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Vous dirigez une entreprise en Thaïlande et devez couvrir vos employés en matière de santé ?
Vous devez bien sûr cotiser à l’assurance santé publique, à savoir la Sécurité sociale, pour vos employés. Mais dans la plupart des cas, elle ne suffit pas.
L’assurance santé est un bon moyen de préserver la santé de vos employés. En Thaïlande, il existe des contrats d’assurance santé collective assez abordables qui offrent une bonne couverture. Ils reviennent nettement moins cher qu’une assurance individuelle et offrent plus de flexibilité.
Cet article s’appuie sur notre propre expérience d’achat d’une assurance santé pour notre entreprise en Thaïlande.
Il vous donnera une bonne compréhension du fonctionnement de l’assurance santé collective en Thaïlande : couverture, conditions requises, démarche d’inscription, formules disponibles et où souscrire.
Si vous cherchez plutôt une assurance collective pour votre famille, consultez cet autre article.
Contents
- Points clés à retenir
- Votre entreprise a-t-elle besoin d'une assurance santé collective ?
- La couverture
- Le prix
- Les remises familiales
- Les options disponibles
- Les conditions requises
- Souscrire une assurance collective
- Le renouvellement
- Les travailleurs indépendants
- Et la Sécurité sociale, dans tout ça ?
- À vous de jouer
Points clés à retenir
- L’assurance santé collective n’est pas une obligation légale en Thaïlande, mais elle est devenue la norme dans le monde des affaires.
- Les contrats locaux coûtent environ 8 000 à 12 000 THB par employé et par an, soit 20 à 40 % de moins que des contrats individuels pour les mêmes personnes, et l’intégralité de la prime est déductible des charges de l’entreprise.
- Les affections préexistantes sont exclues de tous les contrats.
- Pour être éligible à un contrat collectif local, votre entreprise doit être enregistrée en Thaïlande, employer au moins cinq personnes, et ne pas opérer dans un secteur à risque comme l’industrie manufacturière.
- Passer par un courtier ne coûte pas plus cher que de s’adresser directement à un assureur, et vous donne accès à davantage de formules à comparer.
- Les conjoints et enfants des employés peuvent généralement être ajoutés au tarif collectif, à condition que le mariage soit légalement enregistré et que les enfants respectent les limites d’âge fixées par l’assureur.
- La Sécurité sociale seule ne suffit pas : les employés doivent patienter longtemps dans un unique hôpital désigné, et demander un remboursement exige de réunir plusieurs documents que peu de gens prennent la peine de rassembler.
Votre entreprise a-t-elle besoin d’une assurance santé collective ?
Quand vous dirigez une entreprise en Thaïlande, rien ne vous oblige à fournir une assurance santé à vos employés. Mais cela présente de nombreux avantages, comme :
- la fidélisation des employés
- la productivité de l’entreprise
- des déductions fiscales
Notez que l’assurance santé collective évoquée dans cet article est différente de la Sécurité sociale.
La fidélisation des employés
En Thaïlande, une règle tacite veut que les entreprises proposent une assurance santé à leurs employés. Ce n’est pas obligatoire, mais de nombreuses entreprises thaïlandaises le font tout de même.
Contrairement à ce qu’on observe dans de nombreux pays occidentaux, beaucoup de Thaïlandais ne souscrivent pas d’assurance santé en raison de son coût. En leur en offrant une, vous augmentez vos chances de les fidéliser.
De plus, un candidat choisira plus volontiers votre entreprise plutôt qu’une autre qui n’offre pas d’assurance santé.
La productivité de l’entreprise
Ce n’est un secret pour personne : des employés en bonne santé sont plus productifs. Quand ils tombent malades, ils peuvent se rendre à l’hôpital et être soignés immédiatement sans se soucier du coût, ce qui accélère leur guérison et leur retour au travail.
À l’inverse, un employé qui ne peut compter que sur le système de la Sécurité sociale pour se soigner hésitera davantage à consulter.
Et comme il rechigne à s’absenter du travail, il finit par venir travailler malade. Résultat : il est moins productif et risque de contaminer ses collègues, voire vous-même.
Les employés couverts par une assurance santé consultent plus facilement en cas de maladie. Ils savent que la démarche sera plus simple qu’avec les hôpitaux de la Sécurité sociale : au minimum, ils n’auront pas à patienter des heures pour une consultation d’une minute.
Des employés en bonne santé sont plus productifs pour votre entreprise. Les ressources humaines restent, après tout, l’un des actifs les plus précieux d’une entreprise.
Les déductions fiscales
Le coût de l’assurance santé collective est considéré comme une charge d’entreprise. Vous pouvez donc le déduire en fin d’année.
Le taux d’impôt sur les sociétés en Thaïlande est de 20 %, ce qui revient à une remise de 20 % sur votre assurance collective.
Voici un exemple concret :
Si le bénéfice annuel de votre entreprise s’élève à 2 000 000 de bahts, l’impôt sur les sociétés à payer serait de 400 000 bahts.
Si vous souscrivez une assurance collective coûtant 300 000 bahts, le montant de votre impôt sera ramené à 340 000 bahts, soit une économie de 60 000 bahts grâce à l’achat de cette assurance.
Le montant déductible varie selon les revenus et le type d’activité de votre entreprise. Le mieux est de vérifier ce point avec votre comptable.
La couverture
Les contrats d’assurance santé collective, que ce soit pour les petites entreprises ou les grands groupes, fonctionnent de manière similaire aux contrats d’assurance santé individuels.
Ils appliquent des plafonds, des exclusions et des limites d’âge comparables, et suivent la même règle : aucune prise en charge des affections préexistantes.
Voici la liste des postes de coûts de base à vérifier avant de souscrire une assurance santé collective :
- les soins ambulatoires (OPD)
- la chambre et les repas
- l’unité de soins intensifs
- les frais d’hospitalisation
- les soins ambulatoires d’urgence
- les frais de chirurgie et de consultation
- l’ambulance
- les accidents corporels
Examinons chaque point plus en détail.
Les soins ambulatoires (OPD)
La couverture OPD n’est pas forcément déterminante pour une assurance individuelle. Mais dans le cadre d’une assurance collective, c’est justement l’avantage que recherchent le plus les employés. Si votre budget le permet, choisissez un contrat qui prend en charge au moins 1 500 bahts par consultation en soins ambulatoires : c’est le montant moyen facturé lors d’une visite dans un hôpital privé standard en Thaïlande.
Astuce : certains assureurs incluent déjà la couverture OPD dans leurs contrats collectifs, tandis que d’autres la vendent séparément. Dans ce dernier cas, vos cotisations seront toutefois plus basses.
La chambre et les repas
La couverture chambre et repas ne s’applique qu’aux frais d’hospitalisation, ou IPD. Elle comprend le coût de la chambre d’hôpital, des repas, des frais infirmiers et des autres frais médicaux pendant le séjour.
Le tarif journalier d’une chambre et des soins infirmiers démarre à 5 000 bahts dans les hôpitaux privés de milieu de gamme, et à 10 000 bahts dans les établissements haut de gamme. Cet écart se justifie par la qualité, sans égale, des chambres et des services proposés dans le privé.
Pour en savoir plus, consultez notre guide des hôpitaux privés en Thaïlande.
L’unité de soins intensifs
La couverture pour l’unité de soins intensifs (USI) est généralement le double de celle de la chambre et des repas, mais elle est plafonnée à 15 jours par an.
Le coût journalier moyen d’un séjour en soins intensifs est de 10 000 bahts dans des hôpitaux privés de milieu de gamme comme Praya Thai Hospital ou Paolo Hospital.
Cette couverture est précieuse non pas tant à cause du coût de la chambre elle-même, mais surtout à cause des frais médicaux associés, que nous abordons dans la section suivante.
Les frais d’hospitalisation
Les frais médicaux peuvent facilement dépasser 80 000 bahts par jour d’hospitalisation.
Ce montant comprend le coût des médicaments, du matériel, des radiographies, des analyses de laboratoire, du bloc opératoire et des soins d’urgence.
Les soins ambulatoires d’urgence
La couverture pour soins ambulatoires d’urgence vous protège, vous et vos employés, en cas d’accident.
Pour être couverte, la personne accidentée doit se rendre à l’hôpital dans les 24 heures suivant l’accident. Elle bénéficiera ensuite d’un suivi médical pendant les 15 jours suivants.
Les soins ambulatoires d’urgence ont leurs propres plafonds, mais sont généralement inclus dans les frais généraux de l’hôpital.
Les frais de chirurgie et de consultation
Comme son nom l’indique, cette garantie couvre les frais de consultation chirurgicale et les honoraires du chirurgien.
L’ambulance
En cas d’urgence, l’assurance collective prend en charge les frais d’ambulance, généralement plafonnés à 1 000 ou 2 000 bahts par trajet.
Ces frais sont aussi inclus dans les frais généraux de l’hôpital. Le coût d’une ambulance dépend de :
- la distance parcourue
- l’équipement médical utilisé
- le personnel médical mobilisé
L’ambulance peut être gratuite si vous utilisez le service d’urgence de l’Institut national de médecine d’urgence en composant le 1669.
Elle peut aussi coûter jusqu’à 25 000 bahts si vous faites appel à une ambulance haut de gamme avec médecins et infirmiers à bord.
Mais le coût moyen d’une ambulance standard à Bangkok est de 2 000 bahts.
Les accidents corporels
Souvent confondue avec les soins ambulatoires d’urgence, la garantie accidents corporels verse une indemnisation en cas de :
- décès
- démembrement
- perte de la vue ou de l’ouïe
- invalidité
Vous ne serez couvert qu’à hauteur de 50 % des frais si l’accident survient alors que vous conduisiez ou étiez passager d’une moto.
Le prix
L’assurance collective pour entreprises coûte de 20 à 40 % moins cher que les contrats individuels, sans compter la remise indirecte que représente la déduction fiscale.
Il n’est pas rare qu’une assurance collective pour cinq personnes coûte même 20 % moins cher que des contrats individuels pour trois personnes, à couverture comparable.
En moyenne, comptez entre 8 000 et 12 000 THB par employé et par an pour un contrat d’assurance santé collective.
Le tarif de l’assurance collective dépend du nombre d’employés : plus il est élevé, plus le coût par personne diminue.
Comme pour une assurance individuelle, l’âge de vos employés influe aussi sur les tarifs.
Sachez également que certains secteurs à risque, comme les chauffeurs ou les ouvriers d’usine, peuvent se voir appliquer des tarifs plus élevés que les employés de bureau.
Les remises familiales
L’assurance santé collective profite aussi à la famille des employés. Le tarif collectif peut s’appliquer à tout employé marié ou ayant des enfants.
Pour être éligible à cette remise, le couple doit être marié légalement et disposer d’un certificat de mariage. Les enfants, quant à eux, doivent avoir moins de dix-huit ou vingt-cinq ans, selon le contrat.
Les options disponibles
Vous avez le choix entre une assurance locale et une assurance offshore.
Il n’existe pas de meilleur contrat dans l’absolu : votre choix dépendra des besoins de votre entreprise.
L’assurance locale
L’assurance locale reste l’option la plus courante pour les entreprises en Thaïlande. Sa couverture, bien que quelque peu limitée, suffit généralement pour les hôpitaux privés de milieu de gamme.
Elle est aussi abordable : comptez entre 8 000 et 12 000 bahts par employé et par an. La prime annuelle peut varier à la baisse ou à la hausse selon le contrat et les options choisies.
Les principaux assureurs locaux proposant des contrats collectifs figurent sur le comparateur d’assurance santé CheckDi, qui vous aidera à faire le bon choix pour votre entreprise.
Leur outil de comparaison est complet et couvre la majorité des assureurs locaux en Thaïlande.
Nous avons interrogé d’autres entreprises thaïlandaises sur leur choix d’assurance collective. Voici ce qu’elles nous ont répondu :
L’assurance offshore
Si vous gérez une équipe de travailleurs à distance, l’assurance offshore mérite d’être étudiée. Elle offre une couverture santé complète dans plus de 175 pays pour tous vos employés, qu’ils vivent en Thaïlande ou à l’étranger.
Elle coûte cependant bien plus cher : comptez plus de 30 000 bahts par employé et par an. Remote Health fait aujourd’hui partie des rares assureurs offshore à proposer des contrats collectifs.
Ils prennent aussi en charge les affections préexistantes si votre équipe compte dix membres ou plus, un avantage rare que peu d’autres assureurs proposent.
Les conditions requises
Pour souscrire une assurance santé collective locale pour votre entreprise, vous devez remplir cinq conditions.
- Votre entreprise doit être enregistrée en Thaïlande auprès du Department of Business Development. Votre certificat d’immatriculation servira de justificatif.
- Votre entreprise doit exercer une activité et disposer d’un bureau en Thaïlande : un bureau traditionnel, un bureau tout équipé ou un bureau virtuel conviennent tous.
- Votre effectif doit se situer dans la fourchette fixée par l’assureur. Aetna exige entre cinq et cinquante employés pour son contrat collectif ; Allianz, entre onze et cent.
- Vos employés doivent être âgés de quinze à soixante-cinq ans. Certains assureurs exigent aussi que l’âge moyen de vos employés ne dépasse pas quarante-cinq ans.
- Votre entreprise ne doit pas opérer dans un secteur à risque, comme la mécanique ou l’industrie manufacturière.
Si votre entreprise n’est pas enregistrée en Thaïlande, tournez-vous plutôt vers une assurance offshore.
Souscrire une assurance collective
En Thaïlande, il est courant de souscrire une assurance collective par l’intermédiaire d’un courtier plutôt que directement auprès d’un assureur. Les tarifs obtenus via un courtier sont identiques à ceux pratiqués en direct.
Le principal avantage d’un courtier, c’est l’accès à un plus grand choix de contrats, avec des recommandations adaptées à vos besoins.
Chez Thailand Starter Kit, nous sommes aussi passés par un courtier. Nous avons contacté un courtage, qui nous a envoyé plusieurs formules adaptées à nos besoins. Nous avons ensuite choisi celle qui nous convenait le mieux.
Pour souscrire une assurance collective d’entreprise, vous aurez besoin des documents suivants :
- le certificat d’immatriculation de l’entreprise
- l’enregistrement à la TVA (Por Por 20)
- le formulaire de demande pour l’employeur
- le formulaire de demande pour les employés
Vous bénéficiez d’une grande flexibilité pour souscrire une assurance collective : vous pouvez choisir des formules différentes selon le poste et le niveau de salaire de vos employés.
Vous pouvez aussi ajouter de nouveaux employés au contrat en cours d’année. Le tarif sera calculé au prorata après le début du contrat.
Si un employé quitte l’entreprise, vous pouvez obtenir un remboursement selon le même principe.
Le renouvellement
Les contrats collectifs se renouvellent chaque année. Quelques mois avant l’échéance, un représentant de l’assureur vous contactera.
Il vous enverra une liste de garanties et de tarifs à examiner à nouveau. Mais cette fois, inutile de renvoyer vos documents d’entreprise : il vous suffira de régler le paiement.
Les travailleurs indépendants
Et si vous êtes indépendant ? Un groupe de nomades numériques ou de freelances travaillant ensemble, mais sans entreprise enregistrée en Thaïlande, peut-il souscrire une assurance collective ?
Malheureusement, l’assurance collective n’est pas accessible aux indépendants. La plupart des assureurs vous orienteront plutôt vers une assurance santé individuelle.
Et la Sécurité sociale, dans tout ça ?
Le système d’assurance santé public en Thaïlande relève de la Sécurité sociale, dont bénéficient vos employés s’ils travaillent légalement dans le pays. Elle est certes peu coûteuse, mais offre une couverture limitée et reste compliquée à utiliser.
- Le temps d’attente : vous pouvez passer une journée entière à l’hôpital pour consulter un médecin pour un simple bobo. Une fois face au médecin, vous n’aurez souvent que quelques minutes pour expliquer votre problème avant d’être rapidement examiné puis renvoyé.
- Le choix limité d’hôpitaux : vous devez vous rendre dans l’hôpital indiqué sur votre carte de Sécurité sociale. Si ce n’est pas le cas, vous disposez de soixante-douze heures après les soins pour vous rendre au bureau de la Sécurité sociale et demander un remboursement. Celui-ci n’est accordé que si vous présentez les bons documents : formulaire de Sécurité sociale, certificat médical, reçus et copie de votre livret bancaire.
En raison de ces deux inconvénients, les chefs d’entreprise et les employés en Thaïlande ont tendance à délaisser les prestations médicales de la Sécurité sociale au profit d’une assurance santé collective privée.
Ne vous méprenez pas : la Sécurité sociale peut vous venir en aide, à vous comme à vos employés, en cas de situation vitale. Mieux vaut toujours une assurance que pas d’assurance du tout. Mais pour couvrir efficacement votre santé et celle de vos employés au quotidien, la Sécurité sociale ne devrait pas être votre premier réflexe.
Pour en savoir plus : Sécurité sociale thaïlandaise ou assurance santé privée : laquelle choisir ?
À vous de jouer
Maintenant que vous savez comment souscrire une assurance santé collective pour votre entreprise en Thaïlande, rendez-vous sur CheckDi pour comparer plusieurs formules et trouver celle qui vous convient le mieux. Les devis sont gratuits, et vous pourrez comparer différentes offres au même endroit.
Avertissement : nous ne sommes ni courtiers ni assureurs et ne vendons aucun contrat d’assurance. Les informations fournies dans cet article s’appuient sur nos recherches approfondies sur le sujet. Il reste néanmoins important de les revérifier auprès de courtiers ou d’assureurs.
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