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Llevo en Tailandia desde 2014. Si me hubieras preguntado entonces si merecía la pena contratar un seguro médico para tu familia, te habría dicho que no, porque la sanidad es lo bastante barata como para pagar la mayoría de los gastos de tu bolsillo.
Pero, años después, he empezado a replantearme si mi familia necesita un seguro médico.
He gastado mucho dinero en gastos médicos inesperados y, sinceramente, no quiero seguir haciéndolo.
Para ayudar a otras familias en Tailandia que buscan cobertura, te invito a acompañarme mientras analizo cuatro de los seguros más populares entre familias expatriadas en el país.
Esta guía repasa los beneficios, los requisitos, la cobertura y los límites de los seguros médicos familiares en Tailandia.
Contents
Puntos clave
- La sanidad en Tailandia es más barata que en Occidente, pero los gastos que paga una familia de su bolsillo pueden sumar cientos de miles de baht con el paso de los años.
- Los hospitales públicos son muy económicos, pero tienen barreras de idioma y habitaciones compartidas, lo que hace que los hospitales privados o las clínicas premium sean la opción más práctica para la mayoría de las familias expatriadas.
- No existe un único «plan familiar»: las aseguradoras agrupan pólizas individuales y ofrecen un descuento de entre el 5 % y el 20 % cuando cubres a tres o cuatro miembros de la familia en la misma póliza.
- Para optar a esta ventaja, todos los miembros de la familia deben estar en el mismo nivel de plan, vivir en Tailandia al menos 180 días al año y cumplir los requisitos de edad y parentesco.
- Los planes básicos cubren la atención hospitalaria; la cobertura ambulatoria, dental, oftalmológica y de maternidad tiene una prima más alta y suele incluir periodos de carencia de entre 10 y 24 meses.
- Si planeas tener un bebé, contrata la cobertura de maternidad antes de quedarte embarazada, ya que algunos planes exigen hasta 10 meses de carencia antes de que la cobertura entre en vigor.
- Recurrir a un corredor de seguros ahorra tiempo, porque las aseguradoras no hacen públicos sus descuentos familiares y un corredor puede conseguirte varios presupuestos de una sola vez.
- Confirma siempre los detalles y límites actuales del plan con un presupuesto: las cifras de cualquier guía comparativa pueden cambiar con el tiempo.
Vivir sin seguro médico
Puede que pienses que prescindir de un seguro en Tailandia no te va a afectar al bolsillo. Y puede que, para algunas personas, así sea.
Al fin y al cabo, la sanidad es mucho más barata en Tailandia que en Occidente. Pero, siendo sincero, el coste de la sanidad depende de dónde vivas y de cuánto ganes.
Si cobras en baht tailandeses, o tienes unos ingresos fijos, pagar la sanidad de tu bolsillo no siempre es la opción más barata.
Desde que me mudé a Tailandia desde Estados Unidos en 2014, he gastado cientos de miles de baht en tratamientos médicos y urgencias.
Estas son algunas de las cosas que he pagado de mi bolsillo desde que nuestra familia se mudó a Tailandia:
| Tratamiento | Precio estimado | Hospital |
|---|---|---|
| Endoscopia y extirpación de tumor benigno | 50.000 baht | Thainakarin (privado) |
| Parto por cesárea | 55.000 baht | Ramathibodi (clínica premium) |
| Ingreso de 4 días por VRS | 35.000 baht | Thainakarin (privado) |
| Ingreso de 4 días por VRS | 93 baht | Bangkok Children’s Hospital (público) |
Los gastos que menciono arriba son solo los que he logrado recordar mientras escribo esto, aunque me encantaría olvidarlos algún día.
Y luego están todos los pequeños gastos que se han ido acumulando con los años:
- vacunas
- puntos de sutura
- visitas a urgencias
- sueros intravenosos
- radiografías
- medicamentos
- revisiones
- honorarios médicos
- visitas al dentista
- revisiones de la vista
Con una familia de cuatro personas (casi todas un poco patosas), la lista sigue creciendo.
Al ver la tabla anterior, puede que te preguntes: «John, ¿por qué no ir siempre a un hospital público?». Al fin y al cabo, mi mujer y yo nos ahorramos 34.907 baht en el último ingreso de nuestra hija por VRS.
Pero aquí está el problema: no conviene acostumbrarse a ir a los hospitales públicos en Tailandia.
Primero, el personal de los hospitales públicos no siempre habla inglés, así que comunicarse resulta complicado a menos que hables tailandés o vayas acompañado de alguien que lo haga.
Segundo, el trato que recibes no es el mismo que en las clínicas premium o los hospitales privados. Compartes habitación con otros cinco pacientes y sus familias.
Tercero, como los pacientes ingresan a horas distintas, las enfermeras pasan a revisarlos en distintos momentos de la noche.
Esto significa que, mientras deberías estar descansando, te despiertan cada vez que una enfermera entra en la habitación y enciende la luz.
Además, si tú o tu pareja no sois tailandeses, no tenéis derecho a la tarjeta de 30 baht, que es la que nos permitió pagar solo 93 baht.
Ahora, veamos las ventajas de tener un seguro.
Ventajas de tener un seguro médico familiar
Las ventajas de asegurar a tu familia superan a los inconvenientes.
Descuentos
En realidad no existe el «seguro médico familiar» como tal. Los planes de las aseguradoras que aparecen en esta guía empiezan siendo pólizas individuales.
Pero cuantas más personas añadas al plan, mayor es el descuento que obtienes. Funciona igual que el seguro médico colectivo.
Según la aseguradora, puedes conseguir entre un 5 % y un 20 % de descuento al asegurar a toda tu familia.
Control financiero
Otra ventaja de asegurar a tu familia es el control financiero que ganas. Con un seguro médico pagas una cuota fija cada mes y no tienes que preocuparte por facturas hospitalarias inesperadas.
Tranquilidad
Una de las grandes ventajas de tener un seguro médico es la tranquilidad de saber que tú y tu familia estáis cubiertos ante enfermedades o lesiones.
Nunca tienes que preocuparte por facturas hospitalarias elevadas por no tener seguro o no disponer del dinero para pagarlas.
Cobertura completa ante enfermedades y accidentes
Tienes bastantes planes entre los que elegir. Según cuál se ajuste a tus necesidades y presupuesto, puedes conseguir cobertura completa ante enfermedades y accidentes.
Fiabilidad
Cada aseguradora cuenta con estándares y procesos para garantizar que recibas la cobertura y el reembolso que marca tu póliza. Así no tienes que preocuparte por reclamaciones ni facturas médicas sin pagar.
Cobertura médica internacional
Según el plan que elijas, también obtienes cobertura internacional para ti y tu familia. Así, cuando viajéis por Tailandia o al extranjero, o volváis a vuestro país de origen, no tenéis que preocuparos por las facturas médicas.
Garantía de renovación de por vida
La mayoría de los planes que recojo en esta guía incluyen una garantía de renovación de por vida. Esto significa que, pase lo que pase mientras estás asegurado, tu aseguradora no te penalizará negándose a renovar tu póliza.
Requisitos
Hay unos requisitos básicos que debes cumplir para optar al seguro médico familiar y su descuento en Tailandia:
- edad
- parentesco
- residencia
- número de personas
- plan
Edad
Tú y tu pareja debéis tener entre dieciocho y setenta años para contratar el seguro. Algunas aseguradoras aceptan solicitudes de personas mayores, pero lo valoran caso por caso.
Los hijos deben tener 24 años o menos. Si tienen 18 años o menos, deben estar solteros. Si tienen entre 18 y 24 años, deben estar solteros y cursando estudios.
Los recién nacidos deben añadirse al plan lo antes posible.
Parentesco
Para asegurar a tu familia, ten en cuenta lo siguiente:
Tú y tu pareja debéis estar legalmente casados, tener una unión civil registrada o convivir de forma permanente.
Los hijos incluidos en tu plan familiar deben ser hijos biológicos, adoptados legalmente, acogidos o menores que dependan de tus cuidados.
Residencia
Tú y tu familia debéis vivir en Tailandia al menos 180 días al año. El número de días puede variar según la aseguradora, pero 180 parece ser la cifra habitual.
Tus hijos no pueden tener más de 25 años. Pero para asegurar a un hijo o una hija, al menos uno de los padres también debe solicitar cobertura.
Número de personas
Para optar al descuento del seguro médico familiar, tu plan debe incluir un número mínimo de miembros de la familia.
Plan
Para optar al seguro médico familiar, todos los miembros de tu familia deben estar cubiertos por el mismo plan. Por ejemplo, si tú estás en el Luma Plan 2, tus hijos también deben estar en el Luma Plan 2.
Dónde contratarlo
Una forma eficaz de conseguir un seguro médico para tu familia es recurrir a un corredor de seguros.
Como comentaba antes, cada aseguradora ofrece un descuento distinto según el tamaño de tu familia.
Pero las aseguradoras no hacen públicos estos descuentos. Solo los conoces si llamas a cada compañía una por una.
En cambio, si recurres a un corredor de seguros, puede enviarte de una sola vez todos los descuentos que ofrece cada aseguradora.
Esto te ahorra mucho tiempo.
Puedes rellenar el formulario de nuestra página de corredores de seguros médicos para ponerte en contacto con uno que pueda ayudarte.
Si prefieres contactar con las aseguradoras una por una, puedes encontrar algunas en nuestra guía de seguros médicos.
Cobertura
La cobertura es justo lo que su nombre indica: aquello por lo que estás protegido si tú o un familiar enferma o sufre una lesión.
Las opciones de cobertura dependen del tipo de plan que contrates, algo que veremos más adelante. Pero aquí tienes algunas opciones generales que conviene conocer al comparar seguros.
Hospitalización
La cobertura de hospitalización viene incluida incluso en los planes más económicos. Con ella, tú y tu familia estáis cubiertos para cosas como:
- habitaciones de hospital
- quirófanos
- honorarios de enfermería
- honorarios médicos
- honorarios quirúrgicos
- rehabilitación
- prótesis
- y más
Atención ambulatoria
La atención ambulatoria suele estar cubierta solo en los planes más caros. Si contratas esta cobertura, tú y tu familia estaréis cubiertos para cosas como:
- vacunas
- medicamentos
- honorarios médicos
- terapias
- y más
La cobertura ambulatoria se presenta de dos formas. Los planes premium ofrecen cobertura completa dentro de un límite. Los planes estándar solo cubren un importe concreto por visita al hospital cada año.
Contratar cobertura ambulatoria encarece la prima. Así que, si prefieres mantener la prima baja y aun así cubrir lo anterior (y más), existe un truco habitual.
Cuando tú o un familiar estéis enfermos, pide al hospital que os ingrese para que el tratamiento entre dentro de la cobertura de hospitalización.
Revisiones médicas rutinarias
Para tener cobertura de revisiones médicas rutinarias, normalmente hay que contratar un seguro más caro.
En ese caso, tú y tu familia estáis cubiertos para chequeos médicos completos, citologías, revisiones de próstata y otras pruebas de detección precoz.
Dental
A diferencia de Occidente, donde lo dental suele incluirse en los seguros médicos, en Tailandia es un complemento aparte.
Solo obtienes cobertura dental en los planes más caros. Con ella, tú y tu familia estáis cubiertos para cosas como:
- revisiones
- tratamientos generales
- ortodoncia
- puentes
- implantes
Con algunos planes, puede que tengáis que esperar entre nueve y veinticuatro meses antes de que la cobertura dental entre en vigor para tu familia.
Vista
Con la cobertura de vista, tu familia consigue gafas, monturas, lentillas y tratamientos láser sin coste añadido.
Pero, igual que con la cobertura dental, hay que esperar entre nueve y veinticuatro meses antes de que la cobertura de vista entre en vigor.
Maternidad
Con la cobertura de maternidad, tú o tu mujer estáis cubiertas al tener un bebé en Tailandia: gastos del embarazo, incluidos el parto, las complicaciones y los cuidados del recién nacido.
Con algunos planes, puede que tengas que esperar hasta diez meses antes de que esta cobertura entre en vigor. Así que, si estáis planeando tener un bebé, aseguraos de contratar la cobertura de maternidad antes de quedaros embarazadas.
Accidentes
Con la cobertura de accidentes, tú y tu familia estáis cubiertos en caso de fallecimiento, pérdida de un miembro, pérdida de vista, habla u oído, e invalidez.
Algunos planes incluso te cubren si conducías o ibas como pasajero en una motocicleta, algo que se agradece mucho en Tailandia.
Evacuación médica
Si tú o un familiar sufrís una lesión o enfermáis en otro país, tu aseguradora cubre los gastos de traslado a un hospital para recibir tratamiento, o de vuelta a Tailandia para ser tratados allí.
Ahora que conoces las opciones de cobertura, pasemos a las exclusiones más habituales.
Exclusiones habituales
Las exclusiones son todo aquello que tu aseguradora no cubre, ni a ti ni a tu familia. Para una lista exacta de exclusiones, ponte en contacto con la aseguradora que te interese.
Aquí tienes una lista de las exclusiones más habituales:
- accidentes relacionados con el alcohol
- cirugía estética
- trabajos de alto riesgo
Accidentes relacionados con el alcohol
No encontrarás ninguna aseguradora que te cubra a ti o a tu familia en accidentes relacionados con el alcohol.
Cirugía estética
No estarás cubierto para cirugía estética por preferencia personal, a diferencia de la cirugía derivada de un accidente.
Así que, si tú o tu pareja queréis eliminar varices o haceros una abdominoplastia, no estaréis cubiertos.
Trabajos de alto riesgo
Si eres político, policía, deportista profesional, militar, o corres riesgo de sufrir enfermedades o lesiones físicas o mentales, te costará encontrar seguro.
Algunas aseguradoras sí cubren trabajos de alto riesgo, pero cuenta con pagar primas elevadas.
Como tú y tu pareja sois expatriados en Tailandia, es probable que vuestro trabajo en Tailandia sea de bajo riesgo.
Si tienes dudas sobre si tu trabajo se considera de alto riesgo, pregunta a tu aseguradora. Aprovecha también para comprobar si tu hijo o hija está cubierto ante una lesión deportiva sufrida en el colegio o en el equipo.
Límites
En la mayoría de los planes hay límites anuales y límites de cobertura que marcan cuánto tiene derecho a recibir tu familia cada año o en cada visita.
Cuanto más alta es la prima, más altos son los límites y mayor la cobertura.
Hay cuatro tipos de límites que conviene tener en cuenta al asegurar a tu familia.
- límites anuales
- límites máximos
- límites de hospitalización
- límites ambulatorios
Límites anuales
Los límites anuales te cubren prácticamente todo mientras no superes el importe fijado. Por ejemplo, si te operan y la intervención cuesta tres millones de baht, y tu límite anual es de 32 millones de baht, estás cubierto.
Luma y ACS son dos aseguradoras que ofrecen planes con límites anuales.
Otras aseguradoras ofrecen límites máximos, que funcionan de forma algo distinta.
Límites máximos
Los límites máximos te cubren por tratamiento. Con aseguradoras como Aetna, tienes límites máximos para cosas como habitaciones de hospital, honorarios de enfermería y operaciones.
Asegúrate de saber exactamente qué cubren tus límites máximos.
Límites de hospitalización
En la hospitalización también existen distintos límites anuales según la póliza que contrates.
Puedes consultar los límites habituales de hospitalización en la sección de comparación de planes más abajo.
Límites ambulatorios
Si contratas cobertura ambulatoria, tú y tu familia tenéis un límite de cobertura cada año.
Puedes consultar los límites habituales de la cobertura ambulatoria en la sección de comparación de planes más abajo.
Comparación de planes
Los tres planes que comparo aquí son:
- Luma Plan 2
- ACS Silver Plan
- Aetna Ultimate Plan
He elegido estos planes por cuatro motivos:
- cubren distintos presupuestos
- están pensados específicamente para familias expatriadas en Tailandia
- las aseguradoras tienen buena reputación
- cubren la mayoría de las necesidades de tu familia
¿Son estos los mejores planes, o los únicos disponibles para familias expatriadas en Tailandia? Para nada. Pero te dan una idea general de los distintos planes disponibles y sus precios.
Algunos puntos a tener en cuenta:
- la mayoría de las aseguradoras ofrecen planes básicos y planes más caros
- los planes básicos solo cubren la hospitalización
- los planes más caros suelen cubrir también la atención ambulatoria
Las tarifas que aparecen al final de la tabla se basan en una familia de cuatro: un matrimonio de casi 40 años y dos hijos de tres y cinco años.
Así se comparan tres de los planes más populares entre familias expatriadas. Toma estas cifras como orientación: los planes y sus límites cambian con el tiempo, así que confirma los detalles actuales al pedir un presupuesto. Para ver más planes uno junto a otro, consulta nuestra comparativa completa de seguros médicos para expatriados.
Comparación de límites anuales
| Cobertura / Límite del seguro | Luma Plan 2 | ACS Silver Plan | Aetna Ultimate Plan |
| Límite anual | 32.000.000 baht | 33.000.000 baht | – |
| Límite máximo | – | – | 5.000.000 baht |
Comparación de límites de hospitalización
| Límites de hospitalización | Luma Plan 2 | ACS Silver Plan | Aetna Ultimate Plan |
| UCI | Cobertura completa | Cobertura completa | 24.000 baht/día (máx. 15 días) |
| Habitación de hospital | 5.440 baht | Cobertura completa | 12.000 baht |
| Alojamiento para un familiar | 1.280 baht (máx. 30 días) | Cobertura completa | – |
| Gastos hospitalarios | Cobertura completa | Cobertura completa | 200.000 baht |
| Cirugía | Cobertura completa | Cobertura completa | 250.000 baht |
| Resonancia magnética y otras pruebas de imagen | Cobertura completa | Cobertura completa | Dentro del límite de gastos hospitalarios |
Comparación de límites ambulatorios
| Límites ambulatorios | Luma Plan 2 | ACS Silver Plan | Aetna Ultimate Plan |
| Límite ambulatorio | 32.000 baht/año | Cobertura completa | 2.500 baht/día (hasta 30 visitas al año) |
| Honorarios de especialistas | 8.000 baht/visita | Cobertura completa | Dentro del límite ambulatorio |
| Terapias | 1.600 baht/visita (máx. 10 al año) | Cobertura completa | Dentro del límite ambulatorio |
| Miembros de familia necesarios | 4 | 3 | 3 |
| Descuento familiar | 20 % | – | 5 % |
Ahora te toca a ti
Después de investigar para esta guía sobre seguros médicos familiares para expatriados en Tailandia, he decidido que Luma es el plan adecuado para mi familia.
Por 7.037,25 baht al mes para una familia de cuatro, es el plan más económico con mayor cobertura de hospitalización que he encontrado.
Pero tú deberías pedir varios presupuestos a distintas aseguradoras, porque tus necesidades no son las mías.
Para empezar, rellena este formulario y te pondremos en contacto con un corredor de seguros que pueda ayudarte a asegurar a tu familia.
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