Seguro médico en Tailandia: lo que necesitas saber como expatriado en 2026

El seguro médico es una de las inversiones más sensatas que puedes hacer como expatriado en Tailandia. En esta guía repaso tus opciones, qué cubren, cuánto cuestan y cómo encontrar un plan que te proteja cuando más lo necesites.

Si alguna vez me has conocido, sabrás que soy un hombre pragmático. Por eso fundé Thailand Starter Kit. Y estoy convencido de que contratar un seguro médico en Tailandia es una de las decisiones más sensatas que puedes tomar por ti mismo y por tus finanzas.   

Como expatriado en Tailandia, puede que te preguntes por qué necesitas un seguro médico. Aunque la sanidad en el país es asequible, los gastos se acumulan con el tiempo, algo que descubrirás más adelante en esta guía. 

Pero contratar un seguro médico no consiste solo en encontrar el plan más barato del mercado; quieres asegurarte de tener una cobertura que realmente responda cuando más la necesites. 

Al terminar esta guía podrás acotar tus opciones de seguro médico como expatriado en Tailandia y empezar a pedir presupuestos a las compañías adecuadas. 

Si prefieres saltarte esta guía e ir directamente a mi recomendación, echa un vistazo a Cigna Global. Ofrece planes de seguro médico para expatriados comprensibles y flexibles. Incluso su plan básico incluye un límite anual de 1.000.000 USD, más que suficiente para tu vida en Tailandia. 

El estado actual del seguro médico en Tailandia

El mercado del seguro médico en Tailandia ha crecido con fuerza en los últimos años. De hecho, cada vez más personas buscan planes que no se limiten a cubrir facturas hospitalarias, sino que incluyan también programas de bienestar y medicina preventiva. Ya no se trata solo de emergencias: los expatriados quieren un seguro que les ayude a mantenerse sanos para poder disfrutar de su vida en Tailandia a largo plazo.

Al mismo tiempo, el Gobierno tailandés lleva tiempo impulsando la sanidad universal, pero los hospitales públicos están saturados y los costes de la sanidad privada no dejan de subir. Por eso muchos expatriados optan por un seguro médico privado.

Mi mujer trabaja en un hospital público de Bangkok, lo que significa que yo tengo acceso a atención gratuita. Aun así, mantengo mi propio seguro médico para expatriados. Tiene sentido por las razones que he mencionado antes. 

Dicho esto, el sector del seguro médico en Tailandia está evolucionando para responder a estas nuevas demandas. Más opciones, mejor cobertura y un acceso más sencillo están marcando la forma en que los expatriados eligen su seguro médico, y espero que el resto de esta guía te ayude a elegir el tuyo.

Por qué contraté un seguro médico y qué compañía elegí

Cuando llegué a Tailandia con 23 años, dependía únicamente de un seguro de viaje. Mi plan de respaldo era volver a Alemania para recibir tratamiento si tenía algún problema médico grave. Esta estrategia dejó de ser viable a los cinco años, cuando alcancé el periodo máximo permitido de cobertura para seguros de viaje.

Mi siguiente aseguradora parecía ideal al principio, pero pronto se volvió insostenible tras aplicar una subida de prima del 30 %.

Mientras trabajé en Tailandia, tuve acceso a la cobertura de la Seguridad Social tailandesa. Sin embargo, esto me limitaba a un hospital local mal valorado que apenas usaba, salvo para servicios básicos como conseguir antibióticos.

Otras opciones de seguro local ofrecían una cobertura insuficiente para los hospitales internacionales que prefería, aunque he de decir que esta situación ha mejorado bastante en los últimos años.

Todo esto me llevó a ACS.

En un principio elegí ACS porque ofrecía un plan no tailandés con precios propios de Tailandia, al centrarse en el sudeste asiático. Este enfoque regional le permite a ACS aprovechar los costes sanitarios relativamente bajos de la zona mientras ofrece una cobertura de nivel internacional.

Las detalladas limitaciones de cobertura de la compañía, aunque al principio parezcan engorrosas, cumplen una función: contrarrestan el monopolio hospitalario de Tailandia y ayudan a evitar las subidas de prima inesperadas que afectan a muchos seguros internacionales.

ACS ha sustituido recientemente su plan específico para el sudeste asiático por un plan para expatriados más completo que mantiene un precio razonable y subidas futuras predecibles. En lugar de ofrecer una cobertura de tarifa plana en todos los centros, ha implantado un sistema por niveles según la categoría del hospital.

Su nivel premium ofrece una cobertura excelente para centros médicos de gama alta, entre ellos Bumrungrad International Hospital, Medpark Hospital y Bangkok Hospital Group. Por su parte, sus planes de nivel inferior encajan bien con expatriados con un presupuesto más ajustado que prefieren opciones más económicas, como St. Louis Hospital o Sukhumvit Hospital. Aunque ACS no promociona sus planes explícitamente en estos términos, así es como funciona en la práctica su estructura por niveles.

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Consejo: A la hora de elegir un seguro médico en Tailandia, recomiendo contratar una póliza con al menos 300.000 USD de cobertura para protegerte ante eventos médicos graves. Aunque el precio y los detalles de la cobertura son relativamente fáciles de comprobar, la reputación de una compañía en la gestión de siniestros requiere una investigación más a fondo. Te recomiendo leer reseñas online y consultar grupos de expatriados en Facebook.

También conviene trabajar con un bróker de seguros de confianza que pueda guiarte entre las opciones de distintas aseguradoras. Pero es mejor hablar con el bróker en persona en lugar de por correo electrónico, ya que así podrá abordar tu situación y tus dudas concretas.

Opciones de seguro

He comprobado que como expatriado que llega o ya vive en Tailandia tienes seis opciones habituales de seguro médico. Son las siguientes:

• Seguro médico para expatriados
• Seguro médico tailandés local
• Seguro médico de grupo
• Seguro médico público
• Seguro de viaje para Tailandia

Cada una tiene sus ventajas y sus inconvenientes. Vamos a verlas con más detalle.

Seguro médico para expatriados

Los planes de seguro médico para expatriados están pensados para gente como tú y como yo, personas que dejan su país de origen para vivir en el extranjero. Los ofrecen compañías internacionales de seguro médico, a diferencia de las aseguradoras tailandesas locales.

Es, con diferencia, la opción más popular entre los expatriados en Tailandia. Yo mismo tengo un seguro médico para expatriados. Esto es lo que ofrecen:

• Cobertura completa: la cobertura y los límites son, con diferencia, los más amplios, mejores que los de los seguros médicos tailandeses locales.
• Cobertura global: obtienes cobertura internacional, no solo en Tailandia. Esto significa que puedes conservar el mismo plan aunque te mudes a otro país.
• Claridad y sencillez: los seguros médicos internacionales son mucho más fáciles de entender que los tailandeses porque funcionan igual que los de tu país de origen.
• Renovación de la póliza de por vida: muchas aseguradoras para expatriados renuevan tu póliza sin importar tu edad. Se conoce como garantía vitalicia. Aun así, es recomendable contratar el seguro antes de cumplir 55 años.
• Normativas más estrictas: las aseguradoras internacionales deben cumplir la normativa de seguros del extranjero. Por ejemplo, puede ser la de Estados Unidos o la de la Unión Europea, según el proveedor. Y son más estrictas que la normativa tailandesa de seguros. Esto significa que es menos probable que te rescindan la póliza o que sufras subidas de prima importantes solo por presentar una reclamación.

Como el seguro médico para expatriados incluye límites de cobertura más altos, es suficiente para hospitales de gama alta en Tailandia como Bumrungrad y Bangkok Hospital.

Cobertura del seguro médico para expatriados

La cobertura general que obtienes con un seguro médico para expatriados, incluso con un plan básico, es suficiente para los expatriados en Tailandia. Estos planes cubren la mayoría de la atención médica al completo, siempre que esté dentro de tu límite anual, incluyendo:

• Estancias en UCI
• Tratamiento del cáncer
• Evacuaciones
• Costes de cirugía
• Medicación
• Habitaciones de hospital
• Honorarios de enfermería

Sin embargo, las aseguradoras para expatriados pueden aplicar límites independientes a ciertos tratamientos menores, como:

• Atención ambulatoria (OPD)
• Resonancias magnéticas
• Enfermería a domicilio
• Fisioterapia
• Acupuntura 

En cuanto a la atención ambulatoria, algunos seguros médicos para expatriados ofrecen límites anuales, mientras que otros limitan el número de visitas que puedes hacer por enfermedad. 

Áreas de cobertura del seguro médico para expatriados

El seguro médico para expatriados suele incluir cobertura mundial, pero es posible que no te cubra en Estados Unidos. Durante mi propio proceso de contratación, encontré planes que sí me cubrían en Estados Unidos, pero tenía que pagar una prima mucho más alta. Así que decidí prescindir de esa opción.

Muchos planes también incluyen cobertura en tu país de origen. Esto significa que puedes volar de vuelta y recibir tratamiento allí. Resulta útil si prefieres recibir tratamiento en un entorno conocido o quieres tener a tu familia cerca. 

Opciones de seguro médico para expatriados 

Tienes varias opciones de seguro médico para expatriados en Tailandia.

En primer lugar, Cigna Healthcare es lo que recomiendo. Incluso su plan estándar incluye un límite anual de 1.000.000 USD, más que suficiente para el sistema sanitario de Tailandia. 

También puedes personalizar el plan a tu medida. Por ejemplo, puedes elegir si necesitas cobertura en Estados Unidos, atención ambulatoria, revisiones médicas y mucho más. Cigna también tiene planes para jubilados y acepta expatriados de cualquier edad. 

Además, es fácil conseguir la preautorización con Cigna. Hay usuarios que aseguran que sus casos médicos se aprueban el mismo día tras una sola llamada. 

Otros actores importantes del mercado son:

• GeoBlue: conocida por ofrecer cobertura en Estados Unidos
• Now Health: planes asequibles, pero pueden encarecerse tras presentar reclamaciones
• Foyer Global Health: límites de cobertura ilimitados
• April International: planes asequibles con límites anuales bajos, aunque las preautorizaciones pueden tardar entre cinco y 15 días laborables
• ACS: como he mencionado al principio de esta guía, es la que uso yo por sus planes suficientes que me cubren en el sudeste asiático

También hay otros buenos planes para expatriados en Tailandia, como William Russell, Aetna, Passport Card y muchos más. Puedes usar nuestra herramienta comparativa de seguros médicos de Thailand Starter Kit para ver un desglose de cada póliza en paralelo.   

Consejo: Si no quieres comparar por tu cuenta, puedes hablar directamente con un bróker. Es el método que uso yo ahora mismo para contratar seguros médicos. Los expatriados en Tailandia pueden hablar con Carsten Creutzburg, un bróker de seguros alemán afincado en Tailandia. Tiene un conocimiento muy amplio de los seguros médicos internacionales. Puedes leer nuestra reseña aquí.

Desventajas del seguro médico para expatriados 

He llegado a la conclusión de que el seguro médico para expatriados podría mejorar. Todavía tiene ciertas desventajas, entre ellas:

• Primas: la opción más cara de seguro médico en Tailandia. Puedes esperar pagar al menos 100 USD al mes incluso por un plan básico.
• Reclamaciones: presentar una reclamación es más complicado que con un seguro tailandés local. Para la atención ambulatoria, puede que tengas que pagar primero de tu bolsillo y reclamar después.
• Atención al cliente: las aseguradoras para expatriados pueden no tener oficina en Tailandia. Para contactar con ellas hay que hacer una llamada internacional o usar una aplicación. 
• Disputas: si tienes un conflicto con una aseguradora para expatriados, puede que tengas que resolverlo fuera de Tailandia. Y las disputas en el extranjero son mucho más difíciles de gestionar. Que yo sepa, en Tailandia se pueden disputar reclamaciones con aseguradoras locales a través de la Office of Insurance Commission (OIC) sin necesidad de contratar a un abogado en Tailandia.

Para evitar estas desventajas, conviene contratar el seguro médico para expatriados con una compañía de confianza. Aunque las primas sean más altas, te encontrarás con menos problemas a la hora de reclamar, recibir asistencia o resolver disputas. 

Aun así, sigue siendo buena idea leer la póliza con detenimiento para entender bien qué estás contratando. Por lo que he visto, muchas disputas surgen cuando alguien intenta reclamar algo cubierto por una exclusión.  

Dónde contratar un seguro médico para expatriados

Puedes contratar un seguro médico para expatriados de dos formas: 

• Contactar directamente con la aseguradora
• Recurrir a un bróker internacional de seguros como International Citizens Insurance 

A través de International Citizens Insurance obtienes presupuestos al instante de los principales seguros médicos para expatriados mencionados antes. También puedes preguntar cualquier duda a sus brókeres internacionales. 

O puedes rellenar nuestro formulario de seguro médico para recibir asesoramiento y presupuestos de nuestros brókeres asociados especializados en expatriados. Puedes estar tranquilo sabiendo que mi equipo verifica a fondo a cada uno de nuestros brókeres asociados. Además, solo recomiendo a un bróker que yo mismo usaría si estuviera en tu lugar.

Eso sí, ten en cuenta que el seguro médico para expatriados solo puedes contratarlo con un bróker fuera de Tailandia. Uno de los motivos principales es que la OIC solo permite a los brókeres en Tailandia vender seguro médico local. 

Seguro médico local

Las compañías internacionales con sucursales en Tailandia ofrecen seguros locales, entre ellas AXA, Allianz, AIA y Luma, por nombrar algunas.

Aquí tienes un resumen de por qué podrías querer contratar un seguro médico tailandés local:

• Precio más bajo: el seguro local es más barato que el internacional. Sin embargo, la cobertura, incluyendo los límites y el área geográfica cubierta, también es menor.
• Reclamaciones: las aseguradoras locales en Tailandia ofrecen facturación directa en la mayoría de los hospitales del país. Puedes acudir a cualquier hospital de su red y dejar que la aseguradora pague directamente al hospital, incluso en atención ambulatoria. Solo tienes que mostrar tu tarjeta al registrarte; el hospital y la aseguradora se encargan del resto.
• Asistencia presencial: dependiendo de dónde contrates el seguro, a veces un agente te visita en persona si estás hospitalizado y te ofrece asistencia in situ.

Cobertura del seguro médico local

La cobertura de la mayoría de los planes locales de seguro médico privado funciona de forma distinta a como funciona en Occidente. La cobertura también puede resultarte confusa, ya que incluye límites por prestación, límites por enfermedad o límites anuales.

Límites por prestación

En lugar de límites anuales, funcionan con límites por prestación. Al buscar planes locales de seguro médico encontrarás una lista de límites de cobertura para distintos gastos hospitalarios, como: 

• Honorarios médicos 
• Pruebas de imagen
• Habitaciones de hospital
• Honorarios de cirugía
• Estancias en UCI 

Por ejemplo, tu plan puede tener un límite de 1 millón de THB, pero limitar los honorarios de cirugía a 100.000 THB, las facturas hospitalarias a 80.000 THB y la habitación y manutención a 8.000 THB al día.

Así que, según lo que cobre el hospital por cada procedimiento, puede que tengas que pagar de tu bolsillo. 

Límites por enfermedad

Además de los límites por prestación, los seguros médicos locales incluyen límites por enfermedad, es decir, el importe total que pagan por cada enfermedad. Esta modalidad cada vez es más habitual. 

Límites anuales

Algunas aseguradoras locales incluso están empezando a ofrecer planes con límites anuales, igual que los seguros para expatriados.

Ten en cuenta que incluso los planes locales pueden incluir límites anuales o por enfermedad. Y pueden seguir teniendo un tope en honorarios médicos, habitaciones de hospital y gastos hospitalarios. Así que lee bien tu póliza. 

Opciones de seguro médico local

Aun así, puedes elegir entre muchos planes locales de seguro médico en Tailandia. Hay una amplia gama de planes de seguro médico privado local con distintos límites de cobertura. Algunos no tienen planes completos, pero resultan asequibles.

Entre las opciones populares están:

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• Plan independiente de una aseguradora privada: puedes contratar un plan independiente con una aseguradora local, aunque su funcionamiento varía de una compañía a otra.
• Cobertura adicional de un seguro de vida: esta es una forma habitual entre los tailandeses de conseguir seguro médico. Contratan un seguro de vida y reciben cobertura médica como parte del plan de vida de compañías como AIA. La situación es bastante parecida a la del seguro médico en Indonesia en la actualidad. 
• Bancos tailandeses: los bancos en Tailandia también ofrecen seguro médico, pero casi siempre como complemento de un seguro de vida. Este complemento solo está disponible para tailandeses, ya que es difícil que un expatriado consiga un seguro de vida con un banco tailandés.

Una aseguradora local privada que suelo recomendar es Luma. 

El plan está pensado para expatriados y funciona como un seguro médico para expatriados. Tiene límites anuales de entre 5 millones y 50 millones de THB, lo que debería cubrir incluso la atención médica más cara de Tailandia. También tienen acuerdos con muchos hospitales privados de primer nivel, entre ellos 

• Bumrungrad
• Bangkok Hospital
• Samitivej 

También puedes optar por obtener cobertura internacional a través de Luma. 

Otros actores importantes del mercado de seguros locales son: 

• AXA
• AIA
• LMG
• Muang Thai
• Aetna, que ha sido absorbida por Allianz

Puedes comparar estos planes locales y contratarlos a través de un bróker local llamado CheckDi.  

Desventajas del seguro local 

La cobertura local también puede ser limitada en cuanto a:

• Cobertura por prima: el seguro local resulta más caro que el de expatriados en relación con la cobertura por prima pagada. Por ejemplo, podrías pagar 42.000 THB al año por un plan local que abona como máximo 500.000 THB por enfermedad. En cambio, el seguro médico para expatriados es más caro, pero ofrece límites de cobertura mucho más altos, de hasta 35.000.000 THB al año, e incluye cobertura internacional.
• Límites de cobertura: aunque el seguro local es asequible, el importe de cobertura que recibes es mucho menor que el de un seguro para expatriados.
• Normativa menos estricta: las aseguradoras locales cumplen la normativa tailandesa de seguros, que suele ser menos estricta que la de los países occidentales. A veces pueden subirte la prima tras una reclamación cara o incluso cancelar tu cobertura.
• Exclusiones: evita tener un accidente de moto, porque no siempre estarás cubierto.
• Área de cobertura: no puedes conservar el plan si te vas de Tailandia.

Por todo esto, el seguro médico privado local es una buena opción si tienes un presupuesto limitado y sabes bien lo que buscas.

Si contratas un buen seguro médico privado local, puedes estar tranquilo sabiendo que tienes límites de cobertura más altos. Sin embargo, las primas están a la par con las de los seguros internacionales.

Dónde contratar un seguro médico local 

Igual que con el seguro para expatriados, puedes contratar un seguro médico local a través de la web de la propia aseguradora.

Como la mayoría de sus clientes son tailandeses, la atención al cliente en inglés suele ser limitada, salvo que acudas a una aseguradora orientada a expatriados, como Luma.

O puedes contratarlo a través de un bróker local de seguros médicos. 

Recomiendo CheckDi. Es una web todo en uno que te permite comparar planes locales lado a lado. También puedes hablar con uno de sus brókeres para obtener más información. 

Seguro de grupo

El seguro de grupo se divide en dos tipos: 

• seguro de grupo familiar
• seguro de grupo empresarial

Seguro de grupo familiar

Si contratas un seguro de grupo familiar, puedes obtener un descuento si aseguras a tres o más familiares. Los descuentos van del 5 % al 10 %.

La principal desventaja del seguro de grupo es que, cuando el número de personas en el plan cae por debajo del mínimo exigido, normalmente no puedes renovar la póliza.

Esto es un problema para las personas mayores con afecciones médicas, ya que dejan de tener cobertura para su atención médica.

Seguro de grupo empresarial

Otra opción es el seguro de grupo empresarial. Si tienes una empresa en Tailandia, puedes contratar un seguro de grupo para ti y tus empleados con aseguradoras locales. 

Son más baratos que los planes individuales. Y puedes usarlos para reducir los impuestos de tu empresa. Por lo que he visto, no son lo bastante completos como para que sean tu seguro médico principal. Pero son un buen beneficio para tus trabajadores. 

Lo que más llama la atención de los trabajadores es el importe de la cobertura ambulatoria. 

Por otro lado, si tienes un equipo de trabajadores remotos, no puedes contratar un plan de grupo con aseguradoras locales. En ese caso necesitas planes internacionales. 

Remote Health es una buena opción. Es un seguro internacional para nómadas digitales y trabajadores remotos. Incluye cobertura mundial y un límite anual de 1.500.000 USD. 

Es mucho más completo que los planes locales, pero también más caro.  

Para saber más, lee nuestra guía sobre el seguro médico de grupo.

Seguro público

Tienes dos grandes opciones de seguro público en Tailandia:

• Seguridad Social
• Cobertura sanitaria universal

Veamos cada una de ellas.

Seguridad Social

Si trabajas en Tailandia legalmente, obtienes cobertura a través de la Seguridad Social.

Tu empresa te descuenta el 5 % de tu salario bruto, con un máximo de 750 THB, para la Seguridad Social cada mes.

Con la Seguridad Social puedes recibir atención médica y medicamentos gratis acudiendo a tu hospital asignado con tu tarjeta de la Seguridad Social y tu pasaporte.

Puedes elegir tres hospitales dentro de la red de la Seguridad Social. Después, la Seguridad Social te asignará uno según tu elección. Solo en Bangkok tienes más de 40 hospitales entre los que elegir.

Aunque la Seguridad Social te da acceso a atención médica gratuita, hay dudas sobre la calidad y los tiempos de espera debido a las largas colas en los hospitales. Muchos expatriados con los que hablo, incluido yo, prescinden de la Seguridad Social y confían solo en el seguro privado porque no quieren perder todo el día en un hospital.

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Puedes obtener más información en nuestra guía sobre la Seguridad Social en Tailandia.

Cobertura sanitaria universal 

La cobertura sanitaria universal de Tailandia se conoce como el «esquema de los 30 baht». Con este sistema puedes pagar 30 THB y recibir el tratamiento completo en tu hospital asignado. El esquema de los 30 baht solo está disponible para tailandeses sin Seguridad Social o para funcionarios públicos. 

Llegados a este punto, puede que te entren ganas de seguir bajando, pero espera un segundo. Es cierto, probablemente no seas tailandés. Pero ¿podrías llegar a serlo? Sí, perfectamente. Es un proceso que lleva unos años y cuesta el equivalente a un año de primas de seguro médico, pero es totalmente posible. El primer paso sería obtener la residencia permanente. Y mientras ese proceso avanza, probablemente sea buena idea buscar alguna cobertura alternativa mientras tanto, así que sigue leyendo.

Más información: el sistema sanitario en Tailandia: una guía para expatriados

Seguro de viaje

Algunas aseguradoras ofrecen cobertura a corto plazo en forma de seguro de viaje.

La cobertura a corto plazo puede ir de unas pocas semanas a unos pocos años. Conviene contratar el seguro de viaje antes de llegar a Tailandia. De lo contrario, las opciones pueden ser más limitadas. Los precios del seguro de viaje son mucho más atractivos que los de la cobertura a largo plazo.

Sin embargo, al contratar un seguro de viaje te enfrentas a cuatro posibles problemas:

1. Las aseguradoras de viaje pueden evitar hacerse cargo de una atención a largo plazo cara. Si necesitas cuidados prolongados, podrían repatriarte y dejarte en manos del sistema de Seguridad Social de tu país de origen.
2. Las aseguradoras de viaje suelen ofrecer cobertura sanitaria de urgencias. Esto significa que estás cubierto ante accidentes o enfermedades que requieran atención inmediata.
3. El seguro de viaje, por lo general, solo te cubre un máximo de seis meses.
4. Como el seguro de viaje está pensado para viajar, si descubren que en realidad vives aquí en lugar de estar de viaje, pueden rechazar tu reclamación.

Por eso, el seguro de viaje conviene para estancias cortas o vacaciones en Tailandia. Fuera de eso, tiene más sentido contratar un seguro médico a largo plazo para estar cubierto ante problemas médicos graves.

Lee nuestra guía de seguro de viaje para saber más. 

Sanidad gratuita en Tailandia

Hay un caso en el que podrías conseguir un seguro médico gratuito en Tailandia: que tu cónyuge tailandés trabaje para el Gobierno tailandés. Si es así, podrías recibir atención sanitaria gratuita en el Hospital Chulalongkorn como cónyuge. Tus visitas al médico, medicamentos y cualquier tratamiento estarían cubiertos al completo. Si tienes hijos, ellos también estarían cubiertos íntegramente.

Seguro médico para jubilados

Los jubilados tienen opciones de seguro médico limitadas, ya que muchas aseguradoras pueden no aceptar nuevos solicitantes mayores de 60 años. Cada vez es más difícil encontrar una compañía que acepte a alguien mayor de 70 años. 

Si te aceptan, espera primas más altas, que pueden superar los 100.000 THB al año. 

Los jubilados tienen menos opciones de aseguradoras, tanto locales como internacionales, que ofrezcan planes suficientes. 

Cigna Global, por ejemplo, tiene un plan sénior pensado para expatriados jubilados que viven en el extranjero.

Además de la cobertura internacional y un límite anual de 1.000.000 USD, este plan acepta expatriados de cualquier edad. Puedes contratarlo a cualquier edad y seguir renovándolo.

Cigna también cubre la atención ambulatoria y la medicación para afecciones preexistentes como hipertensión, diabetes tipo 2, artritis y más. 

Además de Cigna Global, puedes consultar los planes para jubilados que ofrecen las aseguradoras locales. Estos planes están pensados para cumplir los requisitos del visado de jubilación de Tailandia. Por eso, los límites de cobertura pueden variar según los requisitos del visado. 

Es más asequible que Cigna Global, pero no tan completo. Por ejemplo, los límites de cobertura son mucho más bajos. Y suele venir con una franquicia alta, de al menos 100.000 THB. 

Si esta es tu opción, echa un vistazo a Luma Long Stay Care. 

Cómo encontrar el mejor plan de seguro

A la hora de buscar un seguro, mi consejo es no fijarte solo en la opción más barata.
Es mejor tener en cuenta lo siguiente:

• Límites de cobertura: yo siempre busco un límite anual de 35.000.000 THB para asegurarme de que mi seguro cubra todo, incluso los tratamientos más caros de Tailandia.
• Área de cobertura: además de Tailandia, puede que te interese que tu seguro médico cubra los países a los que viajas con frecuencia. Como mínimo, debería incluir cobertura de urgencias en el extranjero.
• Exclusiones: ¿hay exclusiones que debas conocer? ¿Tienes alguna enfermedad crónica o practicas actividades que no estén cubiertas?
• Garantía de renovación: ¿seguirán cubriéndote si te diagnostican una enfermedad crónica, presentas demasiadas reclamaciones o reclamas un importe elevado?
• Reputación de la compañía: investiga de antemano la reputación de la aseguradora. ¿Es fácil tratar con ella? ¿Sube las primas de forma notable cada año? ¿Qué experiencias han tenido otras personas con ella?
• Lee la letra pequeña: puede que te dé pereza, pero leer la letra pequeña es fundamental, ya que aporta detalles importantes sobre tu plan.

Por todo esto, el plan que te conviene puede costar más, pero es mejor que contratar uno que te ofrezca menos cobertura justo cuando más la necesites. Encontrarás más información en la sección de más abajo sobre los planes de seguro médico explicados.

Si no quieres investigar por tu cuenta, hablar con un buen bróker te ayudará.

Mejores aseguradoras de salud para expatriados en Tailandia

Mientras escribía esta guía, encontré más de 100 aseguradoras que ofrecen seguro médico para expatriados en Tailandia. Por falta de tiempo, evito enumerarlas todas.

Además, cada compañía tiene sus propias ventajas e inconvenientes. Algunos planes son más caros que otros, pero ofrecen mejor cobertura o procesos de reclamación más sencillos. Algunas compañías pueden tener un plan estupendo sobre el papel, pero cancelan tu cobertura si presentas demasiadas reclamaciones.

Dicho esto, aquí tienes una lista de aseguradoras en Tailandia populares entre los expatriados. Algunas son más conocidas que otras, así que vamos a verlas.

Cigna Healthcare

Cigna Healthcare es una de las mayores aseguradoras del mundo. Sus planes son populares entre los expatriados, no solo en Tailandia sino en todo el mundo.

Ideas clave

• Buen seguro médico en general para expatriados en Tailandia
• Incluye un límite anual de cobertura de 35.000.000 THB
• Cobertura global completa
• Muchas formas de personalizar tu seguro médico
• Buen plan sénior, que en nuestra opinión es uno de los mejores del mercado para jubilados
• Proceso de reclamación sencillo, en un solo día
• Algo más caro que otros planes

Cigna ofrece planes flexibles. Puedes personalizar tu cobertura, añadir coberturas opcionales, elegir áreas de cobertura y mucho más.

El plan básico de Cigna incluye 35.000.000 THB de cobertura, suficiente para los expatriados en Tailandia.

Cigna también tiene el plan Cigna Close Care, otra opción asequible. Pero este plan solo incluye 15.000.000 THB de cobertura. Y puedes elegir un único país para tu cobertura.

Luma

Luma ofrece varios planes de seguro médico local. Uno de sus principales planes para expatriados en Tailandia, Hi5 Health Insurance, incluye 5.000.000 THB de cobertura. Aunque el importe es menor que el de Cigna, sigue siendo suficiente.

Ideas clave

• Opción más asequible que Cigna, pero sigue siendo completa
• Límite de cobertura suficiente de 5.000.000 THB
• Facturación directa con muchos hospitales de Tailandia
• También puedes obtener cobertura para otros países de la ASEAN (plan Zone C)
• Puedes ampliar tu límite de cobertura hasta 50.000.000 THB

Si quieres más cobertura, también tienen un nivel PRIME, que incluye 50.000.000 THB de cobertura al año.

Tienen muchas áreas de cobertura. Para los expatriados en Tailandia, la Zone C es la opción más adecuada. Sin embargo, no ofrecen cobertura en estos países asiáticos:

• Japón
• Hong Kong
• Singapur
• Taiwán

Además, para disfrutar de todas las ventajas de la facturación directa, debes acudir a un hospital dentro de su red. La mayoría de estos hospitales están en Bangkok, pero también trabajan con hospitales en otras provincias.

Foyer Global Health

Puede que sea la primera vez que oyes hablar de Foyer Global Health. Sin embargo, esta aseguradora ofrece planes excelentes para expatriados.

Ideas clave

• Sus planes básicos incluyen cobertura ambulatoria, algo poco frecuente en otras compañías.
• Cobertura ilimitada
• Puedes contactar con ellos por adelantado para que paguen directamente al hospital
• Con sede en Luxemburgo, por lo que contactar con ellos desde Tailandia puede resultar poco cómodo
• La relación calidad-precio en general es buena

Conocí Foyer por primera vez gracias a nuestro bróker asociado en Bangkok. Él mismo está asegurado con Foyer. Se operó de rodilla en Bangkok Hospital y Foyer cubrió todos los gastos. Así que es otra buena opción para expatriados en Tailandia.

Algo bueno de Foyer es que sus planes básicos incluyen cobertura ambulatoria. Es difícil encontrar esto entre las aseguradoras que cubren a expatriados en Tailandia.

Sin embargo, como es de Luxemburgo, puede resultar complicado activar la facturación directa en hospitales tailandeses. Esto es especialmente cierto en la atención ambulatoria.

GeoBlue

Si eres de Estados Unidos, puede que ya conozcas GeoBlue. Es un socio de Blue Cross, la mayor red de seguros médicos de Estados Unidos.

Ideas clave

• Uno de los mejores planes para quienes necesitan cobertura en Estados Unidos
• Más asequible que otros planes que ofrecen la misma cobertura en Estados Unidos
• Al ser socio de Blue Cross, tienes acceso a su enorme red en Estados Unidos
• Si puedes prescindir de la cobertura en Estados Unidos, es mejor contratar otro plan

GeoBlue es popular entre los expatriados estadounidenses que necesitan cobertura en Estados Unidos. Al fin y al cabo, GeoBlue es más barata que otras aseguradoras. Además, tienes acceso a su enorme red sanitaria en Estados Unidos.

Sin embargo, en nuestra opinión, los planes de GeoBlue no resultan tan atractivos si puedes prescindir de la cobertura en Estados Unidos.

ACS

ACS ofrece seguro médico para particulares, familias y grupos que viven o viajan por Tailandia y el sudeste asiático. Algunos de estos planes incluyen seguro médico de viaje, seguro para expatriados, seguro empresarial internacional y seguro médico para estudiantes.

Ideas clave

• Todos los planes permiten elegir entre 500.000 USD o 1 millón de USD de cobertura
• Puedes elegir entre tres planes: Bronze, Silver y Gold
• Cubre a un amplio abanico de expatriados, incluyendo profesionales, estudiantes y jubilados
• Aunque es económico, no estarás cubierto para evacuaciones médicas de urgencia

El plan Health in Asia de ACS está asegurado por MGEN Portugal y gestionado en Bangkok por Euro-Center. Con él, obtienes cobertura médica a un precio razonable en Tailandia, Camboya, Laos, Vietnam, Myanmar, Indonesia, Malasia, Filipinas y Taiwán. Eso sí, no incluye cobertura en Singapur. 

Si viajas fuera de esta región, también puedes obtener cobertura médica en Europa durante un máximo de 120 días consecutivos. 

Más información: ACS Health Insurance: una reseña de expatriados para expatriados

LMG

LMG tiene dos planes locales de seguro médico para expatriados: Long Stay Visa Plus, y Long Stay Visa Plus Premium Plan 100.000 USD.

Ideas clave

• Seguro médico asequible para expatriados en Tailandia
• Muchos planes disponibles para distintas necesidades de cobertura
• Planes pensados para conseguir el visado de jubilación tailandés
• Aunque es asequible, ofrece menos cobertura general que otros planes

LMG es una buena opción para expatriados que necesitan seguro médico por motivos de visado, o para jubilados que necesitan cobertura para tratamientos importantes

Estos planes están disponibles para cualquier persona menor de 80 años y se pueden renovar hasta los 100 años. Las primas también son más asequibles que otros planes para mayores de 60 años.

La principal desventaja es la franquicia alta, que empieza en 100.000 THB.

Un dato a tener en cuenta: el negocio de seguros de LMG fue adquirido por Chubb en 2025 y se está integrando en Chubb Samaggi, por lo que los planes podrían aparecer con una nueva marca. Conviene comprobar los detalles del plan vigente al pedir un presupuesto.

Para contratar un plan con LMG, es buena idea hablar con un bróker local para entender bien lo que estás contratando. Recomendamos CheckDi. También puedes consultar con ellos otros planes de seguro tailandés local.

Comparar planes de seguro médico tailandés

Las webs comparadoras te permiten buscar planes de seguro con filtros y búsquedas, en lugar de tener que comparar folletos comerciales y hojas de cálculo de brókeres.

También puedes rellenar cuestionarios médicos y solicitar planes online.

Seguro para expatriados

Si te interesa consultar planes de seguro para expatriados, puedes usar el servicio comparador de International Citizens Insurance. Son brókeres internacionales y pueden darte presupuestos de varias de las principales aseguradoras offshore a la vez. 

Si tienes dudas, puedes pedirles asesoramiento. Pueden sugerirte un plan que se te haya pasado por alto durante tu búsqueda. 

Seguro local

CheckDi ofrece una web comparadora completa de planes de seguro médico local en Tailandia. Si buscas un plan con licencia tailandesa en baht, es su tienda todo en uno.

Es una correduría de seguros con licencia en Tailandia. Te dejan hacer la búsqueda inicial por tu cuenta, lo que facilita comparar coberturas y precios online a tu ritmo antes de hablar con uno de sus agentes.

La web cubre las principales aseguradoras y:

• Las ordena por precio
• Te permite filtrarlas por nivel de cobertura
• Ofrece detalles sobre los límites de cobertura
• Muestra valoraciones editoriales de cada compañía.

También actúan como bróker y cuentan con personal que habla inglés para responder tus preguntas.

Cómo solicitar un seguro médico en Tailandia

Solicitar un seguro en Tailandia es parecido a hacerlo en otros países e incluye los siguientes pasos. 

• Formulario online: puedes rellenar un formulario online. Después, un bróker o comercial se pondrá en contacto contigo con presupuestos y opciones.
• Cuestionario médico: cada aseguradora tiene su propio cuestionario sobre tu historial médico y enfermedades. Si mientes en él, tu cobertura podría anularse.
• Pago: puedes pagar el seguro online. Recomiendo usar una transferencia bancaria, ya que suele tener la comisión más baja.
• Recibir la tarjeta del seguro: después, te enviarán una tarjeta de seguro médico. Podrás usarla para empezar a acceder a las prestaciones de tu seguro.

Puedes contratarlo a través de un bróker o directamente con la aseguradora. Obtienes el mismo plan al mismo precio.

Si quieres empezar a contratar un seguro médico en Tailandia, puedes usar nuestra página comparadora de seguros médicos. Una vez elijas un plan, puedes rellenar el formulario para empezar el proceso de contratación de inmediato.

Consejo: Algunas compañías preguntan si otras aseguradoras te han rechazado antes. Si crees que corres el riesgo de que te rechacen, solicítalo a todas a la vez. Así, ninguna podrá negarte la cobertura porque otra te haya rechazado antes.

Seguro médico obligatorio para el visado de jubilación

Necesitas tener un seguro médico si quieres jubilarte en Tailandia con un visado de jubilación.

Puedes optar por un seguro internacional o local, siempre que tenga un límite de cobertura de al menos 3.000.000 THB (100.000 USD), incluyendo cobertura para la COVID-19.

Luma Long Stay Care es un buen plan en este sentido. Además de ser asequible, cumple con la nueva normativa del visado de jubilación para asegurarse de que sus planes cumplan los requisitos. 

El plan también está disponible para menores de 79 años y se puede renovar hasta los 90.  

Ten en cuenta que los planes de seguro para el visado de jubilación en Tailandia incluyen una franquicia alta, de entre 20.000 THB y 200.000 THB. Puede que también necesites hacerte una revisión médica si tienes más de 65 años.

Dicho esto, contratar un seguro médico antes de necesitarlo es lo más prudente. Esto es así porque los problemas graves pueden surgir sin previo aviso y, además, luego pueden impedirte contratar cobertura en el futuro por tratarse de una afección preexistente.

Preguntas frecuentes 

A continuación tienes una lista de preguntas sobre el seguro médico que suelen hacer los expatriados que viven en Tailandia. 

¿Debería usar un bróker para contratar un seguro médico en Tailandia?

Encontrar un bróker de seguros en Tailandia es fácil. Y el precio que consigues a través de un bróker es el mismo que si contratas directamente con la aseguradora.

Contratar un seguro a través de un bróker significa tener una persona más con quien hablar antes de firmar, y otra a quien reclamar después de firmar.

Estos son los motivos para usar un bróker:

• Comparar varios planes a la vez: un bróker de seguros puede ofrecerte una gama de planes más amplia que una sola aseguradora.
• Ayuda para elegir un plan: si necesitas ayuda para decidirte, pueden darte detalles sobre lo que mejor se ajusta a tus necesidades.
• Ayuda con reclamaciones o disputas: los brókeres ofrecen apoyo adicional en reclamaciones o disputas. Más allá de los detalles de tu caso, el resultado puede depender de su relación con la aseguradora y de la propia compañía. El volumen de negocio que tu bróker aporte a la aseguradora, y el valor que esta le dé a esa relación, puede marcar la diferencia.

Algo a tener en cuenta es que las comisiones de venta de los brókeres son recurrentes. Cada año que sigas con ellos, se llevan entre el 10 % y el 15 % de tu prima. Si contratas directamente con la aseguradora, es ella quien se queda esa comisión.

Esto significa que los brókeres tienen un incentivo para venderte un seguro y mantenerte como cliente en el futuro. Este pago de comisión recurrente hace que el bróker tenga un interés económico en ayudarte cuando se trata de gestionar tu seguro.

En teoría, los brókeres son neutrales y actúan en tu interés. En la práctica, en Tailandia, eso solo es cierto en el caso de los buenos brókeres, y no siempre para el resto. Por eso es importante contratar el seguro médico con un bróker que conozca bien su oficio y vele por tus intereses.

Si necesitas ayuda para encontrar un buen bróker, puedes hablar con nuestro bróker asociado, que puede aconsejarte y sugerirte distintos planes internacionales adaptados a tus necesidades.

Para más información, lee nuestra guía completa sobre los brókeres de seguros en Tailandia. 

Dato interesante: si no estás satisfecho con la atención de tu bróker, ten en cuenta que puedes cambiar de bróker sin cambiar de plan de seguro.

¿Cuánto límite de cobertura necesito? 

Si tuviera que contratar un seguro nuevo, buscaría un mínimo de 15 millones de THB de cobertura. Para planes de expatriados, eso equivaldría a 500.000 USD de cobertura.

Para explicar cómo llegué a esta cifra, puedes fijarte en Bumrungrad Hospital. Es uno de los hospitales más prestigiosos de Tailandia y sus precios están a la altura de la calidad de la atención y el nivel de confort que ofrece.

El caso más caro del que he oído hablar fue una cirugía cardiaca con una estancia hospitalaria total de seis meses. El coste ascendió a 12.000.000 THB. El paciente acumuló esa cantidad en las primeras semanas en la UCI, que rondaban los 500.000 THB al día.

Ningún bróker con el que he hablado conocía a nadie que haya acumulado facturas por más de 16,5 millones de THB.

En el extremo inferior, conviene tener presente cuál es la cobertura mínima que fija el Gobierno tailandés. El sistema de la Seguridad Social de Tailandia tiene un límite de cobertura de 2 millones de THB. Dicho de otro modo, esa es la cobertura sanitaria que recibe cualquier empleado de 7-Eleven. No conviene bajar de esa cifra.

¿Puedo usar el seguro médico de mi país de origen?

Depende totalmente de tu nacionalidad. 

Algunos países de Europa Occidental ofrecen seguro médico a sus ciudadanos vivan donde vivan, incluso en Tailandia. Lo descubrí gracias a mi amigo belga, Pascal. El Gobierno belga le reembolsa el tratamiento médico y dental que recibe en Tailandia, con algunas condiciones.

Primero, después de recibir el tratamiento médico, tiene que subir todos los documentos al sistema sanitario belga. Alguien revisa los documentos y las facturas médicas. Después, esa persona compara el coste en Tailandia con lo que cobraría el sistema sanitario belga por el mismo procedimiento. 

Si el precio en Bélgica es más alto que lo que pagó en Tailandia, le reembolsan el 100 %. Si el coste en Bélgica es más bajo que lo que pagó en Tailandia, solo le reembolsan el importe que habría pagado en Bélgica.

Incluso puede pedir una segunda opinión a médicos belgas subiendo su historial médico de Tailandia al sistema sanitario belga.

Aun así, hay una salvedad. Este seguro médico es una gran opción para él porque tiene un trabajo comercial de bajo riesgo en Bangkok, donde pasa la mayor parte del tiempo en una oficina o reuniéndose con clientes internacionales. Si trabajara en una plataforma petrolera en Rayong, necesitaría un seguro médico complementario, ya que el Gobierno belga no lo cubriría en caso de accidente en ese contexto. El trabajo sería demasiado arriesgado.

Así que infórmate de qué cobertura tienes, si es que tienes alguna, por parte de tu Gobierno. Piensa si es suficiente para cubrirte mientras vives en Tailandia. Si lo es, estupendo. Si no, plantéate contratar un seguro complementario, ya sea para expatriados o tailandés local.

Sin embargo, que yo sepa, este no es el caso de la mayoría de los expatriados.

¿Puedo contratar un seguro médico estando ya en Tailandia?

Puedes contratar un seguro médico tanto dentro como fuera de Tailandia. 

El único seguro que debes contratar en Tailandia es el vinculado al programa de la Seguridad Social, que gestiona tu empleador por ti. 

¿Tiene Tailandia sanidad gratuita?

Sí, y se ofrece a través del programa Universal Coverage for Emergency Patients (UCEP). Sin embargo, solo se aplica a tratamientos de urgencia, normalmente en casos médicos que suponen un riesgo para la vida. 

Y solo está disponible para tailandeses.

Según el UCEP Coordination Center, puedes recibir sanidad gratuita durante las primeras 72 horas de tratamiento en el hospital más cercano, siempre que tu caso médico incluya síntomas o afecciones como pérdida temporal de conciencia, problemas respiratorios graves, dolor torácico repentino, debilidad repentina en las extremidades y otros síntomas que afecten al sistema circulatorio o nervioso. 

Ten en cuenta que la atención de urgencia gratuita debe estar aprobada por el UCEP Coordination Center, y que la sanidad gratuita solo cubre las primeras 72 horas de tratamiento. Tú o tu aseguradora tendréis que pagar el resto del coste. 

¿Necesito un seguro médico para entrar en Tailandia? 

Ya no necesitas un seguro médico para entrar en Tailandia, a menos que tu visado lo exija durante el proceso de solicitud. Aun así, sigue siendo buena idea contar con algún tipo de seguro, aunque sea de viaje. 

¿Hay algún seguro médico infantil recomendado? 

La forma óptima de contratar un seguro médico para tu hijo es a través de un seguro médico familiar. 

Es un seguro de grupo que incluye un descuento de entre el 10 % y el 20 % cuando contratas un plan con al menos tres familiares en la misma póliza. 

Puedes leer nuestra guía sobre el seguro familiar en Tailandia para saber más. 

¿Es posible contratar un seguro médico en Tailandia después de los 70?

Si tienes más de 70 años, todavía es posible contratar un seguro médico en Tailandia. Debido a los nuevos requisitos de seguro para el visado de jubilación, muchas aseguradoras locales han empezado a introducir nuevos planes para mayores de 70 años.

Por ejemplo, Luma tiene su plan Long Stay Care para cualquier persona menor de 79 años. Aunque es menos completo que un plan para expatriados, resulta mucho más barato. 

Y puedes usarlo para solicitar el visado de jubilación de Tailandia.

Los planes de seguro médico explicados

Esta larga sección es para quienes quieran conocer el seguro médico con más detalle.

Descubrirás que el precio del seguro médico y lo que incluye son solo la punta del iceberg. Lee la letra pequeña para conocer:

• Límites de cobertura
• Áreas de cobertura
• Exclusiones
• Afecciones preexistentes
• Cancelaciones o no renovaciones
• Restricciones de edad
• Primas
• Coberturas opcionales

Veamos con más detalle qué queda excluido.

Límites de cobertura

El seguro médico en Tailandia tiene tres tipos de límites: anuales, por enfermedad y por prestación. 

• Los límites anuales se indican por año. 
• Los límites por enfermedad y por prestación se indican por enfermedad. 

Viniendo de Alemania, me resultó nuevo que una aseguradora tailandesa solo me reembolsara hasta cierto importe.

En Alemania, o estás cubierto al completo o tienes que hacer un copago, normalmente por tratamientos dentales, y punto. No importa si pasas en coma 10 años o más. ¿Qué van a hacer? ¿Dejar de tratarte cuando llegues a tu límite?

Pues eso es justo lo que puede pasarte en Tailandia.

En Tailandia, todo seguro médico privado que se vende tiene un límite. Si acabas de llegar al país, decidir cuánta cobertura es suficiente resulta complicado.

Límites por procedimiento

Las aseguradoras limitan procedimientos específicos. Aquí tienes un resumen de procedimientos habituales y sus límites:

Trasplantes de órganos

Algunas aseguradoras limitan los costes del donante en los trasplantes de órganos. El plan WorldCare Excel de Now Health International los limita a 50.000 USD.

Supongo que si un hígado es demasiado caro, ¿lo descartan y esperan al siguiente, más barato?

La mayoría de los límites se aplican a los costes del donante. Supongo que quieren evitar que el hospital les facture los costes de UCI del donante fallecido. En algunos casos, como con ACS, se niegan directamente a pagar cualquier coste relacionado con el donante.

Tratamiento del VIH

Es un tema importante en el sudeste asiático. Muchas aseguradoras lo excluyen si el contagio fue por vía sexual. Algunas incluso lo excluyen por completo.

Las que aceptan cubrir el tratamiento ponen un límite al importe que puedes reclamar. 

Dicho esto, el tratamiento del VIH en Tailandia es barato porque la medicación se fabrica aquí mismo. Pero en el futuro podrías no tener cobertura para tratamientos más caros.

Embarazo

Que yo sepa, el embarazo, en la mayoría de los casos, es un complemento opcional, a menudo con límites de cobertura y un periodo de carencia de 10 meses antes de que empiece la cobertura. 

Puedes consultar nuestro artículo sobre tener un bebé en Tailandia para más detalles y los costes que implica.

Área de cobertura

¿Estás cubierto cuando viajas a tu país de origen o a otros lugares? Si es así, ¿durante cuánto tiempo? 

No es gran cosa, ya que el seguro de viaje es barato siempre que lo contrates cada vez que salgas al extranjero.

Exclusiones

Estas son algunas exclusiones habituales en cualquier plan de seguro. Conviene conocerlas de antemano porque algunas son especialmente relevantes en Tailandia.

• Afecciones preexistentes
• Enfermedades crónicas
• Alcoholismo
• Desastres y terrorismo
• Accidentes de moto
• Enfermedades de transmisión sexual
• Deportes

Afecciones preexistentes

Las afecciones preexistentes son el mayor problema de los seguros médicos.

Las aseguradoras suelen revisar las afecciones preexistentes caso por caso, u ofrecen pólizas que las excluyen directamente.

Por mi experiencia, esto es habitual con cosas como:

• Erupciones cutáneas
• Alergias
• Lesiones que no afectan a otras partes del cuerpo
• Sucesos puntuales derivados de accidentes

Las aseguradoras pueden negarte cobertura para lesiones o enfermedades graves que puedan derivar en problemas futuros.

Por regla general, si tu enfermedad es la razón principal por la que buscas un seguro, no te aceptarán. Ten cuidado con las aseguradoras que te aceptan y solo lo comprueban cuando presentas una reclamación. Te dan una falsa sensación de seguridad.

Consejo: si tienes más de 40 años, te recomiendo hacerte una revisión médica antes de contratar una póliza nueva. Puedes usarla como prueba si la aseguradora se niega a pagar tu tratamiento alegando que se trata de una afección preexistente.

Enfermedades crónicas

La mayoría de las veces, las aseguradoras excluyen las afecciones preexistentes. Pero cubren al completo cualquier afección nueva.

Aunque algunas aseguradoras pueden limitar la cobertura de nuevas enfermedades crónicas, así que conviene preguntarlo con antelación. Con la cobertura de atención ambulatoria (OPD), las enfermedades crónicas generan algunas de las reclamaciones más costosas.

Además, una aseguradora podría negarte la cobertura de una enfermedad crónica si, según el criterio médico, seguir el tratamiento no va a mejorar tu estado.

Alcoholismo

Las aseguradoras excluyen el alcoholismo en todos sus planes. También hay exclusiones específicas si te lesionas bajo los efectos del alcohol.

Lee la letra pequeña para averiguar si esto significa que no hay cobertura solo para «peleas de bar estando borracho» o «para cualquier cosa siempre que se detecte alcohol en sangre».

He oído hablar de una aseguradora que contrató a un investigador privado para comprobar si un paciente que había presentado una reclamación importante estaba bajo los efectos del alcohol durante el accidente en cuestión.

Resultó que sí lo estaba. La aseguradora se negó a pagar la atención médica y el hospital le dio el alta al paciente.

¿Qué significa esto para ti? Nunca, bajo ninguna circunstancia, hagas nada arriesgado después de tomarte aunque sea unas cuantas cervezas en Tailandia.

Desastres y terrorismo

Todas las aseguradoras te excluyen de la cobertura si participas en una guerra o un delito. Algunas también pueden no ofrecer cobertura si eres víctima de un desastre natural o provocado por el hombre.

Como Tailandia solo sufre desastres naturales de forma ocasional y prácticamente nunca actos de terrorismo, puedes estar tranquilo respecto a esta exclusión.

Pero conviene vigilar los graves problemas de inundaciones de Tailandia. Un informe del Asian Disaster Reduction Center (ADAC) muestra que las inundaciones extremas siguen siendo uno de los fenómenos naturales más destructivos del país cada año.

Por eso conviene evitar ciertas zonas del país durante la temporada de lluvias. Esto ocurre en lugares como Chiang Mai, Phuket y algunas zonas de Bangkok. 

Accidentes de moto

Algunos planes no cubren nada relacionado con motos. Esto no es nada bueno, porque hay más de 20 millones de motos circulando por las carreteras de Tailandia. Y es probable que tarde o temprano conduzcas una.

Otros planes son más flexibles y te cubren si conducías con un permiso tailandés. Algunos planes con trampa excluyen los accidentes que afectan a ambos maxilares, con casco o sin él.

Conviene leer la letra pequeña de esta exclusión en cada plan. Pero la buena noticia es que si vas de pasajero o te atropella una moto, sí estás cubierto.

Tailandia también tiene un seguro obligatorio conocido como Por Ror Bor que siempre cubre los accidentes de tráfico. 

Lee nuestro artículo sobre el seguro de coche para saber más.

Enfermedades de transmisión sexual

Algunas aseguradoras pueden no cubrirte por enfermedades de transmisión sexual (ETS) o infecciones de transmisión sexual (ITS). Otras pueden cubrirte si no fue por tu culpa. Pero demostrarlo puede recaer sobre ti.

Algunas aseguradoras también limitan la cobertura de costes para el tratamiento del VIH.

En cualquier caso, la mayoría de los costes del tratamiento de las ETS corresponden a atención ambulatoria. Así que, a menos que contrates cobertura ambulatoria, las aseguradoras no te cubrirán.

A menos que seas bastante promiscuo en Tailandia, puedes no preocuparte demasiado por contraer una ETS o ITS. Pero de todas las posibles infecciones, la gonorrea ha sido la ITS más frecuente en Tailandia.

Deportes

No encontrarás mucha cobertura para la práctica de deportes profesionales, deportes de combate como el muay thai en Tailandia y otras actividades de alto riesgo como el parapente.

Si compites o practicas un deporte peligroso, revisa las exclusiones relacionadas con actividades deportivas. Algunas aseguradoras excluyen deportes concretos. Otras los describen de forma menos clara.

Si corres riesgo de lesiones deportivas, pide a tu posible aseguradora que te confirme por escrito si te cubrirá.

Cancelaciones o no renovaciones

¿Puede la aseguradora cancelar la póliza o negarse a renovarla?

Evita los planes que permiten a la aseguradora cancelar o negarse a renovar tu póliza.

Porque si presentas muchas reclamaciones, desarrollas una enfermedad crónica o estás enfermo cuando llega la fecha de renovación, es de esperar que las aseguradoras hagan justamente eso.

Un lector me escribió un correo contándome que le pasó justo eso.

Un bróker le vendió un plan asequible que parecía completo. Descubrió que era un «plan anual» cuando la aseguradora lo canceló en el momento en que empezó a resultarles caro.

Lo mismo le pasó a un empleado mío. Hace unos años tuvo que hacerse una prueba de monitorización Holter cardiaca.

Aunque los resultados mostraron que su corazón estaba bien, la aseguradora lo registró como exclusión y se negó a cubrir los costes relacionados con arritmia cardiaca durante todo el año siguiente.

Es decir, cuando mi empleado más necesitaba el seguro, la aseguradora se libró sin pagar nada.

Restricciones de edad

La regla general es que si te apuntas antes de los sesenta años, puedes encontrar un seguro médico con cobertura de por vida.

Al cumplir sesenta y cinco años, resulta más difícil conseguir un seguro médico completo para personas en edad de jubilación.

Si tienes más de 70 años, tus opciones son limitadas.

Uno de los motivos de este límite de edad de facto es que, de media, las personas gastan el 80 % de sus costes sanitarios en los últimos cinco años de vida.

La aceptación es solo una parte; la otra es la prima.

A partir de los 60 años, resulta más difícil encontrar un seguro asequible. Los planes en Tailandia no subvencionan a los grupos de más edad con las primas de los miembros más jóvenes. Esto significa que la cobertura a edades avanzadas tiene un precio mucho más alto que el que pagarías en tu país.

Es importante que tu aseguradora mantenga tu cobertura y renueve tu póliza cada año.

También conviene vigilar los límites de edad específicos. Muchas compañías con planes locales más económicos fijan una edad a partir de la cual termina la cobertura.

Puede que no importe si tienes treinta y tres años, pero a los cincuenta y cinco tendrás que tenerlo en cuenta.

Igualmente tendrás que lidiar con la subida de las primas, pero sale mucho más barato que quedarte sin cobertura después de enfermar.

Una aseguradora que puedes tener en cuenta es Luma Health. Sus planes incluyen:

• Límite de entre 5 y 50 millones de THB
• cobertura para el tratamiento del cáncer
• evacuación médica
• garantía vitalicia hasta los 99 años

No tendrás cobertura para afecciones preexistentes. Pero esto es habitual en cualquier aseguradora.

Aunque el límite de edad para contratarlo es de 70 años, conviene hacerlo antes de cumplir 55. La prima para un hombre de cincuenta y cinco años empieza en 70.000 THB al año.

O puedes echar un vistazo a Cigna Healthcare. Tiene un plan para jubilados y acepta expatriados sin límite de edad. 

Coste

El coste o la prima es la parte más clara de una póliza de seguro. Lo complicado está en la letra pequeña. Pero aunque las primas estén claras, conviene tener presente lo siguiente:

• condiciones de pago
• franquicias
• inflación médica
• grupos de edad

Condiciones de pago

Varias aseguradoras aplican un recargo por pago mensual. Como el contrato dura todo el año de todos modos, puede compensar pagarlo de una vez.

Franquicias

Tus primas bajan si aceptas pagar tú mismo los primeros mil o dos mil dólares de atención médica cada año.

En la práctica, esto significa que solo puedes presentar reclamaciones por casos médicos que no sean graves.

Asegúrate de guardar los recibos y presentarlos dentro de los plazos establecidos. Mucha gente se olvida de esto porque no espera tener que pagar facturas que superen su franquicia, hasta que le pasa.

Una opción más sencilla, con menos trámites y con resultados parecidos, es directamente prescindir de la cobertura ambulatoria (OPD).

¿Qué pasa si estás en un grupo de edad donde el coste del seguro se dispara? Puedes añadir una franquicia para bajar tu prima a un nivel asequible mientras mantienes la cobertura para casos graves.

Inflación médica

La inflación médica en Tailandia es alta. La mayoría de las aseguradoras dicen que suben las primas anuales menos de un 10 %.

Por mi experiencia, diría que las subidas suelen ser bastante menores que eso.

Pero conviene tenerlo en cuenta de cara a tu presupuesto futuro. Tu seguro médico sube un 5 % cada año, a lo que se suman las subidas propias de hacerte mayor.

Si vas con una aseguradora local, los costes suben después de presentar una reclamación cara. 

Grupos de edad

La mayoría de las aseguradoras dividen los rangos de edad en grupos de cinco años.

Cada vez que entras en un nuevo grupo de edad, tus primas suben. En tus veinte y treinta años no supone un problema. Pero a partir de los 40, lo notarás en el bolsillo.

Conviene comparar las tarifas actuales con las que tu aseguradora cobra a personas de cinco a diez años mayores que tú.

Coberturas opcionales

Algunas opciones se ofrecen como complementos. Si prescindes de ellas, bajas tu prima siempre que estés dispuesto a pagar de tu bolsillo.

Algunas de las coberturas opcionales son:

• Atención ambulatoria (OPD)
• Dental
• Evacuación médica

OPD

En Tailandia opté por la cobertura de atención ambulatoria porque siento que lo que pago de más merece la pena por no tener que posponer una visita al hospital por el coste. 

Ir a un hospital privado en Bangkok cuesta entre 1.200 THB y 3.000 THB en total, según lo lujoso que sea el hospital, la medicación y la especialidad del médico.

Para que te hagas una idea, Bangkok Hospital, uno de los hospitales más lujosos de Tailandia, cobra unos 2.500 THB por visita al médico, mientras que los hospitales privados generales cobran unos 1.500 THB. 

Ir a hospitales más baratos, sin zumo gratis ni sala de espera de estilo hotel de lujo, reduce tus costes de OPD. Si vives fuera de Bangkok, las instalaciones ambulatorias que uses serán más baratas, a menos que visites una sucursal de Bangkok Hospital. 

La medicación se vende con recargo dentro del propio hospital. Los recargos van de dos a diez veces el precio de farmacia. Si compras la medicación en el hospital, podrías pagar tanto como por ver al médico.

Otro motivo por el que quizá no te interese la cobertura OPD es el papeleo. A mucha gente le da pereza rellenar formularios, enviar reclamaciones y disputar denegaciones.

Resulta frustrante hacer todo eso por una reclamación pequeña y que encima la rechacen. A veces sale más a cuenta pagar directamente de tu bolsillo. Ten en cuenta que algunas aseguradoras clasifican ciertos procedimientos como OPD, aunque pases varios días ingresado en el hospital.

De esa forma pueden rechazar una reclamación a menos que tengas contratada la cobertura OPD.

Dental

La cobertura dental varía bastante. Algunas aseguradoras te piden un copago o solo cubren una revisión rutinaria al año. Por mi experiencia, sin embargo, me han cubierto el 100 % de los gastos dentales en las reclamaciones menores que he presentado. 

Puedes pagar hasta 3.000 THB al año por revisiones cada seis meses, incluso si visitas una clínica internacional como BIDC. 

La mayoría de los planes de seguro en Tailandia incluyen el tratamiento dental como complemento opcional. Tampoco cubren la odontología estética ni los implantes dentales, salvo que sean necesarios, por ejemplo tras un accidente. 

 Pero como el coste del tratamiento dental es bajo, puedes permitirte pagarlo de tu bolsillo.

Evacuación médica

Algunas aseguradoras ofrecen la evacuación médica como complemento opcional. Su utilidad depende de en qué parte de Tailandia vivas. La mayoría de las aseguradoras con precios competitivos te trasladan a un hospital en Bangkok en lugar de a uno en tu país de origen.

Si te quedas casi siempre en Bangkok o contratas un seguro de viaje cuando sales, tiene poco sentido exigir cobertura de evacuación médica.

¿La excepción? Si tu límite de cobertura es alto, imagino que la aseguradora podría ofrecértela igualmente, la hayas elegido o no.

Llevarte de vuelta a casa podría salirles más barato que pagar una estancia prolongada en un hospital de primer nivel en Tailandia.

Pero no cuentes con ello.

Otros términos y condiciones

Tu cobertura puede verse afectada por otros términos y condiciones. Leer las condiciones de tu contrato de seguro resulta tedioso. Pero piensa en cuánto vas a gastar en tu plan durante los próximos cinco a diez años.

Solo por eso merece la pena dedicar una hora o dos a repasar los detalles de tu plan.

Publicamos un buen resumen de los términos del seguro para expatriados y lo que significan. Te recomiendo consultarlo para familiarizarte con el lenguaje de los seguros.

Si tienes dudas, te recomiendo enviar un correo a tu posible aseguradora. Enumera lo que te preocupa y consigue una respuesta por escrito de tu bróker o de la aseguradora.

No soy abogado ni experto en seguros, y esto no es asesoramiento legal, pero supongo que esto debería reforzar tu posición si alguna vez llega a haber una disputa.

Autorizaciones previas

En algunos casos, las aseguradoras exigen una autorización previa antes de recibir atención hospitalaria. Puedes llamarlas o hacerlo a través de sus aplicaciones. Es lo habitual para cualquier visita al hospital que no sea urgente.

Algunas aseguradoras también exigen autorización previa para procedimientos ambulatorios más caros, como las resonancias magnéticas.

Esto suele generar idas y venidas entre el hospital y la aseguradora, y puedes acabar esperando uno o dos días hasta que llegue la autorización. Por eso recomiendo contactar con tu aseguradora antes de acudir al hospital.

Si es una urgencia, ve directamente al hospital y contacta con la aseguradora en cuanto puedas. O pide a un amigo que lo haga por ti.

Denegaciones de reclamaciones

¿De qué sirve un seguro si te rechazan la reclamación?

Las afecciones preexistentes son una de las causas más comunes de denegación de reclamaciones. A veces, si presentas varias reclamaciones poco después de contratar el seguro, la aseguradora puede pedirte que pagues primero de tu bolsillo mientras investigan tu caso, para reembolsártelo más adelante.

A nuestro editor le pasó algo todavía más increíble. Su aseguradora le denegó la cobertura de una urgencia médica que no era preexistente, después de llevar un año con el seguro. 

La aseguradora dijo que necesitaba comprobar todos los hospitales cercanos antes de cubrirlo, para asegurarse de que nunca había acudido allí por el mismo problema médico. Puedes leer toda la historia en su relato sobre su experiencia con el seguro médico como expatriado en Tailandia.  

Muchos brókeres coinciden en que otro motivo habitual de denegación de reclamaciones es que los clientes no entienden bien su cobertura y tratan de reclamar algo cubierto por una exclusión. 

Así que lee bien tu póliza. 

¿Qué seguro médico debería contratar?

Si has llegado hasta aquí y todavía no sabes qué seguro médico te conviene, te recomiendo contactar con nuestro bróker asociado. Pueden evaluar tus necesidades y sugerirte el plan que mejor se adapte a tu situación. Solo tienes que rellenar este formulario para ponerte en contacto con ellos.