Was gilt als Vorerkrankung bei Krankenversicherung in Thailand?

Was zählt in Thailand eigentlich als Vorerkrankung? Hier liest du, was die schriftlichen Policen von neun Versicherern dazu sagen, wörtlich zitiert und übersetzt, damit du es weißt, bevor du einen Antrag stellst.

Frag zehn Expats, was „Vorerkrankung“ bedeutet, und du bekommst zehn verschiedene, halb richtige Antworten. Manche glauben, es zählt nur, wenn ein Arzt sie offiziell diagnostiziert hat. Andere denken, eine längst verheilte Verletzung von vor Jahren spielt keine Rolle mehr. Wieder andere meinen, es müsse etwas Ernstes sein, nicht eine kleine Sache, die nie untersucht wurde.

Die tatsächliche Antwort steckt im Kleingedruckten der jeweiligen Police, und sie ist konkreter, teils sogar strenger, als die meisten annehmen. Statt zu raten, habe ich mir die Policendokumente von neun in Thailand aktiven Versicherern besorgt und genau nachgelesen, wie jeder Einzelne den Begriff definiert.

Jede Aussage unten stützt sich auf ein wörtliches Zitat aus der Police, dem Antragsformular oder der Produktseite des jeweiligen Versicherers, nicht auf eine Zusammenfassung oder die Paraphrase eines Maklers. Zwei Versicherer veröffentlichen ihre Bedingungen nur auf Thai, diese haben wir selbst übersetzt und deutlich gekennzeichnet.

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Wir sind kein Makler. Dieser Artikel erklärt, was in den schriftlichen Policen der einzelnen Versicherer steht, mit Quellenangabe und wörtlichem Zitat. Er ersetzt keine Beratung zu deiner persönlichen Krankengeschichte. Sprich vor dem Kauf, einem Wechsel oder jeder Angabe im Antrag mit einem lizenzierten Versicherungsmakler oder direkt mit der Risikoprüfung des Versicherers über deine Situation.

Was allgemein als Vorerkrankung gilt

Bevor es unten Zitat für Zitat ins Detail geht, hier die Kurzfassung. Die genaue Formulierung unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer, aber diese Muster ziehen sich durch fast jede Police, die wir gelesen haben.

• Alles, was bei dir vor Vertragsbeginn diagnostiziert oder behandelt wurde oder das du bereits kanntest, selbst wenn du deswegen nie tatsächlich beim Arzt warst.
• Angeborene und genetische Erkrankungen, meist als eigene Kategorie, getrennt vom alltäglichen Verständnis von „Vorerkrankung“.
• Chronische Erkrankungen, die eine dauerhafte Behandlung brauchen, etwa Diabetes oder Bluthochdruck, werden fast immer pauschal ausgeschlossen statt im Einzelfall geprüft.
• Ob etwas, das inzwischen vollständig verheilt ist, noch zählt, hängt komplett von der genauen Formulierung des Versicherers ab. Geh in keine Richtung von etwas aus.
• Die meisten Einzelpolicen betrachten deine gesamte Krankengeschichte ohne Stichtag. Arbeitgeber- oder Gruppenpolicen schauen manchmal nur einen festen Zeitraum zurück, etwa 90 Tage.
• Was du nicht angibst, wird genauso oder schlechter behandelt als eine Erkrankung, die ohnehin nicht versichert werden kann. Offenheit führt in der Regel zu einem besseren Ergebnis, als darauf zu hoffen, dass etwas unbemerkt bleibt.

Wie jede Police den Begriff tatsächlich definiert

Fünf Fragen decken fast jede Grauzone ab, zu der uns Leser schreiben. Zu jeder liest du hier, was in der Police tatsächlich steht, keine Zusammenfassung.

Etwas, das diagnostiziert oder behandelt wurde

Das ist der einzige Punkt, bei dem sich alle Versicherer einig sind. Warst du deswegen beim Arzt, wurde es diagnostiziert oder behandelt, bevor deine Police begann, zählt es.

„Vorerkrankung: jede Krankheit, jedes Leiden oder jede Verletzung sowie Symptome, die vor dem ursprünglichen Versicherungsbeginn im Zusammenhang mit einer solchen Krankheit, einem solchen Leiden oder einer solchen Verletzung bestanden und für die ärztlicher Rat oder eine Behandlung eingeholt oder erhalten wurde…“

Cigna Global, Close Care Policy Rules, September 2024

„Chronische Krankheiten, Verletzungen oder Erkrankungen (einschließlich Komplikationen), Zustände oder Anomalien, die vor Abschluss des Versicherungsvertrags aufgetreten sind (Vorerkrankung).“

Allianz Ayudhya, Superior Health Plus policy summary

„Chronische Krankheit, Erkrankung oder Verletzung sowie vorbestehende Krankheitszustände, wegen derer die versicherte Person oder ein mitversicherter Angehöriger innerhalb von 90 Tagen vor Vertragsdatum behandelt, diagnostiziert, ärztlich beraten oder mit Medikamenten versorgt wurde…“

Muang Thai Life Assurance, Group Insurance Benefits Manual

Beachte, dass Muang Thai bei größeren Gruppenpolicen nur 90 Tage zurückschaut. Das ist die Ausnahme, nicht die Regel. Einzelpolicen setzen in der Regel keine zeitliche Grenze, wie weit sie zurückblicken.

Etwas, das du kanntest, aber nie ärztlich abklären lassen hast

Hier tappen viele in die Falle. „Ich habe es nie offiziell untersuchen lassen“ ist nicht das Sicherheitsnetz, das die meisten Leser erwarten, zumindest nicht bei Cigna Global.

„…oder die versicherte Person davon wusste und keinen ärztlichen Rat oder keine Behandlung in Anspruch genommen hat.“

Cigna Global, Close Care Policy Rules, September 2024

Diese Klausel steht direkt in Cignas eigener Definition von „Vorerkrankung“, nicht in einem separaten Ausschluss. Es genügt schriftlich schon, ein Symptom bewusst wahrgenommen und nichts dagegen unternommen zu haben, damit es bei dieser Police zählt.

Angeborene und genetische Erkrankungen

Erkrankungen, die seit der Geburt bestehen, gelten als eigene Kategorie, getrennt vom alltäglichen Verständnis von „Vorerkrankung“, und bei mindestens einer Police spielt es keine Rolle, ob jemals irgendjemand davon wusste.

„Angeborene Erkrankungen, unabhängig davon, ob sie bei der Geburt erkennbar und/oder diagnostiziert oder bekannt waren, sofern nicht in der Leistungstabelle vorgesehen und vom Unternehmen schriftlich anerkannt.“

AXA SwitchCare, Individual Health and Accident Insurance Policy Wording, Section 3 (General Exclusions)

„Vorerkrankungen, angeborene Fehlbildungen, Entwicklungsstörungen und genetische Erkrankungen.“

Navakij Insurance, Long Stay Visa (Non-O-A) Table of Benefits

AXAs Formulierung ist an dieser Stelle am eindeutigsten. „Unabhängig davon, ob sie bei der Geburt erkennbar und/oder diagnostiziert oder bekannt waren“ bedeutet, dass eine angeborene Erkrankung selbst dann ausgeschlossen werden kann, wenn weder du noch sonst jemand bis Jahre später davon wusste. Der Zeitpunkt der Diagnose setzt die Uhr nicht zurück.

Eine Erkrankung, die inzwischen vollständig verheilt ist

Hier gehen die Versicherer tatsächlich auseinander, und zwar laut ihrer eigenen Formulierung, nicht nach unserer Interpretation.

Thai: „โรคที่เป็นมาก่อนกำเนิด โรคเรื้อรัง การบาดเจ็บหรือการเจ็บป่วยที่ยังมิได้รับการรักษาให้หายก่อนทำสัญญาประกันภัย“
Deutsch (unsere Übersetzung): „Angeborene Erkrankungen, chronische Krankheiten sowie Verletzungen oder Erkrankungen, die vor Abschluss des Versicherungsvertrags noch nicht vollständig behandelt waren.“

Viriyah Insurance, V Prestige Care product page

Viriyahs Formulierung schließt nur Verletzungen und Erkrankungen aus, die bei Vertragsbeginn noch nicht ausgeheilt waren. Ein bereits vollständig verheilter Armbruch fällt zumindest laut Wortlaut nicht unter diese Klausel (angeborene Erkrankungen und chronische Krankheiten bleiben davon unabhängig ausgeschlossen).

„Das Unternehmen zahlt im Rahmen dieser Police keine Leistungen für Vorerkrankungen oder chronische Erkrankungen, einschließlich Komplikationen, die vor dem erstmaligen Inkrafttreten dieser Police noch nicht vollständig ausgeheilt sind…“

AXA SwitchCare, Individual Health and Accident Insurance Policy Wording

AXAs Formulierung enthält denselben Zusatz „noch nicht ausgeheilt“. Vergleiche das mit Cigna und Allianz Ayudhya oben, wo einzig zählt, ob die Erkrankung vor Vertragsbeginn bestand oder behandelt wurde, ohne Ausnahme für etwas, das inzwischen ausgeheilt ist. Geh nicht davon aus, dass „jetzt ist es vollständig verheilt“ bei jedem Versicherer schützt. Prüfe das schriftlich anhand der konkreten Policenformulierung, bevor du dich darauf verlässt.

Es spielt keine Rolle, ob es chronisch ist oder nicht. Sogar ein vollständig verheilter Armbruch gilt als „Vorerkrankung“.

Carsten Creutzburg, Versicherungsmakler mit über 20 Jahren Erfahrung

Das ist die Einschätzung eines Maklers aus der Praxis über den gesamten Markt hinweg, nicht speziell zu einem der hier genannten Versicherer. Betrachte es als generelle Warnung, selbst wenn die Formulierung einer Police, wie oben bei Viriyah oder AXA, scheinbar Raum für eine Ausnahme lässt.

Offenlegung entscheidet, was als Nächstes passiert

Ein Versicherer, Dhipaya, definiert Vorerkrankungen gar nicht über eine feste Liste. Stattdessen wird das, was du angibst, zur Definition, Erkrankung für Erkrankung.

Thai: „เป็นที่ตกลงกันระหว่างผู้ขอเอาประกันภัยและบริษัทว่ากรมธรรม์ประกันภัยนี้จะไม่ให้ความคุ้มครองแก่ผู้ขอเอาประกันภัยสำหรับการบาดเจ็บหรือการป่วยซึ่งเกิดขึ้นโดยตรง หรือสืบเนื่องมาจาก หรือเป็นอาการแทรกซ้อนของการบาดเจ็บหรือการป่วยใดๆ ที่ผู้ขอเอาประกันภัยได้แถลงไว้ในใบคำขอเอาประกันภัยนี้ หรือที่บริษัทยกเว้นตามที่ได้ระบุในเอกสารแนบท้ายยกเว้นความคุ้มครองเฉพาะโรค… (โดยบริษัทจะออกเอกสารแนบท้ายยกเว้นความคุ้มครองเฉพาะโรคนั้นๆ เป็นการเฉพาะ)“
Deutsch (unsere Übersetzung): „Zwischen Antragsteller und Unternehmen wird vereinbart, dass diese Police keine Leistungen für Verletzungen oder Erkrankungen erbringt, die unmittelbar aus, infolge von oder als Komplikation einer Verletzung oder Erkrankung entstehen, die der Antragsteller in diesem Antrag angegeben hat, oder die das Unternehmen gemäß einem beigefügten Nachtrag zum Ausschluss der Deckung für diese spezielle Erkrankung ausschließt… (das Unternehmen stellt für die jeweilige Erkrankung einen eigenen Ausschluss-Nachtrag aus).“

Dhipaya Insurance, TIP Health Care 20000 application document

Bei diesem Modell kann eine alte, geringfügige, unabhängige Erkrankung, die du ehrlich angibst, einen eigenen, eng gefassten Nachtrag bekommen, statt einen breiten Ausschluss auszulösen. Das funktioniert aber in beide Richtungen. AXAs allgemeine Ausschlüsse enthalten eine ähnliche Warnung:

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„Eine Vorerkrankung, Krankheit, Verletzung oder Erkrankung einschließlich damit verbundener medizinischer Zustände, Komplikationen oder daraus folgender Erkrankungen sowie Erkrankungen, die dem Unternehmen vor Abschluss des Versicherungsvertrags nicht angegeben wurden.“

AXA SwitchCare, Individual Health and Accident Insurance Policy Wording, Section 3 (General Exclusions)

Was du nicht angibst, landet im selben Ausschlusstopf wie eine diagnostizierte Vorerkrankung. Vollständige, ehrliche Offenlegung ist nicht nur guter Stil, mehrere dieser Policen sind genau darum herum formuliert.

Was passiert, sobald eine Erkrankung markiert ist

Zu wissen, dass etwas als Vorerkrankung zählt, ist nur die halbe Geschichte. Was der Versicherer dann tatsächlich damit macht, unterscheidet sich stärker, als die meisten erwarten. Bei diesen neun Policen zeigen sich vier verschiedene Ansätze.

Kompletter Ausschluss, kein Weg zurück

Navakijs Long Stay Visa-Plan, speziell für das O-A-Rentnervisum entwickelt, sagt es unverblümt:

„Vorerkrankungen sowie chronische Krankheiten und HIV, AIDS und Virusübertragung sind im obigen Plan nicht versichert.“

Navakij Insurance, Long Stay Visa (Non-O-A) Table of Benefits

Kein Moratorium, keine Option auf schriftliche Zusage, nichts, was später zu einer Deckung führt. Viriyahs V Prestige Care und Luma Long Stay Care (hier besprochen) landen am selben Punkt, nur mit weicherer Formulierung: „kann von der Deckung ausgeschlossen werden.“

In der Praxis solltest du alle drei gleich behandeln. Ist etwas markiert, geh davon aus, dass es unversichert bleibt.

Nur mit schriftlicher Zusage versichert

Cigna Globals Close Care-Plan (hier besprochen) lässt die Tür offen, aber nur, wenn der Versicherer sie zuerst schriftlich öffnet:

„Wir zahlen nicht für die Behandlung einer Vorerkrankung, von der der Versicherungsnehmer zum Zeitpunkt des Versicherungsbeginns wusste (oder vernünftigerweise hätte wissen müssen), und für die wir keine ausdrückliche Deckungszusage erteilt haben.“

Cigna Global, Close Care Policy Rules, September 2024

Ob das passiert, hängt vollständig von deinem Gesundheitsfragebogen und der Risikoprüfung des Versicherers ab, nicht von irgendeiner Garantie in der Grundpolice. Genau deshalb drängen Makler darauf, alles offenzulegen, statt zu hoffen, dass eine kleine Sache unbemerkt bleibt.

Wenn es eine kleine, geringfügige, nicht-chronische Erkrankung ohne Behandlungsbedarf ist, kann sie versichert werden, eventuell mit einem Prämienaufschlag. In den meisten Fällen schließen internationale private Krankenversicherer die Erkrankung aber schlicht komplett aus.

Carsten Creutzburg, Versicherungsmakler mit über 20 Jahren Erfahrung

Nach einer festen Frist automatisch versichert

AXA SwitchCare und Pacific Cross‘ Expat Care bauen beide einen festen Zeitrahmen direkt in die Police ein, statt es einer Einzelfallentscheidung zu überlassen.

„…diese Police ununterbrochen mindestens drei (3) Jahre in Kraft war und die chronische Erkrankung, Verletzung oder Krankheit… in den fünf (5) Jahren vor dem erstmaligen Inkrafttreten dieser Police weder aufgetreten noch von einem Arzt behandelt oder diagnostiziert wurde…“

AXA SwitchCare, Individual Health and Accident Insurance Policy Wording

Auf gut Deutsch: Hast du in den 5 Jahren vor deinem Antrag tatsächlich keine ärztliche Behandlung deswegen gebraucht und bleibst 3 Jahre ununterbrochen in der Police, ohne dass es erneut auftritt, gilt es laut AXAs eigener Formulierung nicht mehr als Vorerkrankung.

Pacific Cross verfolgt einen kürzeren, gedeckelten Ansatz. Die Leistungstabelle enthält einen eigenen Posten, „Pre-existing Conditions Coverage (2-year moratorium period)“, getrennt von der allgemeinen Deckung: THB 200.000 beim Einstiegsplan Expat Care 1, THB 300.000 bei Expat Care 2 und 3. Zwei Jahre ohne Leistungsanspruch wegen einer Erkrankung, und sie wird bis zu diesem Limit versichert, als einziger der neun Versicherer nennt Pacific Cross eine konkrete Zahl für die tatsächliche Behandlung einer markierten Erkrankung, statt nur zu definieren, wann sie ausgeschlossen ist.

Einzeln je Erkrankung geregelt

Dhipayas TIP Health Care 20000 funktioniert anders als alles oben Genannte, wie das Zitat zur Offenlegung weiter oben im Artikel zeigt. Statt einer pauschalen Klausel bekommt jede angegebene Erkrankung ihren eigenen individuellen Zusatzausschluss, während der Rest der Police unangetastet bleibt. Wir haben Dhipayas Pläne hier ausführlicher besprochen, und Viriyahs Pläne hier.

Wenn dein Arbeitgeber eine Gruppenversicherung anbietet

Muang Thais Group Health Plus wird wiederum anders geprüft: über den Arbeitgeber statt über eine individuelle medizinische Prüfung. Der Rückblickzeitraum liegt bei größeren Gruppen bei 90 Tagen, und selbst eine markierte Erkrankung wird nach 12 durchgehenden Monaten in der Police automatisch wieder versichert, ein deutlich kürzerer Weg zurück zur Deckung als bei jeder hier genannten individuell geprüften Police. Wir haben Muang Thais Pläne hier ausführlicher besprochen.

Ein Vorbehalt: Diese Formulierung stammt aus dem Gruppenprodukt, das über Arbeitgeber verkauft wird. Individuell gekaufte Retail-Pläne werden möglicherweise anders geprüft, kläre also schriftlich, welchen Plan man dir tatsächlich anbietet, bevor du dieselben Bedingungen annimmst.

Wenn dich kein Versicherer annimmt

Wirst du wegen deiner Erkrankung überall abgelehnt oder ausgeschlossen, hast du in Thailand trotzdem echte Optionen. Nur eben keine private Versicherung.

• Thailändische Sozialversicherung (Section 33). Bist du legal mit Arbeitserlaubnis in Thailand angestellt, meldet dich dein Arbeitgeber automatisch beim Social Security Office an, und dort gelten nicht dieselben Ausschlüsse für Vorerkrankungen wie bei privaten Versicherern. Sie ist nicht unbegrenzt oder erstklassig, aber sie ist eine echte, nutzbare Deckung, der es egal ist, was du vor der Anmeldung hattest. Wir vergleichen sie mit privaten Optionen in unserem Leitfaden SSO vs. private Krankenversicherung.
• Das 30-Baht-Programm ist keine Option. Thailands Universal Coverage Scheme steht nur thailändischen Staatsangehörigen offen. Ein Rentnervisum, eine Arbeitserlaubnis oder selbst ein Wohnsitznachweis öffnen dir keinen Zugang dazu. Vergiss diese Option, sie ist für Ausländer kein echter Rückfallplan.
• Die Bankeinlage-Alternative des LTR. Ist eine Versicherung wegen deiner Krankengeschichte wirklich unerreichbar, bietet das LTR-Visum selbst einen Weg, ganz ohne Versicherung auszukommen: Laut offizieller BOI-Vorgabe genügt es, mindestens 100.000 US$ (rund 85.000 €) für mindestens 12 Monate auf einem thailändischen Bankkonto auf deinen Namen zu halten, um die Gesundheitsdeckungs-Bedingung des Visums vollständig zu erfüllen. Die Hürde ist hoch, aber sie nimmt die Risikoprüfung komplett aus der Gleichung.
• Selbst zahlen, mit offenen Augen. Die Kosten für Privatkliniken in Thailand bei verbreiteten chronischen Erkrankungen wie Herzkrankheiten, Diabetes und Krebs liegen unter denen in den USA oder weiten Teilen Europas, aber sie sind nicht nichts. Plane ehrlich dafür, statt anzunehmen, dass eine Ablehnung bedeutet, dass du hier nicht deinen Ruhestand verbringen kannst.

Für die allgemeinen Mechanismen von Vorerkrankungen über Thailand hinaus, inklusive wie sich Moratorium Underwriting von Full Medical Underwriting unterscheidet und warum Offenlegung so wichtig ist, hat unsere Schwesterseite ExpatDen einen Makler mit über 20 Jahren Erfahrung in der Risikoprüfung dieser Policen interviewt. Er hat außerdem etwas bestätigt, das du dir für alles oben Genannte merken solltest: Das Land, in dem du lebst, beeinflusst nicht, ob dich ein Versicherer aufnimmt. Nur die Policenformulierung zählt.

Mit demselben Makler, Carsten Creutzburg, haben wir außerdem über die thailandspezifische Deckung auf unserer Themenseite Krankenversicherung gesprochen. Unsere vollständige Bewertung seiner Maklerpraxis liest du hier, falls du lieber jemanden deine konkrete Krankengeschichte prüfen lässt, statt selbst Policenformulierungen zu vergleichen.

FAQ

Zählt eine längst verheilte alte Verletzung als Vorerkrankung?

Das hängt von der genauen Formulierung des Versicherers ab. Viriyah und AXA schließen ausdrücklich Erkrankungen aus, die „noch nicht vollständig behandelt“ oder „noch nicht vollständig ausgeheilt“ sind, was nahelegt, dass etwas wirklich Ausgeheiltes außerhalb dieser Klausel liegen kann.

Bei Cigna und Allianz Ayudhya gibt es diese Ausnahme nicht; ihre Formulierung erfasst alles, was „vor Vertragsbeginn aufgetreten“ oder „vor Vertragsbeginn vorhanden“ war, unabhängig vom aktuellen Zustand. Kläre das schriftlich mit dem jeweiligen Versicherer, bevor du in eine Richtung gehst.

Schließt eine Vorerkrankung mich vom thailändischen Rentnervisum aus?

Nein. Das Visum verlangt eine Mindestdeckungssumme, keinen Nachweis, dass jede Erkrankung versichert ist. Du kannst eine Police haben, die die Visumsanforderung erfüllt, während deine konkrete Erkrankung darin ausgeschlossen bleibt. Beides sind getrennte Fragen.

Kann ich später den Versicherer wechseln, wenn meine Erkrankung jetzt ausgeschlossen wird?

In der Regel nicht, und es kann die Sache verschlimmern. Ein neuer Versicherer behandelt alles, was unter deiner vorherigen Police aufgetreten oder behandelt wurde, ebenfalls als Vorerkrankung, und ein Wechsel setzt jeden Fortschritt bei einer Moratoriumsfrist (wie Pacific Cross‘ 2 Jahre) oder AXAs 3-Jahres-Regel für ununterbrochene Deckung zurück. Hast du bereits eine Erkrankung, die regelmäßige Kontrollen oder Medikamente braucht, ist es meist besser, bei deiner Police zu bleiben.

Deckt die thailändische Sozialversicherung Vorerkrankungen?

Ja, in dem Sinne, dass sie nicht dieselben Ausschlüsse für Vorerkrankungen anwendet wie private Versicherer. Du musst legal angestellt sein und von deinem Arbeitgeber angemeldet werden, und du brauchst mindestens 3 Monate Beiträge innerhalb der 15 Monate vor der Behandlung, um Anspruch auf Leistungen bei nicht arbeitsbedingter Krankheit zu haben. Die Erkrankung selbst ist aber kein Hindernis, wie es bei der Risikoprüfung privater Versicherer der Fall ist.

Brauche ich einen Makler, um in Thailand eine Krankenversicherung abzuschließen?

Streng genommen nicht, aber es hilft, besonders bei jeder Art von Krankengeschichte. Ein Makler kann deine tatsächlich angegebenen Erkrankungen parallel gegen die Risikoprüfung mehrerer Versicherer abgleichen, etwas, das dieser Artikel nicht leisten kann, da er nur die allgemeinen Vertragsbedingungen jeder Police abdeckt. Wir sind selbst kein Makler; wenn du einen Ausgangspunkt suchst, haben wir den Umgang eines in Thailand ansässigen Maklers mit Vorerkrankungen hier besprochen.

Zitierte Quellen

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