Cuestiones de dinero en Tailandia: guía completa para expatriados

Los asuntos financieros en Tailandia pueden tener una curva de aprendizaje pronunciada, ya que las cosas no siempre son tan sencillas como en tu país de origen.

Por ejemplo, al abrir una cuenta bancaria en Tailandia, descubrirás que no existe un requisito central específico sobre lo que hay que hacer. Solo tendrás una idea aproximada de los documentos necesarios según lo que figure en la web del banco. Ten en cuenta que cada sucursal bancaria tiene su propio conjunto de documentos exigidos para abrir una cuenta. 

Este artículo es una guía de referencia para expatriados residentes en Tailandia que necesitan ayuda para entender los procesos de cambio, envío, recepción, ahorro e inversión de dinero. También incluimos enlaces a otros recursos para profundizar en temas concretos.  

Ten en cuenta que no somos asesores financieros ni profesionales fiscales, así que si necesitas asesoramiento experto para tu situación, lo mejor es consultar a un profesional de las finanzas.

Cambio de divisas: cómo conseguir el mejor tipo de cambio para el baht tailandés

Hay varias formas de cambiar tu moneda local a bahts tailandeses, con opciones que van desde oficinas de cambio en efectivo hasta operadores de Bitcoin. 

Por lo general, la mejor forma de conseguir el mejor tipo de cambio para el baht tailandés es traer tu moneda local y cambiarla en Tailandia. Hay numerosas casas de cambio repartidas por todo el país. Pero evita cambiar en bancos, sobre todo en las sucursales bancarias del aeropuerto, porque sus comisiones son desorbitadas.

En su lugar, acude a una casa de cambio en el centro de la ciudad y cambia tu dinero allí, así conseguirás un tipo de cambio mucho mejor. 

Las casas de cambio más populares de Tailandia se llaman SuperRich, presentes por todo Bangkok. Sin embargo, sus tipos de cambio son bastante similares a los de otras casas de cambio, aunque suelen tener colas más largas. En mi caso, ahora mismo no tengo una casa de cambio fija que use. Simplemente cambio en la que tengo más cerca y que ofrezca un tipo similar al de SuperRich.

Puedes obtener más información en nuestro artículo sobre cómo conseguir el mejor tipo de cambio en Tailandia.

Transferencias: cómo enviar dinero a Tailandia (y desde Tailandia)

Transferir dinero a Tailandia es todo un tema en sí mismo. 

Aunque la mayoría piensa primero en las transferencias bancarias, en muchos casos no es la opción más económica.

Actualmente, los servicios de cambio de divisas en línea como Wise han demostrado ofrecer una mejor forma de enviar dinero a Tailandia en comparación con otras opciones. 

Hemos preparado una guía aparte sobre cómo enviar dinero a Tailandia para mostrarte la forma más barata y rápida de hacerlo. 

Transferir dinero fuera de Tailandia funciona de forma parecida, así que consulta la guía anterior para más detalles. Sin embargo, hay algo que conviene tener presente: las restricciones al enviar fondos desde Tailandia al extranjero. Los bancos suelen permitir transferir fuera del país solo el equivalente a un año de salario. 

Hay que solicitar permiso para hacer una transferencia al extranjero e indicar el motivo (por ejemplo, ahorro, pago de estudios en el extranjero o mantenimiento de la familia), aunque nunca he visto que pidan pruebas de ello. 

Ten esto en cuenta si te planteas entrar (o sacar) grandes cantidades de efectivo del país. Las normas también varían según el banco.

Bancos: cómo abrir una cuenta bancaria tailandesa

Los bancos en Tailandia suelen funcionar de forma algo distinta a lo que estás acostumbrado en tu país. Las distintas sucursales (incluso de un mismo banco) tienden a aplicar sus propios procedimientos de aprobación y requisitos documentales.  Puede que necesites una larga lista de documentos para conseguir una tarjeta de crédito en una sucursal, mientras que otra te la entrega solo con ver tu carné de conducir tailandés.

Recuerdo cuando abrí mi primera cuenta bancaria en Tailandia. Una amable empleada de banco de mediana edad se encargó de la solicitud. Mi secretaria me acompañaba para traducir. A mitad del proceso, la empleada se giró hacia mi secretaria y le preguntó: «¿Tiene novia?».

Puede que tuviera suerte de no tenerla, porque aquella apertura de cuenta fue mucho más fluida de lo esperado; sin embargo, no todas mis gestiones con bancos tailandeses fueron tan bien. 

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Para ayudarte a abrir una cuenta en Tailandia sin complicaciones, hemos preparado una guía sobre cómo abrir una cuenta bancaria en Tailandia que te orientará en las cuestiones financieras. También cubre otros aspectos básicos de la banca en Tailandia, incluidas las tarjetas de débito.

También puedes consultar nuestra guía sobre los pagos por QR. Es uno de los métodos de pago más populares en Tailandia en la actualidad.

Tarjetas de crédito: puntos de fidelización y cómo solicitarlas siendo expatriado

Es posible arreglárselas en Tailandia sin tarjeta de crédito ni de débito. 

Puede que acabes pagando facturas y entradas en el 7/11 o mediante banca en línea, ya que muy pocas cosas requieren tarjeta de crédito. Dicho esto, las tarjetas se aceptan ampliamente (desde supermercados hasta restaurantes) y usar una tarjeta local puede ahorrarte el recargo por divisa extranjera. 

Además, las devoluciones de dinero pueden darte descuentos inmediatos de hasta el 20%. Como esas ofertas suelen depender de tener una tarjeta de un banco local concreto, muchos tailandeses llevan encima todo un fajo de tarjetas para asegurarse de tener siempre la que da el mejor descuento. 

Escribimos un artículo aparte centrado exclusivamente en las tarjetas de crédito tailandesas para extranjeros. Cubre todo el proceso de solicitud, los documentos necesarios, el mejor programa de fidelización, así como posibles alternativas.

Cheques: cómo cobrar cheques nacionales e internacionales

Los cheques ya no son habituales en Tailandia, ya que las transferencias bancarias en línea los están sustituyendo. 

Uno de los usos más ventajosos de los cheques es para hacer transferencias internacionales: en el pasado he cobrado cheques en THB en cuentas bancarias en Alemania. La ventaja de ese método es que es el banco alemán el que convierte de THB a EUR, y no el banco tailandés (como ocurre con una transferencia bancaria). En mi experiencia, esto se traduce en un tipo de cambio ligeramente mejor. 

Sin embargo, los cheques pueden tardar varias semanas en compensarse y, a diferencia de una transferencia bancaria, no sabrás de antemano qué tipo de cambio se va a aplicar.

Los cheques en moneda extranjera son harina de otro costal. La primera vez que intenté cobrar un cheque en USD con Bangkok Bank, me dijeron que esa opción no está disponible para cuentas abiertas hace menos de 6 meses. Terminé cobrándolo en una sucursal de Kasikorn Bank («Rachadaphisek-Huay Khwang»). Como en todas partes, sigue tardando seis semanas en abonarse un cheque en moneda extranjera, pero al menos puedes hacerlo justo después de abrir la cuenta.

Una de las grandes ventajas de usar cheques es que las comisiones pueden ser más bajas que las de las transferencias SWIFT. En muchos casos, puedes cobrar un cheque por solo 300 THB, lo que sale bastante más barato que una transferencia bancaria si no te importa esperar. Pero, como decía antes, ya no es algo habitual.

Bolsa: cómo abrir una cuenta de corretaje

Si quieres invertir dinero en Tailandia, hay buenas razones para optar por una cuenta de corretaje: los particulares pagan un impuesto muy reducido sobre las ganancias de la compraventa de acciones cotizadas en la SET, y los dividendos pueden tributar a un tipo fijo del 10%. 

Las comisiones de corretaje suelen ser muy bajas; Siam Commercial Bank, por ejemplo, solo cobra una comisión por operación que puede ser incluso inferior al 0,25% (con un mínimo de 100 THB).

Es posible abrir una cuenta de corretaje sin ser residente, pero, en muchos casos, tendrás que hacerlo en persona. En cuanto al papeleo, es uno de los trámites más arduos de este artículo: el contrato «estándar» de SCB para abrir una cuenta de corretaje en línea tiene trece páginas.

La interfaz es un poco tosca, pero cumple su función. 

Una vez abierta la cuenta de corretaje, puedes descargarte una aplicación móvil como Streaming, donde puedes comprar acciones tailandesas. 

Para una guía más detallada sobre cómo tratar con corredores e invertir en Tailandia, consulta nuestra guía sobre cómo invertir en Tailandia siendo expatriado. 

Impuestos

El tipo de IVA actual en Tailandia es del 7%. Si trabajas en Tailandia, estás sujeto al impuesto tailandés sobre la renta de las personas físicas, que sigue una escala progresiva con un máximo del 35%. Además, si introduces dinero en Tailandia, también estás obligado a pagar el impuesto sobre la renta en el país. 

Lee nuestra guía sobre el impuesto tailandés sobre la renta para extranjeros para obtener más información al respecto. 

El gobierno tailandés ofrece varios incentivos fiscales para el ahorro y la inversión, algo especialmente beneficioso para quienes trabajan en Tailandia. 

Dos de las inversiones más habituales que reciben trato fiscal preferente son los SSF y los RMF. 

Llegados a este punto, insistimos en que no soy contable ni profesional fiscal. Si decides tomarte en serio las inversiones, investiga por tu cuenta o contacta con un profesional para que te asesore. 

Aunque hemos hecho todo lo posible por garantizar la exactitud (incluso revisándolo con nuestro propio contable), no podemos garantizar que sea correcto, así que deberás usar esta información bajo tu propia responsabilidad y sin ninguna garantía. Existen riesgos fiscales importantes asociados a esto, así que infórmate con cautela y, si tienes dudas, consulta a un profesional fiscal.

Fondos mutuos de jubilación (RMF)

Con los RMF, puedes invertir hasta el 15% (no más de 500.000 THB) de tus ingresos anuales y seguir recibiendo incentivos fiscales. 

Sin embargo, tendrás que seguir aportando hasta cumplir al menos 55 años para conservar las ventajas fiscales. Eso lo hace tremendamente incómodo, sobre todo para los expatriados más jóvenes que quizá solo pasen unos años en el país. 

Además, los costes de gestión se comerán no solo el ahorro fiscal, sino también las ganancias adicionales. También existe un riesgo fiscal considerable, dada la probabilidad de cometer algún error a lo largo de su duración.

Si estás en el tramo impositivo más alto y tienes claro que te quedarás en Tailandia de forma permanente, o si tienes más de 45 años, los RMF se vuelven realmente interesantes: el ahorro fiscal potencial es mucho mayor y mantener los pagos en el futuro supondrá menos molestias y riesgo.

La bolsa de valores

Uno de los mayores incentivos fiscales tailandeses para particulares es la ausencia de impuesto sobre las ganancias de capital derivadas de la compraventa de acciones cotizadas en la Bolsa de Tailandia. Esto solo se aplica a la diferencia entre el precio de compra y el de venta. 

Los dividendos siguen tributando a un tipo del 10% o al que corresponda según tu situación personal (habla con un contable para saber qué te conviene más).

Para saber cómo abrir una cuenta de trading, consulta el apartado sobre cuentas de corretaje más arriba.

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