Seguro de vida en Tailandia: una guía rápida

¿Por qué un seguro de vida?

Esto puede resultar controvertido, pero creo que si vives en un país donde el gobierno se ocupa de la sanidad, la educación y el apoyo en caso de discapacidad, vejez o enfermedad, no es estrictamente necesario tener un seguro de vida. Tailandia, sin embargo, no es uno de esos países.

Lo admito: nunca me preocupé por el seguro de vida. A los veinte años me sentía invencible: la mortalidad ni se me pasaba por la cabeza. A los treinta y pocos lo dejé de lado porque estaba soltero, sin hijos y el resto de mi familia tenía una situación económica estable. Y ahora, en la cuarentena, tengo dos hijos, una mujer y la incómoda certeza de que la seguridad económica todavía requiere bastantes años más de esfuerzo. Toca contratar un seguro de vida.

Cuando le importas a otras personas, las responsabilidades vienen de serie. Es un privilegio ser la red de seguridad de alguien. Pero ¿qué pasaría si no miraras bien antes de cruzar una calle concurrida de Bangkok? Mejor dicho: ¿y si simplemente pisaras una calle de Bangkok en el momento y el lugar equivocados?

Si estás leyendo esto, es que eso no ha pasado (todavía). Cualquier seguro de vida que hubieras contratado hasta ahora parecería una inversión desperdiciada. Pero aquí está la clave: el problema de cualquier producto financiero (y de la vida misma) es que los resultados pasados no garantizan resultados futuros. De hecho, el mero hecho de estar vivo indica bastante claramente que algún día vas a morir. Las únicas preguntas son cuándo y, más importante todavía, qué pasa después (tanto en lo espiritual como en lo práctico): por ejemplo, ¿cómo se las apañará tu familia, ahora y en el futuro, si tú ya no estás?

Lo que pase en el plano espiritual es un misterio para todos, pero para la parte práctica del problema de «qué pasa después» existe una respuesta bastante contrastada: el seguro de vida. Por desgracia, aunque la vida y la muerte son sencillas, el seguro de vida no lo es en absoluto. Aquí te explico lo esencial, los pros y los contras, y los siguientes pasos que deberías considerar.

Si eres de los que solo quieren los datos concretos (en cuyo caso, disculpa por no limitarme a poner un enlace a una hoja de cálculo), puedes empezar a leer aquí.

Cómo funciona un seguro de vida, en general

Un seguro de vida es un acuerdo entre el asegurado y una compañía de seguros: se pagan primas periódicas y, a cambio, la aseguradora se compromete a entregar una suma a los beneficiarios en caso de fallecimiento, diagnóstico de enfermedad terminal o enfermedad grave. La idea es garantizar la seguridad económica de los seres queridos, cubriendo gastos como el alquiler o la hipoteca, los gastos de manutención o incluso la futura educación de los hijos. En resumen, es una red de seguridad para la familia si ocurre lo peor. Encaja bien con el tipo de estrategia de seguros integral que conviene tener en un entorno tan impredecible como Tailandia.

Requisitos para contratar un seguro de vida en Tailandia

Algunas aseguradoras locales pueden pedir un certificado de residencia, mientras que otras aceptan justificantes de domicilio alternativos, como un contrato de alquiler o una factura de suministros. Normalmente se exige un pasaporte válido y un visado de larga duración (por ejemplo, un visado de negocios, un visado de matrimonio o un visado de jubilado).

Si no puedes contratar un seguro de vida con una aseguradora local, siempre puedes recurrir a un proveedor internacional. Por ejemplo, William Russell tiene un plan de seguro de vida para expatriados, igual que Allianz, AIA y Friends Provident International (ahora adquirida por IFGL, así que mejor evítala). Y puedes conservar el plan incluso después de dejar Tailandia.

Optar por una aseguradora extranjera también tiene mucho sentido si crees que podrías tener que mudarte al extranjero durante la vigencia del seguro: ya sea por motivos de salud, para cuidar de un familiar enfermo o por cambios en tu situación laboral.

Por qué contratar un seguro de vida, sobre todo en Tailandia

Si eres quien lleva el pan arroz a casa, deberías tener un plan para lo que pase si un día tus seres queridos tienen que salir adelante sin tu apoyo. Depender de la caridad es duro en el mejor de los lugares, y Tailandia, insisto, no lo es (al menos en lo que respecta a recibir asistencia sin medios económicos). Pero hay más razones:

Ventajas fiscales

En Tailandia, las primas del seguro de vida de hasta 100.000 THB al año se pueden deducir de la renta imponible. Si la póliza tiene una cobertura de al menos diez años, puedes solicitar esta deducción al presentar tu declaración de la renta. Hay otras formas de reducir el impuesto sobre la renta, pero, igual que con la deducción del seguro de vida, para eso primero hace falta poder (y querer) encontrar trabajo en Tailandia.

Y ya que hablamos de impuestos: sé que estos avisos legales son un poco pesados, pero tengo que incluirlos igual: para información detallada, consulta con un asesor fiscal o con el Departamento de Ingresos de Tailandia. Esto no es asesoramiento fiscal. Y todo lo demás que ya te imaginas.

Tu propia salud

El estrés mata. Bueno, técnicamente no mata por sí solo, sino que provoca hipertensión, enfermedades cardíacas, ictus, obesidad y diabetes. Y eso sí que mata, porque esas causas representan 3 de las 10 principales causas de muerte en Estados Unidos en 2022, y eso en un momento en que la Covid-19 todavía aparecía en la lista.

Pocas cosas generan tanto estrés como preocuparse por el futuro de quienes quieres ver triunfar, aunque no estés ahí para verlo. El seguro de vida aporta tranquilidad y acaba con esas preocupaciones (y con el estrés que traen consigo).

La salud de tu pareja

Pero no es solo por ti: tu pareja puede estar cargando con una preocupación que no se atreve a mencionar. ¿Y quién se atrevería? Hablar de la muerte de tu pareja resulta incómodo, y más todavía en Tailandia, donde mucha gente valora la armonía por encima de la franqueza. Tú eres el único que puede abordar realmente el tema, y si no lo haces tú, no lo hará nadie.

Y quizá no debería añadir esto, pero lo voy a hacer igual: si la idea de contratar un seguro de vida no fue tuya, puede que tu pareja simplemente piense más en el futuro que tú. Y, bueno, enhorabuena por haber encontrado a alguien que se lee la letra pequeña. Pero si actuar con esa cautela no es propio de esa persona, quizá conviene comprobar si vuestras prioridades y valores están alineados antes de asumir un compromiso económico de este tipo.

Tipos de seguro de vida disponibles

En Tailandia hay muchas opciones de seguro de vida, generalmente divididas en cuatro tipos principales:

Seguro temporal: Ofrece cobertura durante un periodo de entre 10 y 20 años y paga si falleces dentro de ese periodo. Si sobrevives al plazo, no hay pago, pero las primas son más económicas que las de otros tipos.

Advertisement

Seguro de vida entera: Ofrece cobertura de por vida y paga a tu beneficiario si falleces o, en algunos casos, a ti mismo al alcanzar una determinada edad.

Seguro dotal: Funciona a la vez como plan de ahorro y de seguro, devolviendo las primas con intereses al cabo de un número determinado de años.

Seguro de jubilación: Ofrece pagos anuales con intereses a partir de la edad de jubilación, aportando seguridad económica para tus últimos años.

Algunos planes también incluyen complementos opcionales, como seguro de salud, cobertura de accidentes personales o ahorro para la educación de tus hijos.

Complementos opcionales

Aunque en el mercado hay distintos productos, mi experiencia general es que siempre conviene comprar productos separados para necesidades separadas: si quieres un plan de ahorro, compra un plan de ahorro. Si quieres un seguro de vida, compra un seguro de vida. Si quieres un seguro de salud, compra un seguro de salud.

La tendencia de algunas aseguradoras a mezclarlos apunta a una debilidad psicológica muy común: a nadie le gusta comprar una cobertura que solo paga si pasa algo realmente malo. En cambio, es mucho más fácil vender algo si hay un pago garantizado. Suena bien, pero en realidad se limitan a combinar dos productos distintos que venden a la vez, añadiendo un recargo. No es lo ideal.

Planes de seguro de vida con seguro de salud

Algunos planes incluyen cobertura de seguro de salud si también contratas el seguro de vida con la misma aseguradora. Sin embargo, aunque las pólizas de vida suelen tener renovación garantizada, la parte de salud puede estar sujeta a revisión anual. Las aseguradoras pueden ajustar las primas o las condiciones según el historial de siniestros y el estado de salud, aunque no pueden cancelar la póliza únicamente por una enfermedad.

Hay otros productos que ofrecen combinaciones distintas: pagas el seguro de vida durante 10 años y obtienes seguro de salud durante 25 (Bangkok Bank ofrece uno así). Suena genial, ¿verdad? Excepto que en realidad estás pagando por adelantado las primas del seguro de salud como parte de la prima del seguro de vida. Y la complejidad de todo el montaje les permite colarte un producto de seguro mediocre y aumentar su margen. No, gracias.

Planes de seguro de vida con ahorro o inversión

Aquí es donde tú y yo tomamos caminos distintos. A mí me gusta hacerlo todo yo mismo. Las hojas de cálculo son una forma de vida para mí. Nunca digo «suena bien» antes de leerme yo mismo las 31 páginas de letra pequeña. En este momento, mi lista de recordatorios de Apple tiene 187 entradas, la mayoría relacionadas con alguna gestión financiera o de otro tipo que tengo que hacer el año que viene. Como decía, esto no es para todo el mundo (aunque si te suena genial, échale un vistazo al artículo de Thailand Starter Kit sobre cómo invertir tu dinero en Tailandia).

Además de ahorrarte tener que crear 187 recordatorios, un seguro de vida con un componente de ahorro o inversión ofrece otras ventajas:

Disciplina de ahorro forzoso: a quienes les cuesta ahorrar les puede venir bien una póliza que combine seguro de vida y ahorro, ya que obliga a hacer aportaciones periódicas tanto para la protección como para el objetivo de ahorro.

Rentabilidad garantizada: quienes buscan inversiones de bajo riesgo con resultados previsibles pueden preferir este tipo de pólizas, ya que suelen ofrecer una rentabilidad garantizada o una acumulación de valor en efectivo con el tiempo.

Planificación patrimonial: quienes quieran dejar un legado económico o planificar su herencia pueden beneficiarse de estas pólizas gracias a su componente de valor en efectivo y a sus posibles ventajas fiscales.

Objetivos financieros a largo plazo: si tienes metas concretas a largo plazo, como financiar la educación de tus hijos o planificar la jubilación, estas pólizas combinadas ofrecen una forma estructurada de conseguirlas.

Ventajas fiscales: en algunos casos, el componente de inversión puede crecer con diferimiento fiscal, lo que ofrece posibles ventajas según la normativa local.

Es importante consultar con un asesor financiero para determinar si una póliza de este tipo se ajusta a tus objetivos y circunstancias económicas. Idealmente, elige uno que no te venda un montón de comisiones anticipadas innecesarias. Recuerda: si te llama (o te escribe un correo) sin que tú lo hayas contactado antes, lo más probable es que quiera aprovecharse de ti.

Revisiones médicas

Algunos planes de seguro de vida exigen una revisión médica, y eso puede suponer un obstáculo. Pero depende de tu edad y de la cantidad asegurada. Un amigo mío contrató una cobertura de unos 200.000 USD y tiene menos de 45 años, así que solo le pidieron una prueba del VIH. Si tienes más de 45 años o necesitas más de 500.000 USD, te pedirán más requisitos médicos, y eso puede ser bastante engorroso. Pero una vez que demuestras que estás sano, la póliza queda fijada, todo listo, y ya no pueden rechazarte por nada.

Compañías y planes de seguro de vida

Vamos al grano: ¿qué planes de seguro de vida tienen realmente sentido en Tailandia? Y la respuesta clara es: a) depende, y b) tendrás que consultar con un corredor sobre tu situación concreta. Vale, eso no ha ayudado mucho, así que voy a ir un poco más allá y dar mi opinión de verdad.

Yo diría que hay dos categorías a tener en cuenta: los proveedores «serios» (con suscripción médica completa y revisión médica obligatoria) y los proveedores económicos que te aceptan aunque tengas ya cierta edad (sin suscripción ni exámenes médicos).

En rigor hay una tercera categoría, que incluye todo lo que se vende en los bancos locales (que representan alrededor del 35 % del mercado local de seguros de vida), pero como en esas oficinas normalmente no tienen ni idea de lo que implica ser expatriado ni de cómo afecta a tus necesidades, yo solo los consideraría si has verificado de forma independiente que el producto ofrecido es la opción adecuada, porque de la consulta en sí no vas a sacar gran cosa.

Proveedor serio recomendado: Atlas Life

Atlas Life destaca como proveedor «serio», lo que significa que trabaja con pólizas de suscripción médica completa que requieren una revisión médica antes de la aprobación. Esto suele traducirse en una cobertura más completa, una gama más amplia de opciones y primas calculadas según tu perfil de salud concreto. Atlas Life es una de las pocas aseguradoras en Tailandia que ofrece cobertura realmente internacional, con un buen soporte para expatriados que puedan estar viviendo aquí de forma temporal o con planes de mudarse a otro lugar. Aunque el proceso inicial puede resultar algo más riguroso, con todos los exámenes médicos y el papeleo, la recompensa es una cobertura que suele ser más personalizada, fiable y segura.

Lo que hace atractiva a Atlas Life para los expatriados es su fuerte enfoque en las necesidades específicas de este colectivo. Por ejemplo, sus pólizas suelen cubrir situaciones más probables para quienes llevan un estilo de vida móvil, como la evacuación de emergencia en cualquier parte del mundo y opciones de prestaciones flexibles que se pueden adaptar a medida que cambian las circunstancias. También ofrecen opciones de póliza pensadas para quienes buscan una planificación financiera a largo plazo, algo habitual entre los expatriados que se mudan al extranjero, lo que la convierte en una opción sólida para quienes quieren una red de seguridad real y no solo cumplir con el trámite.

Opción económica para personas mayores: Pacific Cross International

Pacific Cross International cubre un vacío importante en el mercado tailandés de seguros al ofrecer planes que no requieren suscripción médica ni exámenes de salud, lo que los hace accesibles para solicitantes de mayor edad o con enfermedades preexistentes. Aunque estos planes puedan no ofrecer las mismas prestaciones que las pólizas con suscripción médica completa, son una opción práctica si tienes un presupuesto ajustado o si una revisión médica te supone una barrera de entrada. Dicho de otro modo, si buscas una cobertura sencilla sin demasiados trámites, Pacific Cross puede ser una opción más económica.

Al no requerir suscripción médica, los planes de Pacific Cross son más sencillos y rápidos de contratar, y no te penalizan por problemas de salud que en otros casos limitarían tus opciones. Sus pólizas suelen incluir una cobertura básica decente, como la evacuación médica de emergencia y la atención hospitalaria habitual, aunque es imprescindible revisar la letra pequeña sobre límites y exclusiones.

Es posible que tengas algunas dudas, así que vamos a resolver las más habituales.

Preguntas frecuentes

Mientras verificaba los datos de este artículo, me encontré con muchas respuestas erróneas a preguntas planteadas en Reddit, Facebook y otras comunidades en línea. Aquí van las correcciones, por si te interesan:

¿Pueden los expatriados contratar un seguro de vida?

Pues sí. Aunque a estas alturas del artículo probablemente ya lo habías deducido. Ahora bien, hay algunas situaciones particulares: estar casado con un ciudadano tailandés o tener una diferencia de edad no suele dificultar que un expatriado contrate un seguro de vida. Sin embargo, una diferencia de edad considerable entre el asegurado y el beneficiario puede generar preguntas durante el proceso de suscripción, por motivos relacionados con el interés asegurable o el riesgo de fraude.

¿Cuánto tiempo hay que vivir en Tailandia antes de poder contratar un seguro de vida?

Puede que hayas oído que hace falta llevar al menos un año en Tailandia, pero eso no es del todo correcto. Aunque las aseguradoras pueden tener requisitos propios, no existe ninguna obligación legal de haber vivido en Tailandia al menos un año ni de disponer de un certificado de residencia para contratar un seguro de vida. Los requisitos principales suelen ser tener un visado de larga duración válido (de negocios, matrimonio, jubilado, etc.) y un justificante de domicilio.

¿Puedo poner a mi pareja como beneficiaria de una póliza de seguro de vida?

La ley tailandesa no prohíbe designar como beneficiario a alguien sin parentesco o a una pareja de hecho. Sin embargo, las aseguradoras pueden exigir una prueba de interés asegurable, es decir, que el beneficiario sufriría una pérdida económica con el fallecimiento del asegurado. Contar con un buen corredor de seguros de vida te ayudará a manejar esta cuestión.

¿El seguro de vida paga en caso de suicidio?

La mayoría de las pólizas de seguro de vida incluyen un periodo de exclusión por suicidio, normalmente de dos años desde la fecha de inicio de la póliza. Si el asegurado se quita la vida dentro de ese periodo, la aseguradora puede negarse a pagar la indemnización por fallecimiento.

¿Qué pasa con la póliza si el asegurado muere por… digamos, «circunstancias ilícitas»?

Bueno, probablemente no sea buena señal si te estás haciendo esa pregunta. El primer paso debería ser mudarte a un sitio en la planta baja. Bromas aparte: si el asegurado muere como consecuencia de un homicidio, la póliza de seguro de vida por lo general paga la indemnización a los beneficiarios designados. Sin embargo, si se determina que el beneficiario es legalmente responsable de la muerte del asegurado, normalmente queda excluido de recibir el pago, conforme a los principios legales que impiden beneficiarse de un delito propio.

¿Puedo conservar mi seguro de vida si me mudo al extranjero?

No todas las pólizas tailandesas se pueden transferir o mantener al mudarte a otro país. Normalmente, esta opción solo está disponible con compañías internacionales que tienen oficinas tanto en Asia como en el país al que te mudas.

Una de las aseguradoras que lo permite es Friends Provident International, que, insisto, pertenece a IFGL, así que mejor evítala. Las demás deberían estar bien.

Si tienes previsto mudarte, es fundamental hablarlo con un agente de seguros que sepa lo que hace (al final del artículo incluyo una recomendación). Algunas pólizas pueden mantener la cobertura en el extranjero, sobre todo si se siguen pagando las primas, mientras que otras no. Las pólizas de seguro de vida internacionales suelen ofrecer más flexibilidad a los expatriados.

Tomar tu decisión

Entonces, ¿qué toca ahora? Tendrás que hablar con alguien (preferiblemente en persona o por llamada) que pueda responder a las dudas que te queden. Me refiero a un corredor de seguros con conocimientos, acostumbrado a tratar con expatriados.

Normalmente soy de los que lo hacen todo por su cuenta en temas de papeleo y finanzas. Pero en el caso del seguro de vida, hablamos de un compromiso económico a largo plazo con consecuencias reales. Te conviene hablar con alguien de confianza que no solo pueda responder a las preguntas que ya tienes, sino también a las que ni sabías que debías hacer.

También cuesta fiarse de recomendaciones de alguien que no trabaja en el sector ni tiene formación financiera. Claro que los amigos pueden compartir su experiencia personal con alguien, pero al final lo que importa es lo que dice la letra pequeña. Y quizá tus amigos sean distintos, pero los míos normalmente no se la leen.

La razón por la que solo hablaría con corredores que tratan habitualmente con expatriados (y, mejor aún, que sean expatriados ellos mismos) es que la situación de los locales y la de los extranjeros es bastante distinta. Las implicaciones fiscales (no solo en Tailandia, sino también en tu país de origen), los futuros traslados internacionales y las cuestiones legales sencillamente no están en el radar de los corredores locales.

Y llegados a este punto, este artículo solía terminar remitiéndote a una lista de corredores de seguros con la recomendación de investigar por tu cuenta.

Durante los primeros 7 años de Thailand Starter Kit no tuve ninguna recomendación de corredor de seguros de vida, simplemente porque nadie con quien hablé cumplía el nivel que buscaba. Y aunque es verdad que cada uno debería investigar por su cuenta, sentía que a los lectores les resultaba difícil juzgar de verdad la calidad del asesoramiento que recibían.

Advertisement

Terminé contactando con una amiga que lleva más de una década trabajando en el sector de los seguros y que va a permanecer en el anonimato (si la persona en cuestión está leyendo esto, ya sabes quién eres, ¡gracias!), sobre todo porque tenía información de primera mano sobre casi todo el mundo que opera en el sudeste asiático. Fue tan amable de usar sus contactos para encontrarme a alguien a quien ella misma recomendaría a su madre. Una de sus recomendaciones, con la que terminé quedándome, fue Tenzing Pacific. Me explicaron todo su proceso y cada uno de sus principales productos antes de darme la oferta que me convenció. Desde entonces he preparado una reseña más detallada sobre Tenzing y he recomendado la empresa a otros amigos sin haber recibido ninguna queja.

Aunque a mí el servicio de Tenzing Pacific me pareció excepcional, es importante encontrar un corredor con quien conectes. Te animo a explorar varias opciones, hacer preguntas y elegir a un profesional que entienda tu situación particular y pueda ofrecerte asesoramiento a medida. El corredor adecuado puede marcar la diferencia a la hora de conseguir la mejor póliza para tus necesidades.

Un último consejo

En el fondo, un seguro de vida es más que una póliza: es una promesa de proteger a quienes más te importan. Tanto si acabas de llegar a Tailandia como si ya la has convertido en tu hogar a largo plazo, entender tus opciones de seguro de vida es un paso fundamental en tu planificación financiera. Tómate el tiempo necesario para explorar lo que hay disponible, consultar con profesionales y elegir un camino que te dé tranquilidad a ti y seguridad a tus seres queridos. Amén.