Krankenversicherung in Thailand: Was du als Expat 2026 wissen musst

Eine Krankenversicherung gehört zu den sinnvollsten Investitionen, die du als Expat in Thailand tätigen kannst. In diesem Ratgeber zeige ich dir deine Optionen, was sie abdecken, was sie kosten und wie du einen Tarif findest, der dich dann schützt, wenn du ihn am dringendsten brauchst.

Wenn du mich schon einmal getroffen hast, weißt du, dass ich ein pragmatischer Mensch bin. Genau deshalb habe ich Thailand Starter Kit überhaupt erst gegründet. Und ich bin fest davon überzeugt, dass eine Krankenversicherung in Thailand zu den vernünftigsten Entscheidungen gehört, die man für sich selbst und seine Finanzen treffen kann.   

Als Expat in Thailand fragst du dich vielleicht, warum du überhaupt eine Krankenversicherung brauchst. Die Gesundheitsversorgung im Land ist zwar erschwinglich, aber die Kosten können sich mit der Zeit summieren — wie du später in diesem Ratgeber erfährst. 

Beim Kauf einer Krankenversicherung geht es aber nicht nur darum, den günstigsten Tarif auf dem Markt zu finden, sondern sicherzustellen, dass der Tarif dich auch dann wirklich absichert, wenn du ihn am meisten brauchst. 

Am Ende dieses Ratgebers wirst du in der Lage sein, deine Optionen für eine Krankenversicherung als Expat in Thailand einzugrenzen und die richtigen Anbieter für Angebote zu kontaktieren. 

Wenn du diesen Ratgeber überspringen und direkt zu meiner Empfehlung wechseln möchtest, schau dir Cigna Global an. Der Anbieter bietet verständliche und flexible Krankenversicherungspläne für Expats. Schon der Basistarif kommt mit einer Jahreshöchstgrenze von 850.000 € (1.000.000 US$) – mehr als genug für dein Leben in Thailand. 

Der aktuelle Stand der Krankenversicherung in Thailand

Thailands Krankenversicherungsmarkt wächst seit einigen Jahren rasant. Tatsächlich suchen immer mehr Menschen nach Tarifen, die nicht nur Krankenhausrechnungen abdecken, sondern auch Wellnessprogramme und Vorsorgeleistungen einschließen. Es geht längst nicht mehr nur um Notfälle: Expats wollen eine Versicherung, die ihnen hilft, gesund zu bleiben, damit sie ihr Leben in Thailand langfristig genießen können.

Gleichzeitig treibt die thailändische Regierung eine allgemeine Gesundheitsversorgung voran, doch die staatlichen Krankenhäuser sind überlastet, und die Kosten für private Behandlungen steigen weiter. Deshalb entscheiden sich viele Expats für eine private Krankenversicherung.

Meine Frau arbeitet in einem staatlichen Krankenhaus in Bangkok, wodurch ich kostenlose Behandlung bekomme. Trotzdem habe ich weiterhin eine Krankenversicherung für Expats. Aus den oben genannten Gründen ergibt das einfach Sinn. 

Die Krankenversicherungsbranche in Thailand verändert sich, um diesen neuen Anforderungen gerecht zu werden. Mehr Auswahl, ein besserer Versicherungsschutz und ein einfacherer Zugang prägen zunehmend, wie Expats ihre Krankenversicherung wählen, und ich hoffe, dass dir der Rest dieses Ratgebers dabei hilft, deine eigene Wahl zu treffen.

Warum ich mich für eine Krankenversicherung entschieden habe und welchen Anbieter ich gewählt habe

Als ich mit 23 Jahren zum ersten Mal nach Thailand kam, verließ ich mich ausschließlich auf eine Reiseversicherung. Mein Plan B war, bei ernsthaften gesundheitlichen Problemen zur Behandlung nach Deutschland zurückzukehren. Diese Strategie erwies sich nach fünf Jahren als nicht mehr tragbar, als ich die maximal zulässige Versicherungsdauer meiner Reiseversicherung erreichte.

Mein nächster Versicherer schien zunächst ideal, wurde aber finanziell schnell untragbar, nachdem er die Prämie um 30 Prozent erhöhte.

Während ich in Thailand angestellt war, hatte ich Zugang zur thailändischen Sozialversicherung. Das beschränkte mich jedoch auf ein schlecht bewertetes lokales Krankenhaus, das ich kaum nutzte, außer für einfache Leistungen wie das Besorgen von Antibiotika.

Andere lokale Versicherungsoptionen boten keinen ausreichenden Versicherungsschutz für die internationalen Krankenhäuser, die ich bevorzugte, wobei sich diese Situation in den letzten Jahren deutlich verbessert hat.

All das führte mich zu ACS.

Ursprünglich habe ich mich für ACS entschieden, weil der Anbieter einen nicht-thailändischen Versicherungsplan zu thailändischen Preisen anbot, indem er sich auf Südostasien konzentrierte. Dieser strategische regionale Fokus erlaubt es ACS, die vergleichsweise niedrigen Gesundheitskosten der Region zu nutzen und gleichzeitig einen Versicherungsschutz nach internationalem Standard zu bieten.

Die detaillierten Deckungsbeschränkungen des Unternehmens wirken zunächst umständlich, erfüllen aber tatsächlich einen Zweck. Sie wirken effektiv dem Krankenhausmonopol in Thailand entgegen und helfen, unerwartete Prämienerhöhungen zu vermeiden, unter denen viele internationale Versicherungstarife leiden.

ACS hat seinen Südostasien-spezifischen Tarif kürzlich durch einen umfassenderen Expat-Tarif ersetzt, der weiterhin angemessene Preise und vorhersehbare künftige Erhöhungen bietet. Anstatt für alle Einrichtungen eine Pauschaldeckung anzubieten, hat ACS ein gestuftes System eingeführt, das auf Krankenhauskategorien basiert.

Der Premium-Tarif bietet exzellenten Versicherungsschutz für gehobene medizinische Einrichtungen wie das Bumrungrad International Hospital, das Medpark Hospital und die Bangkok Hospital Group. Die günstigeren Tarife eignen sich dagegen gut für kostenbewusste Expats, die eventuell erschwinglichere Optionen wie das St. Louis Hospital oder das Sukhumvit Hospital bevorzugen. Auch wenn ACS seine Tarife nicht explizit so bewirbt, funktioniert die gestufte Struktur in der Praxis im Wesentlichen genau so.

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Tipp: Bei der Wahl einer Krankenversicherung in Thailand empfehle ich einen Tarif mit einer Versicherungssumme von mindestens 255.000 € (300.000 US$), um dich gegen schwere medizinische Fälle abzusichern. Preis und Deckungsdetails lassen sich relativ leicht überprüfen, aber der Ruf eines Unternehmens bei der Schadensregulierung erfordert eine gründlichere Recherche. Lies dazu Online-Bewertungen und schau in Facebook-Gruppen für Expats vorbei.

Außerdem solltest du mit einem seriösen Versicherungsmakler zusammenarbeiten, der dich durch die Optionen mehrerer Anbieter führen kann. Sprich dabei aber persönlich mit dem Makler statt per E-Mail, damit er auf deine individuelle Situation und deine Anliegen eingehen kann.

Versicherungsoptionen

Ich habe festgestellt, dass du als Expat, der nach Thailand kommt oder dort bereits lebt, sechs gängige Optionen für eine Krankenversicherung hast. Das sind:

• Krankenversicherung für Expats
• Lokale thailändische Krankenversicherung
• Gruppenkrankenversicherung
• Staatliche Krankenversicherung
• Reiseversicherung für Thailand

Jede Option hat ihre eigenen Vor- und Nachteile. Schauen wir uns das genauer an.

Krankenversicherung für Expats

Krankenversicherungen für Expats sind für Menschen wie dich und mich gemacht, für alle, die ihr Heimatland verlassen, um im Ausland zu leben. Diese Tarife werden von internationalen Krankenversicherern angeboten, im Gegensatz zu lokalen thailändischen Unternehmen.

Es ist bei weitem die beliebteste Option für Expats in Thailand. Sogar ich nutze eine Krankenversicherung für Expats. Hier ist, was sie bieten:

• Umfassender Versicherungsschutz: Versicherungsschutz und Versicherungssummen sind mit Abstand am umfassendsten, besser als bei lokalen thailändischen Krankenversicherungen.
• Weltweiter Versicherungsschutz: Du bist international versichert, nicht nur in Thailand. Das bedeutet, du kannst denselben Tarif behalten, selbst wenn du in ein anderes Land ziehst.
• Klarheit und Einfachheit: Internationale Krankenversicherungen sind viel leichter zu verstehen als thailändische, weil sie genauso funktionieren wie die in deinem Heimatland.
• Lebenslange Vertragsverlängerung: Viele Krankenversicherer für Expats verlängern deinen Vertrag unabhängig von deinem Alter. Das nennt man eine lebenslange Garantie. Es ist aber ratsam, die Krankenversicherung abzuschließen, bevor du 55 Jahre alt wirst.
• Strengere regulatorische Standards: Internationale Krankenversicherer müssen sich an ausländische Versicherungsvorschriften halten. Je nach Anbieter kann das etwa nach US-amerikanischem oder EU-Recht sein. Und diese sind strenger als die thailändischen Vorschriften für Krankenversicherungen. Das bedeutet, dass du seltener aus deinem Tarif geworfen wirst oder wegen einer Schadensmeldung mit deutlichen Prämienerhöhungen rechnen musst.

Weil eine Krankenversicherung für Expats mit höheren Versicherungssummen kommt, reicht sie für Premium-Krankenhäuser in Thailand wie Bumrungrad und Bangkok Hospital aus.

Versicherungsschutz bei Krankenversicherungen für Expats

Der allgemeine Versicherungsschutz, den du mit einer Krankenversicherung für Expats bekommst — selbst mit einem Basistarif — reicht für Expats in Thailand aus. Diese Tarife decken die meisten medizinischen Leistungen vollständig ab, solange sie innerhalb deiner Jahreshöchstgrenze liegen, einschließlich:

• Aufenthalte auf der Intensivstation
• Krebsbehandlung
• Evakuierungen
• Operationskosten
• Medikamente
• Krankenhauszimmer
• Pflegekosten

Allerdings können Krankenversicherer für Expats für bestimmte kleinere Behandlungen separate Höchstgrenzen festlegen, wie zum Beispiel:

• Ambulante Behandlung (OPD)
• MRT-Untersuchungen
• Häusliche Pflege
• Physiotherapie
• Akupunktur 

Bei der ambulanten Versorgung bieten manche Krankenversicherungen für Expats Jahreshöchstgrenzen an, während andere Tarife die Anzahl der Besuche pro Krankheit begrenzen. 

Geltungsbereich von Krankenversicherungen für Expats

Krankenversicherungen für Expats bieten in der Regel weltweiten Versicherungsschutz, decken aber unter Umständen nicht die USA ab. Bei meiner eigenen Suche nach einer Krankenversicherung fand ich Tarife, die mich auch in den USA versichert hätten, allerdings zu einer deutlich höheren Prämie. Deshalb habe ich darauf verzichtet.

Viele Tarife beinhalten außerdem eine Absicherung im Heimatland. Das bedeutet, du kannst in dein Heimatland zurückfliegen und dich dort behandeln lassen. Das ist nützlich, wenn du dich in vertrauter Umgebung behandeln lassen möchtest oder deine Familie in der Nähe haben willst. 

Optionen für Krankenversicherungen für Expats 

Du hast in Thailand mehrere Optionen für eine Krankenversicherung für Expats.

Zuerst empfehle ich Cigna Healthcare. Schon der Standardtarif kommt mit einer Jahreshöchstgrenze von 850.000 € (1.000.000 US$), was für Thailands Gesundheitssystem mehr als ausreichend ist. 

Du kannst den Tarif außerdem an deine Bedürfnisse anpassen. Zum Beispiel kannst du wählen, ob du Versicherungsschutz in den USA, ambulante Behandlungen (OPD), medizinische Vorsorgeuntersuchungen und mehr benötigst. Cigna bietet auch Tarife für Rentner an und steht Expats jeden Alters offen. 

Bei Cigna ist es auch einfach, eine Vorabgenehmigung zu bekommen. Manche berichten, dass ihre medizinischen Fälle nach einem einzigen Anruf noch am selben Tag genehmigt wurden. 

Weitere wichtige Anbieter auf dem Markt sind:

• GeoBlue: bekannt dafür, dich in den USA abzusichern
• Now Health: günstige Tarife, die aber nach Schadensmeldungen teurer werden können
• Foyer Global Health: unbegrenzte Versicherungssummen
• April International: günstige Tarife mit niedrigen Jahreshöchstgrenzen, wobei Vorabgenehmigungen fünf bis 15 Werktage dauern können
• ACS: wie bereits zu Beginn dieses Ratgebers erwähnt, nutze ich ACS wegen seiner ausreichenden Tarife, die mich in Südostasien absichern

Es gibt auch andere gute Tarife für Expats in Thailand wie William Russell, Aetna, Passport Card und viele mehr. Mit unserem Thailand Starter Kit Krankenversicherungsvergleich kannst du die einzelnen Policen im direkten Vergleich gegenüberstellen.   

Tipp: Wenn du nicht selbst vergleichen möchtest, kannst du dich stattdessen einfach an einen Makler wenden. Das ist auch die Methode, die ich mittlerweile beim Kauf einer Krankenversicherung nutze. Für Expats in Thailand kannst du dich an Carsten Creutzburg wenden, einen deutschen Versicherungsmakler, der in Thailand lebt. Er kennt sich mit internationalen Krankenversicherungen sehr gut aus. Du kannst hier unsere Bewertung lesen.

Nachteile von Krankenversicherungen für Expats 

Ich habe festgestellt, dass Krankenversicherungen für Expats durchaus noch verbesserungswürdig sind. Es gibt weiterhin gewisse Nachteile, darunter:

• Prämien: Die teuerste Option für eine Krankenversicherung in Thailand. Selbst für einen Basistarif solltest du mit mindestens 85 € (100 US$) im Monat rechnen.
• Schadensmeldungen: Eine Schadensmeldung einzureichen ist schwieriger als bei einer lokalen thailändischen Versicherung. Bei ambulanten Behandlungen musst du unter Umständen zunächst selbst zahlen und den Betrag später zurückfordern.
• Support: Krankenversicherer für Expats haben möglicherweise kein Büro in Thailand. Um sie zu kontaktieren, musst du international anrufen oder eine App nutzen. 
• Streitfälle: Bei einem Streitfall mit einem Krankenversicherer für Expats musst du deinen Anspruch möglicherweise außerhalb Thailands durchsetzen. Und Streitigkeiten im Ausland sind deutlich schwerer zu handhaben. Soweit ich weiß, kannst du Streitfälle mit lokalen thailändischen Versicherern über das Office of Insurance Commission (OIC) klären, ohne dafür einen Anwalt in Thailand beauftragen zu müssen.

Um diese Nachteile zu vermeiden, solltest du eine Krankenversicherung für Expats bei einem seriösen Unternehmen abschließen. Zwar sind die Prämien höher, dafür hast du weniger Probleme bei Schadensmeldungen, beim Support oder bei der Klärung von Streitfällen. 

Trotzdem lohnt es sich, deine Versicherungspolice im Detail zu lesen, um zu verstehen, was du eigentlich bekommst. Nach meiner Erfahrung entstehen viele Streitfälle dadurch, dass Leute versuchen, einen Anspruch auf etwas geltend zu machen, das ausdrücklich ausgeschlossen ist.  

Wo du eine Krankenversicherung für Expats bekommst

Du kannst eine Krankenversicherung für Expats auf zwei Wegen abschließen: 

• Kontaktiere den Krankenversicherer direkt
• Nutze einen internationalen Versicherungsmakler wie International Citizens Insurance 

Über International Citizens Insurance bekommst du sofort Angebote für die oben genannten führenden Krankenversicherungen für Expats. Du kannst den internationalen Maklern dort auch alle Fragen stellen, die du hast. 

Oder du füllst unser Formular für Krankenversicherungen aus, um Beratung und Angebote von unseren Partnermaklern für Expat-Krankenversicherungen zu erhalten. Du kannst dir sicher sein, dass mein Team jeden einzelnen unserer Partnermakler prüft. Außerdem würde ich nur einen Makler empfehlen, den ich an deiner Stelle selbst nutzen würde.

Bedenke aber, dass du eine Krankenversicherung für Expats nur über einen Makler außerhalb Thailands abschließen kannst. Einer der Hauptgründe dafür ist, dass die OIC Maklern in Thailand nur erlaubt, lokale Krankenversicherungen zu verkaufen. 

Lokale Krankenversicherung

Internationale Versicherungsunternehmen mit Niederlassungen in Thailand bieten lokale Versicherungen an, darunter unter anderem AXA, Allianz, AIA und Luma.

Hier eine Übersicht, warum eine lokale thailändische Krankenversicherung für dich infrage kommen könnte:

• Günstigerer Preis: Lokale Krankenversicherungen sind günstiger als internationale. Allerdings ist auch der Versicherungsschutz, einschließlich Versicherungssummen und Geltungsbereich, geringer.
• Schadensabwicklung: Lokale Krankenversicherer in Thailand bieten Direktabrechnung mit den meisten Krankenhäusern in Thailand an. Du kannst jedes Krankenhaus in ihrem Netzwerk aufsuchen und die Versicherung direkt an das Krankenhaus zahlen lassen, auch bei ambulanten Behandlungen. Du zeigst bei der Anmeldung deine Karte vor, und Krankenhaus und Versicherung regeln den Rest.
• Unterstützung vor Ort: Je nachdem, wo du die Krankenversicherung abschließt, besucht dich manchmal ein Versicherungsvertreter persönlich, wenn du im Krankenhaus liegst, und bietet Unterstützung vor Ort.

Versicherungsschutz bei lokalen Krankenversicherungen

Der Versicherungsschutz der meisten privaten lokalen Krankenversicherungen funktioniert anders als im Westen. Das kann dich auch verwirren, da er mit Leistungsgrenzen, Krankheitsgrenzen oder Jahreshöchstgrenzen kommt.

Leistungsgrenzen

Anstelle von Jahreshöchstgrenzen kommen sie mit Leistungsgrenzen. Wenn du dich nach lokalen Krankenversicherungen umsiehst, findest du eine Liste mit Höchstgrenzen für verschiedene Krankenhauskosten, wie zum Beispiel: 

• Arztgebühren 
• Scans
• Krankenhauszimmer
• Operationskosten
• Aufenthalte auf der Intensivstation 

Dein Tarif kann zum Beispiel eine Versicherungssumme von THB 1 Million haben, aber Operationskosten auf THB 100.000, Krankenhausrechnungen auf THB 80.000 und Zimmer und Verpflegung auf THB 8.000 pro Tag begrenzen.

Je nachdem, wie viel ein Krankenhaus für jede Behandlung berechnet, musst Du also möglicherweise aus eigener Tasche zahlen. 

Grenzen pro Erkrankung

Zusätzlich zu den Leistungsgrenzen kommen lokale Krankenversicherungstarife mit Grenzen pro Erkrankung, also dem Gesamtbetrag, den sie pro Krankheit auszahlen. Das wird immer beliebter. 

Jahresgrenzen

Manche lokalen Krankenversicherungsgesellschaften beginnen sogar, Tarife mit Jahresgrenzen anzubieten, ähnlich wie bei Auslandskrankenversicherungen für Expats.

Bitte beachte, dass auch lokale Tarife mit Jahresgrenzen oder Grenzen pro Erkrankung kommen können. Sie können weiterhin eine Obergrenze für Arztgebühren, Krankenhauszimmer und Krankenhauskosten haben. Lies also Deinen Vertrag genau durch. 

Lokale Krankenversicherungsoptionen

Trotzdem kannst Du aus vielen lokalen Krankenversicherungstarifen in Thailand wählen. Es gibt eine breite Palette an lokalen privaten Krankenversicherungstarifen mit unterschiedlichen Deckungsgrenzen. Manche bieten keine umfassende Deckung, sind dafür aber günstig.

Zu den beliebten Optionen gehören:

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• Eigenständiger Tarif von privaten Krankenversicherungsgesellschaften: Du kannst einen eigenständigen Tarif bei lokalen Krankenversicherungsgesellschaften kaufen, wobei die Funktionsweise von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich ist.
• Zusatzdeckung über eine Lebensversicherung: Das ist ein beliebter Weg für Thais, an eine Krankenversicherung zu kommen. Sie schließen eine Lebensversicherung ab und erhalten eine Krankenversicherung als Teil des Lebensversicherungstarifs von Unternehmen wie AIA. Die Situation ist derzeit ziemlich ähnlich bei der Krankenversicherung in Indonesien. 
• Thailändische Banken: Banken in Thailand bieten ebenfalls Krankenversicherungen an, meistens aber als Zusatzpaket zu einer Lebensversicherung. Diese Zusatzversicherung ist nur für Thais verfügbar, weil es für Expats schwierig ist, bei einer thailändischen Bank eine Lebensversicherung abzuschließen.

Eine private lokale Krankenversicherungsgesellschaft, die ich oft empfehle, ist Luma. 

Der Tarif ist für Expats gedacht und funktioniert wie eine Auslandskrankenversicherung. Er kommt mit Jahresgrenzen von THB 5 Millionen bis THB 50 Millionen, was selbst die teuerste medizinische Versorgung in Thailand abdecken sollte. Sie haben sich außerdem mit vielen erstklassigen Privatkrankenhäusern zusammengetan, darunter 

• Bumrungrad
• Bangkok Hospital
• Samitivej 

Du kannst über Luma auch eine internationale Deckung wählen. 

Weitere wichtige Anbieter auf dem lokalen Versicherungsmarkt sind: 

• AXA
• AIA
• LMG
• Muang Thai
• Aetna, das von Allianz übernommen wurde

Du kannst diese lokalen Tarife vergleichen und über einen lokalen Makler namens CheckDi abschließen.  

Nachteile lokaler Versicherungen 

Lokale Deckung kann auch in folgenden Punkten begrenzt sein:

• Deckung pro Prämie: Lokale Versicherungen sind im Verhältnis Deckung zu Prämie teurer als Auslandskrankenversicherungen. Zum Beispiel zahlst Du vielleicht THB 42.000 pro Jahr für einen lokalen Tarif, der höchstens THB 500.000 pro Erkrankung auszahlt. Eine Auslandskrankenversicherung ist dagegen teurer, bietet aber viel höhere Deckungsgrenzen von bis zu THB 35.000.000 pro Jahr und schließt internationale Deckung ein.
• Deckungsgrenzen: Lokale Versicherungen sind zwar günstig, aber der Deckungsbetrag, den Du erhältst, ist deutlich niedriger als bei einer Auslandskrankenversicherung.
• Weniger strenge Vorschriften: Lokale Krankenversicherungsgesellschaften unterliegen den thailändischen Versicherungsvorschriften, die oft weniger streng sind als in westlichen Ländern. Manchmal erhöhen sie Deine Prämie nach einem teuren Schadensfall oder beenden sogar Deine Deckung.
• Ausschlüsse: Vermeide es, in einen Motorradunfall verwickelt zu werden, denn Du bekommst nicht immer Deckung dafür.
• Deckungsgebiet: Du kannst Deinen Tarif nicht behalten, wenn Du aus Thailand wegziehst.

Deshalb ist eine lokale private Krankenversicherung eine gute Wahl, wenn Du ein begrenztes Budget hast und weißt, was Du willst.

Wenn Du eine gute private lokale Krankenversicherung abschließt, kannst Du beruhigt sein, weil Du höhere Deckungsgrenzen hast. Allerdings sind die Prämien vergleichbar mit denen internationaler Versicherungen.

Wo Du eine lokale Krankenversicherung bekommst 

Genau wie bei der Auslandskrankenversicherung kannst Du eine lokale Krankenversicherung über die Website der Versicherungsgesellschaft abschließen.

Da die meisten Kunden Thais sind, fehlt es oft an englischsprachigem Kundensupport, außer Du gehst über einen Versicherer, der sich an Expats richtet, wie Luma.

Oder Du kaufst über einen lokalen Krankenversicherungsmakler. 

Ich empfehle CheckDi. Es ist eine Website aus einer Hand, auf der Du Dich nach lokalen Tarifen umsehen und sie nebeneinander vergleichen kannst. Du kannst Dich auch mit einem der Makler für weitere Details austauschen. 

Gruppenversicherung

Gruppenversicherungen unterteilen sich in zwei Arten: 

• Gruppenversicherung für Familien
• Gruppenversicherung für Unternehmen

Gruppenversicherung für Familien

Wenn Du eine Familien-Gruppenversicherung abschließt, bekommst Du einen Rabatt, wenn Du drei oder mehr Familienmitglieder versicherst. Die Rabatte reichen von 5 bis 10 Prozent.

Der Hauptnachteil einer Gruppenversicherung ist, dass Du den Vertrag in der Regel nicht verlängern kannst, wenn die Anzahl der versicherten Personen unter die Mindestanforderung fällt.

Das ist ein Problem für älter werdende Menschen mit gesundheitlichen Vorerkrankungen, weil sie dann keine Deckung mehr für medizinische Versorgung erhalten.

Gruppenversicherung für Unternehmen

Eine weitere Möglichkeit ist die Gruppenversicherung für Unternehmen. Wenn Du ein Unternehmen in Thailand führst, kannst Du eine Gruppenversicherung für Dich und Deine Angestellten bei lokalen Krankenversicherungsgesellschaften abschließen. 

Sie sind günstiger als Einzeltarife. Und Du kannst sie nutzen, um Deine Unternehmenssteuern zu senken. Nach meiner Erfahrung ist die Deckung nicht umfassend genug, um sie als Deine Hauptkrankenversicherung zu nutzen. Aber es ist eine schöne Zusatzleistung für Deine Angestellten. 

Die Höhe der ambulanten Deckung ist das, was die Aufmerksamkeit der Angestellten am meisten auf sich zieht. 

Wenn Du dagegen ein Team von Remote-Mitarbeitern hast, kannst Du keinen Gruppentarif bei lokalen Versicherern bekommen. Du brauchst stattdessen internationale Tarife. 

Remote Health ist eine gute Wahl. Es handelt sich um eine internationale Versicherung für digitale Nomaden und Remote-Mitarbeiter. Sie kommt mit weltweiter Deckung und einer Jahresgrenze von 1.275.000 € (US$1.500.000). 

Sie ist viel umfassender als lokale Tarife, aber auch teurer.  

Mehr dazu erfährst Du in unserem Ratgeber zur Gruppenkrankenversicherung.

Staatliche Versicherung

Du hast in Thailand zwei wichtige staatliche Versicherungsmöglichkeiten:

• Sozialversicherung
• Universelle Gesundheitsversorgung

Schauen wir uns jede Option genauer an.

Sozialversicherung

Wenn Du legal in Thailand arbeitest, bist Du über die Sozialversicherung versichert.

Dein Arbeitgeber zieht jeden Monat 5 Prozent Deines Bruttogehalts, jedoch höchstens THB 750, für die Sozialversicherung ab.

Mit der Sozialversicherung erhältst Du kostenlose medizinische Versorgung und Medikamente, indem Du mit Deiner Sozialversicherungskarte und Deinem Reisepass Dein zugewiesenes Sozialversicherungskrankenhaus aufsuchst.

Du kannst drei Krankenhäuser auswählen, die Du über das Sozialversicherungsnetzwerk besuchen möchtest. Die Sozialversicherung wählt dann basierend auf Deiner Auswahl ein Krankenhaus aus. Allein in Bangkok stehen Dir über 40 Krankenhäuser zur Auswahl.

Auch wenn die Sozialversicherung Dir kostenlose medizinische Versorgung bietet, gibt es Bedenken hinsichtlich der Qualität und der Wartezeiten wegen der langen Schlangen im Krankenhaus. Viele Expats, mit denen ich spreche, ich eingeschlossen, verzichten auf die Sozialversicherung und verlassen sich ausschließlich auf private Versicherungen, weil sie nicht den ganzen Tag im Krankenhaus verbringen wollen.

Mehr dazu erfährst Du in unserem Ratgeber zur Sozialversicherung in Thailand.

Universelle Gesundheitsversorgung 

Thailands universelle Gesundheitsversorgung ist als das 30-Baht-Programm bekannt. Mit diesem Programm zahlst Du THB 30 und erhältst die volle Behandlung in Deinem zugewiesenen Krankenhaus. Das 30-Baht-Programm ist nur für Thais ohne Sozialversicherung oder für Regierungsbeamte gedacht. 

An dieser Stelle bist Du vielleicht versucht, weiterzuscrollen, aber warte kurz. Klar, Du bist wahrscheinlich kein Thai. Aber könntest Du Thai werden? Ja, durchaus. Es ist ein Prozess, der ein paar Jahre dauert und in etwa so viel kostet wie ein Jahr an Krankenversicherungsprämien, aber er ist definitiv möglich. Der erste Schritt wäre, eine Daueraufenthaltsgenehmigung zu bekommen. Und während sich diese Mühlen langsam drehen, ist es wahrscheinlich eine gute Idee, in der Zwischenzeit eine alternative Deckung zu finden. Also lies weiter.

Mehr erfahren: Gesundheitssystem in Thailand: Ein Ratgeber für Expats

Reiseversicherung

Manche Versicherungsgesellschaften bieten kurzfristige Deckung in Form einer Reiseversicherung an.

Kurzfristige Deckung kann von wenigen Wochen bis zu ein paar Jahren reichen. Du solltest eine Reiseversicherung abschließen, bevor Du nach Thailand kommst. Andernfalls können die Möglichkeiten eingeschränkter sein. Die Preise für Reiseversicherungen sind deutlich attraktiver als das, was Du für eine langfristige Deckung bekommen würdest.

Wenn Du jedoch eine Reiseversicherung abschließt, stehst Du vor vier möglichen Problemen:

1. Reiseversicherungsgesellschaften vermeiden es oft, sich mit teurer Langzeitpflege zu befassen. Wenn Du eine Langzeitpflege benötigst, könnten sie Dich repatriieren und an das Sozialversicherungssystem Deines Heimatlandes weiterreichen.
2. Reiseversicherungsgesellschaften bieten in der Regel eine medizinische Notfallversorgung an. Das bedeutet, Du bist bei Unfällen oder Krankheiten abgesichert, die sofortige Behandlung erfordern.
3. Reiseversicherungen decken Dich in der Regel nur für maximal sechs Monate.
4. Da eine Reiseversicherung fürs Reisen gedacht ist, kann Dein Anspruch abgelehnt werden, wenn herauskommt, dass Du hier lebst, statt zu reisen.

Deshalb solltest Du eine Reiseversicherung für kurzfristige Aufenthalte oder Urlaube in Thailand abschließen. Ansonsten ergibt es Sinn, eine langfristige Krankenversicherung abzuschließen, damit Du bei schweren gesundheitlichen Problemen abgesichert bist.

Lies unseren Ratgeber zur Reiseversicherung, um mehr zu erfahren. 

Kostenlose Gesundheitsversorgung in Thailand

Es gibt einen Fall, in dem Du eine kostenlose Krankenversicherung in Thailand bekommen könntest, nämlich wenn Dein thailändischer Ehepartner für die thailändische Regierung arbeitet. In diesem Fall würdest Du als Ehepartner kostenlose medizinische Versorgung im Chulalongkorn Hospital erhalten. Deine Arztbesuche, Medikamente und alle Behandlungen wären vollständig abgedeckt. Wenn Du Kinder hast, wären auch sie vollständig abgedeckt.

Krankenversicherung für Rentner

Rentner haben begrenzte Möglichkeiten bei der Krankenversicherung, da viele Versicherungsgesellschaften keine neuen Antragsteller mehr annehmen, wenn sie älter als 60 sind. Es wird auch immer schwieriger, ein Unternehmen zu finden, das jemanden über 70 akzeptiert. 

Wenn sie Dich akzeptieren, rechne mit höheren Prämien, die über THB 100.000 pro Jahr kosten können. 

Rentner haben weniger Auswahl an Versicherungsgesellschaften, sowohl lokal als auch international, die ausreichende Tarife anbieten. 

Cigna Global zum Beispiel hat einen Seniorentarif, der für im Ausland lebende Rentner entwickelt wurde.

Zusätzlich zur internationalen Deckung und einer Jahresgrenze von 850.000 € (US$1.000.000) akzeptiert dieser Tarif Expats jeden Alters. Du kannst Dich in jedem Alter anmelden und Deinen Tarif immer weiter verlängern.

Cigna deckt außerdem ambulante Behandlungen und Medikamente für Vorerkrankungen wie Bluthochdruck, Typ-2-Diabetes, Arthritis und mehr ab. 

Zusätzlich zu Cigna Global kannst Du Dir Rententarife von lokalen Versicherungsgesellschaften ansehen. Diese Tarife dienen dazu, die Voraussetzungen für ein Thailand-Rentenvisum zu erfüllen. Die Deckungsgrenzen können sich also je nach Visumanforderungen ändern. 

Es ist günstiger als Cigna Global, aber nicht so umfassend. Zum Beispiel sind die Deckungsgrenzen viel niedriger. Und es kommt tendenziell mit einer hohen Selbstbeteiligung von mindestens THB 100.000. 

Wenn das Deine Wahl ist, schau Dir Luma Long Stay Care an. 

Den besten Versicherungstarif finden

Wenn Du nach Versicherungstarifen suchst, ist mein Tipp, Dich nicht nur auf die günstigste Option zu konzentrieren.
Stattdessen ist es besser, Folgendes zu berücksichtigen:

• Deckungsgrenzen: Ich strebe immer eine Jahresgrenze von THB 35.000.000 an, um sicherzustellen, dass meine Versicherung alles abdeckt, sogar die teuersten Behandlungen in Thailand.
• Deckungsgebiet: Zusätzlich zu Thailand möchtest Du vielleicht, dass Dein Krankenversicherungstarif auch die Länder abdeckt, in die Du regelmäßig reist. Zumindest sollte er eine Notfalldeckung im Ausland enthalten.
• Ausschlüsse: Gibt es Ausschlüsse, über die Du Bescheid wissen solltest? Hast Du eine chronische Krankheit oder betreibst Du Aktivitäten, die nicht abgedeckt sind?
• Verlängerungsgarantie: Werden sie Dich weiterhin versichern, wenn bei Dir eine chronische Krankheit diagnostiziert wird, Du zu viele Ansprüche geltend machst oder einen hohen Betrag beanspruchst?
• Ruf des Unternehmens: Recherchiere im Voraus den Ruf des Unternehmens. Ist die Versicherungsgesellschaft einfach im Umgang? Erhöhen sie die Prämien jedes Jahr deutlich? Was für Erfahrungen haben andere Menschen mit ihnen gemacht?
• Das Kleingedruckte lesen: Du bist vielleicht versucht, es zu überspringen, aber das Kleingedruckte zu lesen ist entscheidend, da es wichtige Details zu Deinem Tarif liefert.

Deshalb kann der für Dich passende Tarif mehr kosten, aber das ist besser, als einen Tarif zu bekommen, der Dir weniger Deckung bietet, wenn Du sie am meisten brauchst. Weitere Informationen findest Du im Abschnitt weiter unten unter Krankenversicherungstarife erklärt.

Wenn Du nicht selbst recherchieren möchtest, hilft es, mit einem guten Makler zu sprechen.

Beste Krankenversicherungsgesellschaften für Expats in Thailand

Bei der Recherche für diesen Ratgeber bin ich auf über 100 Versicherungsgesellschaften gestoßen, die Krankenversicherungen für Expats in Thailand anbieten. Aus Zeitgründen verzichte ich darauf, sie alle aufzulisten.

Außerdem hat jedes Unternehmen unterschiedliche Vor- und Nachteile. Manche Tarife sind teurer als andere, bieten dafür aber bessere Deckung oder einfachere Schadensregulierung. Manche Unternehmen haben auf dem Papier einen tollen Tarif, kündigen aber Deine Deckung, wenn Du zu viele Ansprüche geltend machst.

Trotzdem, hier ist eine Liste von Versicherungsgesellschaften in Thailand, die bei Expats beliebt sind. Manche sind beliebter als andere, schauen wir uns das also an.

Cigna Healthcare

Cigna Healthcare ist eine der größten Krankenversicherungsgesellschaften. Ihre Tarife sind bei Expats nicht nur in Thailand, sondern auf der ganzen Welt beliebt.

Das Wichtigste in Kürze

• Insgesamt guter Krankenversicherungstarif für Expats in Thailand
• Kommt mit einer Jahresdeckungsgrenze von THB 35.000.000
• Umfassende Gesamtdeckung
• Viele Möglichkeiten, Deinen Krankenversicherungstarif anzupassen
• Guter Seniorentarif, der unserer Meinung nach einer der besten auf dem Markt für Rentner ist
• Einfacher, eintägiger Schadensregulierungsprozess
• Etwas teurer als andere Tarife

Cigna bietet flexible Tarife an. Du kannst Deine Deckung, optionale Zusatzleistungen, Deckungsgebiete und vieles mehr anpassen.

Cignas Basistarif kommt mit THB 35.000.000 Deckung, was für Expats in Thailand ausreichend ist.

Cigna hat außerdem einen Cigna Close Care-Tarif, der eine weitere günstige Wahl ist. Dieser Tarif kommt aber mit nur THB 15.000.000 Deckung. Und Du kannst Dich nur für ein Land entscheiden, in dem Du Deckung erhältst.

Luma

Luma bietet viele lokale Krankenversicherungstarife an. Einer ihrer Haupttarife für Expats in Thailand, die Hi5-Krankenversicherung, kommt mit THB 5.000.000 Deckung. Auch wenn der Deckungsbetrag niedriger ist als bei Cigna, ist er trotzdem ausreichend.

Das Wichtigste in Kürze

• Günstigere Wahl als Cigna, aber immer noch umfassend
• Ausreichende Deckungsgrenze von THB 5.000.000
• Direktabrechnung mit vielen Krankenhäusern in Thailand
• Kann auch Deckung für andere ASEAN-Länder erhalten (Zone-C-Tarif)
• Kannst Deine Deckungsgrenze auf THB 50.000.000 erhöhen

Wenn Du mehr Deckung möchtest, gibt es auch eine PRIME-Stufe, die mit THB 50.000.000 Deckung pro Jahr kommt.

Sie haben viele Deckungsgebiete. Für Expats in Thailand ist Zone C die passendste Wahl. Allerdings deckt sie Dich nicht in diesen asiatischen Ländern ab:

• Japan
• Hongkong
• Singapur
• Taiwan

Außerdem musst Du, um die vollen Vorteile der Direktabrechnung zu genießen, ein Krankenhaus besuchen, das innerhalb ihres Netzwerks tätig ist. Die meisten dieser Krankenhäuser befinden sich in Bangkok, aber sie arbeiten auch mit Krankenhäusern in anderen Provinzen zusammen.

Foyer Global Health

Vielleicht hörst Du hier zum ersten Mal von Foyer Global Health. Dieses Krankenversicherungsunternehmen bietet jedoch großartige Tarife für Expats.

Das Wichtigste in Kürze

• Ihre Krankenversicherungstarife beinhalten schon in den Basistarifen eine ambulante Deckung, was bei anderen Anbietern selten ist.
• Unbegrenzte Deckung
• Du kannst sie im Voraus kontaktieren, damit sie das Krankenhaus direkt bezahlen
• Sitz in Luxemburg, weshalb die Kontaktaufnahme aus Thailand nicht immer praktisch ist
• Insgesamt ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis

Zum ersten Mal habe ich von Foyer durch unseren Versicherungsmakler-Partner in Bangkok gehört. Er ist selbst bei Foyer versichert. Er hatte eine Knieoperation im Bangkok Hospital, und Foyer hat alle Kosten übernommen. Damit ist es eine weitere gute Wahl für Expats in Thailand.

Ein Pluspunkt von Foyer ist, dass die Basistarife eine ambulante Deckung beinhalten. Das ist bei Krankenversicherern, die Expats in Thailand abdecken, schwer zu finden.

Da das Unternehmen aus Luxemburg stammt, kann die Einrichtung einer Direktabrechnung in thailändischen Krankenhäusern jedoch schwierig sein. Das gilt besonders für die ambulante Behandlung.

GeoBlue

Wenn Du aus den USA kommst, kennst Du GeoBlue vielleicht schon. Das Unternehmen ist Partner von Blue Cross, dem größten Krankenversicherungsnetzwerk der USA.

Das Wichtigste in Kürze

• Einer der besten Tarife für alle, die eine Abdeckung in den USA brauchen
• Günstiger als andere Tarife mit derselben US-Abdeckung
• Da das Unternehmen Partner von Blue Cross ist, hast Du Zugang zu deren riesigem US-Netzwerk
• Wenn Du auf die US-Abdeckung verzichten kannst, ist ein anderer Tarif die bessere Wahl

GeoBlue ist bei US-Expats beliebt, die eine Abdeckung in den USA benötigen. Schließlich ist GeoBlue günstiger als andere Krankenversicherer. Außerdem erhältst Du Zugang zu deren riesigem US-Gesundheitsnetzwerk.

Unserer Meinung nach sind GeoBlues Krankenversicherungstarife jedoch nicht besonders attraktiv, wenn Du auf die US-Abdeckung verzichten kannst.

ACS

ACS bietet Krankenversicherungen für Einzelpersonen, Familien und Gruppen, die in Thailand und Südostasien leben oder reisen. Zu diesen Tarifen gehören unter anderem Travel Medical Insurance, Expat Insurance, International Business Insurance, und Student Medical Insurance.

Das Wichtigste in Kürze

• Bei allen Tarifen kannst Du zwischen 425.000 € (500.000 US$) oder 850.000 € (1 Million US$) Deckungssumme wählen
• Du kannst zwischen drei Tarifen wählen: Bronze, Silver und Gold
• Deckt eine breite Palette von Expats ab, darunter Berufstätige, Studierende und Rentner
• Trotz des günstigen Preises sind medizinische Noteinsätze (Rückholungen) nicht mitversichert

ACS‘ Tarif Health in Asia wird von MGEN Portugal als Underwriter gestellt und in Bangkok von Euro-Center verwaltet. Damit erhältst Du zu einem angemessenen Preis Krankenversicherungsschutz in Thailand, Kambodscha, Laos, Vietnam, Myanmar, Indonesien, Malaysia, den Philippinen und Taiwan. In Singapur besteht allerdings kein Versicherungsschutz. 

Wenn Du außerhalb dieser Region reist, bist Du zudem in Europa für bis zu 120 aufeinanderfolgende Tage krankenversichert. 

Mehr dazu: ACS Health Insurance- A Review from Expats for Expats

LMG

LMG bietet zwei lokale Krankenversicherungstarife für Expats an: Long Stay Visa Plus und Long Stay Visa Plus Premium Plan US$100,000.

Das Wichtigste in Kürze

• Günstiger Krankenversicherungstarif für Expats in Thailand
• Viele Tarife für unterschiedliche Deckungsbedürfnisse verfügbar
• Tarife für alle, die ein thailändisches Renten-Visum beantragen
• Zwar günstig, aber insgesamt weniger Deckung als bei anderen Tarifen

LMG eignet sich für Expats, die eine Krankenversicherung für Visumszwecke benötigen, oder für Rentner, die eine Absicherung für größere Behandlungen brauchen

Diese Tarife stehen allen unter 80 Jahren offen und können bis zum 100. Lebensjahr verlängert werden. Auch für alle über 60 sind die Prämien günstiger als bei anderen Tarifen.

Der Hauptnachteil ist die hohe Selbstbeteiligung, die bei THB 100.000 beginnt.

Wichtig zu wissen: Das Versicherungsgeschäft von LMG wurde 2025 von Chubb übernommen und wird in Chubb Samaggi integriert, daher können die Tarife künftig unter neuem Namen laufen. Prüfe die aktuellen Tarifdetails, wenn Du ein Angebot einholst.

Um einen Tarif von LMG abzuschließen, ist es sinnvoll, mit einem lokalen Makler zu sprechen, damit Du genau verstehst, was Du bekommst. Wir empfehlen CheckDi. Bei ihnen kannst Du auch andere lokale thailändische Versicherungstarife vergleichen.

Thailändische Krankenversicherungstarife vergleichen

Vergleichsportale ermöglichen es Dir, Versicherungstarife mit Filtern und Suchfunktionen zu durchsuchen, statt Verkaufsbroschüren und Excel-Tabellen von Maklern miteinander zu vergleichen.

Du kannst außerdem Gesundheitsfragebögen ausfüllen und Tarife online beantragen.

Krankenversicherung für Expats

Falls Du Dich für Expat-Krankenversicherungstarife interessierst, kannst Du den Vergleichsdienst von International Citizens Insurance nutzen. Sie sind internationale Makler und können Dir gleichzeitig Angebote mehrerer großer Offshore-Versicherer liefern. 

Bei Fragen oder Bedenken kannst Du sie um Rat fragen. Sie können Dir einen Tarif vorschlagen, den Du bei Deiner Recherche vielleicht übersehen hast. 

Lokale Versicherung

CheckDi bietet ein umfassendes Vergleichsportal für lokale Krankenversicherungstarife in Thailand. Wenn Du einen thailändisch lizenzierten Tarif in Thai-Baht suchst, ist CheckDi die richtige Anlaufstelle für alles.

Sie sind ein lizenziertes Maklerunternehmen in Thailand. Du kannst zunächst selbst recherchieren und Leistungen sowie Kosten der Tarife in Ruhe online vergleichen, bevor Du mit einem ihrer Agenten sprichst.

Die Website deckt die wichtigsten Versicherungsunternehmen ab und:

• Sortiert sie nach Preis
• Ermöglicht das Filtern nach Deckungsniveau
• Liefert Details zu den Versicherungssummen
• Zeigt redaktionelle Bewertungen jedes Unternehmens.

Sie fungieren zudem als Makler und haben englischsprachiges Personal, das Deine Fragen beantworten kann.

Wie Du eine Krankenversicherung in Thailand beantragst

Eine Versicherung in Thailand zu beantragen läuft ähnlich ab wie in anderen Ländern und umfasst folgende Schritte. 

• Online-Formular: Du kannst ein Online-Formular ausfüllen. Danach meldet sich ein Versicherungsmakler oder Vertriebsmitarbeiter mit Angeboten und Optionen bei Dir.
• Gesundheitsfragebogen: Jedes Versicherungsunternehmen hat seinen eigenen Fragebogen zu Deiner bisherigen Gesundheit und früheren Erkrankungen. Wenn Du dabei lügst, kann Dein Versicherungsschutz erlöschen.
• Zahlung: Du kannst die Versicherung online bezahlen. Ich empfehle eine Überweisung, da sie meist die niedrigsten Gebühren hat.
• Versicherungskarte erhalten: Danach solltest Du eine Krankenversicherungskarte zugeschickt bekommen. Damit kannst Du dann Deine Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen.

Du kannst sie über einen Versicherungsmakler oder direkt beim Versicherungsunternehmen abschließen. Du bekommst denselben Tarif zum gleichen Preis.

Wenn Du eine Krankenversicherung in Thailand abschließen möchtest, kannst Du unsere Vergleichsseite für Krankenversicherungen nutzen. Sobald Du einen Tarif ausgewählt hast, kannst Du das Formular ausfüllen und den Abschluss direkt starten.

Tipp: Manche Unternehmen fragen, ob Du bereits von anderen Versicherern abgelehnt wurdest. Wenn Du befürchtest, von manchen Anbietern abgelehnt zu werden, beantrage sie alle gleichzeitig. So kann Dich keiner ablehnen, nur weil ein anderer Versicherer Dich abgelehnt hat.

Pflichtversicherung für das Renten-Visum

Du benötigst eine Krankenversicherung, wenn Du Deinen Ruhestand in Thailand verbringen möchtest, mit einem Renten-Visum.

Du kannst entweder eine internationale oder eine lokale Versicherung abschließen, solange sie mindestens THB 3.000.000 Versicherungssumme (85.000 €) bietet, inklusive COVID-19-Deckung.

Luma Long Stay Care ist in dieser Hinsicht ein guter Tarif. Er ist günstig und folgt zudem den neuen Vorschriften für das Renten-Visum, damit der Tarif die Anforderungen erfüllt. 

Der Tarif steht außerdem allen unter 79 Jahren offen und kann bis zum 90. Lebensjahr verlängert werden.  

Beachte, dass Versicherungstarife für das Renten-Visum in Thailand eine hohe Selbstbeteiligung von THB 20.000 bis THB 200.000 haben. Ab einem Alter von 65 Jahren musst Du eventuell auch eine Gesundheitsuntersuchung machen.

Trotzdem ist es klug, sich schon eine Krankenversicherung zuzulegen, bevor Du sie brauchst. Ernsthafte Probleme können unerwartet auftreten und Dir wegen einer daraus entstehenden Vorerkrankung später den Versicherungsabschluss erschweren.

Häufig gestellte Fragen 

Im Folgenden findest Du eine Liste von Fragen zur Krankenversicherung, die Expats in Thailand häufig stellen. 

Sollte ich beim Abschluss einer Krankenversicherung in Thailand einen Makler nutzen?

Einen Versicherungsmakler in Thailand zu finden ist einfach. Und der Preis, den Du über einen Makler bekommst, ist derselbe wie direkt beim Versicherungsunternehmen.

Wenn Du eine Versicherung über einen Makler abschließt, hast Du vor der Unterschrift eine zusätzliche Ansprechperson und nach der Unterschrift eine zusätzliche Beschwerdestelle.

Deshalb solltest Du einen Makler nutzen:

• Tarife gleichzeitig vergleichen: Ein Versicherungsmakler kann Dir eine größere Auswahl an Tarifen anbieten als ein einzelnes Versicherungsunternehmen.
• Hilfe bei der Tarifwahl: Wenn Du Unterstützung bei der Auswahl brauchst, können sie Dir Details dazu geben, was am besten zu Deinen Bedürfnissen passt.
• Hilfe bei Schadensfällen oder Streitigkeiten: Makler bieten zusätzliche Unterstützung bei Schadensfällen oder Streitigkeiten. Neben den Details Deines Falls kann das Ergebnis auch von der Beziehung zwischen Makler und Versicherungsunternehmen abhängen. Ob Dein Makler dem Versicherer viele Kunden vermittelt und ob das Versicherungsunternehmen diese Beziehung schätzt, kann einen Unterschied machen.

Wichtig zu wissen: Verkaufsprovisionen für Makler sind wiederkehrend. Für jedes Jahr, das Du bei ihnen bleibst, erhalten sie zwischen 10 % und 15 % Deiner Prämie. Gehst Du direkt über ein Versicherungsunternehmen, behält dieses die Provision selbst.

Das bedeutet, dass Makler einen Anreiz haben, Dir einen Tarif zu verkaufen und Dich langfristig als Kunden zu behalten. Diese wiederkehrende Provision bedeutet, dass der Makler ein finanzielles Interesse daran hat, Dir bei Versicherungsangelegenheiten zu helfen.

In der Theorie sind Makler neutral und handeln in Deinem besten Interesse. In der Praxis trifft das in Thailand nur auf gute Makler zu, bei anderen ist das nicht immer der Fall. Deshalb ist es wichtig, eine Krankenversicherung über einen Makler abzuschließen, der sein Handwerk versteht und in Deinem Interesse handelt.

Wenn Du Hilfe bei der Suche nach einem guten Makler brauchst, kannst Du mit unserem Partnermakler sprechen, der Dich berät und verschiedene internationale Tarife vorschlagen kann, die zu Deinen Bedürfnissen passen.

Weitere Informationen findest Du in unserem ausführlichen Ratgeber zu Versicherungsmaklern in Thailand. 

Gut zu wissen: Solltest Du mit der Betreuung durch Deinen Makler nicht zufrieden sein, kannst Du den Makler wechseln, ohne den Versicherungstarif zu wechseln.

Wie hoch sollte meine Versicherungssumme sein? 

Würde ich mich neu versichern, würde ich mindestens THB 15 Millionen Deckungssumme anstreben. Bei Expat-Tarifen entspräche das 425.000 € (500.000 US$) Deckung.

Um zu erklären, wie ich auf diese Zahl komme: Schau Dir das Bumrungrad Hospital an. Es ist eines der renommiertesten Krankenhäuser Thailands, und die Preise entsprechen der Qualität der Versorgung und dem gebotenen Komfort.

Der teuerste Fall, von dem ich gehört habe, betraf eine Herzoperation mit einem insgesamt sechsmonatigen Krankenhausaufenthalt. Die Kosten dafür beliefen sich auf THB 12.000.000. Diesen Betrag hat er bereits in den ersten Wochen auf der Intensivstation angehäuft, die mit rund THB 500.000 pro Tag zu Buche schlug.

Kein Makler, mit dem ich gesprochen habe, kannte einen Fall mit mehr als THB 16,5 Millionen an Rechnungen.

Am unteren Ende solltest Du bedenken, was die thailändische Regierung als Mindestdeckung ansieht. Das thailändische Sozialversicherungssystem hat eine Deckungssumme von THB 2 Millionen. Mit anderen Worten: Das ist die Gesundheitsversorgung, die jeder 7-Eleven-Mitarbeiter erhält. Darunter solltest Du nicht gehen.

Kann ich eine Krankenversicherung aus meinem Heimatland nutzen?

Das hängt ganz von Deiner Staatsangehörigkeit ab. 

Manche Länder in Westeuropa versichern ihre Bürger, egal wo auf der Welt sie leben — sogar in Thailand. Das habe ich durch meinen belgischen Freund Pascal erfahren. Die belgische Regierung erstattet ihm unter bestimmten Bedingungen die Kosten für medizinische und zahnärztliche Behandlungen, die er in Thailand erhält.

Zuerst muss er nach der Behandlung alle Unterlagen in das belgische Gesundheitssystem hochladen. Jemand prüft dann die Dokumente und die Rechnungen. Anschließend vergleicht diese Person die Kosten aus Thailand mit dem, was das belgische Gesundheitssystem für denselben Eingriff berechnen würde. 

Ist der Preis in Belgien höher als das, was er in Thailand bezahlt hat, wird ihm alles zu 100 Prozent erstattet. Ist der Preis in Belgien niedriger als das, was er in Thailand bezahlt hat, bekommt er nur den Betrag erstattet, den er in Belgien bezahlt hätte.

Er kann sogar Zweitmeinungen von belgischen Ärzten einholen, indem er seine thailändischen Krankenakten in das belgische Gesundheitssystem hochlädt.

Es gibt allerdings einen Haken. Diese Krankenversicherung ist für ihn eine großartige Option, weil er in Bangkok einen risikoarmen Vertriebsjob hat und die meiste Zeit im Büro oder bei Terminen mit internationalen Kunden verbringt. Würde er stattdessen auf einer Ölplattform in Rayong arbeiten, bräuchte er eine zusätzliche Krankenversicherung, da die belgische Regierung ihn in diesem Fall bei Unfällen nicht absichern würde. Der Job ist dafür zu riskant.

Informiere Dich also, welche Absicherung Du — wenn überhaupt — von Deiner Heimatregierung bekommst. Überlege, ob das ausreicht, um Dich während Deines Lebens in Thailand abzusichern. Wenn ja, umso besser. Wenn nicht, solltest Du eine ergänzende Expat- oder lokale thailändische Krankenversicherung in Betracht ziehen.

Soweit ich weiß, trifft das aber auf die meisten Expats nicht zu.

Kann ich eine Krankenversicherung abschließen, während ich in Thailand bin?

Du kannst Deine Krankenversicherung entweder in Thailand oder außerhalb abschließen. 

Die einzige Versicherung, die Du in Thailand abschließen musst, ist die an das Sozialversicherungsprogramm gekoppelte, die von Deinem Arbeitgeber für Dich organisiert wird. 

Gibt es in Thailand eine kostenlose Gesundheitsversorgung?

Ja, im Rahmen des Programms Universal Coverage for Emergency Patients (UCEP). Es gilt jedoch nur für Notfallbehandlungen, in der Regel bei lebensbedrohlichen medizinischen Fällen. 

Und es steht nur Thailändern zur Verfügung.

Laut dem UCEP Coordination Center bekommst Du in den ersten 72 Behandlungsstunden kostenlose Versorgung im nächstgelegenen Krankenhaus, sofern Dein medizinischer Fall Symptome oder Zustände wie vorübergehende Bewusstlosigkeit, schwere Atemprobleme, plötzliche Brustschmerzen, plötzliche Gliederschwäche und andere Symptome umfasst, die das Kreislaufsystem (Blutkreislauf) und das Nervensystem betreffen. 

Beachte, dass die kostenlose Notfallbehandlung vom UCEP Coordination Center genehmigt werden muss und die kostenlose Versorgung nur für die ersten 72 Behandlungsstunden gilt. Die restlichen Kosten musst Du oder Deine Versicherung übernehmen. 

Brauche ich eine Krankenversicherung, um nach Thailand einzureisen? 

Du brauchst keine Krankenversicherung mehr für die Einreise nach Thailand, es sei denn, Dein Visum erfordert sie während des Antragsprozesses. Trotzdem ist es sinnvoll, irgendeine Art von Versicherung zu haben — und sei es nur eine Reiseversicherung. 

Gibt es eine empfehlenswerte Krankenversicherung für Kinder? 

Der beste Weg, Dein Kind zu versichern, ist der Abschluss einer Familienkrankenversicherung. 

Das ist eine Gruppenversicherung, bei der Du 10 bis 20 Prozent Rabatt bekommst, wenn Du einen Tarif mit mindestens drei Familienmitgliedern abschließt. 

Mehr erfährst Du in unserem Ratgeber zur Familienversicherung in Thailand. 

Ist es möglich, nach dem 70. Lebensjahr eine Krankenversicherung in Thailand abzuschließen?

Auch mit über 70 Jahren ist es noch möglich, eine Krankenversicherung in Thailand abzuschließen. Aufgrund der neuen Versicherungsanforderungen für das Renten-Visum haben viele lokale Versicherer neue Tarife für Menschen über 70 eingeführt.

Luma bietet zum Beispiel den Tarif Long Stay Care für alle unter 79 Jahren an. Er ist zwar weniger umfassend als ein Expat-Tarif, dafür aber deutlich günstiger. 

Und Du kannst ihn nutzen, um das thailändische Renten-Visum zu beantragen.

Krankenversicherungstarife erklärt

Dieser ausführliche Abschnitt richtet sich an alle, die mehr über Krankenversicherungen im Detail erfahren möchten.

Der Preis einer Krankenversicherung und die enthaltenen Leistungen sind nur die Spitze des Eisbergs. Lies das Kleingedruckte, um mehr zu erfahren über:

• Versicherungssummen
• Geltungsbereiche
• Ausschlüsse
• Vorerkrankungen
• Kündigungen oder Nicht-Verlängerungen
• Altersgrenzen
• Prämien
• Optionale Zusatzleistungen

Schauen wir uns genauer an, was ausgeschlossen ist.

Versicherungssummen

Krankenversicherungen in Thailand haben drei Arten von Höchstgrenzen: Jahreshöchstgrenzen, Krankheitshöchstgrenzen und Leistungshöchstgrenzen. 

• Jahreshöchstgrenzen gelten pro Jahr. 
• Krankheits- und Leistungshöchstgrenzen gelten pro Erkrankung. 

Da ich aus Deutschland komme, war es neu für mich, dass ein thailändisches Versicherungsunternehmen mir nur einen bestimmten Betrag erstattet.

In Deutschland bist Du entweder vollständig versichert oder musst eine Zuzahlung leisten (meist bei Zahnbehandlungen), und das war’s dann auch. Es spielt keine Rolle, ob Du 10 Jahre oder länger im Koma liegst. Was sollen sie schon tun? Die Behandlung stoppen, sobald Deine Grenze erreicht ist?

Nun, genau das kann Dir in Thailand passieren.

In Thailand hat jede verkaufte private Krankenversicherung eine Höchstgrenze. Wenn Du neu im Land bist, ist es schwer zu entscheiden, welche Deckungssumme ausreichend ist.

Verfahrensspezifische Höchstgrenzen

Versicherungsunternehmen begrenzen bestimmte Verfahren. Hier ein Überblick über gängige Verfahren und die jeweiligen Höchstgrenzen:

Organtransplantationen

Manche Versicherer begrenzen die Spenderkosten bei Organtransplantationen. Der Tarif WorldCare Excel von Now Health International begrenzt sie auf 42.500 € (50.000 US$).

Ich nehme an, wenn eine Leber zu teuer ist, verzichten sie und warten auf die nächste, günstigere?

Die meisten Begrenzungen betreffen die Kosten des Spenders. Ich nehme an, sie wollen vermeiden, dass ihnen das Krankenhaus die Intensivkosten für den verstorbenen Spender in Rechnung stellt. In manchen Fällen, wie bei ACS, weigern sie sich, überhaupt irgendwelche Spenderkosten zu übernehmen.

HIV-Behandlung

Das ist ein großes Thema in Südostasien. Viele Versicherungsgesellschaften schließen die Behandlung aus, wenn sie sich der Betroffene beim Sex zugezogen hat. Manche schließen sie sogar komplett aus.

Diejenigen, die begrenzte Behandlungskosten akzeptieren, setzen einen Höchstbetrag für den Betrag fest, den du geltend machen kannst. 

Allerdings ist die HIV-Behandlung in Thailand günstig, weil HIV-Medikamente hier hergestellt werden. Aber in Zukunft bekommst du für teurere Behandlungen möglicherweise keine Deckung mehr.

Schwangerschaft

Meines Wissens ist eine Schwangerschaft in den meisten Fällen ein Zusatzbaustein, oft mit Deckungsgrenzen und einer zehnmonatigen Wartezeit, bevor die Deckung greift. 

Schau dir unseren Beitrag über die Geburt eines Kindes in Thailand für weitere Details und die anfallenden Kosten an.

Geltungsbereich

Bist du versichert, wenn du in dein Heimatland oder an andere Orte reist? Wenn ja, für wie lange? 

Keine große Sache, denn eine Reiseversicherung ist günstig, solange du sie jedes Mal abschließt, wenn du ins Ausland fährst.

Ausschlüsse

Hier sind einige Ausschlüsse, die jeder Versicherungstarif hat. Es lohnt sich, diese vorab zu kennen, denn manche sind für Thailand relevant.

• Vorerkrankungen
• Chronische Krankheiten
• Alkoholismus
• Katastrophen und Terrorismus
• Motorradunfälle
• Sexuell übertragbare Krankheiten
• Sport

Vorerkrankungen

Vorerkrankungen sind das größte Problem bei Krankenversicherungen.

Versicherungsgesellschaften prüfen Vorerkrankungen oft im Einzelfall oder bieten eine Versicherung an, die Vorerkrankungen ausschließt.

Aus meiner Erfahrung gilt das zum Beispiel für:

• Hautausschläge
• Allergien
• Verletzungen, die keine anderen Körperteile betreffen
• Einmalige Vorfälle infolge von Unfällen

Versicherer können dir die Deckung für schwere Verletzungen oder Krankheiten verweigern, die künftig zu Problemen führen könnten.

Als Faustregel gilt: Wenn deine Krankheit der Hauptgrund dafür ist, dass du eine Versicherung suchst, wird man dich nicht annehmen. Sei vorsichtig bei Versicherern, die dich erst annehmen und dies erst nach einer Schadensmeldung prüfen. Sie geben dir ein trügerisches Gefühl der Sicherheit.

Tipp: Wenn du älter als 40 Jahre bist, solltest du dir vor Abschluss einer neuen Krankenversicherung einen Gesundheitscheck holen. Du kannst ihn als Nachweis verwenden, falls die Versicherungsgesellschaft die Übernahme deiner Behandlung mit der Begründung verweigert, es handle sich um eine Vorerkrankung.

Chronische Krankheiten

Meistens schließen Versicherungsgesellschaften Vorerkrankungen aus. Neue Erkrankungen decken sie jedoch vollständig ab.

Aber manche Versicherungsgesellschaften begrenzen möglicherweise deine Deckung für neu auftretende chronische Krankheiten, daher solltest du das vorab erfragen. Bei ambulanter Behandlung (OPD) verursachen chronische Krankheiten einige der teuersten Schadensfälle.

Außerdem kann eine Versicherungsgesellschaft dir die Deckung für eine chronische Krankheit verweigern, wenn eine weitere Behandlung laut ärztlicher Einschätzung deinen Zustand nicht mehr verbessert.

Alkoholismus

Versicherer schließen Alkoholismus bei allen Tarifen aus. Es gibt außerdem gezielte Ausschlüsse, wenn du dich unter Alkoholeinfluss verletzt.

Lies das Kleingedruckte, um herauszufinden, ob das bedeutet, dass es keine Deckung für „betrunkene Kneipenschlägereien“ gibt oder „für alles, solange eine nachweisbare Menge Alkohol in deinem Blut ist“.

Ich habe von einer Versicherungsgesellschaft gehört, die einen Privatdetektiv engagiert hat, um zu prüfen, ob ein Patient, der eine hohe Schadensmeldung eingereicht hatte, zum Zeitpunkt des fraglichen Unfalls unter Alkoholeinfluss stand.

Es stellte sich heraus, dass dem so war. Die Versicherungsgesellschaft weigerte sich, die medizinische Behandlung zu bezahlen, und das Krankenhaus warf den Patienten hinaus.

Was bedeutet das für dich? Unternimm in Thailand unter keinen Umständen etwas Riskantes, nachdem du auch nur ein paar Bier getrunken hast.

Katastrophen und Terrorismus

Jede Versicherungsgesellschaft schließt dich von der Deckung aus, wenn du an einem Krieg oder einer Straftat teilnimmst. Manche Versicherungsgesellschaften bieten möglicherweise keine Deckung, wenn du Opfer einer Natur- oder von Menschen verursachten Katastrophe wirst.

Da Thailand nur gelegentlich Naturkatastrophen und so gut wie nie Terroranschläge erlebt, kannst du in Bezug auf diesen Ausschluss beruhigt sein.

Aber du solltest auf Thailands schwere Überschwemmungsprobleme achten. Ein Bericht des Asian Disaster Reduction Center (ADAC) zeigt, dass extreme Überschwemmungen eines der folgenschwersten jährlichen Naturereignisse des Landes bleiben.

Deshalb solltest du bestimmte Landesteile während der Regenzeit meiden. Das gilt für Orte wie Chiang Mai, Phuket und bestimmte Teile von Bangkok. 

Motorradunfälle

Manche Tarife decken alles, was mit Motorrädern zu tun hat, überhaupt nicht ab. Das ist nicht gut, denn es gibt über 20 Millionen Motorräder auf Thailands Straßen. Und früher oder später wirst du selbst eines fahren.

Andere Tarife sind großzügiger und decken dich ab, wenn du mit einem thailändischen Führerschein gefahren bist. Manche tückischen Tarife schließen Unfälle mit Brüchen an beiden Kieferknochen aus, unabhängig davon, ob du einen Helm getragen hast oder nicht.

Du solltest das Kleingedruckte zu diesem Ausschluss in den Versicherungstarifen lesen. Die gute Nachricht ist aber: Wenn du Beifahrer bist oder von einem Motorrad erfasst wirst, bist du versichert.

Thailand hat außerdem eine Pflichtversicherung namens Por Ror Bor, die Verkehrsunfälle immer abdeckt. 

Lies unseren Artikel zur Kfz-Versicherung, um mehr zu erfahren.

Sexuell übertragbare Krankheiten

Manche Versicherer decken sexuell übertragbare Krankheiten (STDs) oder sexuell übertragbare Infektionen (STIs) möglicherweise nicht ab. Andere decken dich ab, wenn dich keine Schuld trifft. Der Nachweis dafür kann jedoch an dir hängen bleiben.

Manche Versicherungsgesellschaften begrenzen auch die Deckungskosten für die HIV-Behandlung.

In jedem Fall fallen die meisten Kosten für die Behandlung von STDs im ambulanten Bereich (OPD) an. Wenn du also nicht die OPD-Deckung wählst, übernehmen die Versicherer die Kosten nicht.

Solange du in Thailand nicht besonders freizügig lebst, musst du dir über eine Ansteckung mit STDs oder STIs kaum Sorgen machen. Doch von allen möglichen Übertragungen war Gonorrhoe die häufigste STI in Thailand.

Sport

Für die Teilnahme an professionellem Sport, Kampfsportarten wie Muay Thai in Thailand und anderen risikoreichen Aktivitäten wie Gleitschirmfliegen findest du kaum Deckung.

Wenn du an einem gefährlichen Sport teilnimmst oder in Wettkämpfen antrittst, prüfe die Ausschlüsse für Sportaktivitäten. Manche Versicherungsgesellschaften schließen bestimmte Sportarten aus. Andere beschreiben die ausgeschlossenen Sportarten weniger klar.

Wenn du ein Risiko für Sportverletzungen trägst, lass dir von deinem potenziellen Versicherer schriftlich bestätigen, ob er dich abdeckt.

Kündigungen oder Nichtverlängerungen

Kann die Versicherungsgesellschaft den Vertrag kündigen oder dessen Verlängerung verweigern?

Meide Tarife, bei denen Versicherungsgesellschaften deinen Vertrag kündigen oder dessen Verlängerung verweigern können.

Denn wenn du viele Schadensmeldungen einreichst, eine chronische Krankheit bekommst oder zum Verlängerungstermin gerade krank bist, musst du damit rechnen, dass Versicherungsgesellschaften genau das tun.

Ein Leser hat mir eine E-Mail geschrieben, dem genau das passiert ist.

Ein Makler verkaufte ihm einen erschwinglichen Tarif, der umfassend erschien. Er fand heraus, dass es sich um einen „Jahrestarif“ handelte, als die Versicherungsgesellschaft ihn kündigte, sobald er ihnen zu teuer wurde.

Dasselbe ist auch meinem Mitarbeiter passiert. Vor ein paar Jahren musste er sich einer kardialen Holter-Langzeit-EKG-Untersuchung unterziehen.

Obwohl die Ergebnisse zeigten, dass sein Herz normal war, führte die Versicherungsgesellschaft das als Ausschluss auf und weigerte sich, für ein Jahr danach die Kosten für Herzrhythmusstörungen zu übernehmen.

Mit anderen Worten: Genau als mein Mitarbeiter die Versicherung am dringendsten brauchte, zog sich der Versicherer ungeschoren aus der Affäre.

Altersgrenzen

Die Faustregel lautet: Wenn du dich vor deinem sechzigsten Lebensjahr anmeldest, findest du eine Krankenversicherung mit lebenslanger Deckung.

Sobald du fünfundsechzig wirst, wird es schwieriger, eine umfassende Krankenversicherung für Personen im Rentenalter zu bekommen.

Wenn du älter als 70 bist, hast du nur begrenzte Möglichkeiten.

Ein Grund für die faktische Altersgrenze ist, dass Menschen durchschnittlich 80 % ihrer Gesundheitskosten in den letzten fünf Jahren ihres Lebens ausgeben.

Die Annahme ist nur der eine Teil davon: die Prämie ist der andere.

Ab einem Alter von 60 Jahren wird es schwieriger, eine erschwingliche Versicherung zu finden. Tarife in Thailand subventionieren ältere Altersgruppen nicht mit den Prämien jüngerer Mitglieder. Das bedeutet, dass die Deckung im fortgeschrittenen Alter deutlich teurer kommt, als du es von zu Hause gewohnt bist.

Es ist wichtig, dass dein Versicherer deine Deckung fortführt und deinen Vertrag jedes Jahr verlängert.

Außerdem solltest du auf festgelegte Altersgrenzen achten. Viele Gesellschaften mit günstigeren, lokalen Versicherungstarifen legen ein Alter fest, ab dem die Deckung endet.

Mit dreiunddreißig mag es vielleicht keine Rolle spielen, aber mit fünfundfünfzig musst du das berücksichtigen.

Du musst zwar trotzdem mit steigenden Prämien rechnen, aber das ist deutlich günstiger, als plötzlich ohne Deckung dazustehen, nachdem du erkrankt bist.

Eine Versicherungsgesellschaft, die du dir ansehen kannst, ist Luma Health. Ihre Tarife bieten:

• Deckungssumme von THB5 Millionen bis THB50 Millionen
• Deckung für Krebsbehandlungen
• medizinische Evakuierung
• eine lebenslange Garantie bis zum 99. Lebensjahr

Für Vorerkrankungen bekommst du keine Deckung. Das ist aber bei Krankenversicherern normal.

Auch wenn die Altersgrenze für den Abschluss bei 70 liegt, solltest du den Tarif vor deinem 55. Lebensjahr abschließen. Der Prämiensatz für fünfundfünfzigjährige Männer beginnt bei THB70.000 pro Jahr.

Oder du schaust dir einfach Cigna Healthcare an. Sie haben einen Tarif für Rentner und nehmen Expats jeden Alters auf. 

Kosten

Die Kosten bzw. die Prämie sind der klarste Teil eines Versicherungsvertrags. Das Kleingedruckte ist schon trickreicher zu durchschauen. Aber selbst wenn die Prämien feststehen, solltest du Folgendes im Hinterkopf behalten:

• Zahlungsbedingungen
• Selbstbeteiligungen
• medizinische Inflation
• Altersgruppen

Zahlungsbedingungen

Etliche Versicherer verlangen einen Aufschlag für monatliche Zahlungen. Da dein Vertrag ohnehin das ganze Jahr läuft, kannst du gleich in voller Höhe zahlen.

Selbstbeteiligungen

Deine Prämien sinken, wenn du dich bereit erklärst, die ersten ein- oder zweitausend Dollar der Gesundheitskosten pro Jahr selbst zu tragen.

In der Praxis bedeutet das, dass du nur bei nicht schwerwiegenden medizinischen Fällen überhaupt eine Schadensmeldung einreichen kannst.

Achte darauf, Quittungen aufzubewahren und sie fristgerecht einzureichen. Die Leute vergessen das, weil sie nicht damit rechnen, Rechnungen über ihre Selbstbeteiligung hinaus bezahlen zu müssen–bis es dann doch passiert.

Eine einfachere, weniger umständliche Wahl, die dir das gleiche Ergebnis bei deutlich weniger Papierkram bringt, ist es, einfach auf die OPD-Deckung zu verzichten.

Was passiert, wenn du in eine Altersgruppe kommst, in der die Versicherungskosten stark steigen? Du kannst eine Selbstbeteiligung hinzufügen, um deine Prämie auf ein erschwingliches Niveau zu senken, während die Deckung für schwere Fälle bestehen bleibt.

Medizinische Inflation

Die medizinische Inflation in Thailand ist hoch. Die meisten Versicherungsgesellschaften geben an, die jährlichen Prämien um weniger als 10 Prozent zu erhöhen.

Aus meiner Erfahrung würde ich sagen, dass die Erhöhungen deutlich niedriger ausfallen.

Aber du solltest das für die künftige Budgetplanung im Hinterkopf behalten. Deine Krankenversicherung steigt jedes Jahr um 5 Prozent, zusätzlich zu den Erhöhungen, die mit zunehmendem Alter dazukommen.

Wenn du dich für einen lokalen Versicherer entscheidest, steigen die Kosten, nachdem du eine teure Schadensmeldung eingereicht hast. 

Altersgruppen

Die meisten Versicherungsgesellschaften teilen Altersspannen in Fünfjahresgruppen ein.

Jedes Mal, wenn du in eine neue Altersgruppe kommst, steigen deine Prämien. In deinen 20ern und 30ern ist das noch in Ordnung. Aber sobald du die 40 überschreitest, wirst du den Anstieg im Geldbeutel spüren.

Du solltest die aktuellen Tagessätze mit den Sätzen vergleichen, die deine Versicherung Personen berechnet, die fünf bis zehn Jahre älter sind als du.

Optionale Deckungsmöglichkeiten

Ein paar Optionen sind als Zusatzbausteine abgedeckt. Wenn du darauf verzichtest, senkst du deine Prämie, solange du damit einverstanden bist, aus eigener Tasche zu zahlen.

Zu den optionalen Deckungen gehören:

• OPD (ambulante Behandlung)
• Zahnbehandlung
• medizinische Evakuierung

OPD

In Thailand habe ich mich für die OPD-Deckung entschieden, weil ich finde, dass der Aufpreis, den ich zahle, es wert ist, dass ich einen Krankenhausbesuch nicht aus Kostengründen aufschieben muss. 

Ein Besuch in einem Privatkrankenhaus in Bangkok kostet insgesamt irgendwo zwischen THB1.200 und THB3.000, je nach Nobelfaktor des Krankenhauses, den Medikamenten und dem gewählten Fachgebiet des Arztes.

Um dir eine Vorstellung zu geben: Das Bangkok Hospital, eines der noblesten Krankenhäuser in Thailand, berechnet dir rund THB2.500 pro Arztbesuch, während allgemeine Privatkrankenhäuser rund THB1.500 verlangen. 

Wenn du günstigere Krankenhäuser ohne kostenlosen Saft und Hotel-Lobby-artigen Wartebereich aufsuchst, senkst du deine OPD-Kosten. Wenn du außerhalb Bangkoks wohnst, sind die OPD-Einrichtungen, die du nutzt, günstiger, es sei denn, du besuchst eine Filiale des Bangkok Hospital. 

Medikamente werden im Krankenhaus selbst mit Aufschlag verkauft. Die Aufschläge liegen beim Zwei- bis Zehnfachen der Apothekenkosten. Wenn du Medikamente im Krankenhaus kaufst, zahlst du womöglich genauso viel wie für den Arztbesuch selbst.

Ein weiterer wichtiger Grund, warum du dich vielleicht nicht mit einer OPD-Versicherung herumärgern möchtest, ist der Papierkram. Viele Leute scheuen sich davor, Formulare auszufüllen, Ansprüche einzureichen und Ablehnungen anzufechten.

Es ist frustrierend, das für eine kleine Schadensmeldung zu tun, nur damit sie am Ende abgelehnt wird. Da zahlst du besser gleich aus eigener Tasche. Bedenke außerdem, dass manche Versicherungsgesellschaften bestimmte Eingriffe als OPD einstufen, selbst wenn du dafür ein paar Tage im Krankenhaus verbringst.

Auf diese Weise können sie eine Schadensmeldung ablehnen, wenn du nicht die OPD-Deckung gewählt hast.

Zahnbehandlung

Die Deckung für Zahnbehandlungen fällt unterschiedlich aus. Manche Versicherungsgesellschaften verlangen eine Zuzahlung oder decken nur eine routinemäßige Kontrolluntersuchung pro Jahr ab. Aus meiner Erfahrung haben sie jedoch bei den kleinen Schadensmeldungen, die ich eingereicht habe, 100 Prozent meiner Zahnkosten übernommen. 

Du solltest mit bis zu THB3.000 pro Jahr für regelmäßige Kontrolluntersuchungen alle sechs Monate rechnen, selbst wenn du eine internationale Klinik wie BIDC besuchst. 

Die meisten Versicherungstarife in Thailand enthalten Zahnbehandlungen als Zusatzbaustein. Sie decken auch keine kosmetische Zahnbehandlung oder Zahnimplantate ab, es sei denn, sie sind notwendig, etwa weil du sie nach einem Unfall benötigst. 

 Da die Kosten für Zahnbehandlungen aber niedriger sind, kommst du auch gut damit klar, aus eigener Tasche zu zahlen.

Medizinische Evakuierung

Manche Versicherungsgesellschaften bieten medizinische Evakuierung als Zusatzbaustein an. Der Nutzen hängt davon ab, wo in Thailand du lebst. Die meisten preislich wettbewerbsfähigen Versicherer fliegen dich in ein Krankenhaus in Bangkok statt in eines in deinem Heimatland.

Wenn du dich hauptsächlich in Bangkok aufhältst oder eine Reiseversicherung abschließt, wenn du das Land verlässt, hat eine medizinische Evakuierung wenig Sinn.

Die Ausnahme? Wenn deine Deckungssumme hoch ist, nehme ich an, dass die Versicherungsgesellschaft sie dir von sich aus anbietet, ob du sie ausgewählt hast oder nicht.

Dich nach Hause zu fliegen, kann für sie günstiger sein als einen längeren Aufenthalt in einem erstklassigen Krankenhaus in Thailand zu bezahlen.

Aber verlass dich nicht darauf.

Weitere Bedingungen

Deine Versicherungsdeckung kann von weiteren Vertragsbedingungen betroffen sein. Die Bedingungen deines Versicherungsvertrags zu lesen, ist mühsam. Aber bedenke, wie viel du in den nächsten fünf bis 10 Jahren für deinen Tarif ausgibst.

Allein das ist es wert, sich ein bis zwei Stunden Zeit zu nehmen, um die Details deines Tarifs durchzugehen.

Wir haben eine schöne Zusammenfassung der Fachbegriffe von Expat-Versicherungen und ihrer Bedeutung veröffentlicht. Schau sie dir an, um dich mit der Sprache der Versicherungen vertraut zu machen.

Im Zweifelsfall empfehle ich, deinem potenziellen Versicherer eine E-Mail zu schreiben. Liste auf, worüber du dir Sorgen machst, und lass dir von deinem Makler oder deiner Versicherungsgesellschaft eine schriftliche Antwort geben.

Ich bin kein Anwalt oder Versicherungsexperte und das ist keine Rechtsberatung, aber ich gehe davon aus, dass das deine Position verbessern sollte, falls es je zu einem Streitfall kommt.

Vorabgenehmigungen

In manchen Fällen verlangen Versicherungsgesellschaften eine Vorabgenehmigung, bevor du eine Krankenhausbehandlung erhältst. Du kannst sie anrufen oder das über ihre Apps erledigen. Das ist bei jedem nicht dringenden Krankenhausbesuch üblich.

Manche Versicherungsgesellschaften verlangen außerdem eine Vorabgenehmigung für teurere ambulante Untersuchungen wie MRTs.

Das führt meist zu einem Hin und Her zwischen Krankenhaus und Versicherer, während du ein bis zwei Tage wartest, bis die Genehmigung der Versicherung eintrifft. Ich empfehle daher, deine Versicherungsgesellschaft zu kontaktieren, bevor du ins Krankenhaus gehst.

Falls es sich um einen Notfall handelt, geh ins Krankenhaus und kontaktiere die Versicherungsgesellschaft, sobald du kannst. Oder bitte einen Freund, das für dich zu erledigen.

Ablehnungen von Schadensmeldungen

Was nützt eine Versicherungsdeckung, wenn deine Schadensmeldung abgelehnt wird?

Vorerkrankungen gehören zu den häufigsten Gründen für abgelehnte Schadensmeldungen. Manchmal, wenn du nach ein paar Monaten Krankenversicherung mehrfach eine Schadensmeldung einreichst, bittet dich die Versicherungsgesellschaft womöglich, zunächst selbst zu zahlen, bis sie deinen Fall geprüft und dich später erstattet hat.

Unser Redakteur erlebte ein noch verrückteres Problem. Seine Versicherungsgesellschaft verweigerte ihm nach einem Jahr Krankenversicherung die Deckung für einen medizinischen Notfall, der keine Vorerkrankung war. 

Die Versicherungsgesellschaft erklärte, sie müsse erst jedes umliegende Krankenhaus überprüfen, bevor sie ihn versicherte, um sicherzustellen, dass er nie wegen desselben medizinischen Problems dort gewesen war. Du kannst alles darüber in seinem Erfahrungsbericht über die Krankenversicherung als Expat in Thailand nachlesen.  

Viele Makler sagten, ein weiterer häufiger Grund für abgelehnte Schadensmeldungen sei, dass Kunden ihre Deckung nicht richtig verstehen und versuchen, für einen ausgeschlossenen Fall eine Schadensmeldung einzureichen. 

Lies deinen Versicherungsvertrag daher gründlich. 

Welche Krankenversicherung sollte ich abschließen?

Wenn du bis hierhin gelesen hast und immer noch unsicher bist, welcher Krankenversicherungstarif für dich der richtige ist, empfehle ich dir, dich an unseren Partnermakler zu wenden. Er kann deinen Bedarf einschätzen und dir einen Tarif vorschlagen, der am besten zu deiner Situation passt. Fülle einfach dieses Formular aus, um mit ihm in Kontakt zu treten.