Qu’est-ce qui compte vraiment comme affection préexistante en Thaïlande ? Voici ce que disent les polices écrites de neuf assureurs, citées et traduites, pour que vous le sachiez avant de faire votre demande.
Demandez à dix expatriés ce que signifie « affection préexistante » et vous obtiendrez dix réponses différentes, toutes à moitié justes. Certains pensent que cela ne compte que si un médecin a posé un diagnostic officiel. D’autres estiment qu’une blessure ancienne, totalement guérie, n’a plus d’importance. D’autres encore imaginent qu’il doit s’agir de quelque chose de grave, pas d’un petit souci jamais examiné.
La vraie réponse se trouve dans les petites lignes de chaque contrat, et elle est plus précise, parfois plus stricte, que ce que la plupart des gens imaginent. Plutôt que de deviner, nous avons récupéré les documents contractuels de neuf assureurs actifs en Thaïlande et lu exactement comment chacun définit ce terme.
Chaque affirmation ci-dessous s’appuie sur une citation directe de la police, du formulaire de demande ou de la page produit de l’assureur concerné, jamais un résumé ou la reformulation d’un courtier. Deux assureurs ne publient leurs conditions qu’en thaï ; nous les avons traduites nous-mêmes et clairement indiquées comme telles.
Contents
- L'essentiel à retenir
- Ce qui compte généralement comme affection préexistante
- Ce que dit vraiment la police de chaque assureur
- Une fois une affection signalée, voici ce qui se passe
- Si aucun assureur ne veut vous couvrir
- FAQ
- Une ancienne blessure totalement guérie compte-t-elle comme affection préexistante ?
- Une affection préexistante m'empêche-t-elle d'obtenir un visa de retraite thaïlandais ?
- Puis-je changer d'assureur plus tard si mon affection est exclue maintenant ?
- La sécurité sociale thaïlandaise couvre-t-elle les affections préexistantes ?
- Ai-je besoin d'un courtier pour souscrire une assurance santé en Thaïlande ?
- Sources citées
L’essentiel à retenir
- Chaque assureur considère comme préexistante une affection diagnostiquée ou traitée avant le début du contrat. Ce point est universel.
- Cigna Global va plus loin : un symptôme que vous connaissiez mais pour lequel vous n’avez jamais consulté compte tout de même comme préexistant, noir sur blanc.
- Les affections congénitales et génétiques comptent aussi, et la formulation d’AXA inclut explicitement celles que personne n’a diagnostiquées, ni même remarquées, à la naissance.
- Les assureurs ne s’accordent pas sur le cas d’une ancienne blessure totalement guérie. Les formulations de Viriyah et d’AXA suggèrent qu’elle pourrait ne plus compter ; celles de Cigna et d’Allianz Ayudhya ne prévoient pas cette exception.
- Une fois une affection signalée, les assureurs la traitent de quatre façons différentes : exclusion pure et simple (Navakij, Luma, Viriyah), couverture soumise à un accord écrit (Cigna), couverture automatique après une période donnée (AXA, Pacific Cross), ou exclusion au cas par cas via un avenant dédié (Dhipaya).
- L’exigence d’assurance d’un visa fixe un montant minimum de couverture, ce n’est pas une preuve que votre affection spécifique est couverte. Les deux questions n’ont rien à voir.
- La sécurité sociale thaïlandaise (Section 33) n’applique pas les mêmes exclusions pour affections préexistantes que les assureurs privés.
Nous ne sommes pas courtiers. Cet article explique ce que dit la police écrite de chaque assureur, sources et citations à l’appui. Il ne constitue pas un conseil adapté à votre situation médicale personnelle. Parlez de votre cas à un courtier en assurance agréé ou directement au service de souscription de l’assureur avant d’acheter, de changer de contrat ou de déclarer quoi que ce soit dans une demande.
Ce qui compte généralement comme affection préexistante
Avant le détail citation par citation ci-dessous, voici la version courte. La formulation exacte varie selon l’assureur, mais ces tendances se retrouvent dans presque toutes les polices que nous avons lues.
- Tout ce qui a été diagnostiqué, traité, ou simplement connu avant le début du contrat, même sans consultation médicale à ce sujet.
- Les affections congénitales et génétiques, généralement classées à part, en dehors du sens courant de « préexistant ».
- Les affections chroniques nécessitant un suivi continu, comme le diabète ou l’hypertension, presque toujours exclues d’office plutôt qu’examinées au cas par cas.
- Le fait qu’une affection depuis totalement guérie compte encore dépend entièrement de la formulation exacte de l’assureur. Ne présumez rien dans un sens ou dans l’autre.
- La plupart des contrats individuels examinent l’intégralité de votre historique médical, sans date limite. Les contrats collectifs ou d’entreprise ne remontent parfois que sur une période fixe, comme 90 jours.
- Ce que vous ne déclarez pas est traité aussi mal, sinon pire, qu’une affection déjà exclue de la couverture. La transparence produit généralement un meilleur résultat que l’espoir de passer inaperçu.
Ce que dit vraiment la police de chaque assureur
Cinq questions couvrent presque toutes les zones grises sur lesquelles nos lecteurs nous interrogent. Pour chacune, voici ce que dit réellement la police, pas un résumé.
Une affection diagnostiquée ou traitée
C’est le seul point sur lequel tous les assureurs s’accordent. Si vous avez consulté, reçu un diagnostic ou suivi un traitement avant le début de votre contrat, cela compte.
« Affection préexistante : toute maladie, tout trouble ou toute blessure, ou tout symptôme présent avant la date de départ initiale, lié à une telle maladie, un tel trouble ou une telle blessure, pour lesquels un avis médical ou un traitement a été demandé ou reçu… »
Cigna Global, Close Care Policy Rules, septembre 2024
« Maladies chroniques, blessures ou affections (y compris leurs complications), états ou anomalies survenus avant la conclusion du contrat d’assurance (affection préexistante). »
Allianz Ayudhya, Superior Health Plus policy summary
« Maladie chronique, affection ou blessure, ou état pathologique préexistant, pour lequel l’assuré ou une personne à charge a été traité, diagnostiqué, consulté ou s’est vu prescrire un médicament au cours des 90 jours précédant la date du contrat… »
Muang Thai Life Assurance, Group Insurance Benefits Manual
Remarquez que la version de Muang Thai ne remonte que 90 jours en arrière, et uniquement pour les grands contrats collectifs. C’est l’exception, pas la règle. Les contrats individuels ne fixent en général aucune limite de temps.
Un problème connu, jamais examiné par un médecin
C’est là que beaucoup se font piéger. « Je ne l’ai jamais fait vérifier officiellement » n’est pas le filet de sécurité que la plupart des lecteurs imaginent, du moins pas chez Cigna Global.
« … ou que le bénéficiaire connaissait sans avoir demandé d’avis médical ni suivi de traitement. »
Cigna Global, Close Care Policy Rules, septembre 2024
Cette clause figure directement dans la définition même de « affection préexistante » chez Cigna, pas dans une exclusion séparée. Le simple fait d’avoir conscience d’un symptôme et de choisir de ne rien faire suffit, noir sur blanc, pour qu’il compte dans le cadre de ce contrat précis.
Affections congénitales et génétiques
Les affections présentes dès la naissance forment leur propre catégorie, distincte du sens courant de « préexistant », et pour au moins un contrat, peu importe que quelqu’un en ait eu connaissance ou non.
« Affections congénitales, qu’elles soient apparentes et/ou diagnostiquées ou connues à la naissance ou non, sauf si elles sont prévues dans le tableau des garanties et acceptées par écrit par la compagnie. »
AXA SwitchCare, Individual Health and Accident Insurance Policy Wording, Section 3 (General Exclusions)
« Affections préexistantes, malformations congénitales, anomalies de croissance et du développement, et troubles génétiques. »
Navakij Insurance, Long Stay Visa (Non-O-A) Table of Benefits
La formulation d’AXA est la plus claire sur ce point. « Qu’elles soient apparentes et/ou diagnostiquées ou connues à la naissance ou non » signifie qu’une affection congénitale peut être exclue même si ni vous ni personne d’autre n’en avez eu connaissance avant des années plus tard. Le moment du diagnostic ne remet pas le compteur à zéro.
Une affection depuis totalement guérie
Voici un point sur lequel les assureurs divergent réellement, d’après leur propre formulation, pas notre interprétation.
Thaï : « โรคที่เป็นมาก่อนกำเนิด โรคเรื้อรัง การบาดเจ็บหรือการเจ็บป่วยที่ยังมิได้รับการรักษาให้หายก่อนทำสัญญาประกันภัย »
Viriyah Insurance, V Prestige Care product page
Français (notre traduction) : « Affections congénitales, maladies chroniques, et blessures ou maladies pas encore complètement traitées avant la conclusion du contrat d’assurance. »
La formulation de Viriyah n’exclut que les blessures et maladies encore non résolues au début du contrat. Un bras cassé déjà totalement guéri échappe, du moins à la lettre, à cette clause précise (les affections congénitales et les maladies chroniques restent quant à elles exclues dans tous les cas).
« La compagnie ne versera aucune prestation au titre de cette police pour toute affection préexistante ou affection chronique, y compris toute complication, pas encore totalement guérie avant la date d’entrée en vigueur de cette police… »
AXA SwitchCare, Individual Health and Accident Insurance Policy Wording
La formulation d’AXA reprend le même critère de « pas encore guérie ». Comparez cela à Cigna et Allianz Ayudhya ci-dessus, où le seul critère est de savoir si l’affection existait ou avait fait l’objet d’un traitement avant la date de début, sans exception prévue pour ce qui est depuis résolu. Ne présumez pas que « c’est totalement guéri maintenant » vous protège chez tous les assureurs. Vérifiez-le par écrit auprès de l’assureur concerné avant de vous y fier.
Peu importe que ce soit chronique ou non. Même un bras cassé totalement guéri reste une « affection préexistante ».
Carsten Creutzburg, courtier en assurance avec plus de 20 ans d’expérience
C’est le constat d’un courtier tiré de la pratique sur l’ensemble du marché, pas spécifique à un assureur en particulier ici. Prenez-le comme une mise en garde générale, même quand la formulation d’un contrat, comme celle de Viriyah ou d’AXA ci-dessus, semble laisser une marge d’exception.
Ce que change la déclaration
Un assureur, Dhipaya, ne définit pas du tout les affections préexistantes par une liste fixe. C’est plutôt ce que vous déclarez qui en devient la définition, affection par affection.
Thaï : « เป็นที่ตกลงกันระหว่างผู้ขอเอาประกันภัยและบริษัทว่ากรมธรรม์ประกันภัยนี้จะไม่ให้ความคุ้มครองแก่ผู้ขอเอาประกันภัยสำหรับการบาดเจ็บหรือการป่วยซึ่งเกิดขึ้นโดยตรง หรือสืบเนื่องมาจาก หรือเป็นอาการแทรกซ้อนของการบาดเจ็บหรือการป่วยใดๆ ที่ผู้ขอเอาประกันภัยได้แถลงไว้ในใบคำขอเอาประกันภัยนี้ หรือที่บริษัทยกเว้นตามที่ได้ระบุในเอกสารแนบท้ายยกเว้นความคุ้มครองเฉพาะโรค… (โดยบริษัทจะออกเอกสารแนบท้ายยกเว้นความคุ้มครองเฉพาะโรคนั้นๆ เป็นการเฉพาะ) »
Dhipaya Insurance, TIP Health Care 20000 application document
Français (notre traduction) : « Il est convenu entre le demandeur et la compagnie que cette police ne couvrira pas le demandeur pour toute blessure ou maladie survenant directement de, résultant de, ou constituant une complication de toute blessure ou maladie déclarée par le demandeur dans cette demande, ou que la compagnie exclut selon les termes d’un avenant joint excluant la couverture pour cette affection spécifique… (la compagnie émettra un avenant excluant la couverture pour cette affection particulière, individuellement). »
Avec ce système, une affection ancienne, mineure et sans rapport que vous déclarez honnêtement peut faire l’objet d’un avenant étroit plutôt que de déclencher une exclusion large. Mais cela fonctionne dans les deux sens. Les exclusions générales d’AXA comportent un avertissement similaire :
« Une affection préexistante, maladie, blessure ou maladie, y compris toute affection médicale associée, complication ou état consécutif en résultant, ainsi que les affections non déclarées à la compagnie avant la date du contrat d’assurance. »
AXA SwitchCare, Individual Health and Accident Insurance Policy Wording, Section 3 (General Exclusions)
Ce que vous ne déclarez pas se retrouve dans la même catégorie d’exclusion qu’une affection préexistante diagnostiquée. La transparence totale et honnête n’est pas seulement une bonne pratique, c’est ce sur quoi plusieurs de ces contrats sont bâtis.
Une fois une affection signalée, voici ce qui se passe
Savoir qu’une affection compte comme préexistante n’est que la moitié du tableau. Ce que l’assureur en fait réellement varie plus que la plupart des gens ne l’imaginent. Quatre approches différentes ressortent de ces neuf contrats.
Exclusion pure et simple, sans retour possible
Le plan Long Stay Visa de Navakij, conçu spécifiquement pour le visa de retraite O-A, l’indique sans détour :
« Les affections préexistantes ainsi que les maladies chroniques, le VIH, le sida et la propagation virale ne sont pas couverts par le plan ci-dessus. »
Navakij Insurance, Long Stay Visa (Non-O-A) Table of Benefits
Aucun moratoire, aucune option d’accord écrit, rien qui ne mène à une couverture ultérieure. V Prestige Care de Viriyah et Luma Long Stay Care (notre analyse ici) aboutissent au même résultat, avec une formulation seulement plus souple : « peut être exclu de la couverture ».
En pratique, traitez ces trois cas de la même façon. Si c’est signalé, considérez que cela reste exclu.
Couverture soumise à un accord écrit
Le plan Close Care de Cigna Global (notre analyse ici) laisse la porte ouverte, mais seulement si l’assureur l’ouvre le premier, par écrit :
« Nous ne prendrons pas en charge le traitement d’une affection préexistante dont l’assuré avait connaissance (ou aurait raisonnablement dû avoir connaissance) à la date de début de la couverture, et pour laquelle nous n’avons pas expressément accepté d’assurer la couverture. »
Cigna Global, Close Care Policy Rules, septembre 2024
Que cela se produise dépend entièrement de votre questionnaire médical et de la décision de souscription de l’assureur, pas d’une quelconque garantie inscrite dans le contrat de base. C’est exactement pour cette raison que les courtiers poussent leurs clients à tout déclarer plutôt que d’espérer qu’un problème mineur passe inaperçu.
Si c’est une affection mineure, non chronique, ne nécessitant pas de traitement complémentaire, elle peut être couverte, éventuellement avec une surprime. Mais dans la plupart des cas, les assureurs santé internationaux privés excluent tout simplement l’affection dans son intégralité.
Carsten Creutzburg, courtier en assurance avec plus de 20 ans d’expérience
Couverture automatique après une période donnée
AXA SwitchCare et Expat Care de Pacific Cross intègrent tous deux un calendrier directement dans le contrat, plutôt que de le laisser à une décision au cas par cas.
« … cette police est en vigueur de façon continue depuis au moins trois (3) ans, et l’affection chronique, la blessure ou la maladie… n’est pas apparue, ou n’a pas été traitée, ou diagnostiquée par un médecin… au cours des cinq (5) années précédant la date d’entrée en vigueur initiale de cette police. »
AXA SwitchCare, Individual Health and Accident Insurance Policy Wording
En clair : si vous n’avez honnêtement eu besoin d’aucun soin médical pour ce problème dans les 5 années précédant votre demande, et que vous restez sur le contrat sans interruption pendant 3 ans sans rechute, la formulation même d’AXA considère que cela ne compte plus comme une affection préexistante.
Pacific Cross adopte une approche plus courte, mais plafonnée. Son tableau de garanties comporte une ligne à part, « Pre-existing Conditions Coverage (2-year moratorium period) », distincte de la couverture générale : 200 000 THB sur le plan d’entrée de gamme Expat Care 1, 300 000 THB sur les plans Expat Care 2 et 3. Deux ans sans sinistre pour une affection donnée, et elle devient couverte jusqu’à cette limite : le seul des neuf assureurs à associer un montant précis au traitement effectif d’une affection signalée, plutôt que de simplement définir quand elle est exclue.
Exclusion au cas par cas
TIP Health Care 20000 de Dhipaya fonctionne différemment de tout ce qui précède, comme le montre la citation sur la déclaration plus haut dans cet article. Plutôt qu’une clause générale, chaque affection déclarée fait l’objet de son propre avenant individuel, tandis que le reste du contrat reste intact. Nous avons analysé les plans de Dhipaya plus en détail ici, et ceux de Viriyah plus en détail ici.
Si votre employeur propose une couverture collective
Group Health Plus de Muang Thai est souscrit selon des critères encore différents, par l’intermédiaire d’un employeur plutôt que sur la base d’une évaluation médicale individuelle. Sa période de rétrospection est de 90 jours pour les grands groupes, et même une affection signalée disparaît automatiquement après 12 mois consécutifs sur le contrat, un retour à la couverture bien plus rapide que n’importe quel contrat souscrit individuellement ici. Nous avons analysé les plans de Muang Thai plus en détail ici.
Un avertissement : cette formulation provient de leur produit collectif vendu par l’intermédiaire des employeurs. Leurs contrats individuels grand public peuvent être souscrits différemment, vérifiez donc par écrit lequel vous est réellement proposé avant de présumer que les mêmes conditions s’appliquent.
Si aucun assureur ne veut vous couvrir
Si votre affection vous vaut un refus ou une exclusion partout, vous avez tout de même de vraies options en Thaïlande. Ce ne sont simplement pas des assurances privées.
- La sécurité sociale thaïlandaise (Section 33). Si vous êtes légalement employé en Thaïlande avec un permis de travail, votre employeur vous inscrit automatiquement auprès du Social Security Office, qui n’applique pas les mêmes exclusions pour affections préexistantes que les assureurs privés. Ce n’est ni illimité ni haut de gamme, mais c’est une couverture réelle et utilisable, qui ne se soucie pas de ce que vous aviez avant de vous inscrire. Nous la comparons aux options privées dans notre guide SSO contre assurance privée.
- Le régime des 30 bahts n’est pas une option. Le régime de couverture universelle de Thaïlande est réservé aux ressortissants thaïlandais. Avoir un visa de retraite, un permis de travail, ou même un certificat de résidence ne vous y donne pas accès. Oubliez cette piste, ce n’est pas une vraie solution de repli pour les étrangers.
- L’alternative du dépôt bancaire du visa LTR. Si l’assurance est réellement hors de portée à cause de votre historique médical, le visa LTR offre lui-même un moyen de se passer entièrement d’assurance : maintenir un minimum de 100 000 USD (environ 85 000 €) sur un compte bancaire thaïlandais à votre nom pendant au moins 12 mois, selon l’exigence officielle du BOI, ce qui satisfait entièrement la condition de couverture santé du visa. La barre est haute, mais cela retire totalement la souscription médicale de l’équation.
- Payer de sa poche, les yeux ouverts. Les coûts des hôpitaux privés en Thaïlande pour des affections chroniques courantes comme les maladies cardiaques, le diabète ou le cancer sont inférieurs à ceux des États-Unis ou d’une grande partie de l’Europe, mais ils ne sont pas négligeables. Budgétisez-les honnêtement plutôt que de supposer qu’une demande refusée signifie que vous ne pouvez pas prendre votre retraite ici.
Pour les mécanismes généraux des affections préexistantes au-delà du cas thaïlandais, notamment la différence entre la souscription avec moratoire et la souscription médicale complète, et l’importance de la déclaration, notre site sœur ExpatDen a interrogé un courtier avec plus de 20 ans d’expérience dans la souscription de ce type de contrats. Il a également confirmé un point à retenir pour tout ce qui précède : le pays où vous vivez n’influence pas la décision d’un assureur de vous couvrir. Seule la formulation du contrat compte.
Nous nous sommes aussi entretenus avec ce même courtier, Carsten Creutzburg, à propos de la couverture spécifique à la Thaïlande sur notre page pilier sur l’assurance santé. Vous pouvez lire notre analyse complète de son cabinet de courtage ici si vous préférez qu’un professionnel examine votre historique médical plutôt que de comparer vous-même les formulations des contrats.
FAQ
Une ancienne blessure totalement guérie compte-t-elle comme affection préexistante ?
Cela dépend de la formulation exacte de l’assureur. Les contrats de Viriyah et d’AXA excluent spécifiquement les affections « pas encore complètement traitées » ou « pas encore totalement guéries », ce qui suggère qu’un problème réellement résolu pourrait échapper à cette clause.
Les formulations de Cigna et d’Allianz Ayudhya ne prévoient pas cette exception ; leur libellé couvre tout ce qui « est survenu avant » ou était « présent avant » la date de début, quel que soit l’état actuel. Vérifiez par écrit auprès de l’assureur concerné avant de présumer l’un ou l’autre.
Une affection préexistante m’empêche-t-elle d’obtenir un visa de retraite thaïlandais ?
Non. Le visa exige un montant de couverture minimum, pas la preuve que chaque affection est couverte. Vous pouvez détenir un contrat qui satisfait l’exigence du visa tout en ayant votre affection spécifique exclue à l’intérieur de celui-ci. Ce sont deux questions distinctes.
Puis-je changer d’assureur plus tard si mon affection est exclue maintenant ?
En général non, et cela peut même aggraver les choses. Un nouvel assureur considère comme préexistant tout ce que vous avez développé ou fait traiter sous votre contrat précédent, et changer d’assureur remet à zéro tout progrès accompli vers la levée d’une période de moratoire (comme les 2 ans de Pacific Cross) ou la règle des 3 ans de couverture continue d’AXA. Si vous avez déjà une affection nécessitant un suivi régulier ou des médicaments, rester chez votre assureur actuel est généralement la meilleure option.
La sécurité sociale thaïlandaise couvre-t-elle les affections préexistantes ?
Oui, dans le sens où elle n’applique pas le même type d’exclusions pour affections préexistantes que les assureurs privés. Vous devez être légalement employé par un employeur qui vous inscrit, et il vous faut au moins 3 mois de cotisations au cours des 15 mois précédant le besoin de soins pour être éligible aux prestations en cas de maladie non professionnelle. Mais l’affection elle-même n’est pas un obstacle comme elle peut l’être dans la souscription d’une assurance privée.
Ai-je besoin d’un courtier pour souscrire une assurance santé en Thaïlande ?
Pas obligatoirement, mais cela aide, surtout en présence d’un historique médical. Un courtier peut comparer vos affections réellement déclarées face à la souscription de plusieurs assureurs en parallèle, ce que cet article ne peut pas faire puisqu’il ne couvre que ce qui figure dans les conditions générales de chaque contrat. Nous ne sommes pas nous-mêmes courtiers ; nous avons analysé l’approche d’un courtier basé en Thaïlande face aux affections préexistantes ici si vous cherchez un point de départ.
Sources citées
- Cigna Global, Close Care Policy Rules (septembre 2024) : définition de l’affection préexistante et formulation des exclusions
- AXA SwitchCare, Individual Health and Accident Insurance Policy Wording : clause sur les affections préexistantes, clause sur les affections congénitales, et règle des 3 ans/5 ans
- Pacific Cross Health, Expat Care plan page : garantie et conditions de moratoire pour les affections préexistantes
- Navakij Insurance, Long Stay Visa (Non-O-A) Table of Benefits : formulation d’exclusion des affections préexistantes et congénitales
- Luma Long Stay Care brochure : formulation de couverture des affections préexistantes
- Allianz Ayudhya, Superior Health Plus policy summary : définition de l’affection préexistante et délais de carence
- Muang Thai Life Assurance, Group Insurance Benefits Manual : période de rétrospection pour affection préexistante sur contrat collectif
- Viriyah Insurance, V Prestige Care product page (thaï ; traduit par TSK) : formulation d’exclusion des affections préexistantes
- Dhipaya Insurance, TIP Health Care 20000 application document (thaï ; traduit par TSK) : déclaration du demandeur et formulation de l’avenant d’exclusion spécifique à l’affection
- Thailand Board of Investment, LTR Visa official site : l’alternative du dépôt bancaire à l’assurance santé
- ExpatDen, interview with Carsten Creutzburg : mécanismes généraux de souscription pour les affections préexistantes
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