Las cuestiones financieras en Tailandia pueden tener una pronunciada curva de aprendizaje, ya que las cosas pueden no ser tan sencillas como lo eran en casa.
Por ejemplo, cuando abres una cuenta bancaria en Tailandia, descubrirás que no hay un requisito central específico sobre lo que se debe hacer. En su lugar, solo tendrás una idea general de los documentos que necesitas basándote en lo que está listado en el sitio web del banco. Ten en cuenta que cada sucursal del banco tiene su propio conjunto de documentos específicos requeridos para abrir una cuenta.
Este artículo es una guía de referencia para expatriados en Tailandia que necesitan ayuda para navegar los procesos relacionados con el cambio, envío, recepción, ahorro e inversión de dinero. También proporcionamos enlaces a nuestros otros recursos para ayudarte a explorar más a fondo temas específicos.
Por favor, ten en cuenta que no somos asesores financieros ni profesionales fiscales, por lo que si necesitas consejo experto para tu situación, es mejor consultar a un profesional de finanzas.
Contents
- Cambio de divisas: cómo obtener las mejores tasas para el baht tailandés
- Transferencias: enviar dinero a (y desde) Tailandia
- Bancos: abrir una cuenta bancaria tailandesa
- Tarjetas de crédito: puntos de fidelidad y solicitud como expatriado
- Cheques: cómo cobrar cheques nacionales e internacionales
- Acciones: cómo abrir una cuenta de corretaje
- Impuestos
Cambio de divisas: cómo obtener las mejores tasas para el baht tailandés
Hay varias formas de cambiar tus divisas locales a baht tailandeses, con opciones que van desde oficinas de cambio de efectivo hasta operadores de Bitcoin.
Normalmente, la mejor manera de obtener la mejor tasa para el baht tailandés es traer tu moneda local y cambiarla en Tailandia. Hay numerosos cambistas disponibles por todo el país. Pero no los cambies en bancos, especialmente en las sucursales de los bancos en el aeropuerto, porque sus comisiones son astronómicas.
En su lugar, visita un cambista en pleno centro de la ciudad y cambia tu dinero allí, para que puedas obtener una tasa mucho mejor.
Los cambistas más populares en Tailandia se llaman SuperRich, y los puedes encontrar en todo Bangkok.
Puedes encontrar más información en nuestro artículo sobre cómo obtener las mejores tasas de cambio de divisas en Tailandia.
Transferencias: enviar dinero a (y desde) Tailandia
Transferir dinero a Tailandia es un tema en sí mismo.
Aunque la mayoría de la gente piensa primero en las transferencias bancarias, en muchos casos no es la opción más barata.
Actualmente, los servicios de cambio de dinero en línea como Wise han demostrado ofrecer una mejor manera de enviar dinero a Tailandia en comparación con otras opciones.
Hemos preparado una guía aparte para enviar dinero a Tailandia para mostrar la forma más económica y rápida de hacerlo.
Transferir dinero fuera de Tailandia funciona de manera similar, así que consulta la guía anterior para obtener más detalles sobre eso. Sin embargo, hay algo de lo que debes estar al tanto: restricciones de transferencia cuando remites fondos desde Tailandia al extranjero: los bancos generalmente solo permiten transferir el equivalente al salario de un año fuera del país.
Tienes que solicitar permiso para hacer una transferencia al extranjero y declarar el motivo (p. ej., ahorros, pagar estudios en el extranjero, apoyar a tu familia), aunque nunca he visto que alguien pida prueba.
Ten esto en cuenta si consideras llevar grandes cantidades de dinero en efectivo dentro (y fuera) del país. Las reglas también variarán según el banco.
Bancos: abrir una cuenta bancaria tailandesa
Los bancos en Tailandia tienden a operar de manera un poco diferente a lo que estás acostumbrado en casa. Las diferentes sucursales (incluso del mismo banco) tienden a imponer sus propios procedimientos de aprobación y requisitos documentales. Puede que necesites una larga lista de documentos para obtener una tarjeta de crédito en una sucursal, mientras que otra puede entregártela solo después de ver tu licencia de conducir tailandesa.
Recuerdo abrir mi primera cuenta bancaria en Tailandia. Un amable cajero de mediana edad se encargó de la solicitud. Mi secretaria estaba allí para ayudar con la traducción. A mitad del proceso, el cajero se dirigió a mi secretaria y le preguntó: «¿Tiene novio?»
Tal vez tuve suerte de que no lo tuviera, porque la configuración de esa cuenta pareció ir mucho más suave de lo esperado; sin embargo, no todas mis gestiones con los bancos tailandeses fueron tan bien.
Para ayudarte a abrir fácilmente un banco en Tailandia, hemos elaborado una guía sobre abrir una cuenta bancaria en Tailandia que ayudará a orientarte en las cosas cuando se trata de cuestiones financieras. También cubre otros conceptos básicos de banca en Tailandia, incluidas las tarjetas de débito.
Tarjetas de crédito: puntos de fidelidad y solicitud como expatriado
Puedes arreglártelas en Tailandia sin una tarjeta de crédito o débito.
Puede que termines teniendo que pagar facturas y billetes en el 7/11 o a través de la banca en línea, pero hay muy pocas cosas que requieran una tarjeta de crédito. Dicho esto, las tarjetas son ampliamente aceptadas – desde supermercados hasta restaurantes – y usar una tarjeta local puede ahorrarte el recargo por moneda extranjera.
Además, las recompensas de devolución de efectivo pueden incluso ofrecerte descuentos inmediatos de hasta el 20%. Como esas ofertas suelen depender de tener una tarjeta de un banco local específico, muchos tailandeses llevan un montón de tarjetas para asegurarse de tener una que califique para el mejor descuento.
Escribimos un artículo aparte enfocado puramente en tarjetas de crédito tailandesas para extranjeros. Cubre todo el proceso de solicitud, documentos requeridos, mejor programa de fidelidad, así como alternativas potenciales.
Cheques: cómo cobrar cheques nacionales e internacionales
Los cheques ya no son comunes en Tailandia, ya que las transferencias bancarias en línea los están reemplazando lentamente.
Uno de los usos más beneficiosos de los cheques es realizar transferencias internacionales: en el pasado he cobrado cheques en THB en cuentas bancarias en Alemania. La ventaja de ese método es que el banco alemán convierte de THB a EUR en lugar del banco tailandés (como es el caso de una transferencia bancaria). Esto da como resultado una tasa de cambio ligeramente mejor en mi experiencia.
Sin embargo, puede tomar varias semanas para que los cheques se acrediten y, a diferencia de una transferencia bancaria, no sabrás cuál será la tasa de cambio.
Los cheques en moneda extranjera son un caso diferente. La primera vez que intenté cobrar un cheque en USD con el Bangkok Bank, me dijeron que esta opción no estaba disponible para cuentas abiertas hace menos de 6 meses. Acabé cobrándolo en una sucursal de Kasikorn Bank (‘Rachadaphisek-Huay Khwang‘). Como en todas partes, todavía lleva seis semanas acreditar un cheque en moneda extranjera, pero al menos puedes hacerlo inmediatamente después de abrir una cuenta.
Uno de los grandes pros de usar cheques es que las tarifas pueden ser más bajas que para transferencias SWIFT. En muchos casos, puedes cobrar un cheque por tan solo THB 300, lo que lo hace significativamente más barato que las transferencias bancarias si no te importa la espera.
Acciones: cómo abrir una cuenta de corretaje
Si deseas invertir dinero en Tailandia, hay algunas buenas razones para optar por una cuenta de corretaje: no hay impuesto sobre las ganancias de capital en los beneficios de comprar y vender acciones listadas en la SET y los dividendos pueden tributar a una tasa fija del 10%.
Las comisiones de corretaje tienden a ser muy bajas; Siam Commercial Bank, por ejemplo, solo cobra una comisión de transacción del 0,25% (con un mínimo de THB 100).
Puedes abrir una cuenta de corretaje sin ser residente, pero tendrás que hacerlo en persona. En términos de papeleo, es uno de los procedimientos más arduos de este artículo: el contrato ‘estándar’ de SCB para abrir una cuenta de corretaje en línea tiene trece páginas.
La interfaz de usuario es un poco torpe, pero hace el trabajo.
Después de que abras una cuenta de corretaje, puedes optar por descargar una aplicación móvil como Streaming donde puedes comprar acciones tailandesas.
Para una guía más detallada sobre el trato con corredores e inversiones en Tailandia, consulta nuestra guía sobre cómo invertir en Tailandia como expatriado.
Impuestos
La tasa actual del IVA en Tailandia es del 7%. Si trabajas en Tailandia, estás sujeto al impuesto sobre la renta personal de Tailandia, que sigue una estructura de tasa progresiva con un máximo del 35%.
Por otro lado, si traes dinero a Tailandia dentro del mismo año calendario después de haberlo ganado, también estás obligado a pagar el impuesto sobre la renta en Tailandia.
Lee nuestra guía sobre el impuesto sobre la renta en Tailandia para extranjeros para obtener más información al respecto.
Vale la pena señalar que el gobierno tailandés ofrece varios incentivos fiscales para el ahorro y las inversiones, que pueden ser particularmente beneficiosos para aquellos que están trabajando en Tailandia.
Dos de las inversiones más comunes que reciben un tratamiento fiscal preferencial son los SSFs y RMFs.
En este punto, realmente queremos repetir que no soy contador ni profesional fiscal. Si decides tomarte en serio las inversiones, por favor haz tu propia investigación o contacta a un profesional para obtener asesoramiento.
Aunque hemos hecho nuestro mejor esfuerzo para asegurar la precisión (incluyendo pasarla por nuestro propio contador), no podemos garantizar que sea precisa y tendrás que usar la información a tu discreción y sin ninguna garantía. Hay algunos riesgos fiscales serios asociados con esto, así que por favor investiga las cosas con precaución y si dudas, consulta a un profesional fiscal.
Super Saving Funds (SSFs)
Los SSFs son la opción de ahorro con incentivos fiscales más popular para la población trabajadora de Tailandia. En esencia, puedes poner hasta el 30% (hasta un máximo de THB 200,000) de tus ingresos anuales en uno de estos fondos y excluir esa cantidad de tus ingresos al calcular los impuestos. Cuanto mayor sea tu taza marginal, más interesante se torna.
Hay varios inconvenientes en esto sin embargo. Necesitarás mantenerlo invertido durante al menos diez años antes de poder retirarlo sin penalización. Si retiras antes, puedes enfrentar severas penalizaciones fiscales que consisten en la cantidad originalmente adeudada más un 1.5% de interés mensual (¡eso es una tasa anual de 19.6%!) desde el momento en que originalmente deberías haber adeudado los impuestos.
Más importante aún, los fondos de ahorro preferenciales que son elegibles para ahorros fiscales tienden a tener una tarifa de gestión ligeramente más alta, lo que consumirá parte de tus ahorros fiscales.
Como regla general, solo puedes comprar un SSF si la tarifa de gestión es inferior al 1% y tu tasa impositiva marginal ese año es al menos del 20%. Cualquier cosa peor que eso hace que los ahorros fiscales vayan al banco. Además, deberías asegurarte de venderlo después de diez años e invertir en algo con una tarifa de gestión más baja en su lugar.
Fondos Mutuos de Retiro (RMFs)
Hay algunas similitudes entre RMFs y LTFs: cada uno te permite invertir hasta el 15% (no más de THB 500,000) de tus ingresos anuales mientras sigues recibiendo incentivos fiscales.
La principal diferencia es que con un RMF, tendrás que seguir aportando hasta que tengas al menos 55 años para mantener los beneficios fiscales. Esto lo hace inmensamente inconveniente, especialmente para los expatriados más jóvenes que podrían estar en el país por un número limitado de años.
Además de eso, los costos de gestión se van a comer no solo tus ahorros fiscales, sino también tus ganancias más allá de eso. Luego también hay un riesgo fiscal significativo asociado con ello, debido a la probabilidad de cometer un error a lo largo de su duración.
Si estás en el tramo impositivo superior y estás seguro de que te quedarás en Tailandia de manera permanente o eres mayor de 45 años, los RMFs se vuelven realmente interesantes: los ahorros fiscales potenciales son mucho más significativos y mantener los pagos en el futuro será menos problemático y arriesgado.
El mercado de valores
Uno de los mayores incentivos fiscales tailandeses para individuos privados es la ausencia de impuesto sobre las ganancias de capital en los beneficios obtenidos de la compra y venta de acciones listadas en la Bolsa de Valores de Tailandia. Esto solo se aplica a la diferencia entre el precio de compra y el de venta.
Los dividendos todavía se gravan a una tasa del 10% o a la tasa de imposición personal que tengas (habla con un contador sobre lo que resulte mejor para ti).
En cuanto a cómo abrir una cuenta de operaciones, consulta la sección de cuentas de corretaje anteriormente.
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