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Pour de nombreux expatriés, rouler à moto en Thaïlande ne semble pas être une bonne idée.
Pourtant, posséder une moto ici présente de réels avantages : c’est bon marché, facile à entretenir, agréable, et cela peut réduire considérablement le temps passé dans les embouteillages.
Rouler à moto en Thaïlande comporte aussi des risques. Si vous comptez en conduire une, il est donc recommandé de souscrire une assurance moto.
Voici un tour d’horizon de toutes les options qui s’offrent à vous.
Contents
Points clés à retenir
- La CTPL (Por Ror Bor) est obligatoire pour toutes les motos et coûte entre 160 et 645 bahts par an, mais elle ne couvre que les frais médicaux, avec des plafonds bas, surtout si vous êtes responsable de l’accident.
- La plupart des motards ajoutent une assurance privée à la CTPL. Le type 2+ est l’option la plus populaire, car elle couvre la collision, le vol et les dommages aux tiers, à un prix bien inférieur au type 1.
- Le type 1 est le plus complet et s’adresse surtout aux grosses cylindrées de plus de 250 cm³. C’est le seul type qui couvre les accidents sans tiers impliqué, comme heurter un mur, avec des primes qui démarrent généralement autour de 15 000 bahts par an.
- Les refus d’indemnisation les plus fréquents concernent la conduite sans permis thaïlandais, la conduite en état d’ivresse, ou le prêt du deux-roues à un conducteur non déclaré. Lisez attentivement les petites lignes avant de supposer que vous êtes couvert.
- La franchise « excess » et la franchise « deductible » sont souvent confondues, même par les représentants des assureurs en Thaïlande. La première peut parfois être annulée ; la seconde ne l’est jamais.
- Les garages officiels utilisent des pièces d’origine et des mécaniciens certifiés, mais les délais y sont plus longs. Les garages indépendants sont plus rapides et moins chers, même si la qualité varie beaucoup : renseignez-vous avant de vous engager.
- Utilisez un comparateur comme CheckDi pour voir toutes les offres et tous les tarifs disponibles en une seule fois plutôt que de contacter chaque assureur séparément.
Assurance responsabilité civile obligatoire (CTPL)
L’assurance responsabilité civile obligatoire (CTPL) est appelée Por Ror Bor par les locaux. Elle doit être renouvelée chaque année : la loi l’impose.
La prime varie de 160 à 645 bahts selon la cylindrée de la moto. Elle est peu coûteuse, mais ne couvre que les frais médicaux.
Le plafond de couverture dépend de votre responsabilité dans l’accident.
- Si vous êtes responsable de l’accident, le plafond de couverture est de 30 000 bahts.
- Sinon, il passe à 80 000 bahts pour les frais médicaux et à 500 000 bahts en cas de décès ou d’invalidité.
Rouler sans CTPL expose à une amende pouvant aller jusqu’à 10 000 bahts.
Comme la CTPL ne couvre que les frais médicaux, la majorité des motards en Thaïlande choisissent de souscrire une assurance privée en complément.
Où l’acheter : vous pouvez souscrire la CTPL au Department of Land Transport, auprès d’un représentant d’assurance ou d’un courtier. En général, il vaut mieux l’acheter en même temps que vous payez votre taxe annuelle sur le véhicule.
Assurance privée
L’assurance moto offre moins d’options que l’assurance auto : seule une poignée de compagnies en proposent. Viriyah, Roojai et Thaivivat sont les trois assureurs qui en proposent régulièrement. Comparer les formules et les tarifs de chacun séparément peut toutefois s’avérer fastidieux.
Personnellement, j’utilise CheckDi pour comparer d’un coup toutes les assurances moto disponibles en Thaïlande.
Couverture
- Accident sans tiers : seule l’assurance de type 1 couvre les accidents sans tiers impliqué. Cela inclut heurter un mur ou un chien, rayer une structure, percuter un arbre, etc. Une franchise (excess) d’au moins 1 000 bahts peut toutefois être exigée, son montant variant selon la formule souscrite.
- Collision : les types 1, 2+ et 3+ incluent généralement la couverture collision. Elle prend en charge la réparation de votre moto en cas de choc avec un autre véhicule. Portez attention aux détails du contrat, car les formules les plus chères permettent une réparation dans le garage officiel de la marque, tandis que les moins chères vous orientent vers des garages indépendants. Si vous êtes responsable de l’accident, une franchise peut être exigée. Si les dégâts sont irréparables, vous pouvez recevoir entre 70 et 100 % du plafond de garantie.
- Frais médicaux : tous les types d’assurance couvrent les frais médicaux liés aux accidents de la route. Le montant de la couverture est en général similaire quel que soit le type choisi, mais il est réduit si vous êtes responsable de l’accident. Les assureurs demandent un reçu médical pour le remboursement, sauf si vous consultez dans un hôpital partenaire. Vous pouvez cumuler l’assurance moto, une assurance santé et une assurance familiale pour couvrir vos frais médicaux.
- Vol : vous risquez de ne pas être couvert en cas de vol si celui-ci résulte de votre propre négligence : moto non verrouillée, stationnement dans un lieu peu sûr, ou détournement. Vous ne recevrez alors que 70 à 80 % du plafond de garantie, selon l’âge du véhicule.
- Incendie/inondation : comme pour le vol, vous ne pouvez être indemnisé pour des dégâts liés aux inondations que si vous n’êtes pas en cause. Si vous garez votre véhicule et que la zone est soudainement inondée, vous êtes couvert. En revanche, si vous traversez volontairement une zone inondée, l’assureur peut rejeter votre demande. Cette garantie est systématique avec le type 1 et parfois incluse dans certaines formules de type 2 ou 2+.
- Dommages matériels aux tiers : ce principe ressemble à la couverture collision, mais ne prend en charge que le véhicule de l’autre partie. C’est l’argument de vente du type 3 : vous n’aurez à réparer que votre propre moto après l’accident, sans vous soucier de celle de l’autre conducteur.
- Dommages corporels aux tiers : tous les types d’assurance, y compris la CTPL, incluent la couverture des dommages corporels aux tiers en cas d’accident. Autrement dit, si vous êtes renversé par une voiture en marchant dans la rue, vous pouvez être indemnisé par la CTPL du conducteur en plus de lui réclamer réparation.
Exclusions
Voici les exclusions courantes qui permettent à n’importe quel assureur moto de rejeter une demande d’indemnisation : absence de permis de conduire, conduite en état d’ivresse, conducteur non autorisé, usage de la moto comme taxi ou véhicule utilitaire, délit de fuite, et guerre. Ces exclusions varient d’un assureur à l’autre : lisez attentivement les petites lignes.
- Permis de conduire : sans permis thaïlandais, l’assureur peut rejeter votre demande.
- Conduite en état d’ivresse : selon la loi thaïlandaise, un taux d’alcoolémie supérieur à 50 mg est considéré comme de l’ivresse. Cela entraîne non seulement le refus d’indemnisation, mais aussi un risque d’amende, voire d’emprisonnement.
- Conducteur non autorisé : cela varie selon la formule souscrite. Certaines couvrent tout conducteur titulaire d’un permis et non alcoolisé, d’autres ne couvrent qu’une personne désignée.
- Usage non conforme : certains assureurs ne vous couvrent pas si vous utilisez la moto de façon dangereuse, par exemple en transportant plus de passagers que prévu ou en l’utilisant pour du transport de marchandises ou un déménagement.
- Délit de fuite : si vous causez l’accident et quittez les lieux, l’assureur ne prend rien en charge. Cela constitue un délit en Thaïlande, passible de poursuites judiciaires.
- Guerre : les assureurs moto peuvent rejeter les demandes liées à une guerre ou à des manifestations, que vous viviez ou non dans une zone à risque. Les dommages causés par ce type d’événement ne sont pas couverts.
Type
Plusieurs types d’assurance sont disponibles pour votre moto.
Le type 1 s’adresse principalement aux grosses cylindrées, c’est-à-dire aux motos de plus de 250 cm³. Il offre les plafonds de garantie les plus élevés et reste aussi le plus onéreux.
Les types 2+ et 3+ concernent les motos classiques de moins de 249 cm³.
Voici le détail de chaque type.
Bon à savoir : la définition d’une grosse cylindrée varie selon les personnes en Thaïlande. Certains parlent de motos de plus de 400 cm³, d’autres considèrent que tout ce qui dépasse 250 cm³ en est une.
Type 1
C’est le type d’assurance le plus complet et le plus cher proposé en Thaïlande. Il doit vous couvrir contre tous les accidents et problèmes possibles. C’est aussi le seul type qui couvre les accidents sans tiers impliqué, comme heurter un mur, percuter un chien ou se faire rayer la carrosserie. Dans certains cas, une franchise est exigée ; dans d’autres, vous n’avez rien à payer.
L’assurance de type 1 est en général réservée aux véhicules de moins de cinq ans. Il reste toutefois possible d’assurer une moto plus ancienne en type 1 si son historique ne comporte pas d’accident majeur.
Bon à savoir : en souscrivant une assurance de type 1, vous pouvez généralement choisir le montant de la franchise, le nom du conducteur désigné, et si les réparations se font dans un garage officiel ou indépendant, ce qui fait varier la prime annuelle à la hausse ou à la baisse.
Type 2+
Le type 2+ est la deuxième option d’assurance moto la plus chère en Thaïlande. Sa couverture ressemble à celle du type 1, mais elle ne couvre pas les accidents sans tiers impliqué. De plus, le type 1 envoie généralement votre moto dans un garage officiel pour réparation, tandis que le type 2+ vous oriente vers des garages indépendants.
Le type 2+ est assez populaire pour l’assurance moto en Thaïlande grâce à son rapport couverture-prime.
Type 2
Le type 2 ressemble au type 2+, y compris au niveau du prix, mais n’inclut pas la couverture collision. C’est pourquoi la majorité des assurés préfèrent le type 2+ au type 2. Seuls quelques assureurs le proposent encore.
À l’heure actuelle, le type 2 n’est plus disponible pour les motos.
Type 3+
Le type 3+ inclut la protection de base contre les accidents de la route, la couverture collision et les dommages matériels aux tiers. La principale différence entre le type 2+ et le type 3+ est que ce dernier ne couvre ni le vol, ni l’incendie, ni l’inondation, ni le terrorisme.
Par exemple, une assurance annuelle de type 3+ pour une moto de moins de 110 cm³ inclut généralement :
- collision : 10 000 bahts
- frais médicaux : 50 000 bahts
- frais médicaux pour dommages corporels aux tiers : 300 000 bahts
- dommages matériels aux tiers : 600 000 bahts
- cotisation annuelle : 1 499 bahts
Type 3
Il s’agit d’une assurance privée basique, qui ne couvre que les frais médicaux et la responsabilité civile envers les tiers. Elle reste populaire auprès de nombreux Thaïlandais pour les véhicules anciens ou de faible valeur.
Voici un tableau comparant la couverture et les tarifs habituels de chaque type d’assurance. Il vous donnera une idée générale de ce que vous paierez et de ce qui sera couvert.
Vous pouvez utiliser CheckDi pour obtenir un devis précis et le montant exact de la couverture pour chaque type d’assurance.
Notez que la couverture varie selon plusieurs facteurs.
| Type de couverture | 1 | 2+ | 2 | 3+ | 3 | CTPL |
| Accident sans tiers | O | X | X | X | X | X |
| Collision | O | O | X | O | X | X |
| Frais médicaux | O | O | O | O | O | O |
| Vol | O | O | O | X | X | X |
| Incendie/inondation | O | O | O | X | X | X |
| Terrorisme | O | O | O | X | X | X |
| Dommages matériels aux tiers | O | O | O | O | O | X |
| Dommages corporels aux tiers | O | O | O | O | O | O |
Excess
L’excess est un montant fixe que vous acceptez de payer pour faire une demande d’indemnisation. Il est assez élevé pour une grosse cylindrée et peut démarrer à 20 000 bahts par sinistre.
Vous devez payer cet excess lorsque les dégâts ou la rayure surviennent sans cause claire ou sans tiers impliqué : un clou qui crève un pneu en roulant, un pare-brise qui se brise sans raison apparente, des pièces endommagées par un animal, etc.
L’excess peut être annulé si la moto est endommagée par quelque chose qui n’est pas un véhicule, comme un mur, un poteau, un arbre, un animal ou une pierre. En cas de dommage causé par un autre véhicule, il peut aussi être annulé si vous n’êtes pas responsable de l’accident.
Cependant, chaque assureur applique sa propre politique en matière d’annulation de l’excess, et même certains représentants peuvent vous donner une réponse erronée. Lisez les petites lignes en détail et vérifiez systématiquement si vous avez un doute sur la possibilité d’annuler l’excess.
Deductible
Le deductible, en revanche, est un montant fixe convenu avec l’assureur pour chaque demande d’indemnisation. Il ne peut jamais être annulé, mais il permet de réduire le prix total de l’assurance.
Notez que l’excess et le deductible sont souvent confondus en Thaïlande, même par des représentants d’assurance : les deux notions se traduisent par le même mot en thaï. Lisez donc attentivement les petites lignes.
Bonus de non-sinistre
De nombreux assureurs en Thaïlande proposent un bonus de non-sinistre : une remise sur le tarif de renouvellement pour les assurés qui n’ont fait aucune déclaration, ou seulement quelques petites déclarations, dans l’année. Cet avantage n’est proposé que par certaines formules, principalement en type 1. À l’inverse, le tarif de renouvellement augmente si plusieurs sinistres sont déclarés la même année.
Garage officiel ou indépendant
Lorsque vous choisissez une assurance moto, en particulier de type 1, 2+ ou 3+, on vous demandera si vous souhaitez faire réparer votre véhicule dans un garage officiel ou un garage indépendant.
Le garage officiel est celui du fabricant de votre véhicule. Par exemple, si votre moto est une Honda, elle sera envoyée dans un garage Honda officiel pour être réparée.
L’avantage du garage officiel est que votre moto sera réparée par des mécaniciens certifiés utilisant des pièces d’origine. Le garage peut remplacer une pièce plutôt que de la réparer, ce qui garantit une moto sans problème après l’intervention.
Cependant, les réparations dans un garage officiel prennent souvent beaucoup de temps à cause des files d’attente. Les garages sont aussi peu nombreux, surtout dans les provinces reculées, et la formule d’assurance associée coûte plus cher.
Les garages indépendants sont beaucoup plus nombreux que les garages officiels. Ils sont plus faciles à trouver, plus rapides et moins chers. Il faut toutefois bien les choisir : on entend souvent des histoires de véhicules confiés à un garage indépendant qui en ressortent avec plus de problèmes qu’avant.
Certains garages indépendants utilisent des pièces contrefaites et réparent votre moto sans soin, créant davantage de problèmes par la suite. Il est aussi fréquent d’entendre que les retouches de peinture ne correspondent pas à la couleur d’origine. Il existe bien sûr des garages indépendants de bonne qualité, mais cela demande de se renseigner au préalable.
La procédure diffère aussi selon que le garage indépendant est partenaire de l’assureur ou non.
Assurance antivol
Face aux nombreux réseaux de vol de motos en Thaïlande, il existe une assurance antivol spécifique pour les véhicules immatriculés. Elle coûte de 1 000 à 2 000 bahts par an pour une moto neuve et couvre 80 % de sa valeur marchande.
Le montant de la couverture diminue de 10 % chaque année, tout comme la prime. Cette garantie antivol est toutefois plafonnée à 50 000 bahts.
Pour une moto de plus de quatre ans, l’assurance antivol peut coûter moins de 500 bahts par an, mais le plafond global tombe alors entre 6 000 et 10 000 bahts.
En cas de vol, il est essentiel de le signaler d’abord à la police, puis à l’assureur. Celui-ci tentera ensuite de retrouver le véhicule volé avant de traiter votre demande d’indemnisation. Cette procédure prend généralement une trentaine de jours.
Pour percevoir l’indemnisation, le propriétaire de la moto doit transférer la carte grise du véhicule à l’assureur.
Assurance pour grosse cylindrée
Seuls quelques assureurs proposent une couverture pour les grosses cylindrées, c’est-à-dire les motos de plus de 250 cm³. Le coût du type 1 pour une grosse cylindrée n’est pas très différent de celui d’une assurance auto : il démarre généralement à 15 000 bahts par an.
Il peut parfois être encore plus cher tout en offrant une couverture moindre, en raison du risque d’accident plus élevé et du coût des réparations.
Vous pouvez obtenir une assurance de type 1 pour grosse cylindrée via CheckDi. Le tarif y est inférieur à celui des grandes compagnies d’assurance pour une couverture équivalente.
Voici un exemple de leur assurance de type 1 pour grosse cylindrée :
- collision : 150 000 bahts
- frais médicaux : 50 000 bahts
- protection antivol : 150 000 bahts
- responsabilité civile : 1 000 000 bahts
- cotisation annuelle : 12 666 bahts
Si vous préférez passer directement par un assureur, Viriyah propose une formule de type 1 réputée pour les grosses cylindrées.
Un point important pour l’assurance des grosses cylindrées : la plupart des compagnies exigent une franchise moyenne de 5 000 bahts par sinistre, que vous soyez responsable de l’accident ou non.
Les types 2+ et 3+ existent aussi pour les grosses cylindrées, avec des tarifs et une couverture légèrement supérieurs à ceux d’une moto classique.
Rouler sans assurance
Vous pourriez être tenté de ne pas souscrire d’assurance privée complémentaire pour votre moto.
C’est possible, mais déconseillé.
Selon l’Accident Data Center Thailand, plusieurs centaines de milliers de personnes sont blessées chaque année dans des accidents de la route en Thaïlande. Plus de 75 % des accidents graves impliquent une moto. Selon la police royale thaïlandaise, 50 % de ces accidents sont dus à une conduite imprudente.
Qu’est-ce que cela signifie pour vous ?
Que les accidents de moto sont fréquents en Thaïlande, et qu’ils se terminent souvent par un décès.
Se reposer uniquement sur la CTPL pourrait donc ne pas suffire.
Même avec 80 000 bahts de couverture pour les frais médicaux, cela ne suffit pas si vous devez être hospitalisé plusieurs jours.
Si vous comptez acheter une moto et la conduire régulièrement en Thaïlande, mieux vaut donc souscrire une assurance moto.
Bon à savoir : avoir une assurance santé est une bonne idée, mais elle ne couvre que vos frais médicaux personnels, sans prendre en charge votre moto, la responsabilité civile envers les tiers, ni les dommages matériels fréquents en cas d’accident de la route.
Souscrire une assurance
Aujourd’hui, le moyen le plus simple de souscrire une assurance pour votre moto est de le faire en ligne.
De nombreux sites de courtage vous permettent de comparer différentes formules d’assurance moto et de choisir celle qui vous convient le mieux.
Voici les documents généralement demandés pour souscrire une assurance moto :
- une copie de la carte grise du véhicule
- une copie de la première page de votre passeport
- une copie de votre permis de conduire
- une copie de votre précédent contrat d’assurance
Pour une assurance de type 1, il peut être demandé de fournir des photos de votre moto sous tous les angles : avant, arrière, gauche et droite.
Vous pouvez commencer votre recherche d’assurance avec CheckDi. C’est le site que j’utilise à chaque fois que je dois assurer ma moto.
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