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Je vis en Thaïlande depuis 2014. Si vous m’aviez demandé, à l’époque, s’il fallait souscrire une assurance santé pour sa famille, j’aurais répondu non, tant les soins y coûtent assez peu cher pour être réglés directement de sa poche.
Mais toutes ces années plus tard, je commence à revoir ma position sur les besoins d’assurance de ma famille.
J’ai dépensé beaucoup d’argent en frais médicaux imprévus. Et pour être honnête, je n’ai plus envie que ça continue.
Pour aider les autres familles en Thaïlande à la recherche d’une couverture, je vous emmène avec moi passer en revue quatre formules d’assurance populaires auprès des familles expatriées en Thaïlande.
Ce guide détaille les avantages, conditions, garanties et plafonds de l’assurance santé familiale en Thaïlande.
Contents
Points clés
- Les soins en Thaïlande coûtent moins cher qu’en Occident, mais les frais restant à la charge d’une famille peuvent tout de même atteindre plusieurs centaines de milliers de bahts au fil des années.
- Les hôpitaux publics restent très abordables, mais imposent une barrière de la langue et des chambres partagées, ce qui rend les hôpitaux privés ou les cliniques haut de gamme plus pratiques pour la plupart des familles expatriées.
- Il n’existe pas à proprement parler de « formule famille » : les assureurs regroupent des contrats individuels et accordent une remise de 5 à 20 % lorsque trois ou quatre membres de la famille sont couverts sur la même formule.
- Pour être éligible, tous les membres de la famille doivent souscrire le même niveau de formule, vivre en Thaïlande au moins 180 jours par an, et remplir des conditions d’âge et de lien de parenté.
- Les formules de base couvrent l’hospitalisation ; les soins ambulatoires, dentaires, ophtalmologiques et de maternité s’ajoutent moyennant une prime plus élevée, souvent avec des délais de carence allant jusqu’à 10 à 24 mois.
- Si vous envisagez d’avoir un enfant, souscrivez la garantie maternité avant la grossesse : certaines formules exigent jusqu’à 10 mois de délai avant la prise d’effet de la garantie.
- Passer par un courtier fait gagner du temps, car les assureurs gardent leurs remises familiales confidentielles, et un courtier peut vous transmettre plusieurs devis en une seule fois.
- Vérifiez toujours les détails et plafonds actuels d’une formule via un devis : les chiffres d’un guide comparatif peuvent évoluer avec le temps.
Se passer d’assurance
Vous pourriez penser que se passer d’assurance en Thaïlande ne pèsera pas trop sur votre budget. Et pour certains, c’est peut-être vrai.
Après tout, les soins coûtent bien moins cher en Thaïlande qu’en Occident. Mais pour être honnête, le coût des soins reste relatif à l’endroit où l’on vit et à ce que l’on gagne.
Si vous gagnez des bahts thaïlandais, ou si vous vivez avec un revenu fixe, payer ses soins de sa poche n’est pas toujours l’option la moins chère.
Depuis mon départ des États-Unis vers la Thaïlande en 2014, j’ai dépensé des centaines de milliers de bahts en soins médicaux et urgences.
Voici quelques-unes des dépenses que j’ai réglées de ma poche depuis l’installation de ma famille en Thaïlande :
| Traitement | Prix estimé | Hôpital |
|---|---|---|
| Endoscopie et ablation d’une tumeur bénigne | 50 000 bahts | Thainakarin (privé) |
| Accouchement par césarienne | 55 000 bahts | Ramathibodi (clinique haut de gamme) |
| Hospitalisation de 4 jours pour VRS | 35 000 bahts | Thainakarin (privé) |
| Hospitalisation de 4 jours pour VRS | 93 bahts | Bangkok Children’s Hospital (public) |
Les dépenses citées ci-dessus ne sont que celles dont je me souviens en écrivant ces lignes, même si j’aimerais un jour pouvoir les oublier.
Et il y a aussi toutes les petites dépenses qui s’accumulent au fil des années :
- vaccins
- points de suture
- passages aux urgences
- perfusions
- radiographies
- médicaments
- bilans de santé
- honoraires médicaux
- visites chez le dentiste
- examens de la vue
Avec une famille de quatre personnes (plutôt maladroites), la liste continue de s’allonger.
En regardant le tableau ci-dessus, vous vous demandez peut-être : « John, pourquoi ne pas simplement aller dans un hôpital public à chaque fois ? » Après tout, ma femme et moi avons bien économisé 34 907 bahts lors de la dernière hospitalisation de notre fille pour un VRS.
Mais voilà le hic : mieux vaut ne pas prendre l’habitude de fréquenter les hôpitaux publics en Thaïlande.
D’abord, le personnel des hôpitaux publics ne parle pas toujours anglais. Communiquer devient donc compliqué, à moins de parler thaï ou d’être accompagné de quelqu’un qui le parle.
Ensuite, le service reçu n’a rien à voir avec celui des cliniques haut de gamme ou des hôpitaux privés. Vous vous retrouvez dans une chambre exiguë avec cinq autres patients malades et leurs familles.
Enfin, comme les patients sont admis à des horaires différents, les infirmières viennent les examiner à différentes heures de la nuit.
Résultat : au moment où vous devriez vous reposer, vous êtes dérangé chaque fois qu’une infirmière entre dans la chambre et allume la lumière.
Et si vous ou votre conjoint n’êtes pas thaïlandais, vous n’aurez pas droit à la carte à 30 bahts, celle qui nous a permis de ne payer que 93 bahts.
Passons maintenant aux avantages de l’assurance.
Les avantages d’une assurance santé familiale
Les avantages d’une assurance pour votre famille dépassent largement ses inconvénients.
Les remises
L’« assurance santé familiale » à proprement parler n’existe pas. Les formules proposées par les assureurs de ce guide restent, à la base, des contrats individuels.
Mais plus vous ajoutez de personnes au contrat, plus la remise obtenue augmente. C’est le même principe que pour l’assurance santé collective.
Selon l’assureur, la remise pour une couverture familiale varie entre 5 et 20 %.
La maîtrise du budget
Autre avantage d’une assurance santé familiale : la maîtrise de votre budget. Avec une assurance, vous payez un montant fixe chaque mois et n’avez plus à craindre les factures d’hôpital imprévues.
La tranquillité d’esprit
L’un des principaux avantages d’une assurance santé reste la tranquillité d’esprit de savoir votre famille couverte en cas de maladie ou de blessure.
Vous n’avez plus jamais à redouter des factures d’hôpital élevées faute d’assurance ou de fonds suffisants.
Une couverture complète maladies et accidents
Plusieurs formules s’offrent à vous. Selon celle qui correspond à vos besoins et à votre budget, vous pouvez obtenir une couverture complète pour les maladies comme pour les accidents.
La fiabilité
Chaque assureur applique des normes et des procédures précises pour garantir votre couverture et votre remboursement selon votre formule. Vous n’avez ainsi jamais à vous soucier de vos dossiers de remboursement ou de factures médicales impayées.
Une couverture santé internationale
Selon la formule choisie, vous et votre famille bénéficiez aussi d’une couverture internationale. Ainsi, lorsque vous voyagez en Thaïlande, à l’étranger, ou retournez dans votre pays d’origine, les frais médicaux ne vous inquiètent plus.
La garantie de renouvellement à vie
La plupart des formules présentées dans ce guide offrent une garantie de renouvellement à vie. Quoi qu’il arrive pendant la durée de votre contrat, votre assureur ne pourra donc pas vous pénaliser en refusant de renouveler votre police.
Conditions requises
Quelques conditions de base sont à remplir pour être éligible à l’assurance santé familiale et à sa remise en Thaïlande. Les voici :
- l’âge
- les liens de parenté
- la résidence
- le nombre de personnes
- la formule
L’âge
Vous et votre conjoint devez avoir entre dix-huit et soixante-dix ans pour souscrire une assurance. Certains assureurs acceptent des personnes plus âgées, mais au cas par cas.
Les enfants doivent avoir 24 ans ou moins. À 18 ans ou moins, ils doivent être célibataires. Entre 18 et 24 ans, ils doivent être célibataires et scolarisés.
Les nouveau-nés doivent être ajoutés au contrat le plus tôt possible.
Les liens de parenté
Pour assurer votre famille, voici quelques points à considérer :
Vous et votre partenaire devez être légalement mariés, pacsés, ou vivre ensemble de façon permanente.
Tout enfant assuré dans le cadre de votre formule familiale doit être votre enfant biologique, légalement adopté, placé en famille d’accueil, ou dépendre de vous pour sa prise en charge.
La résidence
Vous et votre famille devez vivre en Thaïlande au moins 180 jours par an. Ce nombre de jours peut varier d’un assureur à l’autre, mais 180 jours semble être la norme.
Vos enfants ne doivent pas dépasser 25 ans. Mais pour assurer votre fils ou votre fille, au moins un parent doit également souscrire une couverture.
Le nombre de personnes
Pour bénéficier de la remise sur l’assurance santé familiale, un nombre minimum de membres de la famille doit figurer sur le contrat.
La formule
Pour être éligible à l’assurance santé familiale, tous les membres de la famille doivent être couverts par la même formule. Par exemple, si vous êtes couvert par le Luma Plan 2, vos enfants doivent l’être également.
Où souscrire
Passer par un courtier en assurance reste un moyen efficace d’assurer votre famille.
Comme mentionné plus haut, les assureurs accordent des remises différentes selon la taille de votre famille.
Mais les assureurs gardent ces remises confidentielles. Vous ne les découvrez qu’en appelant chaque compagnie une par une.
En passant par un courtier, en revanche, il peut vous transmettre en une seule fois toutes les remises proposées par chaque assureur.
Vous économisez ainsi beaucoup de temps.
Vous pouvez remplir le formulaire sur notre page dédiée aux courtiers en assurance santé pour être mis en relation avec un courtier qui pourra vous accompagner.
Si vous préférez contacter les assureurs un par un, vous en trouverez certains dans notre guide de l’assurance santé.
Les garanties
Les garanties définissent exactement ce qui est couvert en cas de maladie ou de blessure, pour vous ou un membre de votre famille.
Les options de garantie dépendent du type de formule choisie, détaillé plus loin. Voici néanmoins les principales garanties à connaître avant de comparer les assurances.
L’hospitalisation
La garantie hospitalisation est incluse même dans les formules les moins chères. Elle couvre, pour vous et votre famille, des frais comme :
- les chambres d’hôpital
- les salles d’opération
- les honoraires infirmiers
- les honoraires médicaux
- les frais chirurgicaux
- la rééducation
- les prothèses
- et plus encore
Les soins ambulatoires
Les soins ambulatoires sont généralement couverts par les formules d’assurance santé les plus onéreuses. Avec cette garantie, vous et votre famille êtes couverts pour des frais comme :
- les vaccins
- les médicaments
- les honoraires médicaux
- la kinésithérapie
- et plus encore
La garantie ambulatoire se décline sous deux formes. Les formules haut de gamme offrent une couverture complète dans la limite du plafond. Les formules standard vous couvrent uniquement dans la limite d’un montant fixé par visite à l’hôpital et par an.
Ajouter la garantie ambulatoire augmente votre prime. Si vous préférez garder une prime basse tout en restant couvert pour les frais listés ci-dessus (et plus), il existe une astuce courante.
Lorsque vous ou un membre de votre famille êtes malade, demandez simplement à l’hôpital de vous admettre, afin que le traitement relève de l’hospitalisation.
Les bilans de santé de routine
Pour être couvert pour des bilans de santé de routine, il faut généralement souscrire une assurance santé plus chère.
Dans ce cas, vous et votre famille êtes couverts pour des bilans de santé complets, des frottis, des examens de la prostate et d’autres tests de dépistage précoce.
Les soins dentaires
Contrairement à l’Occident, où les soins dentaires sont généralement inclus dans les contrats d’assurance santé, en Thaïlande, il s’agit d’une option.
Cette garantie n’est disponible que sur les formules les plus onéreuses. Elle couvre, pour vous et votre famille, des frais comme :
- les bilans
- les soins généraux
- l’orthodontie
- les bridges
- les implants
Selon les formules, un délai de neuf à vingt-quatre mois peut être nécessaire avant la prise d’effet de la garantie dentaire pour votre famille.
L’ophtalmologie
Avec la garantie ophtalmologique, votre famille bénéficie gratuitement de lunettes, montures, lentilles de contact et traitements laser.
Mais tout comme la garantie dentaire, un délai de neuf à vingt-quatre mois est nécessaire avant sa prise d’effet.
La maternité
Avec la garantie maternité, vous ou votre femme êtes couverts lors d’un accouchement en Thaïlande : frais de grossesse, y compris l’accouchement, les complications, et les soins au nouveau-né.
Selon les formules, un délai pouvant aller jusqu’à dix mois peut être nécessaire avant la prise d’effet de cette garantie. Si vous prévoyez d’avoir un enfant, souscrivez donc la garantie maternité avant que vous ou votre femme ne soyez enceinte.
Les accidents
Avec la garantie accidents, vous et votre famille êtes couverts en cas de décès, de mutilation, de perte de la vue, de la parole ou de l’ouïe, et d’invalidité.
Certaines formules couvrent même les accidents de moto, en tant que conducteur ou passager, un avantage non négligeable en Thaïlande.
L’évacuation médicale
Si vous ou l’un des membres de votre famille êtes blessé ou tombez malade dans un autre pays, votre assureur prend en charge les frais de transport vers un hôpital sur place, ou de retour en Thaïlande pour y être soigné.
Maintenant que vous connaissez les principales garanties, passons aux exclusions courantes.
Les exclusions courantes
Les exclusions désignent tout ce que votre assureur ne prendra pas en charge, pour vous ou un membre de votre famille. Pour la liste exacte des exclusions, contactez directement l’assureur qui vous intéresse.
Voici une liste des exclusions courantes :
- les accidents liés à l’alcool
- la chirurgie esthétique
- les métiers à haut risque
Les accidents liés à l’alcool
Aucun assureur ne couvre les accidents liés à l’alcool, ni pour vous ni pour un membre de votre famille.
La chirurgie esthétique
Une chirurgie esthétique relevant d’un choix personnel, et non d’un accident, n’est pas prise en charge.
Donc, si vous ou votre conjoint souhaitez retirer des varices ou faire une abdominoplastie, cela ne sera pas couvert.
Les métiers à haut risque
Si vous êtes politicien, policier, sportif de haut niveau, militaire, ou exposé à un risque de maladie ou de blessure physique ou mentale, il devient difficile de trouver une assurance.
Certains assureurs couvrent tout de même les métiers à haut risque, mais attendez-vous à des primes élevées.
Étant expatriés en Thaïlande, vous et votre conjoint exercez sans doute un métier à faible risque dans le pays.
En cas de doute sur le niveau de risque de votre métier, renseignez-vous auprès de votre assureur. C’est aussi le bon moment pour vérifier si votre fils ou votre fille est couvert en cas de blessure sportive à l’école ou dans une équipe.
Les plafonds
La plupart des contrats d’assurance imposent des plafonds annuels et des plafonds de garantie limitant ce à quoi votre famille a droit chaque année ou à chaque visite.
Plus votre prime est élevée, plus vos plafonds le sont aussi, et plus votre couverture s’étend.
Quatre types de plafonds sont à surveiller lors du choix d’une assurance familiale.
- les plafonds annuels
- les plafonds maximums
- les plafonds d’hospitalisation
- les plafonds ambulatoires
Les plafonds annuels
Le plafond annuel couvre la quasi-totalité des frais, tant qu’ils restent sous ce montant. Par exemple, si une opération coûte trois millions de bahts et que votre plafond annuel est de 32 millions de bahts, vous êtes couvert.
Luma et ACS sont deux assureurs proposant des formules d’assurance santé avec des plafonds annuels.
D’autres assureurs proposent des plafonds maximums, qui fonctionnent un peu différemment.
Les plafonds maximums
Le plafond maximum couvre chaque traitement individuellement. Avec certains assureurs comme Aetna, ce plafond s’applique par poste : chambres d’hôpital, honoraires infirmiers, opérations chirurgicales, etc.
Vérifiez bien ce que couvrent exactement vos plafonds maximums.
Les plafonds d’hospitalisation
Pour l’hospitalisation, les plafonds annuels varient également selon la police souscrite.
Vous trouverez les plafonds habituels pour l’hospitalisation dans la section de comparaison des formules ci-dessous.
Les plafonds ambulatoires
Si vous optez pour la garantie ambulatoire, vous et votre famille êtes limités à un montant de couverture par an.
Vous trouverez les plafonds habituels pour les soins ambulatoires dans la section de comparaison des formules ci-dessous.
Comparaison des formules
Les trois formules présentées dans cette comparaison sont :
- Luma Plan 2
- ACS Silver Plan
- Aetna Ultimate Plan
J’ai choisi ces formules pour quatre raisons :
- elles couvrent une variété de budgets
- elles s’adressent spécifiquement aux familles expatriées en Thaïlande
- les assureurs concernés ont une bonne réputation
- elles couvrent la plupart des besoins de votre famille
Sont-elles les meilleures, ou les seules, formules disponibles pour les familles expatriées en Thaïlande ? Absolument pas. Mais elles donnent un bon aperçu général des différentes formules disponibles et de leurs tarifs.
Quelques points à garder en tête :
- la plupart des assureurs proposent des formules d’entrée de gamme et des formules plus onéreuses
- les formules d’entrée de gamme ne couvrent que l’hospitalisation
- les formules plus chères couvrent généralement aussi les soins ambulatoires
Les tarifs indiqués en bas du tableau se basent sur une famille de quatre personnes : un mari et une femme d’une petite quarantaine d’années, et deux enfants de trois et cinq ans.
Voici comment se comparent trois formules populaires auprès des familles expatriées. Considérez ces chiffres comme indicatifs : les formules et plafonds évoluent avec le temps, vérifiez donc les détails actuels lors de votre demande de devis. Pour comparer davantage de formules côte à côte, consultez notre comparatif complet des assurances santé pour expatriés.
Comparaison des plafonds annuels
| Garantie / plafond d’assurance | Luma Plan 2 | ACS Silver Plan | Aetna Ultimate Plan |
| Plafond annuel | 32 000 000 bahts | 33 000 000 bahts | – |
| Plafond maximum | – | – | 5 000 000 bahts |
Comparaison des plafonds d’hospitalisation
| Plafonds d’hospitalisation | Luma Plan 2 | ACS Silver Plan | Aetna Ultimate Plan |
| Soins intensifs | Couverture complète | Couverture complète | 24 000 bahts/jour (max 15 jours) |
| Chambre d’hôpital | 5 440 bahts | Couverture complète | 12 000 bahts |
| Hébergement d’un parent | 1 280 bahts (max 30 jours) | Couverture complète | – |
| Frais d’hôpital | Couverture complète | Couverture complète | 200 000 bahts |
| Chirurgie | Couverture complète | Couverture complète | 250 000 bahts |
| IRM et autres examens d’imagerie | Couverture complète | Couverture complète | Dans la limite des frais d’hôpital |
Comparaison des plafonds ambulatoires
| Plafonds ambulatoires | Luma Plan 2 | ACS Silver Plan | Aetna Ultimate Plan |
| Plafond ambulatoire | 32 000 bahts/an | Couverture complète | 2 500 bahts/jour (jusqu’à 30 visites/an) |
| Honoraires de spécialistes | 8 000 bahts/visite | Couverture complète | Dans la limite du plafond ambulatoire |
| Kinésithérapie | 1 600 bahts/visite (max 10/an) | Couverture complète | Dans la limite du plafond ambulatoire |
| Membres de la famille requis | 4 | 3 | 3 |
| Remise famille | 20 % | – | 5 % |
Et maintenant, à vous de jouer
Après avoir mené cette recherche pour ce guide sur l’assurance santé familiale des expatriés en Thaïlande, j’ai décidé que Luma était la formule adaptée à ma famille.
À 7 037,25 bahts par mois pour une famille de quatre personnes, c’est la formule la moins chère offrant la meilleure couverture en hospitalisation que j’ai trouvée.
Mais mieux vaut demander plusieurs devis à différents assureurs, car vos besoins diffèrent sans doute des miens.
Pour commencer, remplissez ce formulaire et nous vous mettrons en relation avec un courtier en assurance qui pourra vous aider à couvrir votre famille.
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