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¿Tienes una empresa en Tailandia y necesitas cobertura sanitaria para tus empleados?
Por supuesto, tienes que pagar el seguro médico público, es decir, la Seguridad Social, para tus empleados. Pero en la mayoría de los casos no es suficiente.
El seguro médico es una buena forma de mantener sana a tu plantilla. En Tailandia existen planes de seguro médico grupal bastante asequibles que ofrecen una buena cobertura. Salen mucho más baratos que los seguros individuales y ofrecen más flexibilidad.
Este artículo está basado en nuestra propia experiencia contratando un seguro médico para nuestra empresa en Tailandia.
Te ayudará a entender bien cómo funciona el seguro médico de empresa en Tailandia: cobertura, requisitos, solicitud, planes y dónde contratarlo.
Si lo que buscas es información sobre el seguro grupal para tu familia, mejor consulta este otro artículo.
Contents
Puntos clave
- El seguro médico grupal no es obligatorio por ley en Tailandia, pero se ha convertido en el estándar del sector.
- Los planes locales cuestan entre 8.000 y 12.000 THB por empleado al año, entre un 20 % y un 40 % menos que contratar pólizas individuales para las mismas personas, y la prima completa se puede deducir como gasto de empresa.
- Ninguno de los planes cubre enfermedades preexistentes.
- Para poder optar a un plan grupal local, la empresa debe estar registrada en Tailandia, tener al menos cinco empleados y no pertenecer a un sector de alto riesgo, como la industria manufacturera.
- Contratar a través de un corredor cuesta lo mismo que hacerlo directamente con la aseguradora, y permite comparar más opciones de planes.
- Normalmente se puede añadir a cónyuges e hijos de los empleados a las tarifas grupales, siempre que el matrimonio esté registrado legalmente y los hijos estén dentro del límite de edad que marca la aseguradora.
- La Seguridad Social por sí sola no basta: los empleados tienen que hacer largas esperas en un único hospital asignado, y pedir un reembolso exige reunir varios documentos que la mayoría de la gente no se molesta en recopilar.
¿Necesita tu empresa un seguro médico grupal?
Al llevar un negocio en Tailandia, no estás obligado a ofrecer un seguro médico a tus empleados. Pero tiene muchas ventajas, como:
- retención de talento
- productividad de la empresa
- deducciones fiscales
Ten en cuenta que el seguro médico grupal del que habla este artículo es distinto de la Seguridad Social.
Retención de talento
En Tailandia existe una norma no escrita según la cual las empresas deberían ofrecer un seguro médico a su plantilla. Aunque no es obligatorio, muchas empresas del país lo contratan igualmente.
A diferencia de lo que ocurre en muchos países occidentales, buena parte de los tailandeses no contrata un seguro médico por su coste. Por eso, si se lo ofreces tú, es más probable que se queden en la empresa.
Además, ante dos ofertas similares, un candidato elegirá antes tu empresa que otra que no ofrezca seguro médico.
Productividad de la empresa
No es ningún secreto que una plantilla sana es más productiva. Cuando alguien se pone enfermo, puede ir al hospital y recibir tratamiento de inmediato sin preocuparse por el coste, lo que se traduce en una recuperación más rápida y una vuelta antes al trabajo.
En cambio, si un empleado depende de la Seguridad Social para su atención médica, es menos probable que acuda al médico.
Y como es menos probable que se quede en casa, acaba yendo a trabajar enfermo. Como resultado, rinde menos e incluso puede contagiar al resto del equipo, y quizá también a ti.
Los empleados con seguro médico son más propensos a ir al médico cuando se encuentran mal, porque saben que el proceso será mucho más sencillo que pasar por los hospitales de la Seguridad Social. Como mínimo, se ahorran horas de espera para una consulta de un minuto.
Cuando la plantilla está sana, la empresa gana en productividad. Al fin y al cabo, el capital humano es uno de los activos más importantes para llevar un negocio.
Deducciones fiscales
El coste del seguro médico grupal se considera un gasto de empresa, así que puedes deducirlo a final de año.
El impuesto de sociedades en Tailandia es del 20 %, lo que significa que obtienes, en la práctica, un descuento del 20 % sobre el seguro grupal.
Te lo explicamos con un ejemplo:
Si el beneficio anual de tu empresa es de 2.000.000 de baht, el impuesto de sociedades a pagar sería de 400.000 baht.
Si contratas un seguro médico grupal que cuesta 300.000 baht, el impuesto se reduce a 340.000 baht, es decir, un ahorro de 60.000 baht por contratar el seguro grupal.
La cantidad deducible puede variar según los ingresos y el tipo de negocio, así que lo mejor es confirmarlo con tu contable.
Cobertura
Los planes de seguro médico grupal para pequeñas empresas y grandes corporaciones funcionan de forma parecida a los planes de seguro médico individual.
Comparten límites, exclusiones y restricciones de edad similares, y siguen la misma regla: no cubren enfermedades preexistentes.
Esta es la lista de coberturas básicas que deberías preguntar al contratar un seguro médico grupal:
- consulta externa (OPD)
- habitación y manutención
- unidad de cuidados intensivos
- gastos hospitalarios
- tratamiento ambulatorio de urgencias
- cirugía y consulta quirúrgica
- ambulancia
- accidentes personales
Vamos a verlas una por una con más detalle.
Consulta externa (OPD)
En un seguro individual, la cobertura de consulta externa quizá no sea tan relevante. Pero en un seguro grupal es justo lo que más valoran los empleados. Si el presupuesto lo permite, elige un plan que cubra al menos 1.500 baht por visita ambulatoria, que es lo que suele costar de media una consulta en un hospital privado estándar en Tailandia.
Consejo: Ten en cuenta que algunas aseguradoras ya incluyen la cobertura de consulta externa en sus planes grupales de empresa, mientras que con otras tendrás que contratarla aparte. A cambio, la prima suele salir más barata.
Habitación y manutención
La cobertura de habitación y manutención solo se aplica a los ingresos hospitalarios, o IPD. Incluye el coste de la habitación, la comida, los honorarios de enfermería y otros gastos médicos durante la estancia.
El precio diario de la habitación y los cuidados de enfermería empieza en 5.000 baht en hospitales privados de gama media y en 10.000 baht en los de gama alta. La diferencia se explica por la calidad de las habitaciones y del servicio, que en los hospitales privados no tiene parangón.
Puedes leer más en nuestra guía de hospitales privados en Tailandia.
Unidad de cuidados intensivos
La cobertura de la unidad de cuidados intensivos (UCI) suele ser el doble que la de habitación y manutención, pero tiene un límite de 15 días al año.
El coste medio diario de una estancia en la UCI ronda los 10.000 baht en hospitales privados de gama media, como Praya Thai Hospital o Paolo Hospital.
La cobertura de la UCI resulta útil no tanto por el precio de la habitación en sí, sino por los gastos médicos asociados, que veremos en el siguiente apartado.
Gastos hospitalarios
Los gastos médicos pueden superar fácilmente los 80.000 baht por cada día de ingreso.
Esta cifra incluye medicamentos, material médico, radiografías, análisis de laboratorio, quirófano y tratamiento de urgencias.
Tratamiento ambulatorio de urgencias
Esta cobertura te protege a ti y a tus empleados en caso de accidente.
Para que el accidente esté cubierto, la persona herida debe acudir al hospital en las 24 horas siguientes. Además, tiene derecho a tratamiento de seguimiento hasta 15 días después del accidente.
El tratamiento ambulatorio de urgencias tiene sus propios límites, pero normalmente se incluye dentro de los gastos generales del hospital.
Cirugía y consulta quirúrgica
Como su nombre indica, cubre los honorarios de la consulta previa y los del cirujano.
Ambulancia
En caso de urgencia, el seguro grupal de empresa cubre el coste de la ambulancia, normalmente con un límite de entre 1.000 y 2.000 baht por trayecto.
Este gasto también forma parte de los gastos generales del hospital y depende de:
- la distancia recorrida
- el equipo médico utilizado
- el personal médico implicado
El servicio de ambulancia puede ser gratuito si llamas al Instituto Nacional de Medicina de Emergencia en el 1669.
O puede costar hasta 25.000 baht si usas una ambulancia de gama alta con médico y enfermero a bordo.
El coste medio de una ambulancia estándar en Bangkok, en cambio, ronda los 2.000 baht.
Accidentes personales
A menudo se confunde con el tratamiento ambulatorio de urgencias por accidente, pero la cobertura de accidentes personales indemniza en caso de:
- fallecimiento
- pérdida de un miembro
- pérdida de vista o de oído
- invalidez
Si el accidente ocurre conduciendo o viajando como pasajero en una moto, la cobertura se reduce al 50 % de los costes.
Precio
El seguro grupal de empresa sale entre un 20 % y un 40 % más barato que los planes individuales, y eso sin contar el descuento indirecto que supone la deducción del impuesto de sociedades.
No es raro ver que un seguro grupal para cinco personas resulte hasta un 20 % más barato que planes individuales con cobertura similar para solo tres.
De media, un plan de seguro médico grupal cuesta entre 8.000 y 12.000 THB por empleado al año.
El precio del seguro grupal depende del número de empleados: cuantos más seáis, más baja será la tarifa por persona.
Igual que ocurre con el seguro individual, la edad de los empleados también influye en la tarifa.
Otro factor a tener en cuenta es que ciertos sectores de alto riesgo, como conductores u operarios de fábrica, pueden pagar tarifas más altas que el personal de oficina.
Descuentos familiares
El seguro médico grupal también beneficia a la familia de los empleados: las tarifas grupales se pueden aplicar a cualquier empleado casado o con hijos.
Para tener derecho al descuento, la pareja debe estar casada legalmente y contar con certificado de matrimonio. En el caso de los hijos, el límite de edad está entre los dieciocho y los veinticinco años, según la póliza.
Opciones
Tienes dos opciones: seguro local o seguro internacional.
No existe un plan de seguro médico grupal que sea el mejor en términos absolutos: la elección dependerá de las necesidades de tu empresa.
Seguro local
El seguro local es la opción más habitual entre las empresas tailandesas. Aunque su cobertura es algo más limitada, suele bastar para los hospitales privados de gama media del país.
Además, el seguro local es asequible: cuenta con pagar entre 8.000 y 12.000 baht por empleado al año, aunque la prima anual puede variar al alza o a la baja según el plan y las opciones elegidas.
Como las principales aseguradoras locales de Tailandia ofrecen seguro grupal, te resultará útil usar el comparador CheckDi para tomar una mejor decisión y encontrar el plan adecuado para tu empresa.
Su comparador es muy completo y recoge la mayoría de las aseguradoras locales del país.
Preguntamos a otras empresas en Tailandia qué aseguradora usaban para su seguro grupal, y esto es lo que nos dijeron:
Seguro internacional
Si tienes un equipo de trabajadores remotos, te conviene mirar el seguro internacional. Ofrece cobertura médica completa en más de 175 países, tanto para empleados que viven en Tailandia como fuera del país.
Eso sí, también es mucho más caro: pagarás más de 30.000 baht al año por empleado. Por ahora, Remote Health es una de las pocas aseguradoras internacionales que ofrece seguro grupal.
Además, cubre enfermedades preexistentes si tu equipo tiene diez o más miembros, una ventaja poco habitual entre otras aseguradoras.
Requisitos
Para contratar un seguro médico grupal local para tu empresa, tienes que cumplir cinco requisitos.
- Tu empresa debe estar registrada en Tailandia en el Department of Business Development. Necesitarás el certificado de registro mercantil para demostrarlo.
- La empresa debe operar y tener oficina en Tailandia, ya sea una oficina tradicional, una oficina con servicios o una oficina virtual.
- El número de empleados debe estar dentro del rango que exige cada aseguradora. Aetna, por ejemplo, pide entre cinco y cincuenta empleados para su plan grupal, mientras que Allianz exige entre once y cien.
- Los empleados deben tener entre quince y sesenta y cinco años. Algunas aseguradoras exigen además que la edad media de la plantilla no supere los cuarenta y cinco años.
- La empresa no debe pertenecer a un sector de alto riesgo, como la mecánica o la industria manufacturera.
Si no tienes una empresa registrada en Tailandia, tendrás que optar por un seguro internacional.
Cómo contratar un seguro grupal
En Tailandia es habitual contratar el seguro grupal a través de un corredor en lugar de directamente con la aseguradora. Las tarifas son las mismas en ambos casos.
La gran ventaja de usar un corredor es que tienes más opciones entre las que elegir, y además puede recomendarte un plan según tus necesidades.
En Thailand Starter Kit también contratamos nuestro seguro grupal a través de un corredor. Contactamos con una correduría, nos enviaron varios planes según nuestras necesidades y elegimos el que mejor nos encajaba.
Para contratar el seguro grupal de empresa necesitarás estos documentos:
- registro mercantil de la empresa
- registro de IVA (Por Por 20)
- formulario de solicitud del empleador
- formulario de solicitud de los empleados
Contratar un seguro grupal te da mucha flexibilidad: puedes elegir distintos planes para tus empleados según su puesto o su rango salarial.
También puedes añadir a nuevas contrataciones al plan grupal una vez este ya esté en marcha; la tarifa se calculará de forma proporcional.
Y si un empleado deja la empresa, puedes solicitar un reembolso siguiendo el mismo criterio.
Renovación
Los planes de seguro grupal se renuevan cada año. Unos meses antes de que caduque el tuyo, un representante de la aseguradora se pondrá en contacto contigo.
Te enviarán de nuevo una lista de coberturas y tarifas para que valores tus opciones, pero esta vez no tendrás que volver a enviar la documentación de la empresa: solo hará falta el pago.
Autónomos
¿Y si eres autónomo? ¿Se puede contratar un seguro médico grupal para nómadas digitales o freelancers que trabajan juntos pero no tienen una empresa registrada en Tailandia?
Por desgracia, no existe un seguro grupal para autónomos. En la mayoría de los casos, la aseguradora te pedirá que contrates un seguro individual en su lugar.
¿Y la Seguridad Social?
El sistema de seguro médico público en Tailandia forma parte de la Seguridad Social, a la que tienen acceso los empleados que trabajan de forma legal en el país. Aunque es barata, ofrece una cobertura limitada y resulta complicada de usar.
- Tiempo de espera: para empezar, puedes pasarte el día entero en el hospital solo para consultar una dolencia común. Y cuando por fin te atiende el médico, apenas tienes un par de minutos para explicarte antes de que te haga un chequeo rápido y te despache.
- Elección limitada de hospital: además, tienes que acudir al hospital que figura en tu tarjeta de la Seguridad Social. Si no lo haces, dispones de setenta y dos horas desde el tratamiento para acudir a la oficina de la Seguridad Social y solicitar el reembolso, que solo se concede si presentas la documentación correcta: formulario de la Seguridad Social, certificado médico, recibos y copia de la libreta bancaria.
Por estos dos inconvenientes, tanto empresarios como empleados en Tailandia tienden a dejar de lado las prestaciones médicas de la Seguridad Social y optan por un seguro médico grupal privado.
No nos malinterpretes: la Seguridad Social puede ayudarte a ti y a tus empleados en una situación de riesgo vital, y cualquier seguro es mejor que ninguno. Pero a la hora de garantizar una buena cobertura médica para tu equipo, no debería ser tu primera opción.
Para saber más: Seguridad Social tailandesa (SSO) frente a seguro médico privado: ¿cuál es mejor?
Y ahora, te toca a ti
Ahora que ya sabes cómo contratar un seguro médico grupal para tu empresa en Tailandia, entra en CheckDi y compara varios planes para ver cuál se ajusta mejor a tus necesidades. Los presupuestos son gratuitos y podrás comparar distintas opciones en un solo sitio.
Aviso legal: no somos corredores de seguros ni vendemos pólizas. La información de este artículo se basa en una investigación exhaustiva sobre el tema, pero conviene confirmarla con un corredor o una aseguradora.
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