L’argent en Thaïlande : guide complet pour les expatriés

En Thaïlande, la gestion de l’argent demande un temps d’adaptation : les démarches n’y sont pas toujours aussi simples que dans son pays d’origine.

Par exemple, pour ouvrir un compte bancaire en Thaïlande, il n’existe pas d’exigence centrale précise sur la marche à suivre. On se contente d’une idée approximative des documents nécessaires, d’après ce qui figure sur le site de la banque. Chaque agence applique en effet sa propre liste de documents pour ouvrir un compte.

Cet article sert de guide de référence aux expatriés installés en Thaïlande qui doivent gérer leurs opérations de change, d’envoi, de réception, d’épargne et d’investissement. Il renvoie également vers nos autres ressources pour approfondir chaque sujet.

Nous ne sommes ni conseillers financiers ni fiscalistes : pour un conseil adapté à votre situation, mieux vaut consulter un professionnel de la finance.

Change de devises : comment obtenir le meilleur taux pour le baht thaïlandais

Plusieurs solutions permettent de convertir sa devise locale en bahts thaïlandais, des bureaux de change classiques aux plateformes de bitcoin.

En général, la meilleure façon d’obtenir un bon taux consiste à apporter sa devise locale et à la changer sur place. Les bureaux de change sont nombreux dans tout le pays. Mieux vaut toutefois éviter les banques, en particulier leurs agences à l’aéroport, dont les frais sont exorbitants.

Privilégiez plutôt un bureau de change en centre-ville : le taux y est nettement meilleur.

Les bureaux les plus connus s’appellent SuperRich et sont présents un peu partout à Bangkok. Leurs taux restent toutefois proches de ceux des autres bureaux, avec souvent plus d’attente. Personnellement, je n’ai pas de bureau attitré : je change simplement dans celui le plus proche, dès lors que son taux se rapproche de celui de SuperRich.

Pour en savoir plus, consultez notre article sur les meilleurs taux de change en Thaïlande.

Transferts : envoyer de l’argent vers (et depuis) la Thaïlande

Faire entrer de l’argent en Thaïlande mérite un chapitre à part entière.

Le virement bancaire vient souvent à l’esprit en premier, mais ce n’est pas toujours la solution la moins chère.

Les services de change en ligne comme Wise se révèlent souvent plus avantageux que les autres options pour envoyer de l’argent en Thaïlande.

Nous avons consacré un guide complet à l’envoi d’argent vers la Thaïlande, qui présente les méthodes les plus rapides et les moins coûteuses.

Le principe est similaire pour transférer de l’argent hors de Thaïlande ; reportez-vous au guide ci-dessus pour plus de détails. Un point mérite toutefois attention : les restrictions sur les sorties de fonds. Les banques n’autorisent généralement que l’équivalent d’un an de salaire par transfert à l’étranger.

Une demande d’autorisation est nécessaire pour tout transfert à l’étranger, avec indication du motif (épargne, financement d’études, soutien à la famille, etc.), même si je n’ai jamais vu personne réclamer de justificatif.

Gardez cela à l’esprit si vous envisagez d’apporter (ou d’emporter) d’importantes sommes en liquide. Les règles varient également d’une banque à l’autre.

Banques : ouvrir un compte bancaire en Thaïlande

Les banques thaïlandaises fonctionnent souvent différemment de ce à quoi on est habitué chez soi. Chaque agence, même au sein d’une même banque, applique ses propres procédures et exige ses propres documents. Une agence peut demander une longue liste de justificatifs pour délivrer une carte de crédit, tandis qu’une autre se contente d’un permis de conduire thaïlandais.

Je me souviens de l’ouverture de mon premier compte bancaire en Thaïlande. Une employée d’âge mûr, très aimable, s’occupait du dossier. Ma secrétaire m’accompagnait pour traduire. À mi-parcours, l’employée s’est tournée vers elle pour demander : « A-t-il une petite amie ? »

J’ai peut-être eu de la chance de ne pas en avoir, tant l’ouverture du compte s’est déroulée sans accroc ; mes autres démarches bancaires en Thaïlande n’ont pas toujours été aussi simples.

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Pour faciliter vos démarches, nous avons rédigé un guide sur l’ouverture d’un compte bancaire en Thaïlande, qui couvre aussi les bases du système bancaire local, cartes de débit comprises.

Consultez également notre guide sur le paiement par QR code, l’un des moyens de paiement les plus répandus en Thaïlande actuellement.

Cartes de crédit : programmes de fidélité et démarches pour les expatriés

Il est tout à fait possible de vivre en Thaïlande sans carte de crédit ni carte de débit.

Les factures et certains billets se règlent souvent au 7-Eleven ou via une banque en ligne, et peu de démarches exigent réellement une carte de crédit. Les cartes restent néanmoins largement acceptées, des supermarchés aux restaurants, et une carte locale permet d’éviter les frais de change à l’étranger.

Les programmes de cashback offrent parfois des réductions immédiates allant jusqu’à 20 %. Comme ces offres dépendent souvent de la banque émettrice, de nombreux Thaïlandais gardent plusieurs cartes sur eux pour être sûrs d’avoir toujours la bonne.

Nous avons consacré un article entier aux cartes de crédit thaïlandaises pour étrangers, qui détaille la procédure de demande, les documents requis, les meilleurs programmes de fidélité et les alternatives possibles.

Chèques : comment encaisser un chèque national ou international

Les chèques se font rares en Thaïlande, remplacés par les virements bancaires en ligne.

L’un de leurs avantages reste le transfert international : j’ai déjà encaissé des chèques en bahts sur des comptes bancaires en Allemagne. L’intérêt de cette méthode est que la conversion du baht vers l’euro s’effectue côté allemand, et non côté thaïlandais comme pour un virement classique, ce qui donne généralement un taux de change légèrement plus favorable.

L’encaissement peut toutefois prendre plusieurs semaines, et contrairement à un virement, le taux de change appliqué reste incertain jusqu’au bout.

Les chèques en devises étrangères posent un autre défi. La première fois que j’ai tenté d’encaisser un chèque en USD auprès de Bangkok Bank, on m’a répondu que l’option n’était pas disponible pour un compte ouvert depuis moins de six mois. J’ai finalement pu le faire dans une agence de Kasikorn Bank (« Rachadaphisek-Huay Khwang »). Comme ailleurs, l’encaissement d’un chèque en devise étrangère prend six semaines, mais au moins l’opération est possible dès l’ouverture du compte.

Le principal avantage des chèques reste leur coût, souvent inférieur à un virement SWIFT : l’encaissement peut revenir à seulement 300 THB, bien moins cher qu’un virement pour qui accepte d’attendre. Mais comme indiqué plus haut, cette méthode se fait de plus en plus rare.

Actions : comment ouvrir un compte de courtage

Pour investir en Thaïlande, le compte de courtage présente de solides atouts : la taxation des plus-values sur les actions cotées à la SET reste très faible pour les particuliers, et les dividendes peuvent être imposés à un taux fixe de 10 %.

Les frais de courtage sont généralement très bas ; chez Siam Commercial Bank, par exemple, la commission peut descendre sous 0,25 % (avec un minimum de 100 THB).

Il est possible d’ouvrir un compte de courtage sans être résident, mais l’opération se fait le plus souvent en personne. Côté paperasse, c’est l’une des démarches les plus lourdes de cet article : le contrat « standard » de la SCB pour un compte de courtage en ligne compte treize pages.

L’interface utilisateur manque un peu de finesse, mais elle remplit son rôle.

Une fois le compte ouvert, il est possible de télécharger une application mobile comme Streaming pour acheter des actions thaïlandaises.

Pour un guide plus détaillé sur les courtiers et l’investissement en Thaïlande, consultez notre article sur comment investir en Thaïlande en tant qu’expatrié.

Fiscalité

Le taux de TVA en Thaïlande est actuellement de 7 %. Toute personne qui travaille en Thaïlande est soumise à l’impôt sur le revenu, selon un barème progressif plafonné à 35 %. L’impôt s’applique également à toute somme d’argent transférée dans le pays.

Pour en savoir plus, consultez notre guide sur l’impôt sur le revenu en Thaïlande pour les étrangers.

Le gouvernement thaïlandais propose plusieurs incitations fiscales à l’épargne et à l’investissement, particulièrement intéressantes pour les personnes qui travaillent en Thaïlande.

Les SSF et les RMF comptent parmi les placements les plus courants bénéficiant d’un traitement fiscal préférentiel.

Rappelons-le une fois de plus : je ne suis ni comptable ni fiscaliste. Pour tout investissement sérieux, mieux vaut se renseigner en profondeur ou consulter un professionnel.

Ces informations ont été vérifiées avec soin, y compris auprès de notre propre comptable, mais leur exactitude ne peut être garantie ; elles sont fournies à titre indicatif, sans aucune garantie. Les enjeux fiscaux étant sérieux, mieux vaut faire preuve de prudence et consulter un fiscaliste en cas de doute.

Fonds mutuels de retraite (RMF)

Les RMF permettent d’investir jusqu’à 15 % de son revenu annuel (dans la limite de 500 000 THB) tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.

Les versements doivent toutefois se poursuivre jusqu’à au moins 55 ans pour conserver ces avantages, ce qui rend la formule particulièrement contraignante pour les jeunes expatriés dont le séjour en Thaïlande reste limité dans le temps.

Les frais de gestion viennent en outre grignoter non seulement l’économie d’impôt réalisée, mais aussi les gains au-delà. S’y ajoute un risque fiscal non négligeable, une erreur restant toujours possible sur une durée aussi longue.

Pour une personne dans la tranche d’imposition la plus élevée, certaine de rester durablement en Thaïlande ou âgée de plus de 45 ans, les RMF deviennent en revanche très intéressants : l’économie d’impôt potentielle est bien plus importante, et le maintien des versements dans le temps présente moins de risque.

La bourse

L’un des principaux avantages fiscaux pour les particuliers en Thaïlande est l’absence de taxe sur les plus-values réalisées à l’achat et à la vente d’actions cotées à la Bourse de Thaïlande, uniquement sur la différence entre prix d’achat et prix de vente.

Les dividendes restent taxés à 10 % ou au taux personnel applicable, selon l’option la plus avantageuse (à discuter avec un comptable).

Pour la marche à suivre concernant l’ouverture d’un compte de trading, voir la section sur le compte de courtage ci-dessus.

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