Ich lebe seit 2014 in Thailand. Hättest Du mich damals gefragt, ob man eine Krankenversicherung für die Familie braucht, hätte ich „nein“ gesagt: Die Gesundheitskosten waren niedrig genug, um die meisten Ausgaben einfach aus eigener Tasche zu zahlen.
Doch all die Jahre später denke ich langsam um, was den Versicherungsbedarf meiner Familie angeht.
Ich habe viel Geld für unerwartete Gesundheitskosten ausgegeben. Und ehrlich gesagt: Das möchte ich nicht mehr.
Um anderen Familien in Thailand bei der Suche nach einer passenden Absicherung zu helfen, nehme ich Dich mit und stelle vier beliebte Versicherungspläne für Expat-Familien in Thailand vor.
Dieser Guide zeigt Dir die Vorteile, Voraussetzungen, Leistungen und Grenzen einer Krankenversicherung für Deine Familie in Thailand.
Contents
Die wichtigsten Punkte
- Gesundheitsversorgung ist in Thailand günstiger als im Westen, doch die Ausgaben aus eigener Tasche können sich über die Jahre auf mehrere Hunderttausend Baht summieren.
- Staatliche Krankenhäuser sind sehr günstig, bringen aber Sprachbarrieren und Mehrbettzimmer mit sich, weshalb private oder Premium-Krankenhäuser für die meisten Expat-Familien die praktischere Wahl sind.
- Einen einzelnen „Familientarif“ gibt es nicht: Versicherer bündeln einzelne Policen und gewähren einen Rabatt von 5 bis 20 %, wenn drei oder vier Familienmitglieder im selben Tarif versichert sind.
- Um sich zu qualifizieren, müssen alle Familienmitglieder denselben Tarif haben, mindestens 180 Tage im Jahr in Thailand leben und die Alters- sowie Beziehungsvoraussetzungen erfüllen.
- Basistarife decken die stationäre Behandlung ab; ambulante Leistungen, Zahn-, Seh- und Mutterschaftsleistungen kosten eine höhere Prämie und haben oft Wartezeiten von 10 bis 24 Monaten.
- Wenn Du ein Baby planst, schließe die Mutterschaftsleistung ab, bevor die Schwangerschaft beginnt, denn bei manchen Tarifen dauert es bis zu 10 Monate, bis die Leistung greift.
- Ein Versicherungsmakler spart Zeit, denn Versicherer machen Familienrabatte nicht öffentlich, und ein Makler kann Dir mehrere Angebote auf einmal einholen.
- Lass Dir die aktuellen Tarifdetails und Grenzen immer über ein Angebot bestätigen: Zahlen in jedem Vergleichs-Guide können sich mit der Zeit ändern.
Ohne Versicherung auskommen
Du denkst vielleicht, ohne Versicherung in Thailand zu leben, würde Deinem Geldbeutel nicht schaden. Und für manche Menschen mag das sogar stimmen.
Schließlich ist die Gesundheitsversorgung in Thailand viel günstiger als im Westen. Aber ehrlich gesagt sind Gesundheitskosten relativ: Sie hängen davon ab, wo Du lebst und wie viel Du verdienst.
Wenn Du in Thai-Baht verdienst oder ein festes Einkommen hast, ist es nicht immer die günstigste Option, Gesundheitskosten aus eigener Tasche zu zahlen.
Seit ich 2014 von Amerika nach Thailand gezogen bin, habe ich mehrere Hunderttausend Baht für medizinische Behandlungen und Notfälle ausgegeben.
Hier sind einige der Dinge, die ich seit dem Umzug meiner Familie nach Thailand aus eigener Tasche bezahlt habe:
| Behandlung | Geschätzter Preis | Krankenhaus |
|---|---|---|
| Endoskopie und Entfernung eines gutartigen Tumors | 50.000 Baht | Thainakarin (privat) |
| Kaiserschnitt-Geburt | 55.000 Baht | Ramathibodi (Premium-Klinik) |
| 4-tägiger Krankenhausaufenthalt wegen RSV | 35.000 Baht | Thainakarin (privat) |
| 4-tägiger Krankenhausaufenthalt wegen RSV | 93 Baht | Bangkok Children’s Hospital (staatlich) |
Die oben genannten Ausgaben sind nur die, an die ich mich beim Schreiben erinnern konnte, auch wenn ich sie am liebsten eines Tages vergessen würde.
Und dann sind da noch all die kleinen Dinge, die sich über die Jahre summiert haben:
- Impfungen
- Nähte
- Notaufnahme-Besuche
- Infusionen
- Röntgenaufnahmen
- Medikamente
- Vorsorgeuntersuchungen
- Arztkosten
- Zahnarztbesuche
- Augenuntersuchungen
Bei einer vierköpfigen (größtenteils tollpatschigen) Familie geht die Liste noch weiter.
Beim Blick auf die Tabelle oben fragst Du Dich vielleicht: „John, warum gehst Du nicht einfach jedes Mal ins staatliche Krankenhaus?“ Schließlich haben meine Frau und ich beim letzten RSV-Krankenhausaufenthalt unserer Tochter 34.907 Baht gespart.
Aber hier ist der Haken: Du willst es Dir nicht zur Gewohnheit machen, in Thailand ständig staatliche Krankenhäuser aufzusuchen.
Erstens spricht das Personal in staatlichen Krankenhäusern nicht immer Englisch. Die Verständigung wird also schwierig, außer Du sprichst Thai oder hast jemanden dabei, der das kann.
Zweitens entspricht der Service nicht dem, den Du in Premium-Kliniken oder Privatkrankenhäusern bekommst. Du liegst zusammengepfercht in einem Zimmer mit fünf weiteren kranken Patienten und deren Familien.
Drittens werden Patienten zu unterschiedlichen Zeiten aufgenommen, weshalb die Pflegekräfte auch zu unterschiedlichen Nachtstunden nach ihnen sehen.
Das bedeutet: Während Du eigentlich schlafen solltest, wirst Du jedes Mal gestört, wenn eine Pflegekraft den Raum betritt und das Licht anschaltet.
Und wenn Du oder Dein Partner keine thailändische Staatsangehörigkeit habt, steht euch außerdem die 30-Baht-Karte nicht zu, mit der wir nur 93 Baht bezahlt haben.
Kommen wir nun zu den Vorteilen einer Versicherung.
Vorteile einer Familien-Krankenversicherung
Die Vorteile einer Versicherung für Deine Familie überwiegen die Nachteile deutlich.
Rabatte
Eine „Familien-Krankenversicherung“ im eigentlichen Sinn gibt es nicht. Die Tarife der Versicherer in diesem Guide sind ursprünglich Einzeltarife.
Aber je mehr Personen Du in den Tarif aufnimmst, desto größer der Rabatt, den Du bekommst. Genauso funktioniert auch die betriebliche Krankenversicherung.
Je nach Versicherer bekommst Du zwischen 5 % und 20 % Rabatt, wenn Du Deine Familie mitversicherst.
Finanzielle Kontrolle
Ein weiterer Vorteil einer Krankenversicherung für Deine Familie ist die finanzielle Kontrolle, die Du dadurch gewinnst. Mit einer Krankenversicherung zahlst Du jeden Monat einen festen Betrag und musst Dir keine Sorgen um unerwartete Krankenhausrechnungen machen.
Sorgenfreiheit
Einer der größten Vorteile einer Krankenversicherung ist die Gewissheit, dass Du und Deine Familie im Krankheits- oder Verletzungsfall abgesichert seid.
Du musst Dir nie Sorgen um teure Krankenhausrechnungen machen, weil Dir die Versicherung oder das Geld dafür fehlt.
Umfassender Schutz bei Krankheit und Unfällen
Dir stehen einige Tarife zur Auswahl. Je nachdem, welcher Tarif zu Deinem Bedarf und Budget passt, kannst Du vollen Schutz bei Krankheiten und Unfällen bekommen.
Verlässlich
Jeder Versicherer hat feste Standards und Prozesse, die sicherstellen, dass Du gemäß Deinem Tarif abgesichert bist und Deine Kosten erstattet bekommst. So musst Du Dir nie Sorgen um Ansprüche oder unbezahlte Arztrechnungen machen.
Internationaler Versicherungsschutz
Je nach gewähltem Tarif bekommst Du auch internationalen Versicherungsschutz für Dich und Deine Familie. Egal ob Du innerhalb Thailands verreist, ins Ausland fährst oder Deine Heimat besuchst: Um Arztrechnungen musst Du Dir keine Gedanken machen.
Lebenslange Verlängerungsgarantie
Die meisten Tarife in diesem Guide bieten eine lebenslange Verlängerungsgarantie. Das heißt: Egal was während der Versicherungslaufzeit passiert, Dein Versicherer wird Dich nicht dafür bestrafen, indem er die Verlängerung Deines Tarifs verweigert.
Voraussetzungen
Um Dich für eine Familien-Krankenversicherung und den entsprechenden Rabatt in Thailand zu qualifizieren, musst Du ein paar grundlegende Voraussetzungen erfüllen:
- Alter
- Beziehungsverhältnisse
- Wohnsitz
- Anzahl der Personen
- Tarif
Alter
Du und Dein Partner müsst zwischen 18 und 70 Jahre alt sein, um versichert zu werden. Manche Versicherer lassen auch ältere Antragsteller zu, allerdings nur im Einzelfall.
Kinder müssen 24 Jahre oder jünger sein. Sind sie 18 Jahre oder jünger, müssen sie unverheiratet sein. Sind sie zwischen 18 und 24 Jahre alt, müssen sie unverheiratet sein und sich noch in Ausbildung befinden.
Neugeborene sollten so schnell wie möglich in den Tarif aufgenommen werden.
Beziehungsverhältnisse
Um eine Versicherung für Deine Familie zu bekommen, solltest Du Folgendes beachten:
Du und Dein Partner müsst rechtmäßig verheiratet, in einer eingetragenen Partnerschaft oder dauerhaft zusammenlebend sein.
Jedes Kind, das über Deinen Familientarif mitversichert wird, muss Dein leibliches, rechtmäßig adoptiertes oder Pflegekind sein, oder von Dir betreut werden und von Dir abhängig sein.
Wohnsitz
Du und Deine Familie müsst mindestens 180 Tage im Jahr in Thailand leben. Die genaue Anzahl der Tage kann je nach Versicherer variieren, aber 180 Tage scheinen der Standardwert zu sein.
Deine Kinder dürfen höchstens 25 Jahre alt sein. Damit Dein Sohn oder Deine Tochter versichert werden kann, muss aber mindestens ein Elternteil ebenfalls einen Antrag stellen.
Anzahl der Personen
Um Dich für den Rabatt auf die Familien-Krankenversicherung zu qualifizieren, muss eine Mindestanzahl an Familienmitgliedern im Tarif versichert sein.
Tarif
Um Dich für eine Familien-Krankenversicherung zu qualifizieren, müssen alle Familienmitglieder im selben Tarif versichert sein. Bist Du zum Beispiel im Luma Plan 2 versichert, müssen auch Deine Kinder im Luma Plan 2 versichert sein.
Wo Du sie bekommst
Ein effektiver Weg, um eine Krankenversicherung für Deine Familie zu bekommen, ist die Zusammenarbeit mit einem Versicherungsmakler.
Wie bereits erwähnt, gewähren unterschiedliche Versicherer je nach Familiengröße unterschiedliche Rabatte.
Allerdings machen Versicherer diese Rabatte nicht öffentlich. Du erfährst davon nur, wenn Du jeden Versicherer einzeln anrufst.
Ein Versicherungsmakler kann Dir dagegen alle Rabatte der verschiedenen Versicherer auf einmal zusammenstellen.
Das spart Dir viel Zeit.
Du kannst das Formular auf unserer Seite zum Versicherungsmakler ausfüllen, um mit einem Makler in Kontakt zu treten, der Dir weiterhelfen kann.
Wenn Du die Versicherer lieber einzeln kontaktieren möchtest, findest Du einige davon in unserem Guide zur Krankenversicherung.
Versicherungsleistungen
Versicherungsleistungen bedeuten genau das, wonach es klingt: wofür Du abgesichert bist, wenn Du oder ein Familienmitglied krank oder verletzt wird.
Welche Leistungen enthalten sind, hängt vom gewählten Tarif ab, worauf ich später noch eingehe. Hier sind aber ein paar allgemeine Leistungsoptionen, die Du bei der Tarifsuche kennen solltest.
Stationäre Behandlung
Die Absicherung für stationäre Behandlungen ist selbst bei den günstigeren Krankenversicherungstarifen Standard. Die stationäre Absicherung deckt Dich und Deine Familie unter anderem für:
- Krankenzimmer
- Operationssäle
- Pflegekosten
- Arztkosten
- Operationskosten
- Reha-Maßnahmen
- Prothesen
- und mehr
Ambulante Behandlung
Ambulante Behandlungen sind meist nur in den teureren Krankenversicherungstarifen enthalten. Entscheidest Du Dich für ambulante Absicherung, sind Du und Deine Familie unter anderem abgesichert für:
- Impfungen
- Medikamente
- Arztkosten
- Therapien
- und mehr
Die ambulante Absicherung gibt es in zwei Varianten. Premium-Tarife bieten volle Kostenübernahme innerhalb der Grenze. Standardtarife decken nur einen bestimmten Betrag pro Arztbesuch und Jahr ab.
Eine ambulante Absicherung erhöht Deine Prämie. Wenn Du die Prämie lieber niedrig halten und trotzdem für die oben genannten Leistungen (und mehr) abgesichert sein möchtest, gibt es einen gängigen Trick.
Bist Du oder ein Familienmitglied krank, bitte das Krankenhaus einfach um eine stationäre Aufnahme, damit die Behandlung als stationäre Leistung gilt.
Routine-Vorsorgeuntersuchungen
Um für routinemäßige Gesundheitschecks abgesichert zu sein, brauchst Du in der Regel einen teureren Krankenversicherungstarif.
In diesem Fall sind Du und Deine Familie für umfassende Gesundheitschecks, PAP-Tests, Prostatauntersuchungen und andere Früherkennungstests abgesichert.
Zahnbehandlung
Anders als im Westen, wo Zahnbehandlungen meist in Krankenversicherungstarifen enthalten sind, handelt es sich in Thailand um einen Zusatzbaustein.
Zahnleistungen bekommst Du nur bei teureren Versicherungstarifen. Damit sind Du und Deine Familie unter anderem abgesichert für:
- Kontrolluntersuchungen
- allgemeine Behandlungen
- Kieferorthopädie
- Brücken
- Implantate
Bei manchen Tarifen musst Du neun bis vierundzwanzig Monate warten, bis die Zahnleistung für Deine Familie greift.
Sehhilfen
Mit einer Absicherung für Sehhilfen bekommt Deine Familie Brillen, Brillengestelle, Kontaktlinsen und Laserbehandlungen kostenlos.
Aber genau wie bei der Zahnleistung musst Du zwischen neun und vierundzwanzig Monaten warten, bis die Leistung für Sehhilfen greift.
Mutterschaft
Mit einer Mutterschaftsleistung seid Du oder Deine Frau abgesichert, wenn Ihr in Thailand ein Baby bekommt: Schwangerschaftskosten inklusive Geburtskosten, Komplikationen und Versorgung des Neugeborenen.
Bei manchen Tarifen kann es bis zu zehn Monate dauern, bis diese Leistung greift. Wenn Du also ein Baby planst, schließe die Mutterschaftsleistung ab, bevor Du oder Deine Frau schwanger wird.
Unfälle
Mit einer Unfallabsicherung seid Du und Deine Familie im Fall von Tod, Verstümmelung, Verlust von Seh-, Sprech- oder Hörvermögen sowie Invalidität abgesichert.
Manche Tarife decken sogar Unfälle als Fahrer oder Mitfahrer auf dem Motorrad ab, was in Thailand ein großes Plus ist.
Medizinische Evakuierung
Wirst Du oder ein Familienmitglied im Ausland verletzt oder krank, übernimmt Dein Versicherer die Kosten, um Dich in ein Krankenhaus zu bringen oder Dich zur Behandlung zurück nach Thailand zu holen.
Jetzt, wo Du die Leistungsoptionen kennst, kommen wir zu den häufigsten Ausschlüssen.
Häufige Ausschlüsse
Ausschlüsse sind alles, wofür Dein Versicherer Dich oder ein Familienmitglied nicht absichert. Für eine genaue Liste der Ausschlüsse wende Dich an den jeweiligen Versicherer.
Hier eine Liste häufiger Ausschlüsse:
- alkoholbedingte Unfälle
- Schönheitsoperationen
- Hochrisiko-Berufe
Alkoholbedingte Unfälle
Du wirst keinen Versicherer finden, der Dich oder ein Familienmitglied bei alkoholbedingten Unfällen absichert.
Schönheitsoperationen
Schönheitsoperationen aus persönlicher Vorliebe sind nicht abgedeckt, im Gegensatz zu Schönheitsoperationen infolge eines Unfalls.
Willst Du oder Dein Partner also Krampfadern entfernen oder eine Bauchdeckenstraffung machen lassen, seid Ihr dafür nicht abgesichert.
Hochrisiko-Berufe
Bist Du Politiker, Polizist, Profisportler, Soldat oder anderweitig einem erhöhten Risiko für psychische oder körperliche Erkrankungen und Verletzungen ausgesetzt, ist es schwierig, eine Versicherung zu finden.
Manche Versicherer decken auch Hochrisiko-Berufe ab, dann solltest Du aber mit hohen Prämien rechnen.
Da Du und Dein Partner Expats in Thailand seid, könnt Ihr wahrscheinlich davon ausgehen, dass Ihr einem risikoarmen Beruf in Thailand nachgeht.
Wenn Du Fragen dazu hast, ob Dein Beruf als Hochrisiko gilt, frag Deinen Versicherer. Das ist auch ein guter Moment, um zu prüfen, ob Dein Sohn oder Deine Tochter bei einer Sportverletzung in der Schule oder im Team abgesichert ist.
Grenzen
Bei den meisten Versicherungstarifen gibt es Jahres- und Leistungsgrenzen, die festlegen, wie viel Deiner Familie pro Jahr oder pro Besuch zusteht.
Je höher Deine Prämie, desto höher die Grenzen und desto mehr Leistungen bekommst Du.
Beim Abschluss einer Versicherung für Deine Familie solltest Du auf vier Arten von Grenzen achten.
- Jahresgrenzen
- Höchstgrenzen
- Grenzen für stationäre Behandlung
- Grenzen für ambulante Behandlung
Jahresgrenzen
Deine Jahresgrenze deckt so gut wie alles ab, solange es unter dem Grenzbetrag bleibt. Kostet eine Operation zum Beispiel drei Millionen Baht und Deine Jahresgrenze liegt bei 32 Millionen Baht, bist Du abgesichert.
Luma und ACS sind zwei Versicherer, die Krankenversicherungstarife mit Jahresgrenzen anbieten.
Andere Versicherer arbeiten mit Höchstgrenzen, die etwas anders funktionieren.
Höchstgrenzen
Höchstgrenzen gelten pro Behandlung. Bei manchen Versicherern wie Aetna gibt es Höchstgrenzen für Krankenzimmer, Pflegekosten und Operationen.
Finde unbedingt heraus, wofür genau Deine Höchstgrenzen gelten.
Grenzen für stationäre Behandlung
Auch bei stationären Behandlungen gibt es je nach abgeschlossener Police unterschiedliche Jahresgrenzen.
Die typischen Grenzen für stationäre Behandlungen findest Du weiter unten im Tarifvergleich.
Grenzen für ambulante Behandlung
Entscheidest Du Dich für eine ambulante Absicherung, ist auch hier festgelegt, wie viel Leistung Du und Deine Familie pro Jahr bekommt.
Die typischen Grenzen für ambulante Behandlungen findest Du weiter unten im Tarifvergleich.
Tarifvergleich
Die drei Tarife, die ich in diesem Vergleich behandle, sind:
- Luma Plan 2
- ACS Silver Plan
- Aetna Ultimate Plan
Ich habe diese Tarife aus vier Gründen ausgewählt:
- die Tarife decken unterschiedliche Budgets ab
- die Tarife richten sich speziell an Expat-Familien in Thailand
- die Versicherer sind seriös
- die Tarife decken die meisten Bedürfnisse Deiner Familie ab
Sind das die besten oder einzigen Tarife für Expat-Familien in Thailand? Ganz sicher nicht. Aber sie geben Dir einen guten Überblick über die verfügbaren Tarife und Preise.
Ein paar Dinge, die Du im Hinterkopf behalten solltest:
- die meisten Versicherer bieten günstigere und teurere Tarife an
- günstigere Tarife decken nur stationäre Behandlungen ab
- teurere Tarife decken in der Regel auch ambulante Behandlungen ab
Die Preise am Ende der Tabelle basieren auf einer vierköpfigen Familie: Ehemann und Ehefrau Ende 30 sowie zwei Kinder im Alter von drei und fünf Jahren.
So schneiden drei bei Expat-Familien beliebte Tarife im Vergleich ab. Betrachte die Zahlen als Orientierung: Tarife und Grenzen ändern sich mit der Zeit, also lass Dir die aktuellen Details bei einem Angebot bestätigen. Weitere Tarife im direkten Vergleich findest Du in unserem vollständigen Vergleich der Expat-Krankenversicherungen.
Vergleich der Jahresgrenzen
| Leistung / Versicherungsgrenze | Luma Plan 2 | ACS Silver Plan | Aetna Ultimate Plan |
| Jahresgrenze | 32.000.000 Baht | 33.000.000 Baht | – |
| Höchstgrenze | – | – | 5.000.000 Baht |
Vergleich der Grenzen für stationäre Behandlung
| Grenzen für stationäre Behandlung | Luma Plan 2 | ACS Silver Plan | Aetna Ultimate Plan |
| Intensivstation | Volle Kostenübernahme | Volle Kostenübernahme | 24.000 Baht/Tag (max. 15 Tage) |
| Krankenzimmer | 5.440 Baht | Volle Kostenübernahme | 12.000 Baht |
| Unterbringung eines Elternteils | 1.280 Baht (max. 30 Tage) | Volle Kostenübernahme | – |
| Krankenhauskosten | Volle Kostenübernahme | Volle Kostenübernahme | 200.000 Baht |
| Operation | Volle Kostenübernahme | Volle Kostenübernahme | 250.000 Baht |
| MRT & andere Untersuchungen | Volle Kostenübernahme | Volle Kostenübernahme | Innerhalb der Krankenhauskosten-Grenze |
Vergleich der Grenzen für ambulante Behandlung
| Grenzen für ambulante Behandlung | Luma Plan 2 | ACS Silver Plan | Aetna Ultimate Plan |
| Ambulanzgrenze | 32.000 Baht/Jahr | Volle Kostenübernahme | 2.500 Baht/Tag (bis zu 30 Besuche/Jahr) |
| Facharztkosten | 8.000 Baht/Besuch | Volle Kostenübernahme | Innerhalb der Ambulanzgrenze |
| Therapie | 1.600 Baht/Besuch (max. 10/Jahr) | Volle Kostenübernahme | Innerhalb der Ambulanzgrenze |
| Erforderliche Familienmitglieder | 4 | 3 | 3 |
| Familienrabatt | 20 % | – | 5 % |
Und jetzt zu Dir
Nach meiner Recherche für diesen Guide zur Familien-Krankenversicherung für Expats in Thailand habe ich mich für Luma als Tarif für mich und meine Familie entschieden.
Mit 7.037,25 Baht im Monat für eine vierköpfige Familie ist es der günstigste Tarif mit der umfangreichsten stationären Absicherung, den ich finden konnte.
Du solltest aber Angebote von mehreren verschiedenen Versicherern einholen, denn Deine Bedürfnisse unterscheiden sich von meinen.
Um loszulegen, fülle dieses Formular aus, und wir bringen Dich mit einem Versicherungsmakler in Kontakt, der Dir hilft, eine Absicherung für Deine Familie zu bekommen.
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