Assurance moto en Thaïlande : obligations, prix et couverture

Pour beaucoup d’expatriés, rouler à moto en Thaïlande ne semble pas une bonne idée.

Pourtant, posséder une moto ici présente de vrais avantages. C’est bon marché, facile à entretenir, amusant, et ça peut réduire considérablement le temps passé dans les embouteillages.

Rouler à moto en Thaïlande peut aussi être dangereux. Donc si vous comptez en conduire une, il est recommandé de souscrire une assurance moto.

Voyons ensemble toutes les options qui s’offrent à vous.

Assurance moto obligatoire ou facultative en Thaïlande

La loi thaïlandaise distingue deux niveaux d’assurance moto bien séparés, et les confondre est la première source de confusion chez les nouveaux motards. L’un est une obligation légale liée à l’immatriculation de votre véhicule. L’autre est une couverture facultative que vous choisissez d’ajouter, avec un prix qui dépend du niveau de protection souhaité.

• La CTPL (Por Ror Bor) : obligatoire pour chaque moto immatriculée, renouvelée chaque année en même temps que la taxe du véhicule. La prime est un montant fixe et modeste, de 160 à 645 bahts par an selon la cylindrée (voir la section CTPL ci-dessous). Elle ne couvre que les blessures, le décès ou l’invalidité des personnes, pas les dommages à votre moto, et le plafond est bien plus bas si vous êtes responsable de l’accident.
• L’assurance facultative (Type 1, 2+, 2, 3+, 3) : une police commerciale distincte, vendue par des assureurs privés, que vous ajoutez à la CTPL. C’est elle qui couvre réellement votre propre moto, le vol et l’incendie, et qui étend la couverture des dommages au véhicule de l’autre partie, autant de choses que la CTPL ne couvre pas. La couverture et le prix diminuent du Type 1 (le plus complet, le plus cher) au Type 3 (le moins cher, le plus limité).

Vous avez besoin de la CTPL pour immatriculer ou renouveler la taxe d’une moto, un point c’est tout. L’assurance facultative est une décision à part, et c’est celle à laquelle ce guide consacre la majeure partie de son contenu ci-dessous.

Assurance responsabilité civile obligatoire (CTPL)

L’assurance responsabilité civile obligatoire (CTPL) est connue localement sous le nom de Por Ror Bor. Vous devez l’acheter chaque année. C’est une obligation légale.

La prime va de 160 à 645 bahts selon la cylindrée de votre moto. Elle est bon marché mais ne couvre que les frais médicaux.

Le plafond de couverture dépend du fait que vous soyez ou non responsable de l’accident.

• Si l’accident survient de votre fait, le plafond de couverture est de 30 000 bahts.
• Sinon, le plafond passe à 80 000 bahts pour les frais médicaux et à 500 000 bahts en cas de décès ou d’invalidité.

Une amende pouvant aller jusqu’à 10 000 bahts s’applique si vous conduisez une moto sans CTPL.

Comme la CTPL ne couvre que les frais médicaux, la majorité des motards en Thaïlande choisissent de souscrire une assurance privée en complément.

Où l’acheter : Vous pouvez acheter la CTPL au Department of Land Transport, auprès de représentants d’assurance ou de courtiers. En général, il est conseillé de l’acheter en même temps que vous payez la taxe annuelle du véhicule.

Assurance privée

L’assurance moto propose des options bien plus limitées que l’assurance auto. Seule une poignée de compagnies en proposent. Viriyah, Roojai et Thaivivat sont les trois compagnies qui proposent régulièrement de l’assurance moto. Mais vérifier les offres et les tarifs de chaque assureur un par un est peu pratique.

Personnellement, j’utilise CheckDi pour comparer d’un coup les assurances moto disponibles en Thaïlande.

Couverture

• Accidents à une seule partie : Seule l’assurance Type 1 couvre les accidents survenant sans tiers impliqué. Cela inclut percuter un mur ou un chien, se rayer contre une structure, s’encastrer dans un arbre, etc. Vous devrez cependant peut-être payer une franchise (« excess ») d’au moins 1 000 bahts. Le montant varie selon votre contrat.
• Collision : Les Types 1, 2+ et 3+ incluent normalement une couverture collision. Elle couvre le coût de réparation de votre moto tant que le dommage est causé par la collision avec un autre véhicule. Faites attention aux détails du contrat de collision, car les formules chères vous permettent de faire réparer votre moto dans le garage officiel de la marque, tandis que les formules moins chères vous envoient vers des garages indépendants. Si vous êtes responsable de l’accident, une franchise peut être exigée. Si les dommages sont irréparables, vous pouvez recevoir 70 % à 100 % du plafond d’assurance.
• Frais médicaux : Tous les types d’assurance incluent les frais médicaux causés par un accident de la route. Le montant de la couverture est généralement similaire quel que soit le type d’assurance. Il est plus bas si vous êtes responsable de l’accident. Les assureurs demandent un reçu médical pour le remboursement, sauf si vous allez dans leur hôpital partenaire. Vous pouvez utiliser l’assurance moto, l’assurance santé et l’assurance familiale pour couvrir vos frais médicaux.
• Vol : Vous pouvez ne pas être couvert en cas de vol si celui-ci résulte de votre propre négligence, comme oublier de verrouiller la moto, la garer dans un endroit non sécurisé ou la détourner vous-même. Vous pourriez ne recevoir que 70 à 80 % du plafond d’assurance, selon l’âge du véhicule.
• Incendie/Inondation : Comme pour le vol, vous ne pouvez faire une demande pour dommage d’inondation que si ce n’est pas de votre faute. Si vous garez la moto et que la zone est soudainement inondée, vous êtes couvert. En revanche, si vous roulez volontairement dans une zone inondée, les assureurs peuvent refuser votre demande. Cette couverture est toujours incluse avec le Type 1, et seulement avec certains contrats Type 2 ou 2+.
• Dommages aux biens des tiers : Le principe des dommages aux biens des tiers est similaire à la couverture collision, mais ne couvre que le véhicule de l’autre partie. C’est l’argument de vente du Type 3, car vous n’aurez qu’à réparer votre propre moto après l’accident, sans avoir à vous soucier de l’autre partie.
• Blessures corporelles aux tiers : Tous les types d’assurance, y compris la responsabilité civile obligatoire (CTPL), incluent la couverture des blessures corporelles aux tiers en cas d’accident de la route. Cela signifie que si vous êtes renversé par une voiture en marchant dans la rue, vous pouvez au moins être remboursé par la CTPL en plus de demander réparation au conducteur.

Exclusions

Voici les exclusions habituelles pour lesquelles n’importe quelle compagnie d’assurance moto peut refuser votre demande : absence de permis de conduire, conduite en état d’ivresse, conducteur non autorisé, usage de la moto comme taxi ou véhicule utilitaire, délit de fuite, et guerre. Les exclusions peuvent varier d’un assureur à l’autre. Lisez attentivement les petits caractères.

• Permis de conduire : Si vous n’avez pas de permis thaïlandais, l’assureur peut refuser votre demande.
• Conduite en état d’ivresse : Selon la loi thaïlandaise, une personne dont le taux d’alcoolémie dépasse 50 mg est considérée en état d’ivresse. Cela n’entraîne pas seulement le refus des demandes d’indemnisation, mais aussi un risque d’amende et d’emprisonnement.
• Conducteur non autorisé : Cela varie selon le contrat. Certains couvrent tout conducteur ayant un permis et n’étant pas en état d’ivresse, tandis que d’autres ne couvrent qu’une personne précise autorisée à conduire la moto.
• Usage non conforme : Certains assureurs peuvent ne pas vous couvrir si vous utilisez la moto de façon dangereuse, par exemple en transportant plus de passagers que prévu ou en utilisant une moto personnelle pour transporter des marchandises ou déménager.
• Délit de fuite : Si vous causez l’accident et quittez les lieux, l’assureur ne couvre pas les frais. C’est considéré comme un délit en Thaïlande et cela entraîne des poursuites judiciaires.
• Guerre : Les compagnies d’assurance moto peuvent refuser les demandes liées à la guerre ou aux manifestations, que vous viviez dans une zone à risque ou non. Si le dommage résulte de ces événements, vous n’êtes pas couvert.

Permis international et validité de la demande d’indemnisation

La liste des exclusions ci-dessus mentionne un permis de conduire invalide comme motif habituel de refus des assureurs, et ce cas revient sans cesse chez les motards étrangers en particulier. Le problème n’est pas seulement d’avoir un permis. C’est d’avoir le bon.

Un permis auto, thaïlandais ou étranger, ne vous couvre pas pour conduire une moto. Pour conduire légalement, et garder une demande valide, vous avez généralement besoin de l’un des documents suivants :

• Un permis de conduire moto thaïlandais, ou
• Un permis moto étranger de votre pays d’origine, accompagné d’un permis international (IDP) correspondant qui inclut la catégorie moto.

Un permis auto uniquement, ou un IDP sans la catégorie moto, ne suffit généralement pas, même si un loueur ne vous le demande jamais. Si un assureur le découvre après un accident de moto, cela peut justifier un refus total de la demande, vous laissant à couvrir vous-même les frais médicaux et de réparation.

Cela compte tout autant si vous louez plutôt que si vous possédez votre moto. L’assurance propre à une agence de location impose presque toujours la même exigence de permis, et les contrats de location précisent rarement ce point clairement avant que vous signiez.

Bon à savoir : Les exigences exactes peuvent varier selon l’assureur et le contrat. Vérifiez ce qu’exige précisément votre police avant de rouler, plutôt que de supposer que votre permis d’origine ou un IDP catégorie auto suffira.

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Type

Il existe plusieurs types d’assurance pour votre moto.

L’assurance Type 1 est surtout disponible pour les grosses cylindrées, ou motos de plus de 250 cm³. Elle offre les plafonds de couverture les plus élevés et c’est aussi la plus chère.

Les Types 2+ et 3+ concernent les motos classiques de moins de 249 cm³.

Voici un aperçu détaillé de chaque type.

Bon à savoir : Notez que la définition d’une « grosse cylindrée » varie selon les gens en Thaïlande. Certains disent qu’il s’agit des motos de plus de 400 cm³, d’autres considèrent que toute moto de plus de 250 cm³ en est une.

Type 1

C’est le type d’assurance le plus cher et le plus complet proposé en Thaïlande. Il devrait vous couvrir contre tous les accidents et incidents. C’est aussi le seul type d’assurance qui couvre un accident sans tiers impliqué, comme percuter un mur, heurter un chien, se faire rayer, etc. Dans certains cas, vous devez payer une franchise, et dans d’autres, vous n’avez rien à payer.

L’assurance Type 1 est normalement accessible à un véhicule de moins de cinq ans. Il reste toutefois possible d’obtenir une assurance Type 1 pour une moto plus ancienne tant qu’elle a un bon historique, sans accident majeur.

Bon à savoir : En souscrivant une assurance Type 1, vous pouvez souvent choisir le montant de la franchise, le nom du conducteur, et si les réparations se font dans un garage officiel ou indépendant, ce qui peut augmenter ou réduire la prime annuelle.

Type 2+

Le Type 2+ est la deuxième assurance moto la plus chère en Thaïlande. Sa couverture est proche de celle du Type 1, mais elle ne couvre pas les accidents sans tiers impliqué. De plus, le Type 1 tend à envoyer votre moto en réparation dans des garages officiels, tandis que le Type 2+ vous envoie vers des garages indépendants tiers.

Le Type 2+ est très populaire en Thaïlande pour son rapport couverture/prime.

Type 2

Le Type 2 est proche du Type 2+, y compris au niveau du prix, mais sans couverture collision. C’est pourquoi la majorité des gens préfèrent le Type 2+ au Type 2. Et seuls quelques assureurs le proposent encore.

Actuellement, le Type 2 n’est plus disponible pour les motos.

Type 3+

Le Type 3+ inclut la couverture nécessaire en cas d’accident de la route, la couverture collision, et les dommages aux biens des tiers. La principale différence entre le 2+ et le 3+ est que le Type 3+ n’a pas de couverture vol, incendie, inondation ni terrorisme.

Par exemple, une assurance Type 3+ annuelle pour une moto de moins de 110 cm³ inclut normalement :

• collision : 10 000 bahts
• frais médicaux : 50 000 bahts
• frais médicaux pour blessures corporelles aux tiers : 300 000 bahts
• dommages aux biens des tiers : 600 000 bahts
• prime annuelle : 1 499 bahts

Type 3

C’est une assurance privée basique qui ne couvre que les frais médicaux et la responsabilité civile envers les tiers. Elle est populaire chez de nombreux Thaïlandais pour les véhicules anciens ou de faible valeur.

Voici un tableau comparant la couverture et les prix habituels pour tous les types d’assurance. Il devrait vous donner une idée approximative de ce que vous paierez et de ce qui est couvert.

Vous pouvez utiliser CheckDi pour obtenir le devis exact et le montant de couverture pour tous les types d’assurance.

Notez que la couverture varie selon plusieurs facteurs.

Type de couverture	1	2+	2	3+	3	CTPL
Accident seul	O	X	X	X	X	X
Collision	O	O	X	O	X	X
Frais médicaux	O	O	O	O	O	O
Vol	O	O	O	X	X	X
Incendie/Inondation	O	O	O	X	X	X
Terrorisme	O	O	O	X	X	X
Dommages aux biens des tiers	O	O	O	O	O	X
Blessures corporelles aux tiers	O	O	O	O	O	O

Excess (franchise conditionnelle)

L’excess est un montant fixe que vous acceptez de payer pour faire une demande d’indemnisation. Il est assez élevé pour une grosse cylindrée et peut débuter à 20 000 bahts par sinistre.

Vous devez payer une excess lorsque le dommage ou la rayure survient sans cause claire ou sans tiers impliqué, comme un clou qui perce un pneu en roulant, un pare-brise qui se brise soudainement sans raison, des pièces endommagées par des animaux, etc.

L’excess peut être annulée si la moto est endommagée par quelque chose qui n’est pas un véhicule, comme un mur, un poteau, un arbre, un animal ou une pierre. En cas de dommage par un autre véhicule, l’excess peut aussi être annulée si vous n’êtes pas responsable de l’accident.

Cependant, chaque assureur a sa propre politique concernant l’annulation de l’excess. Et même certains représentants d’assurance peuvent vous donner une réponse erronée. Lisez les petits caractères en détail et revérifiez systématiquement dès que vous n’êtes pas sûr que l’excess puisse être annulée.

Deductible (franchise fixe)

La deductible, en revanche, est un montant fixe convenu avec l’assureur au moment de faire une demande d’indemnisation. Elle ne peut pas être annulée, mais le prix total de l’assurance sera réduit.

Notez que l’excess et la deductible sont souvent confondues en Thaïlande, y compris par les représentants d’assurance. Elles partagent le même mot en thaï. Lisez donc attentivement les petits caractères.

Bonus sans sinistre

De nombreux assureurs en Thaïlande offrent un bonus sans sinistre, accordant des réductions sur le tarif de renouvellement à ceux qui n’ont fait aucune demande d’indemnisation, ou seulement quelques petites, dans l’année. Cela n’est disponible qu’avec certains contrats, surtout en Type 1. À l’inverse, le tarif de renouvellement augmentera si plusieurs demandes sont faites la même année.

Garage officiel et garage indépendant

En choisissant une assurance moto, notamment pour les Types 1, 2+ et 3+, on vous demandera si vous voulez faire réparer votre véhicule dans un garage officiel ou un garage indépendant.

Le garage officiel est celui du fabricant de votre moto. Par exemple, si votre moto est une Honda, elle sera envoyée dans un garage officiel Honda pour réparation.

Les avantages du garage officiel : votre moto sera réparée par des mécaniciens certifiés utilisant des pièces d’origine. Le garage peut remplacer une pièce plutôt que de réparer l’ancienne. Résultat : la moto ne présente plus de problème après réparation.

Cependant, réparer dans un garage officiel prend souvent beaucoup de temps à cause des longues files d’attente. Les emplacements de garages, surtout dans les provinces rurales, sont aussi assez limités, et le contrat d’assurance est plus cher.

Il existe bien plus de garages indépendants que de garages officiels. Ils sont plus faciles à trouver, plus rapides et moins chers. Cependant, vous devez choisir le garage avec soin. Il est courant d’entendre des histoires de personnes ayant envoyé leur moto dans un garage indépendant et ayant fini avec davantage de problèmes.

Certains garages indépendants peuvent utiliser des pièces contrefaites et réparer votre moto sans soin, causant davantage de problèmes plus tard. Il est aussi courant d’entendre que les travaux de peinture réalisés par des garages indépendants ne correspondent pas à la couleur d’origine. Il existe bien sûr des garages indépendants de bonne qualité. Mais cela demande des recherches supplémentaires.

La démarche diffère aussi selon que le garage indépendant est partenaire de l’assureur ou non.

Assurance vol

Avec la présence de nombreux réseaux de vol de motos en Thaïlande, il existe une assurance vol spécifique pour les motos immatriculées. Elle coûte de 1 000 à 2 000 bahts par an pour une moto neuve, et couvre 80 % du prix du marché de la moto.

Le montant de la couverture diminue de 10 % chaque année, tout comme la prime d’assurance. Cependant, l’assurance vol est généralement plafonnée à 50 000 bahts.

Pour une moto de plus de quatre ans, l’assurance vol peut coûter moins de 500 bahts par an, mais le plafond global descend alors entre 6 000 et 10 000 bahts.

En cas de vol de votre moto, il est important de d’abord le signaler à la police et à l’assureur. L’assureur tentera ensuite de retrouver le véhicule volé et de traiter votre demande. Ce processus prend normalement trente jours.

Pour recevoir l’indemnisation, le propriétaire de la moto doit transférer la propriété du véhicule à l’assureur.

Assurance pour grosse cylindrée

Seules quelques compagnies proposent une assurance pour les grosses cylindrées, ou motos de plus de 250 cm³. Le coût d’une assurance Type 1 pour grosse cylindrée n’est pas très différent de celui d’une assurance auto. Il démarre en général à 15 000 bahts par an.

Elle peut parfois être plus chère tout en offrant une couverture moindre. Cela s’explique par le risque plus élevé d’accident de la route et par des coûts de réparation plus élevés.

Vous pouvez obtenir une assurance Type 1 pour grosse cylindrée via CheckDi. La prime est inférieure à celle des grandes compagnies pour une couverture similaire.

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Voici un exemple de leur assurance Type 1 pour grosse cylindrée :

• collision : 150 000 bahts
• frais médicaux : 50 000 bahts
• assurance vol : 150 000 bahts
• responsabilité civile : 1 000 000 bahts
• prime annuelle : 12 666 bahts

Si vous préférez souscrire directement auprès d’une compagnie, une assurance Type 1 populaire pour grosse cylindrée est proposée par Viriyah.

Un point important pour l’assurance des grosses cylindrées : la plupart des compagnies exigent une franchise moyenne de 5 000 bahts pour toute demande, que le dommage soit causé par l’assuré ou non.

Les Types 2+ et 3+ sont aussi disponibles pour les grosses cylindrées. Les primes et la couverture sont légèrement plus élevées que pour une moto classique.

Rouler sans assurance

Vous pourriez être tenté de ne pas souscrire d’assurance privée supplémentaire pour votre moto.

C’est possible, mais ce n’est pas recommandé.

Selon l’Accident Data Center Thailand, plusieurs centaines de milliers de personnes sont blessées chaque année dans des accidents de la route en Thaïlande. Plus de 75 % des accidents graves impliquent des motos. Selon la Police royale thaïlandaise, 50 % de ces accidents sont dus à des conducteurs imprudents.

Qu’est-ce que cela signifie pour vous ?

Cela signifie que les accidents de moto sont fréquents en Thaïlande. Ils se terminent souvent par des décès.

Se fier uniquement à la CTPL pourrait donc ne pas suffire.

Même avec 80 000 bahts de couverture des frais médicaux, ce n’est pas suffisant si vous devez être hospitalisé plusieurs jours.

Donc, si vous prévoyez d’acheter une moto et de la conduire régulièrement en Thaïlande, mieux vaut souscrire une assurance moto.

Bon à savoir : Avoir une assurance santé est une bonne idée. Mais elle ne couvre que vos frais médicaux personnels, sans couvrir votre moto, la responsabilité civile envers les tiers ni la responsabilité civile générale, qui interviennent pourtant souvent lors d’accidents de la route.

Souscrire une assurance

Aujourd’hui, le moyen le plus simple de souscrire une assurance pour votre moto est de le faire en ligne.

De nombreux sites de courtage en assurance vous permettent de comparer différentes offres d’assurance moto et d’acheter celle qui vous convient le mieux.

Les documents suivants peuvent être demandés lors de l’achat d’une assurance moto :

• une copie de la carte grise du véhicule
• une copie de la première page de votre passeport
• une copie de votre permis de conduire
• une copie de votre police d’assurance précédente

Pour une assurance Type 1, vous devrez peut-être fournir des photos de votre moto sous tous les angles : avant, arrière, gauche et droite.

Vous pouvez commencer à chercher votre propre assurance avec CheckDi. C’est le site que j’utilise à chaque fois que j’ai besoin d’assurer ma moto.

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Questions fréquentes

L’assurance moto est-elle légalement obligatoire en Thaïlande ?

Oui, mais un seul niveau l’est. La CTPL (Por Ror Bor) est obligatoire pour chaque moto immatriculée et vérifiée lors du renouvellement annuel de la taxe du véhicule. L’assurance commerciale facultative (Type 1 à 3) est optionnelle, bien que fortement recommandée vu à quel point l’indemnisation de la CTPL est limitée.

Combien coûte la CTPL, et que se passe-t-il si je ne l’ai pas ?

La CTPL coûte de 160 à 645 bahts par an selon la cylindrée. Rouler sans elle entraîne une amende pouvant aller jusqu’à 10 000 bahts, et vous ne pourrez pas renouveler la taxe de votre véhicule tant que vous ne l’aurez pas achetée.

Ai-je besoin d’un permis thaïlandais ou d’un permis international pour être couvert ?

En général, oui. Les assureurs citent souvent un permis invalide ou manquant comme motif de refus, et pour les motards étrangers, cela signifie détenir un permis moto thaïlandais, ou un permis moto étranger accompagné d’un IDP correspondant. Un permis auto seul ne couvre pas une moto.

Ma moto de location est-elle assurée ?

Pas toujours, et rarement autant qu’on pourrait le supposer. Demandez au loueur quel type de couverture est inclus exactement, et si elle exige le même permis thaïlandais ou IDP qu’une police que vous souscririez vous-même. De nombreux contrats de location restent flous sur ce point jusqu’à ce qu’un problème survienne.

L’assurance voyage ou santé couvre-t-elle les accidents de moto en Thaïlande ?

L’assurance santé couvre vos propres frais médicaux après un accident, mais pas les dommages à votre moto, ni la responsabilité civile envers les tiers, ni la responsabilité civile générale. C’est l’assurance moto spécifique qui couvre ces aspects.

Le Type 1 ou le Type 2+ est-il préférable pour une moto classique ?

Pour une moto standard de moins de 250 cm³, le Type 2+ est généralement le choix le plus pratique. Il couvre la collision, le vol et les dommages aux tiers pour une prime bien inférieure au Type 1, qui est surtout tarifé pour les grosses cylindrées et les rares accidents sans autre véhicule impliqué.