Du hast ein Unternehmen in Thailand und brauchst eine Krankenversicherung für Deine Mitarbeiter?
Natürlich zahlst Du für Deine Angestellten bereits in die Sozialversicherung ein, also die staatliche Krankenversicherung. Die reicht aber in den meisten Fällen nicht aus.
Eine Krankenversicherung ist eine gute Möglichkeit, Deine Mitarbeiter gesund zu halten. In Thailand gibt es Gruppenkrankenversicherungen, die ziemlich erschwinglich sind und trotzdem einen guten Schutz bieten. Sie sind deutlich günstiger als Einzelversicherungen und bieten mehr Flexibilität.
Dieser Artikel basiert auf unserer eigenen Erfahrung, als wir eine Krankenversicherung für unser Unternehmen in Thailand abgeschlossen haben.
Er gibt Dir einen guten Überblick darüber, wie betriebliche Krankenversicherungen in Thailand funktionieren: Leistungsumfang, Voraussetzungen, Antragstellung, Tarife und wo Du eine Police abschließen kannst.
Falls Du eine Gruppenversicherung für Deine Familie suchst, lies stattdessen diesen Artikel.
Contents
Das Wichtigste in Kürze
- Eine Gruppenkrankenversicherung ist in Thailand keine gesetzliche Pflicht, hat sich aber als Branchenstandard etabliert.
- Lokale Tarife kosten rund 8.000 bis 12.000 Baht pro Mitarbeiter und Jahr, also 20 bis 40 Prozent weniger als Einzelpolicen für dieselben Personen, und die volle Prämie zählt als steuerlich absetzbare Betriebsausgabe.
- Vorerkrankungen sind bei jedem Tarif ausgeschlossen.
- Um für einen lokalen Gruppentarif infrage zu kommen, muss Dein Unternehmen in Thailand registriert sein, mindestens fünf Mitarbeiter beschäftigen und darf nicht in einer Hochrisikobranche wie der Fertigung tätig sein.
- Der Abschluss über einen Makler kostet genauso viel wie direkt beim Versicherer, bietet Dir aber mehr Tarife zum Vergleichen.
- Ehepartner und Kinder von Angestellten lassen sich meist zu Gruppenkonditionen mitversichern, sofern die Ehe rechtsgültig registriert ist und die Kinder innerhalb der Altersgrenzen des Versicherers liegen.
- Die Sozialversicherung allein reicht nicht: Angestellte müssen in einem einzigen zugewiesenen Krankenhaus oft lange warten, und eine Kostenerstattung setzt mehrere Unterlagen voraus, die sich kaum jemand die Mühe macht zusammenzustellen.
Braucht Dein Unternehmen eine Gruppenkrankenversicherung?
Wenn Du ein Unternehmen in Thailand führst, bist Du nicht verpflichtet, Deinen Mitarbeitern eine Krankenversicherung anzubieten. Es bringt aber viele Vorteile mit sich, zum Beispiel:
- Mitarbeiterbindung
- Produktivität im Unternehmen
- Steuervorteile
Bitte beachte, dass die in diesem Artikel besprochene Gruppenkrankenversicherung etwas anderes ist als die Sozialversicherung.
Mitarbeiterbindung
In Thailand gilt die ungeschriebene Regel, dass Unternehmen ihren Mitarbeitern eine Krankenversicherung anbieten sollten. Zwar ist es nicht vorgeschrieben, trotzdem übernehmen viele Unternehmen in Thailand die Kosten dafür.
Anders als in vielen westlichen Ländern schließen viele Thais wegen der Kosten keine eigene Krankenversicherung ab. Bietest Du ihnen eine an, bleiben sie eher bei Dir.
Außerdem entscheiden sich potenzielle Bewerber eher für Dein Unternehmen als für eines, das keine Krankenversicherung bietet.
Produktivität im Unternehmen
Es ist kein Geheimnis, dass gesunde Mitarbeiter produktiver sind. Werden sie krank, können sie sofort ins Krankenhaus gehen und sich behandeln lassen, ohne sich über die Kosten Gedanken machen zu müssen. Das führt zu einer schnelleren Genesung, sodass sie früher wieder arbeiten können.
Ist ein Mitarbeiter dagegen auf das Sozialversicherungssystem angewiesen, geht er seltener zum Arzt.
Und weil er seltener zu Hause bleibt, erscheint er krank zur Arbeit. Das senkt seine Produktivität und kann sogar dazu führen, dass er andere Mitarbeiter oder auch Dich selbst ansteckt.
Mitarbeiter mit Krankenversicherung gehen eher zum Arzt, wenn sie krank sind. Sie wissen, dass das einfacher ist, als sich mit Krankenhäusern über die Sozialversicherung herumzuschlagen. Zumindest müssen sie nicht stundenlang warten, nur um eine Minute beim Arzt zu verbringen.
Sind Deine Mitarbeiter gesund, arbeiten sie produktiver für Dein Unternehmen. Personal ist schließlich eine der wichtigsten Ressourcen, die ein Unternehmen hat.
Steuervorteile
Die Kosten für eine Gruppenkrankenversicherung gelten als Betriebsausgabe. Du kannst sie also am Jahresende steuerlich absetzen.
Die Körperschaftsteuer in Thailand liegt bei 20 Prozent, das heißt, Du bekommst quasi einen 20-prozentigen Nachlass auf die Gruppenversicherung.
So ist das gemeint:
Beträgt der Jahresgewinn Deines Unternehmens 2.000.000 Baht, müsstest Du 400.000 Baht Körperschaftsteuer zahlen.
Schließt Du eine Gruppenkrankenversicherung für 300.000 Baht ab, sinkt Deine Steuerlast auf 340.000 Baht. Das entspricht einer Ersparnis von 60.000 Baht durch den Abschluss der Gruppenversicherung.
Wie hoch der absetzbare Betrag genau ausfällt, hängt von den Einnahmen und der Art Deines Unternehmens ab. Am besten sprichst Du das mit Deinem Buchhalter ab.
Leistungsumfang
Gruppenkrankenversicherungen für kleine und große Unternehmen funktionieren ähnlich wie individuelle Krankenversicherungen.
Sie haben ähnliche Obergrenzen, Ausschlüsse und Altersbeschränkungen. Und es gilt dieselbe Regel: Vorerkrankungen werden nicht übernommen.
Hier eine Übersicht der grundlegenden Leistungen, nach denen Du beim Abschluss einer Gruppenkrankenversicherung fragen solltest:
- ambulante Leistungen (OPD)
- Unterbringung und Verpflegung
- Intensivstation
- Krankenhauskosten
- ambulante Notfallbehandlung
- Operationen und ärztliche Beratung
- Krankentransport
- Unfallversicherung
Schauen wir uns die einzelnen Punkte genauer an.
Ambulante Leistungen (OPD)
Die OPD-Abdeckung spielt bei einer Einzelversicherung eine untergeordnete Rolle. Bei einer Gruppenkrankenversicherung ist sie dagegen die Leistung, auf die Mitarbeiter am meisten Wert legen. Wenn Dein Budget es zulässt, wähle einen Tarif, der mindestens 1.500 Baht pro OPD-Besuch übernimmt. Das ist etwa der Betrag, den Du bei einem Besuch in einem durchschnittlichen Privatkrankenhaus in Thailand einplanen musst.
Tipp: Manche Versicherer haben die OPD-Abdeckung bereits in ihren betrieblichen Gruppentarifen enthalten, bei anderen musst Du sie separat dazubuchen. Dafür fällt die Prämie dann niedriger aus.
Unterbringung und Verpflegung
Die Leistung für Unterbringung und Verpflegung gilt nur für stationäre Aufenthalte, also IPD. Sie deckt die Kosten für das Krankenzimmer, die Verpflegung, Pflegekräfte und weitere medizinische Kosten während des Klinikaufenthalts ab.
Die täglichen Kosten für Zimmer und Pflege bei stationären Aufenthalten beginnen bei 5.000 Baht in Krankenhäusern der mittleren Preisklasse und bei 10.000 Baht in Spitzenhäusern. Der Preisunterschied lässt sich damit begründen, dass Zimmerqualität und Service in Privatkrankenhäusern der Spitzenklasse konkurrenzlos sind.
Mehr dazu findest Du in unserem Ratgeber zu Privatkrankenhäusern in Thailand.
Intensivstation
Die Abdeckung für die Intensivstation (ICU) fällt in der Regel doppelt so hoch aus wie bei Unterbringung und Verpflegung, ist aber auf 15 Tage pro Jahr begrenzt.
Die durchschnittlichen Tageskosten für einen ICU-Aufenthalt liegen bei 10.000 Baht in Krankenhäusern der mittleren Preisklasse wie dem Praya Thai Hospital oder dem Paolo Hospital.
Die ICU-Abdeckung ist nicht wegen der Zimmerkosten wichtig, sondern wegen der medizinischen Behandlungskosten, die wir im nächsten Abschnitt behandeln.
Krankenhauskosten
Die medizinischen Kosten können pro Tag im Krankenhaus locker die 80.000-Baht-Marke überschreiten.
Darin enthalten sind die Kosten für Medikamente, Material, Röntgenaufnahmen, Laboruntersuchungen, den Operationssaal und die Notfallbehandlung.
Ambulante Notfallbehandlung
Die Abdeckung für ambulante Notfallbehandlungen schützt Dich und Deine Mitarbeiter im Falle eines Unfalls.
Damit die Kosten übernommen werden, muss die verletzte Person innerhalb von 24 Stunden nach dem Unfall ins Krankenhaus. Zusätzlich werden Nachbehandlungen bis zu 15 Tage nach dem Unfall übernommen.
Die ambulante Notfallbehandlung hat eigene Obergrenzen, ist aber meist in den allgemeinen Krankenhauskosten enthalten.
Operationen und ärztliche Beratung
Wie der Name schon sagt, deckt diese Leistung die Kosten für die ärztliche Beratung vor einer Operation sowie das Honorar des Chirurgen ab.
Krankentransport
Im Notfall übernimmt die betriebliche Gruppenversicherung die Kosten für den Krankentransport. Die übliche Obergrenze liegt bei 1.000 bis 2.000 Baht pro Einsatz.
Die Kosten für den Krankentransport sind ebenfalls Teil der allgemeinen Krankenhauskosten. Sie richten sich nach:
- der zurückgelegten Strecke
- der eingesetzten medizinischen Ausrüstung
- dem beteiligten medizinischen Personal
Krankentransporte können kostenlos sein, wenn Du den Rettungsdienst des National Institute of Emergency Medicine unter der Nummer 1669 rufst.
Oder er kann bis zu 25.000 Baht kosten, wenn Du einen Krankenwagen der Spitzenklasse mit Arzt und Pflegepersonal an Bord nutzt.
Die durchschnittlichen Kosten für einen Standard-Krankentransport in Bangkok liegen aber bei 2.000 Baht.
Unfallversicherung
Oft mit der ambulanten Notfallbehandlung verwechselt, zahlt die Unfallversicherung eine Entschädigung im Falle von:
- Tod
- Verlust von Gliedmaßen
- Verlust des Seh- oder Hörvermögens
- Invalidität
Warst Du zum Unfallzeitpunkt selbst Fahrer oder Beifahrer eines Motorrads, werden nur 50 Prozent der Kosten übernommen.
Preis
Gruppenversicherungen für Unternehmen sind 20 bis 40 Prozent günstiger als Einzelpolicen. Darin ist der indirekte Vorteil durch den Steuerabzug für Unternehmen noch nicht mit eingerechnet.
Es kommt häufig vor, dass eine Gruppenversicherung für fünf Personen sogar 20 Prozent günstiger ist als Einzelpolicen mit vergleichbarem Leistungsumfang für nur drei Personen.
Im Durchschnitt solltest Du mit 8.000 bis 12.000 Baht pro Mitarbeiter und Jahr für eine Gruppenkrankenversicherung rechnen.
Der Preis einer Gruppenversicherung hängt von der Anzahl Deiner Mitarbeiter ab. Je größer die Gruppe, desto günstiger wird der Beitrag pro Person.
Wie bei der Einzelversicherung beeinflusst auch das Alter Deiner Mitarbeiter die Beitragshöhe.
Ein weiterer Faktor: Bestimmte Hochrisikobranchen, etwa Fahrer oder Fabrikarbeiter, zahlen oft höhere Beiträge als Büroangestellte.
Familienrabatte
Von der Gruppenkrankenversicherung profitieren auch die Familien Deiner Mitarbeiter. Die Gruppenkonditionen lassen sich auf jeden verheirateten Mitarbeiter oder Mitarbeiter mit Kindern anwenden.
Um den Rabatt zu bekommen, muss das Paar rechtsgültig verheiratet sein und eine Heiratsurkunde vorlegen können. Kinder müssen je nach Versicherungspolice unter achtzehn oder unter fünfundzwanzig Jahre alt sein.
Optionen
Du hast die Wahl zwischen einer lokalen und einer internationalen Versicherung.
Bei der Wahl der Gruppenkrankenversicherung gibt es keinen eindeutig besten Tarif. Die richtige Wahl hängt von den Bedürfnissen Deines Unternehmens ab.
Lokale Versicherung
Eine lokale Versicherung ist die beliebteste Option für Gruppenversicherungen bei Unternehmen in Thailand. Der Leistungsumfang ist zwar etwas eingeschränkt, reicht aber meist für Privatkrankenhäuser der mittleren Preisklasse in Thailand aus.
Eine lokale Versicherung ist zudem erschwinglich. Rechne mit rund 8.000 bis 12.000 Baht pro Mitarbeiter und Jahr. Die Jahresprämie kann je nach Tarif und Zusatzoptionen niedriger oder höher ausfallen.
Da die großen lokalen Versicherer in Thailand Gruppentarife anbieten, hilft Dir die Vergleichsseite CheckDi dabei, den passenden Tarif für Dein Unternehmen zu finden.
Das Vergleichstool ist umfassend und deckt einen Großteil der lokalen Versicherer in Thailand ab.
Wir haben uns umgehört, welche Gruppenversicherung andere Unternehmen in Thailand nutzen. Das sind die Antworten:
Internationale Versicherung
Hast Du ein Team aus Remote-Mitarbeitern, solltest Du Dir eine internationale Versicherung ansehen. Sie bietet vollen Krankenversicherungsschutz in über 175 Ländern für alle Deine Mitarbeiter, egal ob sie innerhalb oder außerhalb Thailands leben.
Dafür ist sie auch deutlich teurer. Du zahlst über 30.000 Baht pro Jahr und Mitarbeiter. Remote Health ist derzeit einer der wenigen internationalen Versicherer, die Gruppentarife anbieten.
Ab zehn Mitgliedern im Team übernimmt der Anbieter sogar Vorerkrankungen, ein Vorteil, den man bei anderen Versicherern selten findet.
Voraussetzungen
Um eine lokale Gruppenkrankenversicherung für Dein Unternehmen abzuschließen, musst Du fünf Voraussetzungen erfüllen.
- Dein Unternehmen muss in Thailand registriert sein, und zwar beim Department of Business Development. Als Nachweis brauchst Du Deine Handelsregisterurkunde.
- Dein Unternehmen muss in Thailand tätig sein und ein Büro haben, ob klassisches Büro, Serviced Office oder virtuelles Büro.
- Deine Mitarbeiterzahl muss in der vom Versicherer vorgegebenen Spanne liegen. Aetna verlangt für seinen Gruppentarif nur fünf bis fünfzig Mitarbeiter, Allianz elf bis hundert.
- Deine Mitarbeiter müssen zwischen fünfzehn und fünfundsechzig Jahre alt sein. Manche Versicherer verlangen zudem, dass das Durchschnittsalter der Belegschaft nicht über fünfundvierzig Jahren liegt.
- Dein Unternehmen darf nicht in einer Hochrisikobranche wie dem Maschinenbau oder der Fertigung tätig sein.
Hast Du kein registriertes Unternehmen in Thailand, solltest Du Dich stattdessen nach einer internationalen Versicherung umsehen.
Gruppenversicherung abschließen
In Thailand ist es üblich, eine Gruppenversicherung über einen Makler statt direkt bei der Versicherung abzuschließen. Die Konditionen, die Du über einen Makler bekommst, entsprechen denen beim direkten Abschluss.
Der große Vorteil eines Maklers ist, dass Du mehr Auswahl hast und er Dir einen Tarif passend zu Deinen Anforderungen vorschlagen kann.
Auch wir bei Thailand Starter Kit haben unsere Gruppenversicherung über einen Makler abgeschlossen. Wir haben eine Maklerfirma kontaktiert, die uns mehrere Tarife passend zu unseren Bedürfnissen zugeschickt hat. Daraus haben wir dann den für uns passendsten Tarif ausgewählt.
Für den Abschluss einer betrieblichen Gruppenversicherung benötigst Du folgende Unterlagen:
- Handelsregisterauszug
- Umsatzsteuerregistrierung (Por Por 20)
- Antragsformular für den Arbeitgeber
- Antragsformulare für die Mitarbeiter
Beim Abschluss einer Gruppenversicherung für Dein Unternehmen hast Du viel Spielraum. Du kannst je nach Position und Gehaltsstufe Deiner Mitarbeiter unterschiedliche Tarife wählen.
Neue Mitarbeiter kannst Du jederzeit in den bestehenden Gruppentarif aufnehmen. Der Beitrag wird dann anteilig ab Eintrittsdatum berechnet.
Verlässt ein Mitarbeiter das Unternehmen, bekommst Du eine anteilige Rückerstattung nach demselben Prinzip.
Verlängerung
Gruppenversicherungen lassen sich jedes Jahr verlängern. Ein paar Monate bevor der Vertrag ausläuft, meldet sich ein Vertreter der Versicherung bei Dir.
Er schickt Dir erneut eine Liste mit Leistungsoptionen und Beiträgen zur Auswahl. Diesmal musst Du aber Deine Unternehmensunterlagen nicht noch einmal einreichen, sondern nur Deine Zahlung überweisen.
Selbstständige
Was, wenn Du selbstständig bist? Können digitale Nomaden oder Freelancer, die zusammenarbeiten, aber kein registriertes Unternehmen in Thailand haben, eine Gruppenkrankenversicherung abschließen?
Leider gibt es für Selbstständige keine Gruppenversicherung. In den meisten Fällen verweisen Versicherer Dich stattdessen auf den Abschluss einer Einzelkrankenversicherung.
Und was ist mit der Sozialversicherung?
Die staatliche Krankenversicherung in Thailand ist Teil der Sozialversicherung, in die Deine Mitarbeiter automatisch einzahlen, wenn sie legal in Thailand arbeiten. Sie ist zwar günstig, bietet aber nur begrenzten Schutz und ist umständlich in der Anwendung.
- Wartezeit: Zuerst verbringst Du den ganzen Tag im Krankenhaus, nur um wegen einer gewöhnlichen Beschwerde einen Arzt zu sehen. Bist Du dann endlich dran, bleiben Dir oft nur ein paar Minuten, um Deine Beschwerden zu schildern, bevor der Arzt Dich kurz untersucht und schnell wieder entlässt.
- Eingeschränkte Krankenhauswahl: Zweitens musst Du in ein Krankenhaus gehen, das auf Deiner Sozialversicherungskarte hinterlegt ist. Tust Du das nicht, hast Du ab dem Zeitpunkt der Behandlung zweiundsiebzig Stunden Zeit, beim Sozialversicherungsamt eine Erstattung zu beantragen. Erstattet wird nur, wenn Du die richtigen Unterlagen vorlegst: ein Sozialversicherungsformular, ein ärztliches Attest, Quittungen und eine Kopie Deines Bankbuchs.
Wegen dieser beiden Nachteile verzichten Unternehmer und Angestellte in Thailand meist auf die Leistungen der Sozialversicherung und entscheiden sich stattdessen für eine private Gruppenkrankenversicherung.
Versteh uns nicht falsch: In einer lebensbedrohlichen Situation hilft Dir und Deinen Mitarbeitern auch die Sozialversicherung weiter. Irgendeine Versicherung ist immer besser als keine. Geht es aber um eine gute Gesundheitsversorgung für Dich und Deine Mitarbeiter, sollte die Sozialversicherung nicht Deine erste Wahl sein.
Mehr dazu: Thailand SSO vs. Private Krankenversicherung: Was ist besser?
Und jetzt bist Du dran
Jetzt weißt Du, wie Du eine Gruppenkrankenversicherung für Dein Unternehmen in Thailand abschließt. Geh zu CheckDi und vergleiche verschiedene Tarife, um herauszufinden, welcher am besten zu Deinen Anforderungen passt. Die Angebote sind kostenlos, und Du kannst verschiedene Tarife bequem an einem Ort vergleichen.
Haftungsausschluss: Wir sind keine Versicherungsmakler und verkaufen keine Versicherungstarife. Die Informationen in diesem Artikel beruhen auf unserer ausführlichen Recherche zu diesem Thema. Es lohnt sich aber, die Angaben noch einmal mit einem Versicherungsmakler oder direkt mit dem Versicherer abzugleichen.
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