L’assurance vie en Thaïlande : un guide rapide

Pourquoi souscrire une assurance vie ?

Cela va peut-être en surprendre certains, mais si vous vivez dans un pays où la santé, l’éducation, le soutien aux personnes handicapées, la vieillesse et la maladie sont pris en charge par l’État, une assurance vie n’est pas forcément indispensable. La Thaïlande, en revanche, ne fait pas partie de ces pays.

Je l’avoue : je ne me suis jamais soucié d’assurance vie. Dans la vingtaine, je me sentais invincible, la mortalité n’entrait tout simplement pas dans mes pensées. Au début de la trentaine, j’ai laissé tomber parce que j’étais célibataire, sans enfants, et que le reste de ma famille était financièrement stable. Et maintenant, dans la quarantaine, il y a deux enfants, une épouse, et le constat un peu désagréable qu’il reste encore pas mal d’années avant d’atteindre une vraie sécurité financière. L’heure de l’assurance vie a sonné.

Quand on compte pour les autres, des responsabilités viennent avec. C’est un privilège d’être le filet de sécurité de quelqu’un. Mais que se passerait-il si vous ne regardiez pas des deux côtés avant de traverser une rue animée de Bangkok ? En fait, oubliez cet exemple. Et si vous mettiez simplement les pieds dans une rue de Bangkok au mauvais endroit et au mauvais moment ?

Si vous lisez ces lignes, c’est que cela ne vous est pas (encore) arrivé. Toute assurance vie que vous auriez souscrite jusqu’ici pourrait sembler un investissement inutile. Mais voici le problème avec tout produit financier (et avec la vie en général) : les performances passées ne garantissent en rien l’avenir. En réalité, le simple fait d’être en vie aujourd’hui indique bel et bien que vous mourrez un jour. Les seules questions qui restent sont : quand, et surtout, que se passe-t-il ensuite, tant sur le plan spirituel que pratique ? Comment votre famille pourra-t-elle assumer sa vie actuelle et future si vous n’êtes plus là ?

Si l’après spirituel reste un mystère pour tout le monde, il existe une réponse éprouvée depuis longtemps au volet pratique de cette question : l’assurance vie. Malheureusement, si la vie et la mort sont simples, l’assurance vie, elle, ne l’est pas du tout. Voici les points essentiels, les avantages et les inconvénients, ainsi que les étapes à envisager ensuite.

Si vous faites partie de ceux qui veulent uniquement les faits (auquel cas, je m’excuse de ne pas simplement vous renvoyer vers un tableur), vous pouvez commencer votre lecture ici.

Comment fonctionne l’assurance vie en général

L’assurance vie est un accord entre vous et une compagnie d’assurance : vous versez des primes régulières et, en échange, elle s’engage à verser un capital à vos bénéficiaires en cas de décès, de diagnostic de maladie en phase terminale ou de maladie grave. L’objectif est simple : garantir la sécurité financière de vos proches, en couvrant le loyer ou les mensualités du prêt immobilier, les frais de la vie courante, voire les futures études de vos enfants. En clair, c’est un filet de sécurité pour votre famille si le pire se produit. Cela s’intègre bien dans le type de stratégie d’assurance globale que vous devriez envisager dans un environnement aussi imprévisible que la Thaïlande.

Conditions pour souscrire une assurance vie en Thaïlande

Certains assureurs locaux peuvent demander un certificat de résidence, tandis que d’autres acceptent un justificatif de domicile alternatif, comme un bail ou une facture de services. Un passeport valide et un visa long séjour (par exemple un visa affaires, un visa mariage ou un visa retraite) sont généralement exigés.

Si vous ne pouvez pas obtenir d’assurance vie auprès d’un assureur local, vous pouvez vous tourner vers un assureur international. Par exemple, William Russell propose un contrat d’assurance vie pour les expatriés, tout comme Allianz, AIA et Friends Provident International (désormais rachetée par IFGL, donc à éviter). Vous pouvez conserver votre contrat même après avoir quitté la Thaïlande.

Opter pour un assureur étranger peut aussi être judicieux si vous pensez devoir vous installer à l’étranger pendant la durée de votre contrat : pour des raisons de santé, pour vous occuper d’un proche malade, ou à cause d’un changement dans votre situation professionnelle.

Pourquoi souscrire une assurance vie, surtout en Thaïlande

Si vous êtes le principal soutien financier de votre famille, vous devriez prévoir ce qui arrivera à vos proches s’ils doivent un jour se débrouiller sans votre soutien. Dépendre de l’aide d’autrui est une vie difficile, même dans les meilleurs endroits, ce qui, encore une fois, n’est pas le cas de la Thaïlande, du moins pour ce qui est de recevoir des soins sans en avoir les moyens. Mais il existe d’autres raisons.

Avantages fiscaux

En Thaïlande, les primes d’assurance vie jusqu’à 100 000 THB par an peuvent être déduites du revenu imposable. Si le contrat prévoit une durée de couverture d’au moins dix ans, vous pouvez demander cette déduction lors de votre déclaration de revenus. Il existe d’autres moyens de réduire vos impôts sur le revenu, mais, tout comme pour la déduction liée à l’assurance vie, encore faut-il pouvoir (et vouloir) trouver un emploi en Thaïlande au départ.

Et puisqu’on parle d’impôts : je sais que ces avertissements sont agaçants, mais je dois quand même les faire. Pour des informations détaillées, consultez un professionnel de la fiscalité ou le Département des recettes de Thaïlande. Ceci n’est pas un conseil fiscal. Voilà, c’est dit.

Votre propre santé

Le stress tue. Enfin, techniquement, il ne tue pas directement : il mène plutôt à l’hypertension, aux maladies cardiaques, aux AVC, à l’obésité et au diabète. Et ces maladies-là tuent bel et bien, puisqu’elles représentent 3 des 10 principales causes de décès aux États-Unis en 2022, à une époque où le Covid-19 figurait encore dans ce classement.

Peu de choses sont plus stressantes que de s’inquiéter de l’avenir de ceux dont on souhaite voir la réussite, même si l’on ne sera plus là pour y assister. L’assurance vie apporte une tranquillité d’esprit, en apaisant ces inquiétudes et le stress qui les accompagne.

La santé de votre conjoint

Mais ce n’est pas seulement pour vous : votre conjoint vit peut-être avec une inquiétude qu’il n’ose pas exprimer. Et on le comprend. Parler de la mort de son partenaire est inconfortable, surtout en Thaïlande, où l’harmonie prime souvent sur les discussions frontales. Vous êtes le seul à pouvoir vraiment aborder ce sujet, et si vous ne le faites pas, personne ne le fera.

Et je ne devrais peut-être pas ajouter cela, mais je le fais quand même : si l’idée de souscrire une assurance vie ne venait pas de vous à l’origine, c’est peut-être que votre partenaire pense simplement davantage à l’avenir que vous. Et tant mieux, vous avez trouvé quelqu’un qui lit les petites lignes. Mais si la prudence ne lui ressemble pas d’habitude, il vaut peut-être mieux vérifier que vos priorités et vos valeurs sont alignées avant de prendre un tel engagement financier.

Les types d’assurance vie disponibles

De nombreuses options d’assurance vie existent en Thaïlande, généralement réparties en quatre grandes catégories :

Assurance temporaire : elle couvre une période de 10 à 20 ans et verse un capital en cas de décès pendant cette période. Si vous survivez au terme du contrat, il n’y a aucun versement, mais les primes restent plus abordables que pour les autres types de contrats.

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Assurance vie entière : elle offre une couverture à vie, avec un versement à votre bénéficiaire à votre décès ou, dans certains cas, à vous-même une fois un certain âge atteint.

Assurance dotale : elle fait office à la fois de plan d’épargne et d’assurance, en vous restituant vos primes avec intérêts après un nombre d’années déterminé.

Assurance retraite : elle verse des rentes annuelles avec intérêts une fois l’âge de la retraite atteint, assurant une sécurité financière pour vos vieux jours.

Certains contrats proposent aussi des options complémentaires, comme une assurance santé, une couverture accident, ou une épargne pour les études de vos enfants.

Les options complémentaires

Le marché propose des produits variés, mais mon expérience m’a toujours conduit à la même conclusion : mieux vaut acheter un produit distinct pour chaque besoin. Si vous voulez un plan d’épargne, souscrivez un plan d’épargne. Si vous voulez une assurance vie, souscrivez une assurance vie. Si vous voulez une assurance santé, souscrivez une assurance santé.

La tendance de certains assureurs à tout combiner vise une faiblesse psychologique bien connue : personne n’aime payer pour une couverture qui ne se déclenche que si quelque chose de vraiment grave arrive. La vente est bien plus facile lorsqu’un versement est garanti. Cela semble intéressant, mais en réalité, l’assureur combine simplement deux produits distincts qu’il vend ensemble tout en ajoutant une majoration. Pas terrible.

Assurance vie avec assurance santé

Certains contrats incluent une couverture santé si vous souscrivez aussi une assurance vie chez le même assureur. Si les polices d’assurance vie sont généralement garanties renouvelables, le volet santé, lui, peut faire l’objet d’une révision annuelle. Les assureurs peuvent ajuster les primes ou les conditions selon l’historique des sinistres et l’état de santé, mais ils ne peuvent pas résilier votre contrat pour la seule raison que vous êtes malade.

D’autres produits proposent des formules combinées différentes : payer une assurance vie pendant 10 ans pour obtenir une assurance santé valable 25 ans (Bangkok Bank propose ce type de formule). Séduisant, non ? Sauf que vous payez en réalité vos primes d’assurance santé à l’avance, intégrées dans la prime de l’assurance vie. Et la complexité de l’ensemble permet à l’assureur de vous proposer un produit d’assurance de moindre qualité tout en augmentant sa marge. Non merci.

Assurance vie avec épargne ou investissement

Ici, nos chemins se séparent. J’aime tout faire moi-même. Les tableurs font partie de mon quotidien. « Ça a l’air bien » n’est jamais une phrase que je prononce avant d’avoir lu moi-même les 31 pages de petites lignes. Ma liste de rappels Apple compte actuellement 187 entrées, la plupart liées à une démarche financière ou administrative à effectuer dans l’année à venir. Comme je le disais, ce n’est pas fait pour tout le monde (mais si cela vous parle, jetez un œil à l’article de Thailand Starter Kit sur l’investissement de votre argent en Thaïlande).

Au-delà d’éviter de créer 187 rappels, une assurance vie avec un volet épargne ou investissement offre d’autres avantages :

Une discipline d’épargne forcée : ceux qui ont du mal à épargner peuvent bénéficier d’un contrat combinant assurance vie et épargne, puisqu’il impose des versements réguliers à la fois pour la protection et pour l’épargne.

Des rendements garantis : ceux qui recherchent des placements à faible risque avec des résultats prévisibles préféreront souvent ces contrats, qui offrent fréquemment des rendements garantis ou une valeur de rachat croissante avec le temps.

La planification successorale : ceux qui souhaitent laisser un héritage ou organiser leur succession peuvent trouver ces contrats intéressants grâce à leur valeur de rachat et à leurs avantages fiscaux potentiels.

Des objectifs financiers à long terme : si vous avez des projets précis, comme financer les études de vos enfants ou préparer votre retraite, ces contrats combinés offrent un cadre structuré pour les atteindre.

Des avantages fiscaux : dans certains cas, le volet investissement peut croître avec un report d’imposition, offrant des avantages fiscaux potentiels selon la réglementation locale.

Il est important de consulter un conseiller financier pour déterminer si un tel contrat correspond à vos objectifs et à votre situation. Idéalement, choisissez une formule qui ne vous impose pas une avalanche de frais d’entrée. Retenez ceci : si quelqu’un vous appelle (ou vous écrit) sans que vous ayez pris contact en premier, il y a de fortes chances qu’il cherche à en profiter.

Les examens médicaux

Certains contrats d’assurance vie exigent un examen médical. Cela peut représenter un obstacle. Mais tout dépend de votre âge et du montant assuré. Un de mes amis a souscrit environ 200 000 USD de couverture, et comme il a moins de 45 ans, un simple test VIH a suffi. Au-delà de 45 ans ou pour une couverture de plus de 500 000 USD, des exigences médicales supplémentaires sont demandées, ce qui peut compliquer les démarches. Mais une fois que vous avez prouvé votre bonne santé, tout est verrouillé : vous êtes couvert et l’assureur ne peut plus rien vous refuser.

Les compagnies et contrats d’assurance vie

Venons-en à l’essentiel : quels contrats d’assurance vie ont réellement du sens en Thaïlande ? La réponse honnête est double : a) ça dépend, et b) il faut demander à un courtier d’évaluer votre situation précise. D’accord, ce n’est pas très utile en soi, alors allons un peu plus loin et donnons mon avis concret.

Je dirais qu’il existe deux catégories à considérer : les assureurs « sérieux » (souscription médicale complète et examen de santé requis), et les assureurs bon marché qui vous accepteront même si vous êtes un peu plus âgé (sans souscription médicale ni examen requis).

Techniquement, il existe une troisième catégorie regroupant tout ce qui se vend dans les banques locales (qui représentent environ 35 % du marché local de l’assurance vie), mais comme ces conseillers connaissent généralement mal la situation des expatriés et son impact sur vos besoins, je ne les envisagerais que si vous avez vérifié par vous-même que le produit proposé est le bon choix, car vous n’en tirerez pas grand-chose lors de la consultation.

Le choix sérieux : Atlas Life

Atlas Life se distingue comme un assureur « sérieux », c’est-à-dire qu’il propose des contrats entièrement souscrits sur base médicale, avec examen de santé obligatoire avant validation. Cela se traduit généralement par une couverture plus complète, un choix plus large d’options, et des primes calculées selon votre profil de santé propre. Atlas Life est l’un des rares assureurs en Thaïlande à proposer une couverture véritablement internationale, avec un accompagnement solide pour les expatriés vivant ici temporairement ou envisageant de s’installer ailleurs. Si les démarches initiales peuvent sembler un peu plus lourdes avec les examens médicaux et la paperasse, la contrepartie est une couverture généralement plus adaptée, fiable et solide.

Ce qui rend Atlas Life attrayant pour les expatriés, c’est son attention particulière aux besoins spécifiques de cette population. Par exemple, ses contrats couvrent souvent des situations plus probables pour ceux qui mènent une vie mobile, comme l’évacuation d’urgence à l’échelle mondiale et des options de prestations flexibles, adaptables à l’évolution de votre situation. L’assureur propose aussi des formules pensées pour la planification financière à long terme, un besoin fréquent chez les expatriés qui s’installent à l’étranger, ce qui en fait un choix solide pour ceux qui veulent un vrai filet de sécurité plutôt qu’une simple case cochée.

Le choix économique pour les plus âgés : Pacific Cross International

Pacific Cross International comble un vide important sur le marché de l’assurance thaïlandais en proposant des contrats sans souscription médicale ni examen de santé, ce qui les rend accessibles aux candidats plus âgés ou souffrant de pathologies préexistantes. Si ces contrats n’offrent pas la même profondeur de garanties que les polices entièrement souscrites, ils constituent une option pratique si vous avez un budget limité ou si l’examen médical représente un obstacle à l’entrée. En d’autres termes, si vous cherchez une couverture simple sans trop de démarches, Pacific Cross peut être un choix plus abordable.

L’absence de souscription médicale rend les contrats Pacific Cross plus simples et plus rapides à mettre en place, et vous ne serez pas pénalisé pour des problèmes de santé qui limiteraient autrement vos options. Ses contrats offrent souvent une couverture de base correcte, comme l’évacuation médicale d’urgence et les soins hospitaliers courants, même s’il reste essentiel de vérifier les limites et les exclusions dans les petites lignes.

Vous vous posez peut-être quelques questions, alors abordons-en quelques-unes.

Questions fréquentes

En vérifiant les faits pour cet article, je suis tombé sur beaucoup de réponses erronées à des questions posées sur Reddit, Facebook et d’autres communautés en ligne. Voici les corrections, si cela vous intéresse.

Les expatriés peuvent-ils souscrire une assurance vie ?

Eh bien, oui. Mais vous l’aviez probablement déjà deviné à ce stade de l’article. Il existe quelques situations particulières : être marié à un ressortissant thaïlandais ou avoir une différence d’âge ne complique généralement pas l’accès des expatriés à l’assurance vie. En revanche, un écart d’âge important entre le souscripteur et le bénéficiaire peut soulever des questions lors de la souscription, en raison de préoccupations liées à l’intérêt assurable ou à un risque de fraude.

Combien de temps faut-il vivre en Thaïlande avant de pouvoir souscrire une assurance vie ?

Vous avez peut-être entendu dire qu’il fallait résider un an en Thaïlande avant de pouvoir souscrire, mais ce n’est pas tout à fait exact. Si les compagnies d’assurance peuvent avoir leurs propres exigences, aucune obligation légale n’impose d’avoir vécu au moins un an en Thaïlande ou de détenir un certificat de résidence pour souscrire une assurance vie. Les conditions habituelles incluent un visa long séjour valide (affaires, mariage, retraite, par exemple) et un justificatif de domicile.

Puis-je désigner mon copain ou ma copine comme bénéficiaire d’une assurance vie ?

La loi thaïlandaise n’interdit pas de désigner un partenaire non marié ou sans lien de parenté comme bénéficiaire. Les assureurs peuvent toutefois exiger une preuve d’intérêt assurable, c’est-à-dire que le bénéficiaire subirait une perte financière au décès du souscripteur. Un bon courtier en assurance vie devrait vous aider à gérer cet aspect.

L’assurance vie verse-t-elle un capital en cas de suicide ?

La plupart des contrats d’assurance vie prévoient une clause d’exclusion en cas de suicide, généralement pendant les deux premières années suivant la souscription. Si l’assuré se suicide pendant cette période, l’assureur peut refuser de verser le capital décès.

Que devient une assurance vie si le souscripteur décède dans des… disons, des « circonstances illégales » ?

Si vous vous posez cette question, ce n’est probablement pas bon signe. La première étape serait déjà de déménager dans un logement au rez-de-chaussée. Blague à part, si le souscripteur décède à la suite d’un homicide, l’assurance vie verse généralement le capital décès aux bénéficiaires désignés. Toutefois, si le bénéficiaire est reconnu légalement responsable de la mort du souscripteur, il est en général exclu du versement, en vertu des principes juridiques qui empêchent de tirer profit de ses propres actes répréhensibles.

Pouvez-vous conserver votre assurance vie si vous partez vivre à l’étranger ?

Tous les contrats d’assurance thaïlandais ne peuvent pas être transférés ou maintenus lorsque vous déménagez à l’étranger. En général, cette option n’est offerte que par les compagnies d’assurance internationales présentes à la fois en Asie et dans le pays où vous vous installez.

Parmi les assureurs qui le permettent figure Friends Provident International, qui, rappelons-le, appartient à IFGL : mieux vaut donc l’éviter. Les autres devraient convenir.

Si vous envisagez de déménager, il est essentiel d’en discuter avec un agent d’assurance compétent (j’ai inclus une recommandation à la fin de cet article). Certains contrats peuvent offrir une couverture maintenue à l’étranger, notamment si les primes continuent d’être versées, tandis que d’autres non. Les contrats d’assurance vie internationaux offrent souvent plus de flexibilité aux expatriés.

Prendre votre décision

Alors, quelle est la prochaine étape ? Il vous faudra parler à quelqu’un (de préférence en personne ou par téléphone) qui pourra répondre à vos dernières questions. Autrement dit, un courtier en assurance expérimenté, habitué à travailler avec des expatriés.

Je suis généralement du genre à gérer moi-même mes démarches administratives et financières. Mais dans le cas de l’assurance vie, il s’agit d’un engagement financier de long terme aux conséquences bien réelles. Vous voulez être certain de parler à quelqu’un en qui vous avez confiance, capable non seulement de répondre à vos questions, mais aussi à celles que vous ne saviez pas devoir poser.

Il est aussi difficile de recevoir des recommandations de quelqu’un qui ne travaille pas dans le secteur ou n’a aucune formation financière. Bien sûr, des amis peuvent partager leur expérience humaine avec tel ou tel interlocuteur, mais ce qui compte réellement, c’est ce qui figure dans les petites lignes. Et peut-être que vos amis sont différents, mais les miens ne les lisent généralement pas.

La raison pour laquelle je ne parlerais qu’à des courtiers en assurance habitués aux expatriés (et mieux encore, expatriés eux-mêmes) est que la situation des locaux et des étrangers diffère considérablement. Les implications fiscales, non seulement en Thaïlande mais aussi dans votre pays d’origine, les futurs déménagements internationaux ainsi que les implications juridiques ne sont tout simplement pas sur le radar des courtiers locaux.

Et à ce stade, cet article se terminait autrefois par une liste de courtiers en assurance, avec la recommandation de faire vos propres recherches.

Pendant les 7 premières années d’existence de Thailand Starter Kit, je n’avais aucune recommandation de courtier spécialisé en assurance vie, simplement parce qu’aucun de ceux que j’avais rencontrés n’était à la hauteur. Et même s’il est vrai que chacun devrait mener ses propres recherches, j’estimais que les lecteurs étaient mal placés pour juger réellement la qualité des conseils reçus.

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J’ai fini par contacter une amie qui travaille dans le secteur de l’assurance depuis plus de dix ans et qui restera anonyme (si la bonne personne me lit, elle se reconnaîtra, merci !), notamment parce qu’elle connaissait tout le monde ou presque en Asie du Sud-Est. Elle a eu la gentillesse d’utiliser ses contacts pour me trouver quelqu’un à qui elle accepterait de recommander sa propre mère. L’une de ses recommandations, que j’ai finalement suivie, était Tenzing Pacific. Ils m’ont présenté leur processus ainsi que chacun de leurs produits principaux avant de me proposer un devis qui a fini de me convaincre. J’ai depuis rédigé un avis plus détaillé sur Tenzing et j’y ai orienté d’autres amis, sans jamais entendre de retour négatif.

J’ai trouvé les services de Tenzing Pacific excellents, mais il reste important de trouver un courtier avec qui le courant passe. Je vous encourage à explorer plusieurs options, à poser des questions, et à choisir un professionnel qui comprend votre situation propre et qui peut vous offrir des conseils sur mesure. Le bon courtier peut faire toute la différence pour obtenir le contrat le mieux adapté à vos besoins.

Un dernier conseil

Dans l’ensemble, l’assurance vie est bien plus qu’un simple contrat : c’est une promesse de protéger ceux qui comptent le plus pour vous. Que vous soyez nouvellement arrivé en Thaïlande ou que ce pays soit devenu votre foyer de long terme, comprendre vos options d’assurance vie est une étape essentielle de votre planification financière. Prenez le temps d’explorer ce qui existe, de consulter des professionnels, et de choisir une voie qui vous apporte la tranquillité d’esprit, à vous, et la sécurité, à vos proches. Amen.