adresse aux expatriés et fonctionne comme une assurance santé pour expatriés. Il offre des plafonds annuels allant de 5 millions à 50 millions de THB, de quoi couvrir même les soins médicaux les plus coûteux en Thaïlande. Luma s’est aussi associé à de nombreux hôpitaux privés haut de gamme, notamment :

• Bumrungrad
• Bangkok Hospital
• Samitivej

Vous pouvez également choisir une couverture internationale avec Luma.

Parmi les autres acteurs majeurs du marché local :

• AXA
• AIA
• LMG
• Muang Thai
• Aetna, désormais rachetée par Allianz

Vous pouvez comparer ces plans locaux et les souscrire via un courtier local nommé CheckDi.

Les inconvénients de l’assurance locale

La couverture locale présente aussi certaines limites :

• Couverture par rapport à la prime : l’assurance locale est plus chère que l’assurance pour expatriés en termes de couverture par rapport à la prime. Par exemple, vous pourriez payer 42 000 THB par an pour un plan local qui verse au maximum 500 000 THB par maladie. À l’inverse, l’assurance pour expatriés coûte plus cher, mais offre des plafonds bien plus élevés, jusqu’à 35 000 000 THB par an, avec une couverture internationale incluse.
• Plafonds de couverture : bien que l’assurance locale soit abordable, le montant de couverture reste bien inférieur à celui de l’assurance pour expatriés.
• Réglementation moins stricte : les compagnies d’assurance santé locales suivent la réglementation thaïlandaise, souvent moins stricte que celle des pays occidentaux. Elles peuvent parfois augmenter votre prime après un sinistre coûteux, voire mettre fin à votre couverture.
• Exclusions : évitez les accidents de moto, car la couverture n’est pas toujours garantie.
• Zone de couverture : vous ne pouvez pas conserver votre plan si vous quittez la Thaïlande.

Pour ces raisons, l’assurance santé privée locale reste un bon choix si votre budget est limité et que vous savez précisément ce que vous voulez.

Avec une bonne assurance locale privée, vous bénéficiez de plafonds de couverture plus élevés. Les primes, elles, se rapprochent de celles de l’assurance internationale.

Où souscrire une assurance santé locale

Comme pour l’assurance pour expatriés, vous pouvez souscrire une assurance santé locale directement sur le site de la compagnie d’assurance.

Comme la majorité des clients sont thaïlandais, le service client en anglais fait souvent défaut, sauf chez les assureurs qui ciblent spécifiquement les expatriés, comme Luma.

Vous pouvez aussi passer par un courtier local en assurance santé.

Je recommande CheckDi. C’est une plateforme unique qui vous permet de comparer les plans locaux les uns aux autres. Vous pouvez aussi échanger avec l’un de leurs courtiers pour plus de détails.

L’assurance de groupe

L’assurance de groupe se divise en deux catégories :

• l’assurance de groupe familiale
• l’assurance de groupe professionnelle

L’assurance de groupe familiale

En souscrivant une assurance de groupe familiale, vous pouvez bénéficier d’une remise si vous assurez trois membres de votre famille ou plus. Les remises varient de 5 % à 10 %.

Le principal inconvénient de l’assurance de groupe est que si le nombre de personnes couvertes tombe sous le minimum requis, vous ne pouvez généralement plus renouveler la police.

C’est un problème pour les personnes âgées avec des soucis de santé, qui se retrouvent alors sans couverture médicale.

L’assurance de groupe professionnelle

Autre option, l’assurance de groupe professionnelle. Si vous dirigez une entreprise en Thaïlande, vous pouvez souscrire une assurance de groupe pour vous-même et vos employés auprès de compagnies d’assurance santé locales.

Ces plans coûtent moins cher que les plans individuels et vous permettent de réduire les impôts de votre entreprise. D’après ce que j’ai pu observer, la couverture n’est pas assez complète pour en faire votre assurance principale, mais c’est un avantage appréciable pour vos employés.

C’est surtout le niveau de couverture ambulatoire qui retient l’attention des employés.

En revanche, si vous gérez une équipe de travailleurs à distance, vous ne pouvez pas obtenir de plan de groupe auprès des assureurs locaux. Il vous faut alors des plans internationaux.

Remote Health est un bon choix. Il s’agit d’une assurance internationale pour nomades numériques et travailleurs à distance. Elle offre une couverture mondiale avec une limite annuelle d’1 500 000 USD.

Elle est bien plus complète que les plans locaux, mais aussi plus chère.

Pour en savoir plus, consultez notre guide de l’assurance santé de groupe.

L’assurance publique

Vous avez accès à deux grandes options d’assurance publique en Thaïlande :

• La sécurité sociale
• La couverture santé universelle

Voyons chacune d’elles.

La sécurité sociale

Si vous travaillez légalement en Thaïlande, vous êtes automatiquement couvert par la sécurité sociale.

Votre employeur prélève chaque mois 5 % de votre salaire brut au titre de la sécurité sociale, dans la limite de 750 THB.

Avec la sécurité sociale, vous pouvez recevoir des soins et des médicaments gratuitement en vous rendant dans votre hôpital de sécurité sociale désigné, muni de votre carte de sécurité sociale et de votre passeport.

Vous pouvez choisir trois hôpitaux au sein du réseau de la sécurité sociale. Celle-ci sélectionnera ensuite un établissement en fonction de votre choix. À Bangkok seulement, vous avez plus de 40 hôpitaux parmi lesquels choisir.

Si la sécurité sociale offre des soins gratuits, la qualité et les temps d’attente posent parfois question, en raison des longues files d’attente à l’hôpital. Beaucoup d’expatriés que je connais, moi y compris, préfèrent s’en passer et se tourner entièrement vers l’assurance privée pour éviter de perdre une journée entière à l’hôpital.

Pour en savoir plus, consultez notre guide de la sécurité sociale en Thaïlande.

La couverture santé universelle

La couverture santé universelle thaïlandaise est connue sous le nom de « régime des 30 bahts ». Ce dispositif permet d’obtenir un traitement complet dans l’hôpital désigné pour seulement 30 THB. Le régime des 30 bahts est réservé aux Thaïlandais sans sécurité sociale ou aux fonctionnaires.

Vous êtes peut-être tenté de passer votre chemin à ce stade, mais attendez une seconde. Bien sûr, vous n’êtes probablement pas thaïlandais. Mais pourriez-vous le devenir ? Tout à fait. C’est un processus qui prend quelques années et coûte l’équivalent d’une année de primes d’assurance santé, mais c’est tout à fait envisageable. La première étape consisterait à devenir résident permanent. Et pendant que les démarches suivent leur cours, mieux vaut trouver une couverture alternative en attendant, alors poursuivez votre lecture.

Pour en savoir plus : Le système de santé en Thaïlande : un guide pour les expatriés

L’assurance voyage

Certaines compagnies d’assurance proposent une couverture de courte durée sous forme d’assurance voyage.

Cette couverture de courte durée peut aller de quelques semaines à quelques années. Il est préférable de souscrire une assurance voyage avant votre arrivée en Thaïlande, sans quoi vos options seront plus limitées. Les tarifs de l’assurance voyage sont bien plus attractifs que ceux d’une couverture à long terme.

En optant pour une assurance voyage, vous vous exposez toutefois à quatre problèmes potentiels :

1. Les compagnies d’assurance voyage évitent de prendre en charge des soins de longue durée coûteux. Si vous avez besoin de soins prolongés, elles peuvent vous rapatrier et vous transférer vers le système de sécurité sociale de votre pays d’origine.
2. Les compagnies d’assurance voyage tendent à couvrir principalement les soins d’urgence. Vous êtes donc couvert pour les accidents ou maladies nécessitant une prise en charge immédiate.
3. L’assurance voyage ne couvre généralement que six mois maximum.
4. Comme l’assurance voyage est conçue pour les voyageurs, si l’assureur découvre que vous vivez sur place plutôt que d’y voyager, il pourrait rejeter votre demande de remboursement.

Réservez donc l’assurance voyage aux séjours courts ou aux vacances en Thaïlande. Pour le reste, mieux vaut opter pour une assurance santé de long terme afin d’être couvert en cas de problème médical grave.

Consultez notre guide de l’assurance voyage pour en savoir plus.

Les soins de santé gratuits en Thaïlande

Il existe un cas où vous pourriez bénéficier d’une assurance santé gratuite en Thaïlande : si votre conjoint thaïlandais travaille pour le gouvernement thaïlandais. Dans ce cas, vous auriez accès à des soins gratuits à l’hôpital Chulalongkorn en tant que conjoint. Vos consultations, vos médicaments et tous vos traitements seraient pris en charge en totalité. Si vous avez des enfants, ils seraient également couverts en totalité.

L’assurance santé pour les retraités

Les retraités ont des options d’assurance santé limitées, car de nombreuses compagnies n’acceptent plus de nouveaux assurés au-delà de 60 ans. Il devient également plus difficile de trouver une compagnie qui accepte les personnes de plus de 70 ans.

Si elles acceptent votre dossier, attendez-vous à des primes plus élevées, pouvant dépasser 100 000 THB par an.

Les retraités disposent de moins d’options de compagnies, locales comme internationales, offrant des plans suffisamment complets.

Cigna Global, par exemple, propose un plan senior conçu spécifiquement pour les expatriés retraités vivant à l’étranger.

En plus d’une couverture internationale et d’une limite annuelle d’1 000 000 USD, ce plan accepte les expatriés de tous âges. Vous pouvez y souscrire à n’importe quel âge et continuer à le renouveler.

Cigna couvre également les soins ambulatoires et les médicaments pour les affections préexistantes comme l’hypertension, le diabète de type 2, l’arthrite, et bien d’autres.

En complément de Cigna Global, vous pouvez consulter les plans pour retraités proposés par les compagnies d’assurance locales. Ces plans sont conçus pour répondre aux exigences du visa retraite thaïlandais. Les plafonds de couverture peuvent donc varier selon les exigences du visa.

Plus abordable que Cigna Global, mais aussi moins complet. Les plafonds de couverture sont par exemple bien plus bas, avec généralement une franchise élevée d’au moins 100 000 THB.

Si c’est votre choix, jetez un œil à Luma Long Stay Care.

Trouver le meilleur plan d’assurance

Quand vous recherchez un plan d’assurance, mon conseil est de ne pas vous focaliser uniquement sur l’option la moins chère.
Mieux vaut prendre en compte :

• Les plafonds de couverture : je vise toujours une limite annuelle de 35 000 000 THB pour être sûr que mon assurance couvre tout, même les traitements les plus coûteux en Thaïlande.
• La zone de couverture : en plus de la Thaïlande, votre plan devrait idéalement couvrir les pays que vous visitez régulièrement. Au minimum, il devrait inclure une couverture d’urgence à l’étranger.
• Les exclusions : y a-t-il des exclusions à connaître ? Avez-vous une maladie chronique ou pratiquez-vous des activités qui ne sont pas couvertes ?
• La garantie de renouvellement : l’assureur continuera-t-il à vous couvrir si vous êtes diagnostiqué d’une maladie chronique, si vous faites trop de demandes de remboursement ou si vous réclamez un montant élevé ?
• La réputation de la compagnie : renseignez-vous à l’avance sur la réputation de l’assureur. Est-il facile à contacter ? Augmente-t-il ses primes de façon significative chaque année ? Quel est le retour d’expérience des autres assurés ?
• Lire les petits caractères : vous serez peut-être tenté de sauter cette étape, mais elle est essentielle, car elle contient des détails importants sur votre plan.

Pour ces raisons, le plan qui vous convient peut coûter plus cher, mais il vaut mieux cela qu’un plan qui vous laisse sans couverture suffisante au moment où vous en avez le plus besoin. Vous trouverez plus d’informations dans la section ci-dessous, « Les plans d’assurance santé expliqués ».

Si vous ne souhaitez pas faire vos propres recherches, un bon courtier peut vous aider.

Les meilleures compagnies d’assurance santé pour les expatriés en Thaïlande

En préparant ce guide, j’ai recensé plus de 100 compagnies proposant de l’assurance santé aux expatriés en Thaïlande. Faute de temps, je ne peux pas toutes les lister.

De plus, chaque compagnie a ses propres avantages et inconvénients. Certains plans coûtent plus cher que d’autres, mais offrent une meilleure couverture ou des remboursements plus simples. D’autres compagnies proposent un plan qui paraît excellent sur le papier, mais annulent votre couverture si vous faites trop de demandes de remboursement.

Cela dit, voici une liste de compagnies d’assurance en Thaïlande populaires auprès des expatriés. Certaines le sont plus que d’autres, alors passons-les en revue.

Cigna Healthcare

Cigna Healthcare est l’une des plus grandes compagnies d’assurance santé. Ses plans sont populaires auprès des expatriés, pas seulement en Thaïlande, mais dans le monde entier.

Points clés à retenir

• Un bon plan d’assurance santé global pour les expatriés en Thaïlande
• Plafond de couverture annuel de 35 000 000 THB
• Couverture globale complète
• De nombreuses possibilités de personnalisation du plan
• Bon plan senior, qui selon nous fait partie des meilleurs du marché pour les retraités
• Processus de remboursement simple en une journée
• Légèrement plus cher que d’autres plans

Cigna propose des plans flexibles. Vous pouvez personnaliser votre couverture, ajouter des options, choisir vos zones de couverture, et bien plus.

Le plan de base de Cigna offre une couverture de 35 000 000 THB, largement suffisante pour les expatriés en Thaïlande.

Cigna propose aussi un plan Cigna Close Care, une autre option abordable. Ce plan n’offre toutefois que 15 000 000 THB de couverture, et vous ne pouvez choisir qu’un seul pays de couverture.

Luma

Luma propose de nombreux plans d’assurance santé locale. L’un de ses principaux plans pour expatriés en Thaïlande, Hi5 Health Insurance, offre une couverture de 5 000 000 THB. Ce montant est certes inférieur à celui de Cigna, mais reste suffisant.

Points clés à retenir

• Une option plus abordable que Cigna, tout en restant complète
• Plafond de couverture suffisant de 5 000 000 THB
• Facturation directe avec de nombreux hôpitaux thaïlandais
• Possibilité d’obtenir une couverture pour d’autres pays de l’ASEAN (plan Zone C)
• Possibilité d’augmenter votre plafond de couverture jusqu’à 50 000 000 THB

Pour davantage de couverture, il existe aussi une formule PRIME, avec un plafond de 50 000 000 THB par an.

Luma propose plusieurs zones de couverture. Pour les expatriés en Thaïlande, la Zone C est l’option la plus adaptée. Elle ne couvre toutefois pas ces pays d’Asie :

• Le Japon
• Hong Kong
• Singapour
• Taïwan

Pour profiter pleinement de la facturation directe, vous devez également vous rendre dans un hôpital de leur réseau. La plupart se trouvent à Bangkok, mais certains sont aussi présents dans d’autres provinces.

Foyer Global Health

C’est peut-être la première fois que vous entendez parler de Foyer Global Health. Pourtant, cette compagnie d’assurance santé propose d’excellents plans pour les expatriés.

Points clés à retenir

• Leurs plans incluent une couverture ambulatoire même dans les formules de base, ce qui est rare chez les autres compagnies.
• Couverture illimitée
• Possibilité de les contacter à l’avance pour qu’ils règlent l’hôpital directement
• Basée au Luxembourg, ce qui peut rendre les contacts depuis la Thaïlande moins pratiques
• Un bon rapport qualité-prix dans l’ensemble

J’ai découvert Foyer pour la première fois grâce à notre courtier partenaire à Bangkok. Il s’est lui-même assuré chez Foyer. Après une opération du genou à Bangkok Hospital, Foyer a pris en charge l’intégralité des frais. C’est donc une autre bonne option pour les expatriés en Thaïlande.

L’un des points forts de Foyer est que ses plans de base incluent la couverture ambulatoire, difficile à trouver chez les compagnies qui couvrent les expatriés en Thaïlande.

Toutefois, étant basée au Luxembourg, la mise en place de la facturation directe dans les hôpitaux thaïlandais peut s’avérer compliquée, notamment pour les soins ambulatoires.

GeoBlue

Si vous êtes originaire des États-Unis, vous connaissez peut-être déjà GeoBlue. C’est un partenaire de Blue Cross, le plus grand réseau d’assurance santé aux États-Unis.

Points clés à retenir

• L’un des meilleurs plans pour ceux qui ont besoin d’une couverture aux États-Unis
• Plus abordable que d’autres plans offrant la même couverture aux États-Unis
• En tant que partenaire de Blue Cross, vous accédez à leur vaste réseau américain
• Si vous pouvez vous passer de la couverture aux États-Unis, mieux vaut choisir un autre plan

GeoBlue est populaire auprès des expatriés américains qui ont besoin d’une couverture aux États-Unis. La compagnie est en effet moins chère que d’autres assureurs santé, tout en donnant accès à son immense réseau de santé américain.

Cependant, à notre avis, les plans de GeoBlue perdent de leur intérêt si vous pouvez vous passer de la couverture aux États-Unis.

ACS

ACS propose de l’assurance santé pour les particuliers, les familles et les groupes qui vivent ou voyagent en Thaïlande et en Asie du Sud-Est. Parmi ces plans figurent l’assurance médicale voyage, l’assurance expatrié, l’assurance affaires internationale et l’assurance médicale étudiante.

Points clés à retenir

• Tous les plans offrent le choix entre 500 000 USD et 1 million d’USD de couverture
• Trois plans au choix : Bronze, Argent et Or
• Couvre un large éventail d’expatriés, professionnels, étudiants et retraités inclus
• Économique, mais sans couverture pour les évacuations médicales d’urgence

Le plan Health in Asia d’ACS est souscrit auprès de MGEN Portugal et administré à Bangkok par Euro-Center. Il vous offre une couverture santé à prix raisonnable en Thaïlande, au Cambodge, au Laos, au Vietnam, au Myanmar, en Indonésie, en Malaisie, aux Philippines et à Taïwan. Vous ne serez en revanche pas couvert à Singapour.

Si vous voyagez en dehors de cette région, vous pouvez également bénéficier d’une couverture santé en Europe, pour un maximum de 120 jours consécutifs.

Pour aller plus loin : ACS Health Insurance : un avis d’expatriés pour les expatriés

LMG

LMG propose deux plans d’assurance santé locale pour expatriés : Long Stay Visa Plus, et Long Stay Visa Plus Premium Plan 100 000 USD.

Points clés à retenir

• Plan d’assurance santé abordable pour les expatriés en Thaïlande
• De nombreux plans disponibles selon les besoins de couverture
• Des plans adaptés à ceux qui préparent un visa retraite thaïlandais
• Abordable, mais avec une couverture globale plus limitée que d’autres plans

LMG convient aux expatriés qui ont besoin d’une assurance santé pour leur visa ou aux retraités qui recherchent une couverture pour les soins majeurs.

Ces plans sont accessibles à toute personne de moins de 80 ans et renouvelables jusqu’à 100 ans. Les primes restent aussi plus abordables que celles d’autres assureurs pour les plus de 60 ans.

Le principal inconvénient est la franchise élevée, qui démarre à 100 000 THB.

À noter : l’activité assurance de LMG a été rachetée par Chubb en 2025 et est en cours d’intégration à Chubb Samaggi, ce qui peut modifier le nom des plans. Vérifiez les détails actuels du plan lors de votre demande de devis.

Pour souscrire un plan auprès de LMG, mieux vaut passer par un courtier local afin de bien comprendre ce que vous obtenez. Nous recommandons CheckDi, qui vous permet aussi d’explorer d’autres plans d’assurance thaïlandais locaux.

Comparer les plans d’assurance santé thaïlandais

Les sites de comparaison vous permettent de rechercher des plans d’assurance à l’aide de filtres, plutôt que de comparer manuellement des brochures commerciales ou des tableaux Excel de courtiers.

Vous pouvez aussi remplir des questionnaires médicaux et faire une demande de plan en ligne.

Assurance pour expatriés

Si vous souhaitez explorer les plans d’assurance pour expatriés, vous pouvez utiliser le service de comparaison d’International Citizens Insurance. Ce sont des courtiers internationaux capables de fournir en une fois des devis auprès de plusieurs grandes compagnies offshore.

En cas de question ou de doute, vous pouvez leur demander conseil. Ils peuvent vous suggérer un plan que vous auriez manqué durant vos recherches.

Assurance locale

CheckDi propose un site de comparaison complet des plans d’assurance santé locaux en Thaïlande. Si vous cherchez un plan agréé en Thaïlande et libellé en bahts, c’est une adresse incontournable.

C’est une société de courtage agréée en Thaïlande. Elle vous laisse mener vos propres recherches à votre rythme, en comparant facilement les avantages et les coûts de chaque plan en ligne, avant d’échanger avec l’un de leurs agents.

Le site couvre les principales compagnies d’assurance et :

• Les trie par prix
• Permet de les filtrer par niveau de couverture
• Fournit des détails sur les plafonds de couverture
• Affiche des notes éditoriales pour chaque compagnie.

Ils font également office de courtiers et disposent d’une équipe anglophone capable de répondre à vos questions.

Comment souscrire une assurance santé en Thaïlande

Souscrire une assurance en Thaïlande fonctionne comme dans la plupart des autres pays, avec les étapes suivantes :

• Formulaire en ligne : vous remplissez un formulaire en ligne. Un courtier ou un commercial vous recontacte ensuite avec des devis et des options.
• Questionnaire d’assurance : chaque compagnie a son propre questionnaire portant sur vos antécédents de santé et vos maladies. Si vous mentez, votre couverture peut être annulée.
• Paiement : vous pouvez régler votre assurance en ligne. Je recommande le virement bancaire, qui offre généralement les frais de transfert les plus bas.
• Réception de la carte d’assurance : une carte d’assurance santé vous sera ensuite envoyée. Vous pourrez alors commencer à utiliser vos garanties.

Vous pouvez souscrire via un courtier ou directement auprès de la compagnie d’assurance. Vous obtiendrez le même plan au même prix.

Pour commencer à souscrire une assurance santé en Thaïlande, vous pouvez utiliser notre page de comparaison d’assurance santé. Une fois votre plan choisi, remplissez le formulaire pour démarrer immédiatement le processus de souscription.

Astuce : certaines compagnies vous demandent si d’autres assureurs vous ont déjà refusé. Si vous pensez risquer un refus de la part de certaines compagnies, faites vos demandes auprès de toutes en même temps. Ainsi, aucune ne pourra vous refuser sous prétexte qu’un autre assureur l’a déjà fait.

L’assurance santé obligatoire pour le visa retraite

Une assurance santé est obligatoire si vous souhaitez prendre votre retraite en Thaïlande avec un visa retraite.

Vous pouvez opter pour une assurance internationale ou locale, à condition qu’elle offre un plafond de couverture d’au moins 3 000 000 THB (100 000 USD), incluant la couverture COVID-19.

Luma Long Stay Care est un bon plan à ce titre. En plus d’être abordable, il respecte les nouvelles réglementations du visa retraite afin de s’assurer que ses plans satisfont aux exigences.

Ce plan est aussi accessible aux personnes de moins de 79 ans et renouvelable jusqu’à 90 ans.

Sachez que les plans d’assurance pour le visa retraite en Thaïlande viennent avec une franchise élevée, comprise entre 20 000 THB et 200 000 THB. Un bilan de santé peut également être requis si vous avez plus de 65 ans.

Cela dit, il est prudent de souscrire une assurance santé avant d’en avoir besoin. En effet, des problèmes graves peuvent survenir sans avertissement préalable, et vous empêcher ensuite d’obtenir une couverture à cause d’une condition préexistante.

Questions fréquentes

Voici une liste de questions fréquemment posées par les expatriés vivant en Thaïlande à propos de l’assurance santé.

Faut-il passer par un courtier pour souscrire une assurance santé en Thaïlande ?

Trouver un courtier en assurance en Thaïlande est simple. Et le tarif obtenu via un courtier est identique à celui proposé directement par la compagnie d’assurance.

Passer par un courtier signifie avoir une personne supplémentaire à qui parler avant de signer, et une autre à qui vous adresser en cas de problème après la signature.

Voici pourquoi passer par un courtier peut valoir le coup :

• Comparer plusieurs plans à la fois : un courtier peut vous proposer un éventail de plans bien plus large qu’une seule compagnie.
• Aider à choisir un plan : si vous avez besoin d’aide pour choisir, il peut vous détailler ce qui convient le mieux à votre situation.
• Aider en cas de remboursement ou de litige : les courtiers offrent un soutien supplémentaire pour les remboursements ou les litiges. Au-delà des détails de votre dossier, le résultat peut aussi dépendre de leur relation avec l’assureur. Le volume d’affaires qu’un courtier apporte à un assureur, et l’importance que l’assureur accorde à cette relation, peuvent faire toute la différence.

Un point à garder à l’esprit : les commissions des courtiers sont récurrentes. Chaque année où vous restez client, ils perçoivent entre 10 % et 15 % de votre prime. Si vous passez directement par la compagnie d’assurance, c’est elle qui conserve cette commission.

Les courtiers ont donc intérêt à vous vendre un plan et à vous garder comme client sur le long terme. Cette commission récurrente leur donne un intérêt financier à bien vous accompagner dans vos démarches d’assurance.

En théorie, les courtiers sont neutres et agissent dans votre intérêt. En pratique, en Thaïlande, cela n’est vrai que pour les bons courtiers, pas toujours pour les autres. D’où l’importance de choisir un courtier compétent qui agit réellement dans votre intérêt.

Si vous avez besoin d’aide pour trouver un bon courtier, vous pouvez contacter notre courtier partenaire, qui pourra vous conseiller et vous suggérer différents plans internationaux adaptés à vos besoins.

Pour en savoir plus, consultez notre guide approfondi des courtiers en assurance en Thaïlande.

Bon à savoir : si vous n’êtes pas satisfait du service de votre courtier, sachez que vous pouvez en changer sans changer de plan d’assurance.

Quel plafond de couverture faut-il viser ?

Si je devais souscrire une nouvelle assurance aujourd’hui, je viserais au moins 15 millions de THB de couverture. Pour un plan expatrié, cela représenterait environ 500 000 USD.

Pour expliquer d’où vient ce chiffre, prenons l’exemple de l’hôpital Bumrungrad. C’est l’un des établissements les plus réputés de Thaïlande, et ses tarifs reflètent la qualité des soins et le niveau de confort proposés.

Le cas le plus coûteux dont j’ai eu connaissance concernait une opération cardiaque suivie d’un séjour hospitalier total de six mois. La facture s’est élevée à 12 000 000 THB. La majeure partie de cette somme a été atteinte dès les premières semaines en soins intensifs, facturées environ 500 000 THB par jour.

Aucun courtier à qui j’ai parlé ne connaît de cas ayant dépassé 16,5 millions de THB de frais.

À l’autre extrémité, gardez en tête ce que le gouvernement thaïlandais considère comme une couverture minimale. Le régime de sécurité sociale thaïlandais offre un plafond de 2 millions de THB, soit la couverture santé dont bénéficie chaque employé de 7-Eleven. Il vaut mieux ne pas descendre en dessous de ce montant.

Puis-je utiliser l’assurance santé de mon pays d’origine ?

Tout dépend de votre nationalité.

Certains pays d’Europe de l’Ouest couvrent leurs citoyens où qu’ils vivent dans le monde, y compris en Thaïlande. Je l’ai découvert grâce à mon ami belge, Pascal. Le gouvernement belge le rembourse pour les soins médicaux et dentaires reçus en Thaïlande, sous certaines conditions.

Après avoir reçu ses soins, il doit d’abord téléverser tous les documents dans le système de santé belge. Quelqu’un vérifie alors les documents et les factures médicales, puis compare le coût en Thaïlande à ce que le même acte coûterait en Belgique.

Si le prix en Belgique est plus élevé que ce qu’il a payé en Thaïlande, il est remboursé à 100 %. Si le coût en Belgique est inférieur à ce qu’il a payé en Thaïlande, il n’est remboursé qu’à hauteur de ce montant belge.

Il peut même obtenir un second avis de médecins belges en téléversant ses dossiers médicaux thaïlandais dans le système de santé belge.

Il y a toutefois une réserve. Cette solution fonctionne bien pour lui parce qu’il occupe un poste commercial à faible risque à Bangkok, passant l’essentiel de son temps au bureau ou en rendez-vous avec des clients internationaux. S’il travaillait sur une plateforme pétrolière à Rayong, il aurait besoin d’une assurance complémentaire, car le gouvernement belge ne le couvrirait pas pour les accidents dans ce cas : le poste serait trop risqué.

Renseignez-vous donc sur la couverture éventuelle offerte par votre gouvernement d’origine, et demandez-vous si elle suffit pour votre vie en Thaïlande. Si oui, tant mieux. Sinon, envisagez une assurance complémentaire, expatriée ou thaïlandaise locale.

Cela dit, à ma connaissance, ce n’est pas le cas de la plupart des expatriés.

Puis-je souscrire une assurance santé une fois en Thaïlande ?

Vous pouvez souscrire une assurance santé aussi bien depuis la Thaïlande que depuis l’étranger.

La seule assurance que vous devez obligatoirement souscrire en Thaïlande est celle liée à la sécurité sociale, mise en place par votre employeur.

La Thaïlande propose-t-elle des soins de santé gratuits ?

Oui, dans le cadre du programme UCEP (Universal Coverage for Emergency Patients). Il ne s’applique toutefois qu’aux traitements d’urgence, généralement pour des cas médicaux engageant le pronostic vital.

Et il n’est accessible qu’aux Thaïlandais.

Selon le centre de coordination UCEP, vous pouvez bénéficier de soins gratuits pendant les 72 premières heures de traitement dans l’hôpital le plus proche, à condition que votre cas présente des symptômes comme une perte de connaissance temporaire, des difficultés respiratoires sévères, une douleur thoracique soudaine, une faiblesse soudaine d’un membre, ou d’autres symptômes affectant la circulation sanguine ou le système nerveux.

Gardez à l’esprit que la prise en charge d’urgence gratuite doit être validée par le centre de coordination UCEP, et qu’elle ne couvre que les 72 premières heures de traitement. Vous ou votre assurance devrez régler le reste des frais.

Faut-il une assurance santé pour entrer en Thaïlande ?

Une assurance santé n’est plus nécessaire pour entrer en Thaïlande, sauf si votre visa l’exige lors de la demande. Il reste néanmoins conseillé d’avoir une forme d’assurance, ne serait-ce qu’une assurance voyage.

Existe-t-il une assurance santé recommandée pour les enfants ?

La meilleure façon d’assurer votre enfant est de souscrire une assurance santé familiale.

Il s’agit d’une assurance de groupe qui offre une remise de 10 % à 20 % lorsque vous assurez au moins trois membres de votre famille sur le même plan.

Pour en savoir plus, consultez notre guide de l’assurance familiale en Thaïlande.

Peut-on souscrire une assurance santé en Thaïlande après 70 ans ?

Si vous avez plus de 70 ans, il reste possible de souscrire une assurance santé en Thaïlande. En raison des nouvelles exigences d’assurance pour le visa retraite, de nombreux assureurs locaux ont introduit de nouveaux plans destinés aux plus de 70 ans.

Luma, par exemple, propose son plan Long Stay Care pour toute personne de moins de 79 ans. Bien que moins complet qu’un plan expatrié, il est nettement moins cher.

Et vous pouvez l’utiliser pour demander le visa retraite thaïlandais.

Les plans d’assurance santé expliqués

Cette longue section s’adresse à ceux qui souhaitent approfondir leur compréhension de l’assurance santé.

Le prix de l’assurance santé et ce qu’elle inclut ne représentent que la partie visible de l’iceberg. Lisez les petits caractères pour connaître :

• Les plafonds de couverture
• Les zones de couverture
• Les exclusions
• Les affections préexistantes
• Les annulations ou non-renouvellements
• Les restrictions d’âge
• Les primes
• Les options de couverture facultatives

Voyons plus en détail ce qui est exclu.

Les plafonds de couverture

L’assurance santé en Thaïlande comporte trois types de plafonds : les plafonds annuels, les plafonds par maladie et les plafonds par prestation.

• Les plafonds annuels sont exprimés par année.
• Les plafonds par maladie et par prestation sont exprimés par maladie.

Venant d’Allemagne, le fait qu’une compagnie thaïlandaise ne me rembourse qu’un montant limité était nouveau pour moi.

En Allemagne, soit vous êtes couvert intégralement, soit vous avez un ticket modérateur, généralement pour les soins dentaires, et c’est tout. Peu importe que vous soyez dans le coma pendant dix ans ou plus : que feraient-ils ? Arrêter de vous soigner une fois le plafond atteint ?

Eh bien, c’est exactement ce qui peut vous arriver en Thaïlande.

En Thaïlande, toute assurance santé privée comporte un plafond. Si vous venez d’arriver dans le pays, il n’est pas simple de déterminer le montant de couverture suffisant.

Les plafonds spécifiques par acte

Les compagnies d’assurance plafonnent certains actes spécifiques. Voici un aperçu des actes courants et de leurs plafonds :

Greffes d’organes

Certains assureurs plafonnent les frais liés au donneur pour les greffes d’organes. Le plan WorldCare Excel de Now Health International les limite à 50 000 USD.

Je suppose que si un foie coûte trop cher, ils passent leur tour en attendant le suivant, moins onéreux ?

La plupart de ces plafonds concernent les frais liés au donneur. Je suppose qu’ils cherchent à éviter que l’hôpital ne leur facture les frais de soins intensifs pour le donneur décédé. Dans certains cas, comme chez ACS, ils refusent purement et simplement de couvrir les frais liés au donneur.

Traitement du VIH

C’est un sujet important en Asie du Sud-Est. De nombreux assureurs excluent le traitement en cas de transmission sexuelle. Certains l’excluent même totalement.

Ceux qui acceptent de couvrir des frais de traitement limités imposent un plafond sur le montant remboursable.

Cela dit, le traitement du VIH est peu coûteux en Thaïlande, car les médicaments y sont fabriqués localement. Mais à l’avenir, vous pourriez ne plus être couvert pour des traitements plus onéreux.

Grossesse

À ma connaissance, la grossesse est le plus souvent une option additionnelle, généralement avec des plafonds de couverture et un délai de carence de dix mois avant le début de la prise en charge.

Vous pouvez consulter notre article sur l’accouchement en Thaïlande pour plus de détails et de coûts.

Zone de couverture

Êtes-vous couvert lors de vos déplacements dans votre pays d’origine ou ailleurs ? Si oui, pendant combien de temps ?

Ce n’est pas un problème majeur, car l’assurance voyage reste bon marché tant que vous la souscrivez à chaque déplacement à l’étranger.

Exclusions

Voici certaines exclusions présentes dans presque tous les plans d’assurance. Mieux vaut les connaître à l’avance, car certaines concernent directement la Thaïlande.

• Les affections préexistantes
• Les maladies chroniques
• L’alcoolisme
• Les catastrophes et le terrorisme
• Les accidents de moto
• Les infections sexuellement transmissibles
• Le sport

Les affections préexistantes

Les affections préexistantes constituent le principal point de friction des plans d’assurance santé.

Les compagnies d’assurance examinent souvent les affections préexistantes au cas par cas, ou proposent une couverture qui les exclut d’office.

D’après mon expérience, c’est notamment le cas pour :

• Les éruptions cutanées
• Les allergies
• Les blessures qui n’affectent pas d’autres parties du corps
• Les incidents ponctuels liés à un accident

Les assureurs peuvent refuser de couvrir des blessures ou maladies graves susceptibles d’entraîner des complications futures.

En règle générale, si votre maladie est la raison principale pour laquelle vous cherchez une assurance, elle ne vous acceptera pas. Méfiez-vous des assureurs qui vous acceptent d’abord pour ne vérifier cela qu’au moment d’une demande de remboursement : ils vous donnent un faux sentiment de sécurité.

Astuce : si vous avez plus de 40 ans, il est recommandé de passer un bilan de santé avant de souscrire une nouvelle police. Vous pourrez vous en servir comme preuve si l’assureur refuse de couvrir un traitement en invoquant une affection préexistante.

Les maladies chroniques

La plupart du temps, les compagnies d’assurance excluent les affections préexistantes, mais couvrent intégralement les nouvelles pathologies.

Certaines compagnies peuvent toutefois limiter la couverture des nouvelles maladies chroniques ; renseignez-vous à l’avance à ce sujet. Avec la couverture ambulatoire (OPD), les maladies chroniques génèrent certaines des demandes de remboursement les plus coûteuses.

De plus, un assureur peut refuser la couverture d’une maladie chronique si, selon l’avis d’un médecin, un traitement supplémentaire n’améliorerait pas votre état.

L’alcoolisme

L’alcoolisme est exclu de tous les plans. Il existe aussi des exclusions ciblées si vous vous blessez sous l’influence de l’alcool.

Lisez les petits caractères pour savoir si cela signifie une absence de couverture pour les « bagarres de bar en état d’ébriété » ou pour « tout incident dès lors qu’une trace d’alcool est détectée dans votre sang ».

J’ai entendu parler d’une compagnie d’assurance ayant engagé un détective privé pour vérifier si un patient ayant déposé une demande de remboursement importante était sous l’influence de l’alcool au moment de l’accident concerné.

Il s’est avéré que c’était le cas. L’assureur a refusé de couvrir les soins médicaux et l’hôpital a mis le patient à la porte.

Qu’est-ce que cela signifie pour vous ? Ne prenez jamais le moindre risque après avoir bu, même juste quelques bières, en Thaïlande.

Catastrophes et terrorisme

Toutes les compagnies d’assurance excluent la couverture en cas de participation à une guerre ou à un acte criminel. Certaines peuvent aussi refuser de couvrir les victimes de catastrophes naturelles ou d’origine humaine.

La Thaïlande ne connaissant que des catastrophes naturelles occasionnelles et presque aucun acte de terrorisme, vous pouvez rester serein sur ce point.

Restez toutefois vigilant face aux graves problèmes d’inondations du pays. Un rapport de l’Asian Disaster Reduction Center (ADRC) montre que les inondations extrêmes restent l’une des catastrophes naturelles annuelles les plus fréquentes du pays.

Évitez donc certaines régions du pays pendant la saison des pluies, notamment Chiang Mai, Phuket et certains quartiers de Bangkok.

Accidents de moto

Certains plans excluent tout ce qui touche aux deux-roues motorisés. C’est problématique, car la Thaïlande compte plus de 20 millions de motos sur ses routes, et vous serez amené à en conduire une tôt ou tard.

D’autres plans sont plus souples et vous couvrent si vous conduisiez avec un permis thaïlandais. Certains plans plus retors excluent les accidents touchant les deux mâchoires, que vous portiez un casque ou non.

Lisez attentivement les petits caractères concernant cette exclusion. Bonne nouvelle toutefois : si vous êtes passager ou percuté par une moto, vous êtes couvert.

La Thaïlande dispose aussi d’une assurance obligatoire, le Por Ror Bor, qui couvre systématiquement les accidents de la route.

Consultez notre article sur l’assurance auto pour en savoir plus.

Infections sexuellement transmissibles

Certains assureurs ne couvrent pas les maladies sexuellement transmissibles (MST) ou les infections sexuellement transmissibles (IST). D’autres vous couvrent si vous n’êtes pas responsable, mais la charge de la preuve peut vous incomber.

Certaines compagnies limitent aussi les frais de traitement du VIH.

Dans tous les cas, la majorité des frais liés au traitement des MST relèvent des soins ambulatoires. Sans option OPD, vous ne serez donc pas couvert.

À moins d’avoir une vie particulièrement libertine en Thaïlande, vous n’avez pas vraiment à vous inquiéter des MST ou IST. Mais parmi toutes les infections possibles, la gonorrhée reste l’IST la plus répandue en Thaïlande.

Sport

Vous trouverez peu de couverture pour la pratique de sports professionnels, de sports de combat comme le muay thaï en Thaïlande, ou d’autres activités à risque comme le parapente.

Si vous pratiquez la compétition ou un sport dangereux, vérifiez les exclusions liées aux activités sportives. Certaines compagnies excluent des sports précis ; d’autres restent plus vagues sur ce point.

Si vous êtes exposé à un risque de blessure sportive, demandez à votre futur assureur de confirmer par écrit s’il vous couvre.

Annulations ou non-renouvellements

La compagnie d’assurance peut-elle résilier la police ou refuser de la renouveler ?

Évitez les plans qui permettent à l’assureur de résilier ou de refuser le renouvellement de votre police.

Car si vous multipliez les demandes de remboursement, développez une maladie chronique, ou êtes malade au moment du renouvellement, attendez-vous à ce que certains assureurs agissent exactement ainsi.

Un lecteur m’a écrit pour me raconter que cela lui était arrivé.

Un courtier lui avait vendu un plan abordable qui semblait complet. Il a découvert qu’il s’agissait en réalité d’un « plan annuel » lorsque l’assureur l’a résilié dès qu’il est devenu trop coûteux pour eux.

La même mésaventure est arrivée à l’un de mes employés. Il y a quelques années, il a dû passer un examen de Holter cardiaque.

Bien que les résultats aient montré un cœur en parfaite santé, l’assureur a classé cet examen comme une exclusion et a refusé de couvrir les frais liés à l’arythmie cardiaque pendant l’année suivante.

Autrement dit, au moment où mon employé avait le plus besoin de son assurance, l’assureur s’en est tiré sans rien débourser.

Restrictions d’âge

En règle générale, si vous souscrivez avant 60 ans, vous pouvez trouver une assurance santé avec une garantie à vie.

Passé 65 ans, il devient plus difficile d’obtenir une couverture complète pour les personnes en âge de la retraite.

Au-delà de 70 ans, vos options deviennent limitées.

Cette limite d’âge de fait s’explique en partie par le fait que, en moyenne, les gens dépensent 80 % de leurs frais de santé au cours des cinq dernières années de leur vie.

Être accepté n’est qu’une partie du problème : la prime en est une autre.

Au-delà de 60 ans, trouver une assurance abordable devient plus difficile. En Thaïlande, les plans ne mutualisent pas les primes des tranches d’âge plus jeunes pour subventionner les plus âgées. La couverture à un âge avancé coûte donc bien plus cher qu’elle ne le ferait dans votre pays d’origine.

Il est essentiel que votre assureur continue de vous couvrir et renouvelle votre police chaque année.

Attention également aux limites d’âge spécifiques. De nombreuses compagnies proposant des plans locaux moins chers fixent un âge auquel la couverture prend fin.

Cela n’a peut-être pas d’importance à trente-trois ans, mais à cinquante-cinq ans, il faut en tenir compte.

Vous devrez toujours composer avec des primes en hausse, mais c’est bien moins cher que de se retrouver sans couverture après être tombé malade.

Une compagnie à considérer est Luma Health. Leurs plans offrent :

• Un plafond de 5 à 50 millions de THB
• Une couverture pour le traitement du cancer
• Les évacuations médicales
• Une garantie à vie jusqu’à 99 ans

Les affections préexistantes ne sont pas couvertes, mais c’est la norme pour la plupart des compagnies d’assurance santé.

Bien que l’âge limite de souscription soit fixé à 70 ans, il est préférable de souscrire avant 55 ans. Le tarif pour un homme de cinquante-cinq ans démarre à 70 000 THB par an.

Vous pouvez aussi consulter Cigna Healthcare, qui propose un plan pour retraités et accepte les expatriés sans limite d’âge.

Coût

Le coût, ou la prime, est l’élément le plus clair d’une police d’assurance. Ce sont les petits caractères qui compliquent les choses. Même quand les primes sont affichées, gardez ces points en tête :

• Les modalités de paiement
• Les franchises
• L’inflation médicale
• Les tranches d’âge

Modalités de paiement

Plusieurs assureurs appliquent une surtaxe pour les paiements mensuels. Puisque votre contrat court de toute façon sur l’année entière, autant régler en une fois.

Franchises

Vos primes diminuent si vous acceptez de prendre en charge vous-même les premiers mille ou deux mille dollars de soins chaque année.

En pratique, cela signifie que vous ne pourrez faire une demande de remboursement que pour des cas médicaux peu graves.

Conservez bien vos justificatifs et respectez les délais de dépôt. Beaucoup l’oublient, car ils ne s’attendent pas à devoir payer au-delà de leur franchise, jusqu’au jour où cela arrive.

Une option plus simple, avec le même résultat mais bien moins de paperasse, consiste à renoncer purement à la couverture OPD.

Que faire si votre tranche d’âge fait grimper le coût de l’assurance ? Vous pouvez ajouter une franchise pour ramener votre prime à un niveau abordable, tout en conservant une couverture pour les cas graves.

Inflation médicale

L’inflation médicale est élevée en Thaïlande. La plupart des assureurs annoncent une hausse annuelle des primes inférieure à 10 %.

D’après mon expérience, les hausses réelles sont souvent bien inférieures à ce chiffre.

Gardez toutefois cela en tête pour votre budget futur. Votre assurance santé augmente d’environ 5 % chaque année, en plus des hausses liées à votre âge.

Avec un assureur local, les tarifs augmentent après une demande de remboursement coûteuse.

Tranches d’âge

La plupart des compagnies d’assurance divisent les tranches d’âge par groupes de cinq ans.

Chaque passage à une nouvelle tranche d’âge fait grimper vos primes. Dans la vingtaine et la trentaine, cela reste supportable. Mais après 40 ans, vous sentirez la différence sur votre portefeuille.

Comparez les tarifs actuels avec ceux que votre assureur applique aux personnes ayant cinq à dix ans de plus que vous.

Options de couverture facultatives

Certaines options sont proposées en supplément. Les écarter permet de réduire votre prime, à condition d’accepter de payer de votre poche le cas échéant.

Parmi les options facultatives :

• Les soins ambulatoires (OPD)
• Le dentaire
• L’évacuation médicale

OPD

En Thaïlande, j’ai choisi la couverture OPD, car je considère que le surcoût vaut la tranquillité de ne jamais reporter une visite à l’hôpital pour des raisons financières.

Une consultation dans un hôpital privé à Bangkok coûte entre 1 200 et 3 000 THB au total, selon le standing de l’établissement, les médicaments et la spécialité du médecin.

Pour vous donner une idée, Bangkok Hospital, l’un des établissements les plus haut de gamme de Thaïlande, facture environ 2 500 THB par consultation, contre environ 1 500 THB dans les hôpitaux privés classiques.

Choisir des hôpitaux moins chers, sans jus de fruits gratuit ni salle d’attente digne d’un hall d’hôtel, réduit vos frais OPD. Si vous vivez hors de Bangkok, les établissements ambulatoires que vous fréquenterez seront moins chers, sauf si vous visitez une antenne de Bangkok Hospital.

Les médicaments sont vendus avec une marge à l’hôpital. Cette marge varie de deux à dix fois le prix en pharmacie. En achetant vos médicaments à l’hôpital, vous pourriez payer autant que pour la consultation elle-même.

Une autre raison de se passer de l’assurance OPD, presque aussi importante, est la paperasse. Beaucoup redoutent de remplir des formulaires, d’envoyer des demandes de remboursement et de contester des refus.

C’est frustrant de faire tout cela pour une demande mineure, seulement pour se la voir refuser. Mieux vaut parfois payer directement de sa poche. Gardez aussi en tête que certains assureurs classent certains actes en OPD même s’ils impliquent plusieurs jours d’hospitalisation.

Cela leur permet de refuser une demande si vous n’avez pas opté pour la couverture OPD.

Dentaire

La couverture dentaire varie selon les assureurs. Certains imposent un copaiement ou ne couvrent qu’un contrôle de routine par an. D’après mon expérience, en revanche, mes petites demandes de remboursement dentaire ont toujours été prises en charge à 100 %.

Comptez jusqu’à 3 000 THB par an pour des contrôles réguliers tous les six mois, même dans une clinique internationale comme BIDC.

La plupart des plans d’assurance en Thaïlande incluent le dentaire en option. Ils ne couvrent généralement pas la dentisterie esthétique ni les implants, sauf en cas de nécessité, par exemple après un accident.

Mais comme les soins dentaires restent peu coûteux, il est tout à fait envisageable de payer de votre poche.

Évacuation médicale

Certaines compagnies proposent l’évacuation médicale en option. Son utilité dépend de l’endroit où vous vivez en Thaïlande. La plupart des assureurs les plus compétitifs vous transfèrent vers un hôpital à Bangkok plutôt que dans votre pays d’origine.

Si vous restez principalement à Bangkok, ou si vous souscrivez une assurance voyage lors de vos déplacements, l’évacuation médicale a peu d’intérêt.

L’exception ? Si votre plafond est élevé, il est probable que l’assureur vous propose l’évacuation d’office, que vous l’ayez demandée ou non.

Vous rapatrier peut leur coûter moins cher que de financer un long séjour dans un hôpital haut de gamme en Thaïlande.

Mais ne comptez pas trop dessus.

Autres conditions générales

Votre couverture peut être affectée par d’autres conditions générales. Lire les termes de votre contrat d’assurance est fastidieux. Mais pensez au montant que vous allez dépenser dans ce plan au cours des cinq à dix prochaines années.

Rien que pour cela, cela vaut la peine de consacrer une heure ou deux à passer en revue les détails de votre contrat.

Nous avons publié un résumé utile des termes de l’assurance pour expatriés et de leur signification. Cela vaut le détour pour vous familiariser avec le vocabulaire de l’assurance.

En cas de doute, je vous conseille d’envoyer un email à votre futur assureur. Listez vos inquiétudes et demandez une réponse écrite à votre courtier ou à la compagnie d’assurance.

Je ne suis ni avocat ni expert en assurance, et ceci ne constitue pas un conseil juridique, mais j’imagine que cela renforce votre position en cas de litige.

Préautorisations

Dans certains cas, les assureurs exigent une préautorisation avant tout séjour hospitalier. Vous pouvez les appeler ou passer par leur application. C’est la norme pour toute visite non urgente à l’hôpital.

Certaines compagnies exigent également une préautorisation pour les actes ambulatoires les plus coûteux, comme les IRM.

Cela entraîne souvent des échanges répétés entre l’hôpital et l’assureur, et vous fait patienter un jour ou deux avant la validation. Je vous recommande donc de contacter votre assureur avant de vous rendre à l’hôpital.

En cas d’urgence, rendez-vous directement à l’hôpital et contactez votre assureur dès que possible, ou demandez à un proche de le faire pour vous.

Refus de remboursement

À quoi bon une assurance si votre demande de remboursement est refusée ?

Les affections préexistantes figurent parmi les motifs de refus les plus fréquents. Si vous faites plusieurs demandes de remboursement peu après avoir souscrit votre assurance, l’assureur peut vous demander d’avancer les frais le temps d’enquêter sur votre dossier, avant de vous rembourser ultérieurement.

Notre rédacteur a vécu une situation encore plus étonnante. Son assureur lui a refusé la couverture d’une urgence médicale non préexistante, alors qu’il était assuré depuis un an.

L’assureur a expliqué devoir vérifier chaque hôpital des environs avant de le couvrir, pour s’assurer qu’il ne s’y était jamais rendu pour le même problème médical. Vous pouvez lire l’intégralité de son expérience d’expatrié avec l’assurance santé en Thaïlande.

De nombreux courtiers m’ont confié qu’une autre cause fréquente de refus vient des clients qui ne comprennent pas bien leur couverture et tentent une demande de remboursement sur une exclusion.

Alors, lisez attentivement votre police d’assurance.

Quelle assurance santé choisir ?

Si vous êtes arrivé jusqu’ici et hésitez encore sur le plan d’assurance santé qui vous convient, je vous recommande de contacter notre courtier partenaire. Il pourra évaluer vos besoins et vous suggérer le plan le plus adapté à votre situation. Il vous suffit de remplir ce formulaire pour entrer en contact avec lui.